李玉梅有次到銀行要辦理定存，這是她跟理專的對話:

理專: 李小姐，其實您錢不一定要擺定存，現在有一種儲蓄險保單，算下來利率比定存還高，您要不要考慮看看?

李: 真的嗎?但是我只想放定存

理專:它是短年期的保單用錢隨時也可以拿回來喔！

李: 不會有損失嗎?

理專: 您看我幫您算一下，如果在第4年解約它拿到的錢，換算下來投資報酬率不錯，利息比銀行定存高，所以其實您不用擔心。

李: 要繳4年，但是我只有一筆錢要放定存

理專: 我幫您看了一下，您戶頭裡面的錢足夠您繳4年的錢， 我建議您可以多繳3年賺更多的利息

李: 可是…………….

這可能是你到銀行會碰到的狀況，尤其是在金控公司之下有銀行、保險公司、證券…等等公司時，可能比較容易碰到這種交叉行銷的狀況。銷售保險給銀行的客戶，可能已經是理專的主要工作，而保險公司的業務員可能銷售你2年期的利率變動型年金。

這樣的保單，性質跟銀行吸收存款的功能差不多，當然在自由經濟體系，企業要生存下來自然要使盡混身解數來賺錢獲利，這是無可厚非的，只是在整個金融體系的行銷中，消費者的權益似乎都沒有被注意到。

金融體系裡面業績是王道，不管是銀行理專或是保險公司業務員，都必須有持續不斷的新業績產生才能生存下去。一個理專每個月需要替銀行賺進數十萬的基金手續費、保險佣金收入等，他們才開始有獎金可以拿。由於業績的壓力，他們也無暇去照顧到每一個客戶的需求，客戶上門能夠花最少的時間成交，也才有時間再接觸下一個客戶。

畢竟要達成銀行規定的每月業績門檻，也不是那麼容易，因此即使是買基金，銀行理專也是希望你時常進出，基金買進贖回他們才有新的業績產生。而保險公司的業務員多數是沒有基本月薪的，他們也是需要不斷為保險公司招攬新的業務才能維持生存，這就是我們金融體系的生態:不停的銷售才是王道。

銷售是正常的，金融業本來就會有銷售行為，否則客戶也不曉得金融業有那些金融工具是他們可以運用的。只是在這過程中，如果金融業者能夠對所屬的從業人員多一點專業訓練，讓他們在銷售過程中能夠多一點同理心、多一點理財規劃的專業，在銷售的流程中能夠先去問客戶的需求，他們的財務目標等等，就能夠儘量利用金融工具來符合客戶的需求。

也許大環境無法改變。每天的業績目標還是要去達成的，但是如果多一點同理心，能夠真正去傾聽客戶的心聲，就如同以上對話的例子，也許大家多少都會碰到，當從業人員在對你銷售時，你可能有諸多問題要問他們，但是業務員或理專可能都沒留意到你的問題，或是他們只關心他們的業績，因此沒有真正了解你問的問題點何在，於是又用一些行銷話術來回答你，無法真正解開你對金融商品的疑問。

而金融業者如果能夠逐漸改變他們的思維，讓專業化的理財規劃服務真正落實到他們的行銷系統，能夠依據客戶的年齡，協助客戶完成人生不同的階段(Life Cycle)的理財需求與目的，從業人員所銷售的商品將更能符合客戶的需求。

而在從業人員的業績考核上，如果銀行除了要考核理專的手續費業績外，也將管理的客戶資產規模AUM（Assets under management）納入考量，讓理專可以長期的培養客戶，不以短期的手續費為唯一目標考量，能夠銷售合適的商品給客戶，不僅符合客戶的需求、減少消費糾紛的發生，對消費者的權益保障也是有益的。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

Photo: Ken Teegardin, CC Licensed.

說到退休，你可能會偶爾在媒體上看到基金公司、保險公司等發佈的新聞，說我們退休準備到底需要多少金額才夠。最近看到二家公司發表的調查，一家說需要1, 000萬，另外一家卻說需要7,800萬才夠。退休其實沒法把它單純簡化為只有數字上的多寡，這麼做是把退休這個議題過於簡化了。退休絕對不是只有退休生活費的問題，試想你工作了大半輩子，65歲或是更早的時間你退休了，往後的人生可能有20年、30年，甚至更長的時間要過，你要怎麼安排退休後的生活? 整天沒事做在家看電視? 到處旅行，還是其他規劃?

退休其實是一種生活方式的選擇，你要決定的不是只有生活開銷的事情。到時你應該不用再為維持生計，而朝九晚五固定上班，但是退休後的生活也需要好好安排。有人也許想住到鄉下，生活開銷比較省；有人則是想利用過往的能力、經驗來做一番其他的事情：協助年輕人創業..等等；有些你以往來不及實現的夢想，在退休後有時間了，你可能想要把它付諸實現。而這些都會牽涉到你退休後的財務需求，沒有人規定說退休規劃一定要如何做，退休一定需要準備多少金額才能退休。只有你可以靜下心來思考：什麼是你理想的退休生活，你希望在退休後做什麼樣的事情，根據你的需求，再來思考你的退休準備需要有多少，這才是對你有意義的退休規劃。延續上篇文章，我們繼續討論退休規劃需要注意的幾個重點:

6. 退休後我該繼續做投資嗎?

如果你已經退休了，你是一筆錢放銀行定存就好，還是繼續做投資? 錢放銀行可能是最保險的一種方式，但是銀行利率太低，每年產生的利息連通貨膨脹都無法抵得過，錢放銀行是愈放愈貶值。因此最好還是有部份金額做投資會比較好，以下表為例，退休後錢的運用方式可能是1.只領取利息2. 領取投資報酬金額加部份本金。你可以看到，如果只領取利息的話，要達到你的退休生活所需，你可能所要放入的本金金額需要更多，所以適當的投資是必要的，只是退休前後，你的投資策略、投資配置等可能需要做調整。

7. 保險適合拿來做退休規劃嗎?

保險商品一向是有些人會利用來做退休規劃的工具之一，其中的保險商品大致可分為儲蓄險、年金險、投資型保險等等。儲蓄險一般含有壽險保障，因此保戶附出的保費還要支付保險成本，並不是單純只用來做累積保單的現金價值，加上現行保單預定利率不高，因此相對的要以儲蓄險做退休規劃，成本會比較高。

年金險基本上是為了拿來做退休規劃的工具，但是因為種種因素，它一直是叫好不叫座，銷售情況並不理想。今周刊845期有一篇文章:業務員不想賣的退休好保單就指出：“在這個全世界高齡化危機最急迫的社會，已經發展了15年的年金險商品，投保率竟然低得可憐。在台已發展十五年 但投保率仍低根據數據顯示，2011年年金險在台灣的投保率僅有4.25％，也就是說，100位台灣人中，只有4.25人購買年金險。”

目前我們處於低利率環境，一般的年金保險其實質利率可能就相當於定存而已。以一家保險公司現在正在銷售的利率變動型即期年金險 (保費一次投入後，馬上開始領取年金) 為例，投入500萬後，每年可領取21.8萬，後期領取的金額稍有增加，保證領取23年。計算下來實質利率約當年利率1.4%，投資報酬率並不突出，唯一的好處是如果退休後壽命很長，那這種年金險倒是可以避免這種長壽的風險，但是由於其報酬率不高，以此工具來做規劃你可能必需投入更多成本才能達成你的退休目標。

而在投資型保險中，這幾年保險公司推出一種變額年金險。它是一種投資型保險，不同於以往的投資型保險的是：它沒有死亡保障，也沒有以往前五年要扣除的150%左右的前置成本。它一般是單筆投入，保險公司扣除3%的費用(只收一次，有些公司可能會因金額多寡，有不同收費級距)後，其餘就進入投資，剩下的費用是每月100元的帳戶管理費。

這種變額年金險通常有400多檔，甚至多到700檔的基金、ETF等標的。如此一來可做有效的風險分散，跟做適當的投資資產配置。如果用來做退休規畫的話，可選擇於退休時做年金的結算，把當時的基金投資帳戶價值，轉換為每年(或半年/季/月)給付的退休年金。

這樣的工具是比較適合用來做退休規劃的，至於現在保險公司賣的火紅的類全委的變額年金險。以每年固定配息5%、6%的方式來招攬客戶，這只是把本來應該是由客戶自己選擇投資標的、自負盈虧的方式，變成是由投信公司來代操而已，基本上它仍然是一種投資型商品，它並非定存。

它的配息可能跟高收益債券的配息一樣：它的配息可能是來自於你投資的本金，因此也有可能是你一年收到6%的配息，但是本金虧損的幅度超過這個比例，整體算下來，你的投資還是有虧損的。如果你選擇此工具來做退休規劃，你也必須知道它的風險可能來自於那裡，才不致於讓自己的退休規劃產生不可預期的風險。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源: Wonderlane)

退休對某些人來說可能是現在進行式，對年輕人來說卻是很遙遠的事，但是不管如何，我們都應該趁我們還來得及做準備的時候，為退休及早做準備。說到退休，我們其實就是在用我們工作期間賺到的工作收入，在養我們沒有收入的期間—退休期間的支出。因此退休規劃的原則就是如何讓我們工作期間所儲存的退休金準備，可以在退休後為我們以後的退休生活支出提供可靠的財務資源，讓我們可以過一個理想的退休生活。

退休要考慮的因素很多，它絕對不是像坊間一些網站的退休試算軟體那麼簡單：

只要輸入你的預估退休後餘命多少年、預估的退休後每月生活費多少、通膨率多少……等等，這樣就可以算出你的退休需求有多少，它要考量更多因素：包括你退休後會有多少收入、退休後你希望的生活水準如何？

如何去避免一些退休後的風險：退休後入不敷出、債務、長期看護的花費、配偶過世、投資損失等等，在此提供以下幾個觀點做為退休規劃的參考：

1.退休後平均餘命要規劃多長？

內政部在2014年的記者會中公布了「第十次國民生命表」，台灣民眾平均壽命平均79.12歲，其中男性為75.96歲、女性82.47歲。調查另發現，女性較男性長壽，半數的男性能活過79歲、女性則能活過85歲；對目前65歲的男性而言，平均還能再活17.57年，女性則可再活20.83年。女性的壽命比較長，也意謂著可能有部份人在退休後需要面臨喪偶後獨自生活的日子，因此一般我們都以退休後餘命20年為退休規劃的基準，但是這還是要因應個人身體健康狀況等做調整。

2.你可能會需要專業人士的協助 

根據2013年貝萊德的調查顯示，台灣雖有66%的女性已為退休作準備，高於全球女性平均的52%，但有高達65%比例的女性表示會以現金及存款的利息收入作為退休金來源，此比例約為全球女性平均的兩倍(33%)。而且，相較於台灣女性，全球女性平均多以政府退休金/勞退基金(53%)以及特定退休/儲蓄帳戶(52%)為退休金來源。台灣女性積極儲蓄，但因為理財行為保守，收益來源可能受到侷限，

由於現在銀行定位利率太低，你如果用定存來做為退休規劃的工具，相對的你要付出更多的成本。舉例來說:在2%的投資報酬率下，100萬的本金要36年才能變成200萬，而如果投資報酬率是6%，它只要12年就可以翻一倍變成200萬，因此退休準備也要選擇合適的金融工具。

當然投資一定會有風險，尤其是退休規劃的性質跟其他財務規劃不同，在退休前的投資規劃是希望儘量累積更多投資資產，因此投資策略會比較積極，是以資產的增長為目標。但是退休後，它需要的是穩定的提供退休金來源，因此這時的投資策略會轉為穩健保守，投資以能提供固定收益的投資標的為主，而這些的投資管理你可能需要專業財務顧問或投資顧問的協助。國際間認可的財務顧問證照有CFP(Certified Financial Planner認證理財規劃顧問)，具有此證照的財務顧問可以為你量身訂做你的退休規劃，通常他們以其管理的投資管理資產的一個固定比率收取管理費，中間沒有再收受產品供應商、通路商的佣金或回饋，比較能照顧到客戶的權益。

3.開始管理好健康

不管你準備的多充分，退休後如果沒有健康的身體，你只是在準備付給醫院的醫藥費而已，你根本無法好好享受退休後的生活。因此從現在開始採取行動，培養固定運動的習慣，讓你的健康在退休後還能維持在不錯的水準，否則老年安養、看護費用等等，可能將會耗掉你大部份的退休準備。

4. 把你已有的退休準備建立清單

你可能會為了退休準備購買了儲蓄型保單、變額年金險、投資型保單，在銀行有基金在扣款、買了台股等等。你可以把這些項目建立一個清單，方便你做管理，也做進一步的整理分析。例如儲蓄型保單還需繳費多久？它是如何給付的？這些給付是否可以符合你退休後現金流的需求？如果不合適的保單，可以做適當的調整，而投資型的變額年金險、投資型保單可以檢視一下你現有的投資策略是什麼？它是可以符合你對退休的需求嗎? 而如果你已經接近退休了，你的投資配置將要如何改變，讓你可以在退休後保持每年固定提領一部份金額來做為退休生活費？

5. 退休後你預計可以領到多少退休金？

如果是在民營機構任職的，你的退休金會來自於三方面：

a. 舊制退休金：這是公司每月依每月員工薪資總額提撥2%~15%至企業勞工退休準備金專戶，員工退休時公司再給付退休金給員工。但是多數狀況是，企業都是按最低的2%提撥，可能無法支應員工退休的需求。

b. 勞退新制退休金：為了改善舊制退休金，可能因企業關廠、歇業等因素，讓員工無法領到退休金的狀況，從94年7月1日起開始有了勞退新制退休金。

因為它是提撥到勞工退休金個人專戶，員工退休就多了一層保障。

它是由雇主每月提撥勞工薪資6%至勞工退休金個人專戶，勞工退休後可按月提領。但是在94年7月1日後，有人可能選擇維持舊制退休金，那他們以後領的就是舊制的退休金。而如果他們是在94年7月1日以前就已經在企業任職，而在94年7月1日之後，他們選擇勞退新制退休金，那他們退休時可以領的退休金將是舊制退休金加勞退新制退休金。

c. 勞保老年給付：勞工每月薪資按勞保費率(現行9%)提撥至勞工保險基金，它的繳費比例是:雇主70%, 勞工20%, 政府10%，勞保局負責運作,勞工退休只要符合條件，勞保基金就會支付老年給付。

所以一般人的退休金來源會有勞退新制退休金，加上勞保老年給付，而這是可以自己上網查詢的到金額的。

待續……………..

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(圖片來源: JR P)

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-115065

最近一個女生找我做財務諮詢，我聽著她說她創業的故事，她大學畢業就跟男友開了一家機車行，做摩托車維修，及在網路上賣機車改裝零件。她說她從一個學生突然變成老闆的角色，要管理員工、要記帳、跟銀行申請貸款等等。很多事情沒有經驗，但是都要一件件去克服，做到第二年總算可以開始賺錢了。

她要做這樣的事情要承受周遭的人的質疑，而他們熬過來了。

我們都說現在的年輕是草莓族，沒有目標、不能承受壓力，但是從她身上我看到一種堅持、一份對目標的執著帶來的生命的韌性。不過在這過程中，她對個人與公司的財務，有很多問題不知道如何做安排，因此她來找我。看著她這樣一個25歲的小女生，如此為自己的人生做規劃、努力的打拼，著實讓我覺得非常感動。

這讓我也想到：其實理財不是只有在理錢財，它其實就是在理我們自己的人生。很多人談到理財，想的都是如何做投資、如何賺錢，因此坊間有各式各樣的台股投資、期權投資等等的課程，只要那個講師有獨門技巧可以賺錢，報名參加課程的人都很踴躍。

但是卻沒有一種課程是來教你如何規劃你的人生、規劃你的財務。

人生有無限的可能，我們看的到的勵志的書，多數都寫的是如何創業成功的故事。但是其實我們社會上有太多的人，用他們的生活方式在過活、在實現他們的理想。衡量人生成功與否的標準，不該只是看這個人的資產及銀行存款的多寡，有不少人用他們的力量在做公益、在解決社會的問題，他們發光發熱的故事一樣值得大家的肯定。

有一點可以肯定的就是：不管你如何規劃你的人生，它跟理財是一定會連結在一起的，人生的目標不能缺乏財務方面的考量，否則可能造成目標無法實現，以下是幾點建議：

1.你自己可以決定過個不一樣的、有計劃的人生

如果你為你的人生設立一個目標，代表著你思考過什麼是你需要的人生，而根據這些，你將會做出抉擇，來讓這些目標實現。

什麼是你想要過的人生，只有你自己才能決定，你所在意的事情在別人看來可能沒那麼重要，但是人生只有一次，何苦在意別人的看法？

一個朋友說她女兒最大的心願是進阿拉伯的半島電視台當記者，於是她女兒在學校就參與了不少國際交流性質的社團，開始培養她的能力。

當你在唸書時要選學校、選科系、出社會選擇工作時，可能都會面臨來自於家人、長輩等等的期望：希望你選擇唸名校、選擇可能前途看好的科系、而不是你希望唸的科系，長輩可能希望你畢業後考公職，以後可望有一個穩定的工作等，但是最終的決定權應該還是在於你。你面臨的種種決定，可能就對你的人生產生重大的影響，而如果能夠事先做規劃，讓自己在面臨人生各種挑戰時，也將能做出較佳的決定。

2.完成人生目標，財務資源是最基本的支撐

人生的各種目標，都需要有財務資源在後面做支撐：購屋、出國留學、退休、創業等等，無一不需要事先做好財務來源的安排。如果幾個財務目標同時要完成，或是目標彼此有衝突時，你甚至必須在目標間做抉擇：目標的優先完成順序是什麼，要先完成什麼目標，而如果你已經有了目標，而且已經在執行準備的階段，你也透過收支管理，把可以存下的錢用來做儲蓄或投資，這時的快樂與滿足會來自於你知道：你正在一步一步朝著目標前進，距離目標也許還遙遠，但是因為已經規劃好了，你可以知道，你是有機會來實現你的目標的。

3. 未雨綢繆生活可以更踏實

我們也碰到不少諮詢的個案是：夫妻年收入蠻高的、生活無虞，因為家庭財務狀況不錯，因此用錢上比較大方，雖然收入高，但是因為開銷多，也沒存下多少錢。

這樣案例的家庭，其實存在一個隱憂是因為沒有為未來做準備，他們把未來要用的錢，現在都把它用掉了。尤其是現在產業環境變化很快，個人在工作職場上面臨的競爭不少，今天待遇優渥的工作，明天可能就因為產業的變化而消失了。如果你現在工作收入不錯，你應該趁早做準備，賺的多相對應該要存下更多錢才對。如果還考慮到人生規劃上一些因素：提早退休、出來創業等，應該把該有的準備做好。例如如果要55歲退休，那比起65歲退休的人，你就應該準備更多退休金，因為你將會比一般65歲退休的人少了10年的工作收入。而如果創業，你需要創業資金，你也需要為個人與家庭的開銷多準備至少二年的準備金，以應付剛開始經營時候收入下降，甚至中斷的危機。

透過理財規劃, 才能讓自己更有效率的管理財務：

3月30日樂活理財新主張課程，歡迎報名立即報名課程（請點選連結報名）

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(圖片來源: eLKayPics)

原文刊登於今周刊：

https://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-114678

行政院主計總處去年公佈了102 年婦女婚育與就業調查統計，結果顯示35～39歲的女性，民國82年未婚率僅5.55％，但是102年已升至25.23％，各年齡層未婚的比率皆明顯升高。

25 至 49 歲未婚女性之未婚原因最主要以「尚未遇到適婚對象」為主；「能有穩定的工作及收入」則能夠提升其結婚意願，除即將在半年內結（訂）婚者53,000人外，其餘會考慮結婚者計116,900人，不會考慮結婚者則為371,000人或占 24.1％，換句話說，現在的比率有將近1/4比例的女性是考慮不結婚的。

在現在這種經濟環境下，女性在工作上要跟男性做競爭，在工作上往往面臨高度的壓力。

不少女性多數的時間及精神皆投注在工作上，沒有多餘的心力去經營男女感情，如果又沒有適當的交往機會，往往就把結婚的念頭擱在一邊了，周遭不乏條件好(外貌姣好、工作與經濟條件也都在中上)的女性朋友一直保持單身。

結不結婚有時候是環境因素造成，有些人是自己的選擇，所幸現在社會比較多元，不結婚的女性不用再像以前承受那麼大的壓力。女性朋友也應該可以有自己的權利選擇結婚與否，畢竟人生只有一次，妳也可以選擇一條自己想要走的路，在3月8日這天祝女性朋友婦女節愉快，也提供一些理財上的建議提供參考：

1.在工作與生活間取得平衡

女性在工作上的表現往往不輸給男人，尤其是沒有家累的不婚族對工作相當的投入，常常是超時加班，幾乎把所有的時間都賣給了公司。

其結果往往是工作上表現非凡，但是卻犧牲了自己身體的健康，甚至因為健康問題必需被迫暫時離開職場。

這對個人的財務是相當不利的，因為妳可能中斷了收入，卻又要負擔高昂的醫藥費。建議還是要適當對不合理的加班說不，在工作上沒有人是重要到無人可取代的，少了一個人公司照樣在運作，但是一旦妳的身體出了狀況，那也許是無法恢復的。如果妳需要常態性的加班，而且不是1、2小時的時間而已，妳可能還要做到晚上11、12點，那妳應該跟主管溝通尋求解決之道。

一家成功的企業絕對不是靠壓榨員工的時間來獲得成功的，因為它會把員工當成寶貴的資產，讓他們身心都健康才能有良好的工作表現。成功女性的定義也不該是外在裹著女強人的外衣，內在卻是滿是病痛的身體，除了工作外，休閒與運動都是必要的。

2.讓自己在財務上也健康自主

人生最需要的健康：一個是身體上的健康，另外一個是財務的健康自主。

財務上的健康指的是沒有負債，可以過自己想要的生活。

不婚女性應該有自覺到：以後的退休、養老等等都只能靠自己打理，因此在財務上更應該即早準備。提早開始把自己收入的一定比例投入做儲蓄與投資，來為以後做準備。如果已經有在進行的，也應該找時間做個檢視，看看自己本身現有的儲蓄與投資：儲蓄、保險、基金..等投資，是否可以完成自己未來的財務目標？

至少在退休與養老方面，是有足夠的財務資源來做支撐？現有的金融商品、投資比例、資產配置等是否可以符合妳的需求？

3.善用信託工具安排老年安養

美國影星茱莉安摩爾演過一部真實故事改編的電影：我想念我自己(Still Alice)。

故事的主角愛麗絲．赫蘭才智過人，五十歲的愛麗絲是哈佛大學認知心理學教授、全球知名的語言學家，丈夫也是哈佛的癌症分子生物學家。但是有一天愛麗絲卻發現自己的方向感變差，變得健忘。就醫後，悲劇性的發現她罹患了阿茲海默症，不斷偷走她視為「自己」的部分，記憶趕不上遺忘，令她逐漸失去與外在世界的連結…

我們可能會有那麼一天：老了的時候失智、失能，或生病無法自理，需要別人照顧。如果真的有那麼一天，再多的錢財都無法讓我們得到應有的照顧，因為我們可能都沒有能力去處理自己的錢財了。但是透過事先設立的信託，可以把保險給付、現金、投資收入…等放入信託帳戶內，在信託合約內的條款中約定：萬一我們需要安養、照顧時，即使委託人(我們自己)沒有行為能力了，銀行還是可以依照信託的約定，每月或每年把需要的費用撥入委託人安養或照護的機構，用來照顧委託人之用。而這些放入信託內的財產，也因為有信託的保護，可以避免有心人士的覬覦，不會因為委託人失去行為能力，財產遭到侵占、挪用等。

4.公益生涯利人利己

全球免稅集團DFS的創始人查克•費尼Chuck Feeney 創立了大西洋慈善基金會，做教育提昇、醫療、和平..等等慈善工作，他捐出約80億美金的財產做慈善。他說：「上帝那裏沒有銀行，每個人都是赤裸裸地誕生，最後又孑然而去，沒有人能帶走自己一生苦苦經營的財富與盛名！」

費尼大力推廣Giving While Living生前做捐獻的觀念，因此也帶動世界上有更多有錢人紛紛捐出財產做公益。

不婚女性可以考慮把公益列入生涯規劃的考量，現在愈來愈多人以創立社會企業的方式，希望能夠結合公益行動跟企業經營。他們希望解決社會上環境、經濟、環保、教育…等等問題，同時又能夠以創新的商業模式產生營收，而企業賺的錢有一部份也將再投入做社會公益。當妳在做工作職涯思考的時候，妳可以考慮加入既有的社會企業或是創立一家新公司，結合工作與公益。

如果行有餘力，妳也可以以成立公益信託的方式，選擇自己有興趣的公益項目，自己投入資金或是找同好一起募集捐款設立公益信託。這相當符合費尼的Giving While Living的理念，不只捐款而已，妳甚至可以直接參與公益信託的執行，從尋找適合的捐助對象，協助其做行銷、對外推廣、為他們舉辦公益募款活動等等。退休的時候，妳也可以投入信託的經營管理繼續做公益，讓自己的人生過的精彩又有意義！ (有關公益信託，你可以參考這篇文章: 公益信託行善又節稅)。

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§公益信託行善又節稅: 公益信託介紹影片

§了解科學化理財，如何將企業財務管理的方法，運用到家庭理財: 財務規劃介紹影片

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

原文刊登於今周刊： http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-114408

在上篇文章：善用壓歲錢培養小孩正確財務觀(上)中，我們提到可以利用過年子女都會收到壓歲錢的機會，讓他們從小建立小孩正確的金錢價值觀及處理財務的習慣，以及讓小孩從小有學習理財的機會。

為什麼需要給他們這方面的財商教育？

因為現在的小孩子身處在一個充滿刺激、到處都是鼓勵你消費的時代，但是卻沒有人教我們的子女如何聰明消費、如何有計劃性的花錢，以致於偶爾會在媒體上看到大學教授被詐騙電話騙了數千萬等新聞。一個人的高教育水準，並不表示他在財務決策上就具備同樣的財務智商，可以在財務抉擇上做比較正確的決定。學校裡面對財商這方面的教育也相當缺乏，父母親如果可以利用身教的機會，一點一滴的教導自己的子女，對於培養他們的財務智商是有很大的幫助的。

如何利用過年小孩都會拿到壓歲錢的機會，讓他們學習正確的金錢價值觀及處理財務的習慣呢？

以下幾點提供參考：

 1. 為他們開立一個他們自己的戶頭

你可以考慮把部份的壓歲錢由子女自行保管，在銀行或郵局開一個他們自己的戶頭，讓他們學習如何處理自己的錢。也許手續上有點麻煩：例如需要父母親都同意還，需要父母親的雙證件(身份證健保卡)等，你可以事先打電話去先問清楚該準備什麼樣的證件，免得白跑一趟。

除了壓歲錢以外，平常你給他們的零用錢也可以放入此帳戶中，有了自己的戶頭你將可以讓他們學習如何存錢、做有計劃性的消費。藉由這個帳戶，你讓他們學習自己記帳、到銀行或郵局辦理存提款等，對他們都是一種蠻好的學習。

你可以把大部份的壓歲錢存在另一個帳戶或購買金融商品，為他們儲存教育基金，同時留下一小部份的錢在他們的帳戶內，讓他們自己管理。

2. 與小孩討論用錢計劃

既然是子女帳戶的錢，你應該逐步讓他們百分之百擁有控制權，最終不再過問他們如何花費帳戶內的錢。 但是在那之前，你可以先保管存摺、印章，讓他們在動用錢之前要先經過你的同意。

你需要做的事情是當他們需要用錢之前，先跟他們討論他們的用錢計劃：錢的用途以及如何做計劃性的儲蓄。

一昧的禁止小孩花錢是沒有用的，只要是正常的花費，與其去禁止他們花錢，倒不如跟他們討論為何要花這筆錢，如果決定要花，要怎麼去存到這筆錢。碰到他們非常想買的東西，經過討論後可能他們覺得需要不再是那麼迫切，甚至可以不要買，或是有其他替代方案是他們可以接受的。

通常在衝動之下買的東西可能不是真正想要的，如果是他們對那東西真的很感興趣，他們會願意花時間等待。 訓練他們延遲消費的習慣，透過有計劃性的存錢，等到存足了再去購買，日後他們在面臨做財務決策時，他們將更能靜下心來想清楚自己真正想要的是什麼，減少自己衝動消費、讓自己落入財務窘迫局面的機會。

3. 讓他們從犯錯學習

也許他們花了大把錢買來的東西，發現根本不是廣告說的那麼好，或是品質有問題。這時你可以不必急著下指導棋，或是去指責他們，你可以換個方式問他們：如果下一次你會怎麼做？讓他們自己找出錯誤造成的原因，你再從旁告訴他們怎麼做可能會比較好一點，可以避免類似的錯誤再發生。

父母親在這個時候必須耐住性子，不要一直去譴責孩子，如果你嚴厲指責他們，他們記住的只是你的大發雷霆，而不是他們犯錯的原因。這時與其說教，不如先跟他們做討論，讓他們清楚自己發生的緣由。

既然你把他們帳戶內的錢定義為他們可以使用的錢，你就可以容許他們犯錯，讓他們從犯錯中學習到以後應該避免的狀況，也讓他們學習為自己負責：畢竟如果花了不少錢去買了不合適的東西，下次還要花一陣子時間才能在帳戶內累積出一筆錢出來買新的東西，他們也是要為犯錯負責的。

4. 培養子女基本的財務智商

現在很多新型態的如網路購物等前所未見的金融服務，小孩也面臨更多的誘惑。你很難說類似以前的現金卡風暴，電視上整天播放著：借錢是高尚的行為，這種金融怪異亂象不會再捲土重來。而你能給子女最佳的保護，讓他們免於財務困窘的困境，最好的方式不是隔離一切、不讓他們去接觸這些金融商品或服務，而是提昇他們的財務智商，讓他們可以在面臨這些誘惑時，有能力做出正確的判斷不致於讓自己落入無法自拔的陷阱中。

如果他們已經習慣做計劃性的儲蓄、控制自己的預算的時候，他們未來將不致把信用卡當成提款卡，甚至在欠下一堆卡債的時候，還繼續辦一張新的信用卡，以新債來養舊債。當他們知道如果信用卡每期都只繳帳單上的最低應繳金額時，他們繳的只是當期一般消費的10%及前期未清償之消費帳款的5%，因此如果只繳最低應繳金額、每個月又再新增消費金額的話，信用卡的帳款是永遠不可能有繳清的一天的。

有些父母親也許因為本身工作忙碌，沒有時間陪小孩因，此想要用物質來做彌補，於是讓小孩子想花錢就花，過度放任的結果，讓小孩子女養成揮霍無度的習慣，這實在是不值得鼓勵的。哲學家盧梭曾經說過：「你知道用甚麼方法可以使你的孩子成為不幸的人嗎？其實，這個方法就是百依百順。」，疼愛子女的方式絕對不是在財務上縱容小孩，讓他們無法擁有正確的金錢價值觀，以致於未來人生可能會發生重大的財務問題。

每年過年小孩會收到紅包，而這是一個很好的機會，你可以利用處理壓歲錢的時機，與他們進行一些有關如何理財的對話。讓他們藉由擁有「屬於自己的帳戶的錢」的方式，訓練他們如何儲蓄及做計劃性的消費，一點一滴的去建立他們對於金錢正確的價值觀，這些看似無形的財務智商，在他們長大成人出了社會後都將帶給他們極大的幫助，而父母親正是培養他們財務智商的最佳人選。

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Photo: Victoria Pickering, CC Licensedd.