台灣人金融知識合格率37%,跟非洲人一樣差!

原刊載於商周財富網:

台灣人金融知識合格率37%,跟非洲人一樣差!沒做這3件事,你的錢會越理越少

不知你有沒有這樣的疑問:為何媒體三不五時就報導一些金融詐騙的案子,不管是黃金、期貨或外匯,詐騙金額往往數十億台幣以上,難道國人這麼容易誤入陷阱而不自知? 也許真是如此,金融知識不足會讓一般人做金融相關決策時,無法做出正確決定,可能就有欠債、因貸款利息過高而入不敷出等問題。比較起來,有良好財務知識的人會做好工作規劃,為退休做好準備,投資會做好分散風險。金融知識足夠與否,到底會對我們生活造成什麼影響?

標準普爾公司曾在2014年針對全球140個國家、15萬人做一項金融知識調查(S&P Global FinLit Survey)。該調查詢問了在做財務決策時的4項最基本常識:利率、複利、通膨、風險分散,調查結果全世界平均有1/3的人財務知識合格,它問的問題如下:(答案在文末)

分散風險

一、假設你有一些錢,怎麼做會比較安全:把錢用來做一項生意或投資,還是用於多項生意或投資?

a.做一項生意或投資
b.多項生意或是投資
c.不知道
d.拒絕回答

通貨膨脹

二、如果接下來10年,你買的東西價錢漲了一倍,你的收入也增加一倍,你可以買的東西將比今天可以買得少,或比今天多?

a.比較少
b.一樣
c.比較多
d.不知道
e.拒絕回答

利息

三、假設你必須跟人借100元,到時哪種情況,你還他的錢會比較少:105元,或100元加上3%?

a.105元
b.100元加3%
c.不知道
d.拒絕回答

複利利息

四、如果你把錢放銀行2年,銀行同意每年付你15%利息,銀行在第二年時,它會比第1年放更多錢到你的戶頭,還是二年放的錢都一樣?

a.比較多
b.一樣
c.不知道
d.拒絕回答

五、你把100元放銀行,銀行同意每年付你10%利息,如果你的錢都放在銀行不動,5年後你會有多少錢?

a.比150元多
b.正好是150元
c.比150元少
d. 不知道
e.拒絕回答

這調查定義:如果4個觀念至少答對3個叫金融知識合格,全球有33%的人合格,表示全球還有35億人(多數在開發中國家)金融知識程度不合格。在歐洲合格率相當高,平均52%,丹麥、瑞典、荷蘭、德國、瑞士的成人,合格率65%以上,南歐較低:希臘49%,西班牙45%。

沒有意外的是已開國家的合格率較高,但新興經濟體BRICs(巴西、俄國、印度、中國)平均合格率只有28%。

20160901sp-survey

台灣是37%,只比全球平均值33%高一點而已!台灣民眾的金融知識合格率,落後已開發國家一大截,而且是與非洲國家差不多的及格率,可見台灣民眾的金融教育真的需要再加強。

20160901sp-survey1

要怎麼讓自己具備足夠金融知識,面對五花八門的金融商品與行銷時,選擇對自己有利的商品,避免誤入金融詐騙的陷阱、正確理財? 以下幾點可供參考:

1. 多涉獵金融專業知識

你應該學習金融知識,而非一堆雜亂的資訊。例如你去聽一場投資講座,講者告訴你某家公司最近業績大好、股票即將大漲、得馬上進場,這是資訊,無助提升你的金融知識。如果你花了時間鑽研財務知識,可以從經濟情勢或公司財報資料等,分析出值得投資的公司,你學的是專業,是有用的知識。

一些業務員常把預定利率、宣告利率當成保單的報酬率愚弄客戶。如果你有基本金融知識,你會知道其實這二個利率跟實質報酬率是兩回事,甚至你會知道IRR(內部報酬率)是比較理財商品很好的指標,有了這些常識,你可以自己判斷業務員是否誇大不實。

有了基本金融知識你會知道:如果現在定存利率才1%,有人跟你說投資黃金一個月1%、一年有12%報酬率,你就會開始想這樣合理嗎? 要避免落入金融詐騙陷阱,多點金融知識能讓你多點正確判斷的能力,自然在理財投資上持盈保泰,資產增長的機會就增加了。

2.錢的用途因為沒適當規劃,容易變成衝動消費

你有一堆閒錢放定存、沒特定用途,常常業務員、理專跟你推銷商品,覺得不錯就買了? 小心這樣容易變成有心人覬覦的目標,或自己衝動消費的因素。因為覺得自己戶頭還蠻多錢,想想放定存也是擺著,換個地方存也沒差,於是你可能在業務員推銷下,買了類定存商品,才發現原來6年內解約不能完全拿回本金,諸如此類的衝動購買,可能讓你的錢愈理愈少。

比較好的方式是透過財務規劃,把自己的錢用在完成各種財務目標的用途上:例如一部分用來投資,做退休準備,另外一筆錢放定存,資助子女買屋……當錢的用途明確了,可以減少自己落入詐騙陷阱或衝動購買的機會。

3.投資金融商品停問聽

如果你聽到非常有吸引力的商品,在業務員鼓吹下,讓你恨不得馬上簽約購買,可以稍微冷靜思考一下:這個商品給的報酬這麼高合理嗎? 真的符合你的需要嗎? 是不是還有其他該注意的細節是業務員沒說的? 你可以請教周遭朋友或專業人士,就可以避免買到不適當商品、白花冤枉錢。

解答:

一、多項生意或是投資
二、一樣
三、100元加3%
四、比較多
五、比150元多

就是想用「保險」來投資?千萬別選儲蓄險,你聽過「利率變動型還本保險」嗎

原文刊登於商周財富網
http://wealth.businessweekly.com.tw/GArticle.aspx?id=ARTL000025639&p=0

文智與月娥剛新婚沒有多久,一個在保險公司任職的朋友來拜訪他們,介紹他們購買保險,他尤其大力推薦一種只要繳兩年之後,就可以每月領回的「利率變動型還本保險」。因為他們婚前各有積蓄,現在戶頭有一筆錢放定存,準備幾年後可以購屋用的。

一聽到朋友說:兩年繳387萬後不用再繳錢,每月領取6,000元(金額可能還會增加),利率比放定存還高,兩夫妻不禁大為心動。他們想,把錢拿去投保此利率變動型還本保險,等到五、六年後他們想買房子時,再把保單解約贖回來。朋友又告訴他們,這張保單現在的宣告利率是2.7%,比銀行定存利率還高,他們一聽當下真想馬上簽約了!

但是,月娥是一個比較冷靜的人,她勸文智還是先研究一下再說,他們其實對保險也不了解。

以上述情形為例,的確不應該衝動:在五、六年內就要購屋,他們其實不適合買「利率變動型還本保險」。因為中途解約會有解約金的損失。在第五年末解約,即使加上四個年度領取的每年72,000元的年金給付,他們還是有12萬多的損失,保單會有相關的保障成本、行政費用等,因此解約可能會損失到本金。

類似文智他們這樣的情形,你可能也會有同樣的問題:以前認為保險公司就是提供保障,銀行提供儲蓄、定存等服務,做投資找基金公司、投顧公司購買基金。但是現在這些界限似乎愈來愈模糊了,銀行吸收存款,保險公司也鼓勵你買短年期的保單。甚至於保險公司還有一種投資型的變額年金險,裡面有數百檔基金可以讓你做選擇,沒有保險的保障,你也不用額外支出保險保障的成本,投入的金額純粹做投資之用…

保險到底該如何做規劃?如果把它拿來做為理財的工具的話,該如何做運用?以下提供參考的方向:

1、轉嫁風險用:規劃需要的保障額度

保險最強大的功能,就是可以讓我們做風險轉嫁,把我們可能發生的疾病、意外等風險,藉由購買保險的方式讓保險公司來承擔。例如用一年1,200元的保費購買一年的意外險100萬,意外事故發生時保險理賠100萬,是保費1, 200元的833倍,這才是保險應該發揮的功用,只有當你的保障做好規劃了,你才能安心做理財、做投資,才不會有後顧之憂。

需要買多少的壽險額度才是符合你的需要?底下是一個簡單的公式:

所需要購買的壽險保障額度C=A-B

A. 所需要的準備:
1. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期
2. 未償債務(信用貸款、卡債、其他債務)
3. 房屋貸款餘額
4. 子女教育金準備
5. 最後一筆費用(醫療費用、人生禮儀最後處理費用)
6. 留給父母的孝養金

B. 已有儲蓄準備:
1. 已有儲蓄準備(定存或已有投資、可以立刻變現者)
2. 壽險有效保額(契約有效的保單中的壽險額度)
3. 其他的準備

假設文智想這樣規劃:

家庭支出每月8萬(他希望提供家人5年的保障)
沒有負債,子女教育金希望準備600萬,(預計有二個小孩,每人準備300萬)
醫療、後事處理費預估100萬
留給父母100萬孝養金
銀行現有定存是400萬
已有壽險保額過低不予計入

套入計算他所需要的保障額度是:8萬x12月x5年x70%=336萬(家裡少一個人,預估開銷減少30%)

所需要購買的壽險保障額度=336萬+600萬+100萬+100萬-400萬=736萬

這時再配合預算,以終身壽險或是定期壽險來滿足其保障的需求,另外可搭配意外險、醫療險等附約。

2、資產配置用:利用保險商品

如果把保險商品細分,可以用來做理財投資用的工具的,大約可分成幾類:

(1) 固定利率的傳統儲蓄險
(2) 非固定利率的利率變動型保險
(3) 傳統投資型保險(附壽險保障,前5年會收取約150%計劃保費的費用)
(4) 變額年金投資型保險(無壽險保障,沒有高額計劃保費的費用負擔,扣除單次保費費用)

在現在低利率的環境下,傳統儲蓄險因為還有保險成本、行政成本等費用,因此很難有比定存利率還高很多的投資報酬率;而傳統投資型保險也因為偏高的前置成本讓客戶望而卻步。因此在現階段環境下,利用「利率變動型保險」與純投資性質的「變額年金投資型保險」來做投資工具,應該是比較好的選擇。

在投資上我們可以利用不同的投資工具,來組合成一個投資組合,因為每種工具有不同的風險屬性、預期報酬率等,而在投資組合中每種工具的投資金額有不同的投資比例,如此一來所組成的一個投資組合,我們就可以去計算其預期報酬率。

同樣的,如果我們用銀行定存、利率變動型保險、變額年金股票基金,與變額年金債券基金 (變額年金投資型保險中,有各種不同性質的投資標的,假設我們把它分為股票型與債券型二類標的)來做不同的投資組合。假設有保守型及穩健型二種投資組合,其中投資標的的比例如下圖:

/

我們可以算出投資組合的預期報酬率,當然投資是一定有風險存在的,但是藉由配置一定的比例在投資型商品上,你有可能會獲得比較高的投資報酬率,如下圖:

投資組合預期報酬率:

b

 

在理財工具的選擇上,為了因應低利率的環境,如果固守傳統上以銀行定存,或是預定利率與定存利率連動的傳統儲蓄型保單,在完成財務目標上,因為其投資報酬率偏低,因此將需要準備更多的成本來達成財務目標所需要的目標金額。這時不妨考慮以承擔適當風險的方式,選擇把部份或全部資金以投資型保險做投資,透過適當的資產配置與投資管理來累積你的資產,讓你的財務目標可以順利完成。

財務規劃諮詢:http://goo.gl/V4F7Xu

 

如果哪天銀行理專開始關心起你的財務目標

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李玉梅有次到銀行要辦理定存,這是她跟理專的對話:

理專: 李小姐,其實您錢不一定要擺定存,現在有一種儲蓄險保單,算下來利率比定存還高,您要不要考慮看看?

李: 真的嗎?但是我只想放定存

理專:它是短年期的保單用錢隨時也可以拿回來喔!

李: 不會有損失嗎?

理專: 您看我幫您算一下,如果在第4年解約它拿到的錢,換算下來投資報酬率不錯,利息比銀行定存高,所以其實您不用擔心。

李: 要繳4年,但是我只有一筆錢要放定存

理專: 我幫您看了一下,您戶頭裡面的錢足夠您繳4年的錢, 我建議您可以多繳3年賺更多的利息

李: 可是…………….

這可能是你到銀行會碰到的狀況,尤其是在金控公司之下有銀行、保險公司、證券…等等公司時,可能比較容易碰到這種交叉行銷的狀況。銷售保險給銀行的客戶,可能已經是理專的主要工作,而保險公司的業務員可能銷售你2年期的利率變動型年金。

這樣的保單,性質跟銀行吸收存款的功能差不多,當然在自由經濟體系,企業要生存下來自然要使盡混身解數來賺錢獲利,這是無可厚非的,只是在整個金融體系的行銷中,消費者的權益似乎都沒有被注意到。

金融體系裡面業績是王道,不管是銀行理專或是保險公司業務員,都必須有持續不斷的新業績產生才能生存下去。一個理專每個月需要替銀行賺進數十萬的基金手續費、保險佣金收入等,他們才開始有獎金可以拿。由於業績的壓力,他們也無暇去照顧到每一個客戶的需求,客戶上門能夠花最少的時間成交,也才有時間再接觸下一個客戶。

畢竟要達成銀行規定的每月業績門檻,也不是那麼容易,因此即使是買基金,銀行理專也是希望你時常進出,基金買進贖回他們才有新的業績產生。而保險公司的業務員多數是沒有基本月薪的,他們也是需要不斷為保險公司招攬新的業務才能維持生存,這就是我們金融體系的生態:不停的銷售才是王道。

銷售是正常的,金融業本來就會有銷售行為,否則客戶也不曉得金融業有那些金融工具是他們可以運用的。只是在這過程中,如果金融業者能夠對所屬的從業人員多一點專業訓練,讓他們銷售過程中能夠多一點同理心、多一點理財規劃的專業,在銷售的流程中能夠先去問客戶的需求,他們的財務目標等等,就能夠儘量利用金融工具來符合客戶的需求。

也許大環境無法改變。每天的業績目標還是要去達成的,但是如果多一點同理心,能夠真正去傾聽客戶的心聲,就如同以上對話的例子,也許大家多少都會碰到,當從業人員在對你銷售時,你可能有諸多問題要問他們,但是業務員或理專可能都沒留意到你的問題,或是他們只關心他們的業績,因此沒有真正了解你問的問題點何在,於是又用一些行銷話術來回答你,無法真正解開你對金融商品的疑問。

而金融業者如果能夠逐漸改變他們的思維,讓專業化的理財規劃服務真正落實到他們的行銷系統,能夠依據客戶的年齡,協助客戶完成人生不同的階段(Life Cycle)的理財需求與目的,從業人員所銷售的商品將更能符合客戶的需求。

而在從業人員的業績考核上,如果銀行除了要考核理專的手續費業績外,也將管理的客戶資產規模AUM(Assets under management)納入考量,讓理專可以長期的培養客戶,不以短期的手續費為唯一目標考量,能夠銷售合適的商品給客戶,不僅符合客戶的需求、減少消費糾紛的發生,對消費者的權益保障也是有益的。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

Photo: Ken Teegardin, CC Licensed.

說到退休你該考慮的事(下)

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說到退休,你可能會偶爾在媒體上看到基金公司、保險公司等發佈的新聞,說我們退休準備到底需要多少金額才夠。最近看到二家公司發表的調查,一家說需要1, 000萬,另外一家卻說需要7,800萬才夠。退休其實沒法把它單純簡化為只有數字上的多寡,這麼做是把退休這個議題過於簡化了。退休絕對不是只有退休生活費的問題,試想你工作了大半輩子,65歲或是更早的時間你退休了,往後的人生可能有20年、30年,甚至更長的時間要過,你要怎麼安排退休後的生活? 整天沒事做在家看電視? 到處旅行,還是其他規劃?

退休其實是一種生活方式的選擇,你要決定的不是只有生活開銷的事情。到時你應該不用再為維持生計,而朝九晚五固定上班,但是退休後的生活也需要好好安排。有人也許想住到鄉下,生活開銷比較省;有人則是想利用過往的能力、經驗來做一番其他的事情:協助年輕人創業..等等;有些你以往來不及實現的夢想,在退休後有時間了,你可能想要把它付諸實現。而這些都會牽涉到你退休後的財務需求,沒有人規定說退休規劃一定要如何做,退休一定需要準備多少金額才能退休。只有你可以靜下心來思考:什麼是你理想的退休生活,你希望在退休後做什麼樣的事情,根據你的需求,再來思考你的退休準備需要有多少,這才是對你有意義的退休規劃。延續上篇文章,我們繼續討論退休規劃需要注意的幾個重點:

  1. 退休後我該繼續做投資嗎?

如果你已經退休了,你是一筆錢放銀行定存就好,還是繼續做投資? 錢放銀行可能是最保險的一種方式,但是銀行利率太低,每年產生的利息連通貨膨脹都無法抵得過,錢放銀行是愈放愈貶值。因此最好還是有部份金額做投資會比較好,以下表為例,退休後錢的運用方式可能是1.只領取利息2. 領取投資報酬金額加部份本金。你可以看到,如果只領取利息的話,要達到你的退休生活所需,你可能所要放入的本金金額需要更多,所以適當的投資是必要的,只是退休前後,你的投資策略、投資配置等可能需要做調整。

20150419退休重點2

  1. 保險適合拿來做退休規劃嗎?

保險商品一向是有些人會利用來做退休規劃的工具之一,其中的保險商品大致可分為儲蓄險、年金險、投資型保險等等。儲蓄險一般含有壽險保障,因此保戶附出的保費還要支付保險成本,並不是單純只用來做累積保單的現金價值,加上現行保單預定利率不高,因此相對的要以儲蓄險做退休規劃,成本會比較高。

年金險基本上是為了拿來做退休規劃的工具,但是因為種種因素,它一直是叫好不叫座,銷售情況並不理想。今周刊845期有一篇文章:業務員不想賣的退休好保單就指出:“在這個全世界高齡化危機最急迫的社會,已經發展了15年的年金險商品,投保率竟然低得可憐。在台已發展十五年 但投保率仍低根據數據顯示,2011年年金險在台灣的投保率僅有4.25%,也就是說,100位台灣人中,只有4.25人購買年金險。”

目前我們處於低利率環境,一般的年金保險其實質利率可能就相當於定存而已。以一家保險公司現在正在銷售的利率變動型即期年金險 (保費一次投入後,馬上開始領取年金) 為例,投入500萬後,每年可領取21.8萬,後期領取的金額稍有增加,保證領取23年。計算下來實質利率約當年利率1.4%,投資報酬率並不突出,唯一的好處是如果退休後壽命很長,那這種年金險倒是可以避免這種長壽的風險,但是由於其報酬率不高,以此工具來做規劃你可能必需投入更多成本才能達成你的退休目標。

而在投資型保險中,這幾年保險公司推出一種變額年金險。它是一種投資型保險,不同於以往的投資型保險的是:它沒有死亡保障,也沒有以往前五年要扣除的150%左右的前置成本。它一般是單筆投入,保險公司扣除3%的費用(只收一次,有些公司可能會因金額多寡,有不同收費級距)後,其餘就進入投資,剩下的費用是每月100元的帳戶管理費。

這種變額年金險通常有400多檔,甚至多到700檔的基金、ETF等標的。如此一來可做有效的風險分散,跟做適當的投資資產配置。如果用來做退休規畫的話,可選擇於退休時做年金的結算,把當時的基金投資帳戶價值,轉換為每年(或半年/季/月)給付的退休年金。

這樣的工具是比較適合用來做退休規劃的,至於現在保險公司賣的火紅的類全委的變額年金險。以每年固定配息5%、6%的方式來招攬客戶,這只是把本來應該是由客戶自己選擇投資標的、自負盈虧的方式,變成是由投信公司來代操而已,基本上它仍然是一種投資型商品,它並非定存。

它的配息可能跟高收益債券的配息一樣:它的配息可能是來自於你投資的本金,因此也有可能是你一年收到6%的配息,但是本金虧損的幅度超過這個比例,整體算下來,你的投資還是有虧損的。如果你選擇此工具來做退休規劃,你也必須知道它的風險可能來自於那裡,才不致於讓自己的退休規劃產生不可預期的風險。

 

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源: Wonderlane)

說到退休你該考慮的事(上)

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退休對某些人來說可能是現在進行式,對年輕人來說卻是很遙遠的事,但是不管如何,我們都應該趁我們還來得及做準備的時候,為退休及早做準備。說到退休,我們其實就是在用我們工作期間賺到的工作收入,在養我們沒有收入的期間—退休期間的支出。因此退休規劃的原則就是如何讓我們工作期間所儲存的退休金準備,可以在退休後為我們以後的退休生活支出提供可靠的財務資源,讓我們可以過一個理想的退休生活。

退休要考慮的因素很多,它絕對不是像坊間一些網站的退休試算軟體那麼簡單:

只要輸入你的預估退休後餘命多少年、預估的退休後每月生活費多少、通膨率多少……等等,這樣就可以算出你的退休需求有多少,它要考量更多因素:包括你退休後會有多少收入、退休後你希望的生活水準如何?

如何去避免一些退休後的風險:退休後入不敷出、債務、長期看護的花費、配偶過世、投資損失等等,在此提供以下幾個觀點做為退休規劃的參考:

1.退休後平均餘命要規劃多長?

內政部在2014年的記者會中公布了「第十次國民生命表」,台灣民眾平均壽命平均79.12歲,其中男性為75.96歲、女性82.47歲。調查另發現,女性較男性長壽,半數的男性能活過79歲、女性則能活過85歲;對目前65歲的男性而言,平均還能再活17.57年,女性則可再活20.83年。女性的壽命比較長,也意謂著可能有部份人在退休後需要面臨喪偶後獨自生活的日子,因此一般我們都以退休後餘命20年為退休規劃的基準,但是這還是要因應個人身體健康狀況等做調整。

2.你可能會需要專業人士的協助 

根據2013年貝萊德的調查顯示,台灣雖有66%的女性已為退休作準備,高於全球女性平均的52%,但有高達65%比例的女性表示會以現金及存款的利息收入作為退休金來源,此比例約為全球女性平均的兩倍(33%)。而且,相較於台灣女性,全球女性平均多以政府退休金/勞退基金(53%)以及特定退休/儲蓄帳戶(52%)為退休金來源。台灣女性積極儲蓄,但因為理財行為保守,收益來源可能受到侷限,

由於現在銀行定位利率太低,你如果用定存來做為退休規劃的工具,相對的你要付出更多的成本。舉例來說:在2%的投資報酬率下,100萬的本金要36年才能變成200萬,而如果投資報酬率是6%,它只要12年就可以翻一倍變成200萬,因此退休準備也要選擇合適的金融工具。

當然投資一定會有風險,尤其是退休規劃的性質跟其他財務規劃不同,在退休前的投資規劃是希望儘量累積更多投資資產,因此投資策略會比較積極,是以資產的增長為目標。但是退休後,它需要的是穩定的提供退休金來源,因此這時的投資策略會轉為穩健保守,投資以能提供固定收益的投資標的為主,而這些的投資管理你可能需要專業財務顧問或投資顧問的協助。國際間認可的財務顧問證照有CFP(Certified Financial Planner認證理財規劃顧問),具有此證照的財務顧問可以為你量身訂做你的退休規劃,通常他們以其管理的投資管理資產的一個固定比率收取管理費,中間沒有再收受產品供應商、通路商的佣金或回饋,比較能照顧到客戶的權益。

3.開始管理好健康

不管你準備的多充分,退休後如果沒有健康的身體,你只是在準備付給醫院的醫藥費而已,你根本無法好好享受退休後的生活。因此從現在開始採取行動,培養固定運動的習慣,讓你的健康在退休後還能維持在不錯的水準,否則老年安養、看護費用等等,可能將會耗掉你大部份的退休準備。

4. 把你已有的退休準備建立清單

你可能會為了退休準備購買了儲蓄型保單、變額年金險、投資型保單,在銀行有基金在扣款、買了台股等等。你可以把這些項目建立一個清單,方便你做管理,也做進一步的整理分析。例如儲蓄型保單還需繳費多久?它是如何給付的?這些給付是否可以符合你退休後現金流的需求?如果不合適的保單,可以做適當的調整,而投資型的變額年金險、投資型保單可以檢視一下你現有的投資策略是什麼?它是可以符合你對退休的需求嗎? 而如果你已經接近退休了,你的投資配置將要如何改變,讓你可以在退休後保持每年固定提領一部份金額來做為退休生活費?

5. 退休後你預計可以領到多少退休金?

如果是在民營機構任職的,你的退休金會來自於三方面:

a. 舊制退休金:這是公司每月依每月員工薪資總額提撥2%~15%至企業勞工退休準備金專戶,員工退休時公司再給付退休金給員工。但是多數狀況是,企業都是按最低的2%提撥,可能無法支應員工退休的需求。

b. 勞退新制退休金:為了改善舊制退休金,可能因企業關廠、歇業等因素,讓員工無法領到退休金的狀況,從94年7月1日起開始有了勞退新制退休金。

因為它是提撥到勞工退休金個人專戶,員工退休就多了一層保障。

它是由雇主每月提撥勞工薪資6%至勞工退休金個人專戶,勞工退休後可按月提領。但是在94年7月1日後,有人可能選擇維持舊制退休金,那他們以後領的就是舊制的退休金。而如果他們是在94年7月1日以前就已經在企業任職,而在94年7月1日之後,他們選擇勞退新制退休金,那他們退休時可以領的退休金將是舊制退休金加勞退新制退休金。

c. 勞保老年給付:勞工每月薪資按勞保費率(現行9%)提撥至勞工保險基金,它的繳費比例是:雇主70%, 勞工20%, 政府10%,勞保局負責運作,勞工退休只要符合條件,勞保基金就會支付老年給付。

所以一般人的退休金來源會有勞退新制退休金,加上勞保老年給付,而這是可以自己上網查詢的到金額的。

待續……………..

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源: JR P)

理財其實是在理我們自己的人生

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-115065

20150320理財人生

最近一個女生找我做財務諮詢,我聽著她說她創業的故事,她大學畢業就跟男友開了一家機車行,做摩托車維修,及在網路上賣機車改裝零件。她說她從一個學生突然變成老闆的角色,要管理員工、要記帳、跟銀行申請貸款等等。很多事情沒有經驗,但是都要一件件去克服,做到第二年總算可以開始賺錢了。

她要做這樣的事情要承受周遭的人的質疑,而他們熬過來了。

我們都說現在的年輕是草莓族,沒有目標、不能承受壓力,但是從她身上我看到一種堅持、一份對目標的執著帶來的生命的韌性。不過在這過程中,她對個人與公司的財務,有很多問題不知道如何做安排,因此她來找我。看著她這樣一個25歲的小女生,如此為自己的人生做規劃、努力的打拼,著實讓我覺得非常感動。

這讓我也想到:其實理財不是只有在理錢財,它其實就是在理我們自己的人生。很多人談到理財,想的都是如何做投資、如何賺錢,因此坊間有各式各樣的台股投資、期權投資等等的課程,只要那個講師有獨門技巧可以賺錢,報名參加課程的人都很踴躍。

但是卻沒有一種課程是來教你如何規劃你的人生、規劃你的財務。

人生有無限的可能,我們看的到的勵志的書,多數都寫的是如何創業成功的故事。但是其實我們社會上有太多的人,用他們的生活方式在過活、在實現他們的理想。衡量人生成功與否的標準,不該只是看這個人的資產及銀行存款的多寡,有不少人用他們的力量在做公益、在解決社會的問題,他們發光發熱的故事一樣值得大家的肯定。

有一點可以肯定的就是:不管你如何規劃你的人生,它跟理財是一定會連結在一起的,人生的目標不能缺乏財務方面的考量,否則可能造成目標無法實現,以下是幾點建議:

1.你自己可以決定過個不一樣的、有計劃的人生

如果你為你的人生設立一個目標,代表著你思考過什麼是你需要的人生,而根據這些,你將會做出抉擇,來讓這些目標實現。

什麼是你想要過的人生,只有你自己才能決定,你所在意的事情在別人看來可能沒那麼重要,但是人生只有一次,何苦在意別人的看法?

一個朋友說她女兒最大的心願是進阿拉伯的半島電視台當記者,於是她女兒在學校就參與了不少國際交流性質的社團,開始培養她的能力。

當你在唸書時要選學校、選科系、出社會選擇工作時,可能都會面臨來自於家人、長輩等等的期望:希望你選擇唸名校、選擇可能前途看好的科系、而不是你希望唸的科系,長輩可能希望你畢業後考公職,以後可望有一個穩定的工作等,但是最終的決定權應該還是在於你。你面臨的種種決定,可能就對你的人生產生重大的影響,而如果能夠事先做規劃,讓自己在面臨人生各種挑戰時,也將能做出較佳的決定。

2.完成人生目標,財務資源是最基本的支撐

人生的各種目標,都需要有財務資源在後面做支撐:購屋、出國留學、退休、創業等等,無一不需要事先做好財務來源的安排。如果幾個財務目標同時要完成,或是目標彼此有衝突時,你甚至必須在目標間做抉擇:目標的優先完成順序是什麼,要先完成什麼目標,而如果你已經有了目標,而且已經在執行準備的階段,你也透過收支管理,把可以存下的錢用來做儲蓄或投資,這時的快樂與滿足會來自於你知道:你正在一步一步朝著目標前進,距離目標也許還遙遠,但是因為已經規劃好了,你可以知道,你是有機會來實現你的目標的。

3. 未雨綢繆生活可以更踏實

我們也碰到不少諮詢的個案是:夫妻年收入蠻高的、生活無虞,因為家庭財務狀況不錯,因此用錢上比較大方,雖然收入高,但是因為開銷多,也沒存下多少錢。

這樣案例的家庭,其實存在一個隱憂是因為沒有為未來做準備,他們把未來要用的錢,現在都把它用掉了。尤其是現在產業環境變化很快,個人在工作職場上面臨的競爭不少,今天待遇優渥的工作,明天可能就因為產業的變化而消失了。如果你現在工作收入不錯,你應該趁早做準備,賺的多相對應該要存下更多錢才對。如果還考慮到人生規劃上一些因素:提早退休、出來創業等,應該把該有的準備做好。例如如果要55歲退休,那比起65歲退休的人,你就應該準備更多退休金,因為你將會比一般65歲退休的人少了10年的工作收入。而如果創業,你需要創業資金,你也需要為個人與家庭的開銷多準備至少二年的準備金,以應付剛開始經營時候收入下降,甚至中斷的危機。

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(圖片來源: eLKayPics)

 

給單身女性的理財建議

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原文刊登於今周刊:

https://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-114678

行政院主計總處去年公佈了102 年婦女婚育與就業調查統計,結果顯示35~39歲的女性,民國82年未婚率僅5.55%,但是102年已升至25.23%,各年齡層未婚的比率皆明顯升高。

25 至 49 歲未婚女性之未婚原因最主要以「尚未遇到適婚對象」為主;「能有穩定的工作及收入」則能夠提升其結婚意願,除即將在半年內結(訂)婚者53,000人外,其餘會考慮結婚者計116,900人,不會考慮結婚者則為371,000人或占 24.1%,換句話說,現在的比率有將近1/4比例的女性是考慮不結婚的。

在現在這種經濟環境下,女性在工作上要跟男性做競爭,在工作上往往面臨高度的壓力。

不少女性多數的時間及精神皆投注在工作上,沒有多餘的心力去經營男女感情,如果又沒有適當的交往機會,往往就把結婚的念頭擱在一邊了,周遭不乏條件好(外貌姣好、工作與經濟條件也都在中上)的女性朋友一直保持單身。

結不結婚有時候是環境因素造成,有些人是自己的選擇,所幸現在社會比較多元,不結婚的女性不用再像以前承受那麼大的壓力。女性朋友也應該可以有自己的權利選擇結婚與否,畢竟人生只有一次,妳也可以選擇一條自己想要走的路,在3月8日這天祝女性朋友婦女節愉快,也提供一些理財上的建議提供參考:

1.在工作與生活間取得平衡

女性在工作上的表現往往不輸給男人,尤其是沒有家累的不婚族對工作相當的投入,常常是超時加班,幾乎把所有的時間都賣給了公司。

其結果往往是工作上表現非凡,但是卻犧牲了自己身體的健康,甚至因為健康問題必需被迫暫時離開職場。

這對個人的財務是相當不利的,因為妳可能中斷了收入,卻又要負擔高昂的醫藥費。建議還是要適當對不合理的加班說不,在工作上沒有人是重要到無人可取代的,少了一個人公司照樣在運作,但是一旦妳的身體出了狀況,那也許是無法恢復的。如果妳需要常態性的加班,而且不是1、2小時的時間而已,妳可能還要做到晚上11、12點,那妳應該跟主管溝通尋求解決之道。

一家成功的企業絕對不是靠壓榨員工的時間來獲得成功的,因為它會把員工當成寶貴的資產,讓他們身心都健康才能有良好的工作表現。成功女性的定義也不該是外在裹著女強人的外衣,內在卻是滿是病痛的身體,除了工作外,休閒與運動都是必要的。

2.讓自己在財務上也健康自主

人生最需要的健康:一個是身體上的健康,另外一個是財務的健康自主。

財務上的健康指的是沒有負債,可以過自己想要的生活。

不婚女性應該有自覺到:以後的退休、養老等等都只能靠自己打理,因此在財務上更應該即早準備。提早開始把自己收入的一定比例投入做儲蓄與投資,來為以後做準備。如果已經有在進行的,也應該找時間做個檢視,看看自己本身現有的儲蓄與投資:儲蓄、保險、基金..等投資,是否可以完成自己未來的財務目標?

至少在退休與養老方面,是有足夠的財務資源來做支撐?現有的金融商品、投資比例、資產配置等是否可以符合妳的需求?

3.善用信託工具安排老年安養

美國影星茱莉安摩爾演過一部真實故事改編的電影:我想念我自己(Still Alice)

故事的主角愛麗絲.赫蘭才智過人,五十歲的愛麗絲是哈佛大學認知心理學教授、全球知名的語言學家,丈夫也是哈佛的癌症分子生物學家。但是有一天愛麗絲卻發現自己的方向感變差,變得健忘。就醫後,悲劇性的發現她罹患了阿茲海默症,不斷偷走她視為「自己」的部分,記憶趕不上遺忘,令她逐漸失去與外在世界的連結…

我們可能會有那麼一天:老了的時候失智、失能,或生病無法自理,需要別人照顧。如果真的有那麼一天,再多的錢財都無法讓我們得到應有的照顧,因為我們可能都沒有能力去處理自己的錢財了。但是透過事先設立的信託,可以把保險給付、現金、投資收入…等放入信託帳戶內,在信託合約內的條款中約定:萬一我們需要安養、照顧時,即使委託人(我們自己)沒有行為能力了,銀行還是可以依照信託的約定,每月或每年把需要的費用撥入委託人安養或照護的機構,用來照顧委託人之用。而這些放入信託內的財產,也因為有信託的保護,可以避免有心人士的覬覦,不會因為委託人失去行為能力,財產遭到侵占、挪用等。

4.公益生涯利人利己

全球免稅集團DFS的創始人查克•費尼Chuck Feeney 創立了大西洋慈善基金會,做教育提昇、醫療、和平..等等慈善工作,他捐出約80億美金的財產做慈善。他說:「上帝那裏沒有銀行,每個人都是赤裸裸地誕生,最後又孑然而去,沒有人能帶走自己一生苦苦經營的財富與盛名!」

費尼大力推廣Giving While Living生前做捐獻的觀念,因此也帶動世界上有更多有錢人紛紛捐出財產做公益。

不婚女性可以考慮把公益列入生涯規劃的考量,現在愈來愈多人以創立社會企業的方式,希望能夠結合公益行動跟企業經營。他們希望解決社會上環境、經濟、環保、教育…等等問題,同時又能夠以創新的商業模式產生營收,而企業賺的錢有一部份也將再投入做社會公益。當妳在做工作職涯思考的時候,妳可以考慮加入既有的社會企業或是創立一家新公司,結合工作與公益。

如果行有餘力,妳也可以以成立公益信託的方式,選擇自己有興趣的公益項目,自己投入資金或是找同好一起募集捐款設立公益信託。這相當符合費尼的Giving While Living的理念,不只捐款而已,妳甚至可以直接參與公益信託的執行,從尋找適合的捐助對象,協助其做行銷、對外推廣、為他們舉辦公益募款活動等等。退休的時候,妳也可以投入信託的經營管理繼續做公益,讓自己的人生過的精彩又有意義! (有關公益信託,你可以參考這篇文章: 公益信託行善又節稅)。

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善用壓歲錢培養小孩正確財務觀(下)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-114408

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在上篇文章:善用壓歲錢培養小孩正確財務觀(上)中,我們提到可以利用過年子女都會收到壓歲錢的機會,讓他們從小建立小孩正確的金錢價值觀及處理財務的習慣,以及讓小孩從小有學習理財的機會。

為什麼需要給他們這方面的財商教育?

因為現在的小孩子身處在一個充滿刺激、到處都是鼓勵你消費的時代,但是卻沒有人教我們的子女如何聰明消費、如何有計劃性的花錢,以致於偶爾會在媒體上看到大學教授被詐騙電話騙了數千萬等新聞。一個人的高教育水準,並不表示他在財務決策上就具備同樣的財務智商,可以在財務抉擇上做比較正確的決定。學校裡面對財商這方面的教育也相當缺乏,父母親如果可以利用身教的機會,一點一滴的教導自己的子女,對於培養他們的財務智商是有很大的幫助的。

如何利用過年小孩都會拿到壓歲錢的機會,讓他們學習正確的金錢價值觀及處理財務的習慣呢?

以下幾點提供參考:

 1. 為他們開立一個他們自己的戶頭

你可以考慮把部份的壓歲錢由子女自行保管,在銀行或郵局開一個他們自己的戶頭,讓他們學習如何處理自己的錢。也許手續上有點麻煩:例如需要父母親都同意還,需要父母親的雙證件(身份證健保卡)等,你可以事先打電話去先問清楚該準備什麼樣的證件,免得白跑一趟。

除了壓歲錢以外,平常你給他們的零用錢也可以放入此帳戶中,有了自己的戶頭你將可以讓他們學習如何存錢、做有計劃性的消費。藉由這個帳戶,你讓他們學習自己記帳、到銀行或郵局辦理存提款等,對他們都是一種蠻好的學習。

你可以把大部份的壓歲錢存在另一個帳戶或購買金融商品,為他們儲存教育基金,同時留下一小部份的錢在他們的帳戶內,讓他們自己管理。

2. 與小孩討論用錢計劃

既然是子女帳戶的錢,你應該逐步讓他們百分之百擁有控制權,最終不再過問他們如何花費帳戶內的錢。 但是在那之前,你可以先保管存摺、印章,讓他們在動用錢之前要先經過你的同意。

你需要做的事情是當他們需要用錢之前,先跟他們討論他們的用錢計劃:錢的用途以及如何做計劃性的儲蓄。

一昧的禁止小孩花錢是沒有用的,只要是正常的花費,與其去禁止他們花錢,倒不如跟他們討論為何要花這筆錢,如果決定要花,要怎麼去存到這筆錢。碰到他們非常想買的東西,經過討論後可能他們覺得需要不再是那麼迫切,甚至可以不要買,或是有其他替代方案是他們可以接受的。

通常在衝動之下買的東西可能不是真正想要的,如果是他們對那東西真的很感興趣,他們會願意花時間等待。 訓練他們延遲消費的習慣,透過有計劃性的存錢,等到存足了再去購買,日後他們在面臨做財務決策時,他們將更能靜下心來想清楚自己真正想要的是什麼,減少自己衝動消費、讓自己落入財務窘迫局面的機會。

3. 讓他們從犯錯學習

也許他們花了大把錢買來的東西,發現根本不是廣告說的那麼好,或是品質有問題。這時你可以不必急著下指導棋,或是去指責他們,你可以換個方式問他們:如果下一次你會怎麼做?讓他們自己找出錯誤造成的原因,你再從旁告訴他們怎麼做可能會比較好一點,可以避免類似的錯誤再發生。

父母親在這個時候必須耐住性子,不要一直去譴責孩子,如果你嚴厲指責他們,他們記住的只是你的大發雷霆,而不是他們犯錯的原因。這時與其說教,不如先跟他們做討論,讓他們清楚自己發生的緣由。

既然你把他們帳戶內的錢定義為他們可以使用的錢,你就可以容許他們犯錯,讓他們從犯錯中學習到以後應該避免的狀況,也讓他們學習為自己負責:畢竟如果花了不少錢去買了不合適的東西,下次還要花一陣子時間才能在帳戶內累積出一筆錢出來買新的東西,他們也是要為犯錯負責的。

4. 培養子女基本的財務智商

現在很多新型態的如網路購物等前所未見的金融服務,小孩也面臨更多的誘惑。你很難說類似以前的現金卡風暴,電視上整天播放著:借錢是高尚的行為,這種金融怪異亂象不會再捲土重來。而你能給子女最佳的保護,讓他們免於財務困窘的困境,最好的方式不是隔離一切、不讓他們去接觸這些金融商品或服務,而是提昇他們的財務智商,讓他們可以在面臨這些誘惑時,有能力做出正確的判斷不致於讓自己落入無法自拔的陷阱中。

如果他們已經習慣做計劃性的儲蓄、控制自己的預算的時候,他們未來將不致把信用卡當成提款卡,甚至在欠下一堆卡債的時候,還繼續辦一張新的信用卡,以新債來養舊債。當他們知道如果信用卡每期都只繳帳單上的最低應繳金額時,他們繳的只是當期一般消費的10%及前期未清償之消費帳款的5%,因此如果只繳最低應繳金額、每個月又再新增消費金額的話,信用卡的帳款是永遠不可能有繳清的一天的。

有些父母親也許因為本身工作忙碌,沒有時間陪小孩因,此想要用物質來做彌補,於是讓小孩子想花錢就花,過度放任的結果,讓小孩子女養成揮霍無度的習慣,這實在是不值得鼓勵的。哲學家盧梭曾經說過:「你知道用甚麼方法可以使你的孩子成為不幸的人嗎?其實,這個方法就是百依百順。」,疼愛子女的方式絕對不是在財務上縱容小孩,讓他們無法擁有正確的金錢價值觀,以致於未來人生可能會發生重大的財務問題。

每年過年小孩會收到紅包,而這是一個很好的機會,你可以利用處理壓歲錢的時機,與他們進行一些有關如何理財的對話。讓他們藉由擁有「屬於自己的帳戶的錢」的方式,訓練他們如何儲蓄及做計劃性的消費,一點一滴的去建立他們對於金錢正確的價值觀,這些看似無形的財務智商,在他們長大成人出了社會後都將帶給他們極大的幫助,而父母親正是培養他們財務智商的最佳人選。

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Photo: Victoria Pickering, CC Licensedd.

投資基本功:建立財務目標

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-110663

20140921投資

說到投資,你會怎麼開始做投資?投資這件事情對你來說是一件麻煩的事嗎?你會花多少時間來管理你的投資,是每天看行情,還是隔一段時間才留意一次?不知道你有沒有想過:自己為什麼要做投資?如果有錢做投資,你大可只把它放在銀行定存或是買一張儲蓄保險,按時繳費就好了,投資還要花心思做投資管理,說起來也有點麻煩,那你做投資的目的何在呢?

你會為投資設立一個目標嗎? 投資達成什麼樣的投資報酬率算是成功? 我們有些人對於投資沒有特別的想法:一部份人只是機械化的在幾家銀行固定扣款買基金、沒時間也沒能力去管理這些投資。一部份的人則是非常積極的在管理他們的投資,時常留意報章媒體對於經濟情勢的報導、頻繁的進出股市或是基金,為了做停利停損,時常買進賣出,為了管理投資花去他們不少的時間,心情也時常隨著投資標的市值的變化而高低起伏,投資對這些人來說可以說是一個沉重的負擔。

因為沒有投資目標,一般投資人普遍會有這樣的現象:

1.  容易受到金融業者行銷手段影響 

報章媒體上時常可以看到這樣的訊息:xx基金,10天內100億元上限已募滿!XX基金熱賣「額度有限」、基金即將募集截止。投信與基金公司刻意做宣傳,營造熱賣的氛圍,或是特定公司的大幅廣告一再重複 ,在其報導內容中該公司的經理人受訪時,報導內容往往具有強烈暗示銷售的意味、報喜不報憂,投資人在這些資訊的推波助瀾下,時常衝動的去購買,不去考慮說購買這些投資商品對他們是否合適。

2.  容易有情緒化投資的行為

由於無法過濾排山倒海的投資資訊,報章媒體上有關經濟情勢變化、投資標的漲或跌等等資訊,造成投資人的恐慌,或對其產生充滿希望的期待。投資人因而對其投資資產的判斷,常常受到情緒影響,而做了一些不必要的買進賣出的行為,讓金融業者多賺了手續費,而投資人的投資報酬率卻常常無法得到合理的報酬。

那要如何改善這種現象呢?最好的方式把你的投資跟你的財務規劃結合起來,也就是說利用財務規劃,先把你想要完全的財務目標找出來。因為有了這些目標,你才能根據這個來設定自己的投資目標,當你把這些花點時間規劃好了,以後你的投資就像裝了導航系統GPS一樣,你將不再因為市場的波動而患得患失。你可以多把時間花在工作、家人與休閒上,投資讓它正常的運作,你只要定期花些時間再做檢視就好。

要把你的投資跟你的財務規劃做結合,在實務上要怎麼做? 以下是幾個方向:

1.  列出能感動你的財務目標

把你想要的夢想、人生想要完成的目標寫出來,這些目標是你真心渴望去完成的,而不是人云亦云的目標。例如說每個人都說該做退休規劃,但是你的退休規劃應該跟別人是有所不同的,退休後可能還有長達20、30年的時間,你不會期待每天在家看電視過日子吧!但是該如何過退休生活:再進修、培養自己的興趣、當志工做公益,甚至再創業也不無可能,把這些目標根據自己的需求想得更仔細些,讓它變成對你是有意義的目標,你才會有動力以後持續的來完成它。

2.  把你的財務目標具體化

如果你只是想說我5年後要買房子,這不是設定財務目標,這只是空想,但是當你把它具體化:買在什麼地段、附近房價如何? 房子總價約多少、你需要準備多少頭期款、貸款多少、裝潢費用多少等,你可以把它一一列出來,這才是一個真正具體的數量化的財務目標。

3.  如何完成財務目標

5年後要買房子總價或20年後需要準備的退休金等,這些都是已經把財務目標數量化的數字。接下來要來思考:如何利用金融工具來完成這些目標。不同的金融工具有不同的風險程度、期望報酬率等,你可以根據自己的需求來做選擇,由於在前面你已經把財務目標數量化了,有了這些數字,還有要達成財務目標所需要的時間、投資金額(每月或季、年等)、預估目標報酬率等等,你將可以進一步做投資工具的選擇。

20140921理財目標報酬

4.   選擇適合的投資標的

你可以根據你的投資策略、預估目標報酬率、風險屬性等,建立你的投資資產配置,當然投資標的的管理費是一大考量因素,在複利效果影響下,即使只是一年多2%費用的差距,在20年後投資報酬率將減少49%,可說影響頗大。以下例來說,以ETF指數化工具做投資,不僅年度管理費用不到0.2%,預期報酬率也可以符合達成財務目標的需求。

20140921投資試算

(此篇文章不應被視為基金或ETF之招攬,任何人觀看本文之後,而有投資該基金或ETF之行為,應自行對所有後果負責。)

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(圖片來源:thinkpanama )

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