為何愈理財你卻愈窮

我上週到摩納哥參加獨立理財顧問大會CIFA(Convention of Independent Financial Advisor 網站: cifango.com),所舉辦的三天論壇,CIFA是總部在瑞士的一個非營利基金會。它一開始時是由一些財務相關的企業家所成立,它成立的目的在強化獨立理財顧問(Independent Financial Advisors (IFAs)的角色,以落實保護投資人的利益。CIFA 目前已有超過40個國家的IFA協會支持,背後代表是超過30萬名獨立理財顧問。CIFA每年舉辦這樣的論壇,開放讓世界各國的立法及金融監管單位、獨立理財顧問、銀行業者等參加,2017年5月30日至6月1日在摩納哥舉行的論壇,為其第15屆的年會。獨立理財顧問指的是:他(她)是不屬於任何金融機構,不以銷售商品為導向,提供客觀的理財諮詢服務。日本理財規劃顧問協會的網頁就有這麼一段文字:理財規劃顧問就是對於生活與金錢,擁有豐富知識的"家庭經濟醫生"。

在會中一個英國的教授介紹英國2013年開始實施Retail Distribution Review (RDR) 後的檢討,RDR限制財務顧問提供基金等投資諮詢給客戶時,不能由基金公司等收取佣金。在分組討論時,我們那組的主持人問我,我們對獨立理財顧問IFA有何法令限制,我說在台灣做IFA的人太少,政府也沒有任何這方面的法規。晚餐時一個比利時人也表示:他們也有一個法令,IFA不能收取任何保險、基金等佣金。 我們可以看到各國政府有愈來愈多的法規來規範獨立理財顧問,為的是為了保護消費者的權益,但是在台灣,我們對消費大眾保護的法規可以說是一片真空。金融主管機關對業者的規範多如牛毛,但是真正發生金融消費糾紛時,社會大眾往往必須自力救濟,走法律途徑、訴訟等,不但曠日廢時,其結果可能也不見得能夠給社會大眾一個安心的保障。

美國財務規劃協會FPA(Financial Planning Association)的網站有這麼一段話:(財務規劃)執業準則–所有財務規劃服務必須根據以下的標準來進行:客戶利益優先,以應有的謹慎和最大誠信原則的行為執業,勿誤導客戶,充分與公平揭露所有資訊,揭露並公平處理利益衝突。

其中的勿誤導客戶,充分與公平揭露所有資訊,我覺得正是台灣的金融從業人員最為欠缺的,從業人員為了業績往往便宜行事,沒有把金融商品的風險告知客戶。最常見的是:為了促成業績,於是研究出各種行銷話術,把產品重新包裝,把配息、固定收益等等引誘人的標籤套到某種商品上,讓客戶趨之若鶩的購買,但是對於商品的細節:商品的本質、風險等卻避之不談。於是客戶花了一堆錢買了他們以為是沒風險的、固定獲利的商品,結果真正商品的本質卻是一項投資的商品,投資本金是不保證的,固定收益的配息也不是保證的,所以你說投資理財,你投下了一大筆錢,你一定會賺錢嗎? 那可不一定。

如果你常常在金融從業人員的慫恿下,衝動去買商品,本身也不想花時間去做了解,去累積一點金融常識的話,你是很有可能會愈理財卻愈窮的。

最近看到一篇報導:繳600萬月領4萬的保單退休族超愛 ,現在理專賣的最夯的一種保單是號稱配息可以領終身的保單,據說躉繳保費600萬元,每月可領到約4萬元現金。能夠這樣配息,是因為這600萬,扣除保險成本及費用後,全部投資一檔號稱年配息8%的平衡型基金,一年8%的報酬換算下來,就是一個月領到4萬元,但是真的是這樣子嗎?

看到金融從業人員跟你介紹這樣的商品,你可能覺得相當好衝動想去購買,但是在這種情況,下你其實可以問自己幾個問題:

1.  商品的報酬率合理嗎?

如果現在三年定存利率才1%,保單號稱年報酬率8%,這樣合理嗎? 首先你要知道的是:現在台灣保單的預定利率在2%左右,但是預定利率並不是實質報酬率,如果算下來,真正報酬率是連2%都不到的。所以現在已經買不到,像以前那種高預定利率的儲蓄型保單,可以讓你買了就可以每隔一段時間領到一大筆錢。這種保單只要保險公司不倒,你可以按照保單設定的條件一直領下去,預定利率固定、你的錢也是保證領的到的。但是現在低利的環境下,也不可能出現有繳600萬,就可以月領4萬的儲蓄型保單。現在這種號稱可以領終身的保單,跟這個儲蓄險保單比起來可是有十萬八千里的差距,首先它是投資型保單,意思是盈虧自負,年配息8%只是理想狀況,你可以領的配息可不會是固定的、而且有保證的。

2. 美麗糖衣的背後是否有甚麼風險

本金保證不虧損的狀況下,才有可能每月領4萬,問題是它的本金有保證嗎? 既然是投資型保單,本金當然是不保證不會虧損的,如果本金減少了,配息自然也是會降低了。而且還有一個原因會讓它的本金減少,就是它可能是拿本金來配息的。如果你到基金公司的網站查它的配息資料,你會發現近一年來,它的配息約80%都是來自於本金。如果每年配息48萬,其中的80%來自於本金,等於本金每年減少38.4萬,10年後本金將只剩206萬,如果還是配息8%,你每年的配息將從48萬,降低為16.5萬(按此保單如果躉繳保費600萬元,扣除所有費用之後,實際進入投資帳戶的錢約590萬元)。

另外這是一檔變額萬能壽險, 每個月最大支出就是保險費用與壽險的危險成本,它會隨著年紀、壽險成本提高,會愈來愈多。投資帳戶每個月會扣掉保險費用、保單管理費、壽險成本,而這個也會讓投資的本金愈來愈少,配息當然也就減少了。

我常說金融商品沒有好壞,只是要賣給合適的人,現在金融業的環境,從業人員就是需要有業績,才有收入。從業人員銷售商品是正常的,至於他們是否能夠秉持職業道德,把商品的真實內容、風險等告訴消費者,那可能不是每個人都能做得到的。與其說你買了金融商品後,產生問題再來找業者理論、求償等等,往往曠日廢時,其結果可能也不會如你的預期。倒不如一開始就做好把關的動作,不要衝動購買不懂的金融商品,有疑問可以找專業人士做諮詢,問清楚了再來購買,免得錢用在不對的商品上、無法符合自己理財的目標,本來理財應該是要愈理財愈多的,這下子卻變成錢愈理愈少,這就達不到我們理財的目的了。

 

 

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基金老是賠錢的真相!

 

最近看到雜誌媒體的文章在批評銀行管理客戶投資資產的方式,銀行財富管理以基金投資手續費收入為主要收入來源的現象,已經變成是台灣金融界的一大亂象。照道理,客戶把錢交給銀行做投資,客戶也付了手續費了,銀行的角色應該是盡量幫客戶賺到錢,讓他們的資產得以增長,而實際的情況是手續費收入造成了銀行與客戶的極大的利益衝突。

在這一篇報導:台基金周轉率衝100%中,碁石智庫負責人陳如鈊即提到:”以近8年來看,境內基金平均每年有3.3兆台幣的申購,但每年淨流入金額僅100億元;境外基金平均每年有2.3兆台幣的申購,淨流入金額也只有1,600億,只占總申購額的6%;可以說這幾年來大部分基金公司都在做白工,此外,高周轉率對投資人也不一定是好事,因為光手續費率就吃掉不少收益。”

意思是說:台灣人買的基金只做短線交易,94%的基金投資者投資不到一年就把資金轉換到別的標的,能夠放一年以上的投資人只有6%。頻繁轉進轉出的交易,對投資人來說是弊多於利,因為手續費等支出就吃掉你大部分的獲利了,我們以一個簡單的計算,你就可以知道頻繁交易情況下你投資的錢會是什麼樣的狀況。

如果忽略其他費用,只算申購手續費及基金贖回的信托管理費。假設申購手續費:1.5%,基金贖回時銀行收的信托管理費:0.2%,以100萬做基金投資,在37個月時間內每4個月基金轉換一次,與一直都沒有轉換,在不同年報酬率的情況下有何不同。

下圖中你可以看到在報酬率都是零的狀況下,手續費、管理費支出還是有14萬;即使是年報酬率3%,都沒有辦法讓你開始賺錢。一直要到年報酬率5.52%時,經過了37個月你的本金才會回到原始投資金額的100萬。也就是說,如果你每4個月轉換一次,你需要每年賺到5.52%,才能抵銷掉手續費等支出,所以投資沒有賺到錢其實蠻正常的。

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為什麼手續費收入會造成銀行與客戶的極大的利益衝突? 因為現行銀行在計算基金業績與銷售獎勵計算的基礎都是採「基金流量」而非「基金存量」。什麼是基金流量? 如果你用一大筆錢買了基金之後,你又頻繁的進出(1,2個月一次,甚至時間更短),你一定是理專眼中的VIP。因為你為一直在為他(她)創造業績的新流量,這些新業績的手續費收入是銀行計算責任額、業績獎金的依據。

基金存量的概念,就是你累積投資在該銀行的金額,如果你買了基金就不去動它,沒有買進贖回,那你可能不會太受歡迎。因為你的存量是有,但是沒有流量,不會為理專帶來新的業績。一般理專的每月手續費收入業績目標,至少是20萬、30萬以上,超過才會有獎金可拿,否則只能領底薪。如果基金是收1.5%手續費,業績目標30萬那代表著理專如果只賣基金,她(他)要賣2,000萬以上的基金才會有獎金。

台灣財富管理市場只看手續費的結果,造就了一個奇特的現象:這些銷售通路的金融機構,與客戶無法共存共榮,因為金融業這種生態環境營造的是一個短視近利的氛圍。因為有基金的轉換,才會有新業績,才能達到金融機構的業績要求。因此可能多數理專只能以提高客戶基金的周轉率,來達到銀行的要求。但是客戶做投資其目的無非就是為了賺錢,因此理專對待客戶的方式應該是如何讓客戶投資的資產淨值增加,而不是藉由頻繁的轉換投資標的、讓銀行多賺手續費。我就曾聽過一個銀行資深主管說過,他們銀行業績第一名的理專,可以在這周賣出客戶持有的債券型基金部位,下周一再買進同樣的標的。這樣的做法就是為了有新的交易,去產生新的業績,客戶損失的是一次一次的多付出的手續費支出,這對他的投資資產增產是相當不利的。

如果是站在為客戶投資資產增長的立場,理專應該是一開始要去了解客戶的需求:投資的目的是為了完成什麼樣的財務目標? 他(她)的風險承受度如何(一個投資人可以覺得舒適承受的風險,或是投資人可以接受的不確定性,風險承受度會隨著年齡、收入及目標而改變)?,風險承受力如何(財務上可承受風險的能力financial ability or capacity to tolerate risk)? 之後再來應用資產配置的方法,依照所需的股債比例,把客戶的資金分配在不同的投資標的:不同區域、產業類別、另類投資….等等,有需要可以做適度的投資標的轉換,讓客戶的資產可以隨著時間的累積而增加。

我相信銀行的理專,多數都是願意為客戶利益著想、不希望投資短進短出,多收了手續費卻犧牲客戶的利益。問題是他們身處在金融業這種只看手續費,不看客戶資產是否成長的環境中,他們也是人在江湖身不由己。所以最根本需要改變的是銀行的制度,如果無法改變這種以手續費收入計算理專業績的方式,這種銀行與客戶之間利益衝突的情況一直會存在,而客戶對銀行財富管理的不信任感也會逐漸加深。這難道是無法改變的嗎? 銀行的利潤非得建立在犧牲客戶的利益上面不可? 不見得,我們可以看到部分銀行已經看到這種消費者希望改變的趨勢,開始以建立客戶累積投資資產AUM(Asset Under Management)的方式,來為客戶做投資資產管理,例如UBS瑞士銀行就標榜他們不收手續費,只收每年的資產管理費,銀行其實是可以跟客戶共存共榮的,端看金融業是否著眼在長遠的發展而已。

至於消費者面臨金融業現在這種環境,如何自保、如何做投資,且看下回分解….

 

 

 

11萬月薪存不下錢如何因應之道

 

前一陣子看到一則報導:一對夫妻月薪也算不少,但是太太抱怨每個月剩下2到3萬當作生活費,沒有閒錢投資。他們2人的月薪加起來約11萬元左右,但扣除支出: 30, 000元保險費(先生工作比較危險,因此投保高額保險)、子女教養費27, 000元(小孩托安親班、補習學英文)、雙方孝親費22, 000元,以及貸款之後,已所剩無幾。以他們夫妻的薪水說起來也算不低,但是存不下錢來卻是一個亟待改善的問題。報導中說先生的工作是消防員,太太是保險從業人員,以他們的現況:先生的工作風險高,家裡的預備金也不多的狀況下,如果碰到緊急狀況可能就沒辦法應付了。像這種情況如果你發現自己個人/家庭每月的收入,付掉支出都沒有結餘、沒有辦法存的下錢的話,這其實已經是財務上的一個警訊:警告你該好好檢討一下家庭的財務了。這樣的情況有幾方面是需要注意的:

  1. 檢視自己的財務狀況是否健全

以他們的收支狀況,財務收支報表數據呈現出來大概是這樣子:每月結餘可能是零或是一點點,年度收入結餘可能是來自於年終獎金等收入。

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在財務規劃報告書上,如果用一張財務儀表板的圖來呈現他們的財務現況,大約是如下圖的圖表。這些燈號,綠燈是安全、黃色代表警示、紅色是已經出現問題了。如果圖表中出現了紅黃色燈號太多,那就真的是要好好注意,改善家庭的財務狀況了。
以這一對夫妻的例子:他們每月都沒存下錢月餘絀是0,年度的結餘也許有一點,比例也不多。這會造成他們沒有多餘的錢去做投資,因此收入是100%來自於薪水,生息資產是0 (基金、股票、投資性不動產等可以產生投資報酬的資產)。這代表著沒辦法藉由投資為未來多做準備,也沒辦法因為投資的獲利來累積資產,所以家庭的財務狀況在現金流量方面是需要立即改善的。一般建議月餘絀比例是10%~20%,也就是月收入的1~2成是可以存下來做投資或儲蓄的。

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而另外一些指標可以顯示家庭財務是否安全的,在企業財務上常常用流動比來看一家公司是否有足夠的現金來應付財務危機,它的公式是:
流動比流動資產+金融資產) / 短期債務

流動比率越高公司短期發生財務危機的機率也越低,流動比通常是大於 200%,否則如果在短時間之內公司臨時需要一筆資金,但是卻一時借不到,這間公司就很可能會陷入財務危機。而這個同樣可運用在家庭財務上,這個流動比正常值是應該在1~2倍,也就是說一個家庭的流動資產+金融資產加起來應該至少是短期債務1~2倍的金額,這些可能是現金存款、基金投資、股票投資等等易於變現的資產,萬一家庭碰上什麼樣的財務危機時,就有足夠的財務資源來做應變。

這些的家庭財務指標平常應該多做留意,讓自己的家庭財務趨於健全,如果像這個案例日常的開銷就等於當月的收入、完全都存不下錢來,這絕對不是一個健康的財務狀況。改善的方式:一則是檢視家庭支出項目金額是否過高,或是支出是可以刪減的,從降低家庭支出著手,再來是看如何增加收入,讓家庭收入的一定比例,是可以用來做投資儲蓄、為未來做準備的。

  1. 存錢從來都不是花到有剩下再存的,都是要有紀律強迫自己存的

你以為錢賺得多就會存的多嗎? 不見得,我們常看到夫妻一年薪水約300萬、400萬但是沒在存錢,反而是月薪3,4萬塊的,他們可能一個月就可以存下一萬塊。你認為每個月的錢一定要花完還有剩,才有可能存下錢嗎? 對不起讓你失望了,如果你一直抱持著這種觀念,那你可能永遠都存不了錢。錢不是花剩下的再來存的,而是拿到薪水的時候,就要把該存的錢先存下來了,剩下的部分才是用來做日常開銷的。
會存的下錢的是因為你知道不能賺多少就花多少、要把一部分的錢付給未來的你。因此你會訂下一些未來的財務目標,這些目標有完成的時間及需要的財務資源金額,接下來你會檢視自己的財務現況,看看以現在的收支狀況,有多少比例的收入是可以存下來,為完成這個目標而做儲蓄或投資的。

因為有計畫性、有目標的去做,你將可以因為這樣子而能夠存的下錢,讓自己逐漸完成想要達成的財務目標。
這其實需要有計畫性、有紀律的做,甚至是強迫自己去存下錢來,存多存少不是一個問題,重要的是你改變了你的理財思維跟行為模式了嗎? 如果無法建立未雨綢繆這種觀念,恐怕賺再多錢你都沒辦法存下錢來!

 

 

你還在計算保單的報酬率嗎?

ds你可能也有類似的經驗,到銀行辦個匯款,理專開始跟你遊說:現在有比定存利率還高的商品,您要參考一下嗎? 尤其是她(他)如果看到你的存款簿有幾十萬(或更多)存款時,會更加起勁地做推銷。據報導今年3月全體壽險公司新契約保費收入1372.73億元,新契約排名前10大壽險公司類定存保單(包括傳統壽險、利變壽險、利變年金險)銷售金額加起來就衝破1,000億元,你也有跟到這一波風潮,買了這些類定存的保單嗎? 網路上現在也有一堆文章在討論壽險保單的投資報酬率、 IRR(內部報酬率)如何計算的文章,一時之間真是讓人有種錯覺:曾幾何時壽險公司已經變成最大的吸金公司? 短期儲蓄險當道,從業人員似乎也樂於迎接這一波波因為銀行存款處於低利率所帶來的”無窮商機”,但是身為消費者的您,這時可要靜下心來先好好想清楚幾件事:

  1. 你有買到你需要的足夠的保障了嗎?

千萬別忘了保險的功用就是讓你來轉嫁風險用的,你把因為意外或疾病可能造成的財務風險,藉由購買保險把風險轉由保險公司承擔,叫轉嫁風險。你因為銀行利率太低去買類定存保單,但是首先你有算過你買夠了你需要買的保險額度了嗎? 長久以來國人壽險保障偏低,根本不足以支應一個家庭,萬一發生風險時需要的保障,現在恐怕又更為嚴重。不信你可看一下保險業公開資訊觀測站的資料(壽險業務概況表),2015年各家壽險公司當年度的新契約保額,與現存的有效契約保額的比較,有14家公司當年度新契約平均保額都在100萬以下,但是新契約平均保費卻都比有效契約的平均保費高出好多倍。

20160622壽險概況

這顯然是類定存保單這些高保費、低保障的險種產生的效應,什麼是風險轉嫁,就是你利用保險的槓桿作用,以最低的保費得到最高的保障,這才叫風險轉嫁。例如你買意外險,一年繳1, 200元,保險公司提供你100萬的保障,槓桿倍數是833倍;25歲年輕男性用一年4,710元,買一張20年期保額100萬的定期壽險,槓桿倍數有212倍,這才是發揮了保險該有的保障功能

在買這些儲蓄保險前,你應該先去看看你的保單:你是否有根據自己的財務狀況,做了適當的風險轉嫁規劃:

(1).家庭風險轉嫁

萬一家庭經濟供應者發生風險時,希望為家人提供的保障:計算家庭日常月生活開銷x希望保障年數+負債+未還貸款+希望為家人完成的目標準備(子女教育基金等)…等等,去算出應該購買的壽險保障額度,再根據這個去投保適當的壽險額度。
(2)稅務風險轉嫁

曾聽一個代書朋友說過一個真實案例:長輩過世後,子女沒現金繳納遺產稅,後來被有心人詐騙,以2, 000萬賤賣一筆市價上億的土地,來換取現金。常看到高資產族群擁有眾多不動產,卻沒考慮到後代可能沒有現金可以繳納遺產稅,但是這個其實是可以利用保險來做預留稅源的規劃,就可以避免掉這種問題的。

  1. 用保險來做資產保全,不是拿來當投資工具

在一大堆網路文章在討論類定存保單的投資報酬率IRR,可能讓你看的眼花撩亂,你可曾思考過你的資金是要做甚麼用途? 如果它不能跟你的財務目標的規畫連結在一起,你可能是病急亂投醫,到時候也許無法達到你希望的結果。因為保險公司本質是在提供保障,而非投資,從以下這份保險事業研究發展中心的資料,從資產報酬率欄位,你可以看到多家壽險公司的資產報酬率都不到1%,你可以得到佐證(按: 此數字顯示公司資產之獲利能力,愈高者代表績效愈好,它的計算式為:資產報酬率=【稅後損益+利息支出×(1-預計所得稅/稅前損益)】/ 平均資產總額,平均資產總額=(期初資產總額+期末資產總額)/ 2″)。

如果你是年輕人,你希望藉由這樣來累積第一桶金,那你應該是做更積極的投資,利用基金、ETF(指數型股票基金)等等工具,承受適當的風險,來換取較高的投資報酬率。因為你可以工作、賺取收入的時間還很長,你可以以承擔較高的風險來換取較高的報酬率,如此可以加快你資金累積的速度。因為報酬率是一個關鍵因素,如果投資10萬元,報酬率1.5%,需要48年才會變成20萬元,但是如果在6%報酬率下,只需12年,10萬就會成長為20萬了。

如果你是中壯年想要累績退休金準備,你可以做的應該是把保險用來當退休現金流的一個保障機制。例如你希望退休後每月有6萬的生活費,你可以規劃其中1/3來自於勞保老年年金及勞保退休金給付,1/3來自於穩健型投資組合(全球股市、新興國家股市、美股等ETF或基金) ,及固定收益型投資組合(投資級債券、大型股配息型債券ETF、基金等),另外的1/3是來自於保險年金、變額年金等給付。如此一來,你將有2/3的退休現金流來自於確定給付(保險年金、勞保給付等),但是同時你還有部分資金可以來創造較高的投資效益,為你的退休現金流增加活水。

一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-111655

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前一篇文章我們談到了訂定財務目標要把它寫出來、讓它具體化,但是接下來要如何做才能真正的把這些財務目標付諸實現呢? 我們訂定這些目標,無非是我們對人生有所期待,希望我們的生活不是每天朝九晚五,如果能替它加一點驚喜、人生多一點期待,豈不更有趣? 工作也不是只是領取一份薪水,來應付生活中的柴米油鹽這些開銷而已,工作如果可以結合你的興趣、理想等,可以自我實現那豈不是更完美? 但是再怎麼美好的人生夢想,沒有把它落實到財務規劃的過程中去按部就班的實現它,就只是流為空談而已,而要怎麼去實現這些目標呢? 以下是財務規劃上的一些步驟:

1. 評估你的預算

如果已經清楚你的財務目標了,要如何把預算分配到完成這些目標上? 在這篇文章:30怎麼立?30歲必備理財建議(下),我們有談到有幾大類的個人或家庭的支出:一是日常生活的開銷(房租、水電、伙食…等),二是年度支出費用(例如壽險、產險的年度保險費用),三是財務上優先的儲蓄投資(這部份金額是你會從收入中提撥固定比例的金額,來做儲蓄或投資以達成以後的財務目標),四是生活品質上的開銷,諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等等,這四個項目,而原則上你可以利用5122的原則來做比例上的分配:

a. 日常生活的開銷:50%

b. 年度支出費用:10%

c. 財務上優先的儲蓄投資:20%

d. 生活品質上的開銷:20%

所謂財務上優先的儲蓄投資,就是指每個月的收入要把這個比例的金額先存入儲蓄投資的帳戶內。

這些錢是專門用來做儲蓄與投資,以便完成你的財務目標的,它是一個單獨的戶頭,跟你的日常開銷支出用的錢是分開的。

2. 設定財務目標的優先順序

你可能有多個財務目標要去完成,這些目標的需要完成的時間、先後順序可能是不同的,你需要依他們的重要性設定先後順序,但是有幾個原則需要注意到:

(1). 要先準備一筆緊急預備金

由於財務目標的規劃都是中長期性質的,你需要準備一筆3至6個月的緊急預備金,萬一生活上有急需時可以拿出來支應。如果沒有這個準備,你可能必須去中斷某些財務目標的投資準備,這將會影響到未來你的目標的達成。

(2). 退休規劃需要列入優先準備

由於退休規劃基本上是長期的規劃,時間可能是15,20年後才會開始,退休生活由於通貨膨脹的因素,會讓退休準備的成本加高。人類壽命又因為醫療的進步逐漸有延長壽命的趨勢,退休後的年限增加,也讓我們的退休規劃準備的金額需要再增加,凡此種種因素都讓我們需要提早為退休規劃做準備。

(3).債務優先清償

如果你還欠有信用卡未償餘額或是消費性貸款,由於其利息一般都比較高,在財務目標規劃上可以規劃優先去清償掉這些利息較高的債務。

3. 分配財務資源

針對每項目標做模擬試算後,可以找出每個目標需求的金額,以及該選用何種金融工具來完成目標。根據這些工具的預期報酬率,可以推估我們的財務資源需要投入的金額與比例是多少(舉例如下圖)。當然這時候,你有可能經過試算後發現:你的財務預算不足以完成所有的財務目標,這時候就必須進行財務目標的調整,可能是降低目標所需的額度或其他方式的調整。

例如所設定的退休生活費目標達成上有問題,解決方式可能是降低退休生活費額度,或是做其他調整如延後退休時間等。

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4. 讓你的計劃自動執行

財務目標步驟的執行一般是需要蠻長期的時間,因此最好是設定好相關的步驟,讓它可以自動執行。例如每月收入的20%匯入儲蓄投資帳戶後,再由此帳戶內設定自動扣款、定期定額購買基金等。

5. 監督財務目標執行進度

財務目標的執行進度如何,需要定期做追蹤以便做適當的處理,例如投資資產內的金融投資工具的資產配置需要做調整或是等或是人生事件的發生:工作轉換、結婚、生子、離婚…等等,造成需要重新檢視整體財務規劃,做必要的調整等。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源:Allen )

善用壓歲錢培養小孩正確財務觀(上)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-114171

20150208壓歲錢

過年又要到了,你都怎麼處理小孩子的壓歲錢?

這個問題可能父母親對處理方式都有不同的看法,它是一種比較奇特的金錢來源,它不全然是該給小孩的錢,因為小孩在收到壓歲錢的同時父母親還要禮尚往來,也要給對方小孩壓歲錢。如果雙方的金額一樣就罷了,問題是有時父母親包的壓歲錢,可能比對方送給自己小孩的金額還要多,因此要把親友給的壓歲錢全部給小孩可能也說不過去。
父母親處理子女壓歲錢的方式可能是以下其中一種:

1. 全部由父母親收回統一處理,不給小孩
2. 部份給小孩,其餘的由父母親處理
3. 全部給小孩,由他們自行處理

不管你是採取那一種方式,如果經過溝通、不會造成親子關係緊張就是比較好的方式,但是其實它是一個養成小孩學習理財的好機會。一般會給小孩壓歲錢的時間,是從小孩出生到他們長大成人出社會後,這樣的時間可是長達20年的時間,你大可利用每年一次小孩會收到壓歲錢的機會,讓他們學習處理自己的錢,讓他們可以從中學習與培養正確的金錢價值觀。

如果你是採取第一種方式:小孩收到紅包後全部收回由你幫他們處理,你其實也錯過一個可以教育他們如何處理金錢的機會。當然這方面如何處理,沒有一個準則說你一定要做怎麼樣的處理,但是如果全部交由小孩處理,你也沒有給他們任何規範的話,也是不恰當的。比較好的方式應該是採取第二種方式會比較理想: 部份給小孩,讓他們學習如何管理自己的錢,部份則由父母親處理。

除此之外,在壓歲錢的處理上父母親可以做什麼事情?

以下幾點提供你參考:

1. 從小建立小孩正確的金錢價值觀及處理財務的習慣

正確的金錢價值觀不是說應該讓每個小孩養成一毛不拔吝嗇的習慣,而是合理的使用金錢。

不管你的家境是有多富有,你都不應該讓他們養成揮霍無度、不把錢當錢的習慣。中國人常說富不過三代,第一代也許辛苦打拼,建立了龐大的財富王國,但是經過幾代以後,為什麼後人無法再延續前人的基業?它也許是有種種原因造成的,但是其中一個重要的原因應該是:前人富有後,後人開始養成揮霍的習慣,以致於龐大家產也在幾代之內敗光了。

天下父母心,父母親在望子成龍、望女成鳳的心態下,無不盡力栽培子女讓他們學各項才藝、出國唸名校等等。子女未來的專業能力等肯定都是有相當不錯的水準,但是有一樣是小孩在學校也許是很少有機會學習到的知識:理財教育。學校可以用各種課程栽培出各個領域的優秀人才,但是卻少有這樣的課程,可以教導他們正確的理財觀念。於是我們常常可以在媒體上看到這樣的新聞:年輕人即使每月都是月光族、沒有多少存款,但是對於國外歌手來台,卻願意花高價買演唱會的門票,花錢毫不手軟,或是Apple iPhone有新機推出,即使手機才買沒多久,也毫不猶豫的換新機,寧願排隊一二天也非得要追上流行去換新手機。

我們平常會去做體檢,藉由各項數據來告訴我們身體是否出現狀況,我們利用運動健身、養身等方式來維持身體健康,而「財務上的健康」也是一種重要的健康指標。讓小孩擁有良好的財務智商、建立正確的金錢價值觀及理財習慣,是你可以從小培養的。而怎麼去利用小孩收到壓歲錢的時機教導他們,讓他們在以後也可以有「財務上的健康」的生活,也許是你可以給他們的最好的禮物。

2. 讓小孩從小有學習理財的機會

也許你會想說小孩不懂理財錢會亂花,因此把壓歲錢全部收回,你去幫他們放定存或買儲蓄保單等等。父母親用心良苦也都是為了替小孩著想,為他們的將來預做準備,不過你可以稍做改變,讓他們從小就開始學習如何理財。

學理財的重點不是把他們培養成未來的投資高手,而是在於養成他們計劃花錢的習慣。例如一個年輕人每月把錢花光光,戶頭都沒存款,但是韓星來台的演唱會,他買的是6,000元的票,只為了近距離看到偶像人物,你可以說他是不切實際的浪費。但是如果他是該存的錢都存了,為了看演唱會他每個月存下1,000元,存了半年才能去看偶像表演,這就是有計劃性的理財,這是值得鼓勵的。

小孩子在收到壓歲錢時,他們可能以為錢都來的很容易,家裡親戚碰到他們都會給紅包,他們卻不知道父母親也要回送對方的小孩相當金額的紅包。如果父母親可以利用這機會為他們解釋紅包是如何來的,讓他們知道他們的紅包不是憑空得到的。

進一步,如果父母可以讓他們留下部份壓歲錢,讓他們存在他們自己的帳戶裡,自己可以計劃如何花費的話,他們會有更多的學習理財的機會。

至於實務上有那些步驟要做,可以建立他們正確的理財習慣,且待下回分解….

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聰明記帳累積第一桶金

20150125記帳

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-113864

最近到一些企業為他們的員工講解理財課程時,我都跟他們分享一個觀念:「賺多少錢跟你能存下多少錢沒有絕對的關係」。有些人會埋怨說他們薪水太少,連日常開銷都不夠用了,怎麼可能還有多餘的錢可以存下來?

薪水少也許你可以存下來的錢會比較少,但是它不能做為不存錢的理由,因為很多高所得的人,如果沒有計劃一樣是存不下錢來。如果沒有一套有計劃存錢的方式,不少人會發現他們收入不錯,但是沒存下太多錢,因為收入多,花錢也不手軟,賺多也花得多,可能一段時間之後檢視自己的財務狀況,才驚訝的發現:以自己的年收入來看,每年應該可以省下更多錢來做儲蓄與投資的,但是因為沒有為自己訂定一些財務目標,也沒有有計劃的控制自己的消費,不知不覺的錢就這樣花掉了,5年、10年下來才發覺自己的資產:銀行存款、基金、股票等金融資產累積的金額,跟自己的收入完全不能符合,以自己的收入照道理應該存下更多錢、擁有更多金融資產才對。

所以可以存下多少錢,真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性,關鍵不在於你收入的多少,而是在於你有沒有有系統、有計劃的來管理你的財務。當你可以利用這樣的管理,讓你養成一個存錢的習慣的時候,長期下來你就會看到你的資產逐漸的累積,不再是賺多少、花多少,沒有為未來的財務目標的需求做任何的準備。要做有計劃性的理財,第一個步驟就是清楚自己金錢的流向,進一步才能做收支的控管,讓自己可以把省的下錢用來做儲蓄與投資。在前面幾次的文章,我們也談到了要用記帳把花費記錄下來、輸出成月報表、把資料做分類與分析後,來做收支的控管。

如果你已經透過手機App軟體或是用紙筆把一個月的帳都記好了,接下來要如何做呢?

我們記帳最主要的目的是希望清楚我們金錢的流向、知道每月的收入都用在什麼地方去了,但是光是清楚金錢的流向是不夠的,我們還要進一步做收支的控管,把錢分配在不同的用途上。當然最重要的是在應付生活開銷維持生活品質等等支出以外,我們可以找出更多的財務資源,讓它可以投入做儲蓄與投資來完成未來的財務目標。

對於收入如何分配到不同的用途,你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配(當然這只是我的建議,每個人或家庭可以按照各自的財務狀況做不同比例上的調整),5122的原則是指收入按照以下比例分配:

a.日常生活的開銷:50%
b.年度支出費用:10%
c. 財務上優先的儲蓄投資:20%(先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資)
d. 生活品質上的開銷:20%

(有關5122的原則的說明請見:一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下))當你已經有了每月的記帳記錄表後,你可以利用5122原則來做收支的控管。

假設家庭每月的收入本人是35, 000元,配偶是50, 000元:

20150125支出比例

當你把從App記帳軟體匯出一整月的報表後,再經過資料整理:把同樣的資料歸為同一類。在這個excel表「家庭收支控制表」中輸入金額,例如以下的圖表中「食」的項目中本人5, 000元,配偶3,000元等。這個表內把所有支出按照日常開銷、儲蓄投資、年度費用、生活品質開銷等做分類,在日常開銷這一項家庭設定它是佔支出的50%、金額是42,500元,實際使用了41,200元,因此還有結餘1,300元,儲蓄投資方面則是比預定的17,000元多支出了1,000元。

如果有某個金額超出,你可以再回去檢視原先的月記帳表的細部資料,看看那一個項目的支出是否合理、支出是否可以再降低等。
當你用這樣的方式記帳,並且做分析管控以後,至少記帳三個月以上,你已經能夠清楚自己個人或家庭的現金流向,你就可以降低意外的支出。
做財務管理並不是要你拼命的節衣縮食,讓自己生活過的很沒有品質,而是希望你可以在日常生活開銷之外,也能夠為未來做準備,因此不是要你什麼錢都不敢花,而是要有計劃性的消費。
例如你預定一年後全家去日本旅遊,你可以在每個月的生活開銷中省下一筆錢,累積一年後再來旅遊。這種計劃性的消費模式,將可以讓你減少意外的支出,讓更加多的財務資源可以投入到儲蓄與投資。
5122的原則最重要的是要你養成先儲蓄後消費的習慣:每個月薪水入帳,就先把收入的20%投入儲蓄投資帳戶內做投資,而不是到了月底把錢都花完了,再看是否還有剩下的錢來做儲蓄投資。當然這個比例是可以因應個人與家庭的收支狀況做調整的,你可以透過記帳的方式找到一個你適合的比例,也許你每個月可以用來做儲蓄投資的錢,可能還可以多於預計的20%也不一定。
20150125支出控制表120150125支出控制表2

 

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Photo: Zach Dischner, CC Licensedd.

破除退休迷思快樂退休!

20150111破除退休迷思

原文刊登於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-113490

遠見雜誌與施羅德投信曾經在2014年針對全國20縣市30至55歲上班族(不含軍公教)進行了一項退休行為及勞退新制調查,調查結果顯示有高達53%的個人沒有信心達到理想退休生活。另外,不管是現行勞退制度或擬改革的方案,民眾都對政府缺乏信心,對現行制度無信心者占73.8%當。進一步詢問受訪者預估退休後每月生活開銷時,竟有36.4%回答每月需求是1萬~2萬元,有29.4%的人回答2萬~3萬,而平均預估的生活費只占退休前收入的43.3%,民眾對所得替代率的平均期望值只有退休前收入的43.3%。

退休對多數人來講可能都是10年、20年以後的事,因為事情不是現在馬上需要去面對的,因此可能很多人根本就不會為退休做任何準備,或是有在做準備,但是不會特別去研究退休金到底要準備多少、以他(她)現有的準備方式,是否到時可以完成退休無虞的目標?

多數人的準備方式,大概是存放定存、買儲蓄保單、做基金的定期定額投資等,對於退休準備應該具備的觀念可能有些需要釐清的,以下列舉出一些退休準備常見的迷思

迷思1:退休後我並不需要用到太多錢

很多人以他們現在的生活狀況來估計以後需要的退休生活費,例如上述的調查有約四成的民眾估計退休後每月只需要1萬元~2萬元,而平均預估退休後的生活費只占退休前收入的43.3%,這樣子的估算其實有幾個盲點存在。

1.   沒有考量到通貨膨脹的因素

通貨膨脹造成的物價上漲,短期你可能沒有感覺,但是長期來看卻是你不可忽略一項重要因素。

就像以前在餐館一顆水餃是2.5元,但是現在在台北等都會區,早就變成一顆5元、6元或是更貴了,因此退休準備不考量通貨膨脹因素,會造成低估退休需要的準備。

20150111通膨

我們依照不同的通貨膨脹率,把經過不同時間後的通膨因子算出來,在3%通膨下30年的通膨因子是2.43,意思是現在的100元,考量通膨後30年後的實際價值是100元/2.43=41.2元,而一顆水餃現在5元,30年後等於5元x2.43=12.2元,所以做退休準備你不能不把通貨膨脹的因素考慮進去,免得造成準備不足的狀況。

2. 健康狀況也是左右退休準備的一大因素

經過了15年、20年,你的身體狀況可能跟現在完全不一樣,老化是正常現象,而老年安養的各項費用可能是你現在所無法想像的到的,除了退休生活費以外,老年安養、看護等各項費用,甚至可能高過於你退休後所需要的生活費。

迷思2:退休後我只要顧好我自己就好了

也許你認為退休後只要顧好自己或是夫妻的生活就好了,事實是:當你退休時你的父母親也正好是年老的時候,他們可能會罹患失智症或其他疾病,需要看護、醫療等等,而這都是在你退休生活費之外的開銷,你必須要為這一部份預先做準備。

迷思3:退休後我的投資資產只要維持債券的部位就好了

有一種說法是:你的年齡就是你應該持有債券的比例,例如你是65歲,那你的投資資產應該有65%是在債券上面,甚至是退休後需要全部持有的部位都是債券。不過在現在低利率的環境下,你如果持有長年期的債券,未來升息後你將會發現現在所持有的債券不再有什麼吸引力了。

因此你的投資組合內還,是必須保持有部份的投資資產是風險等級比較高的投資資產,以便它可以為你帶來更好的投資報酬率。

迷思4:退休後我只要有全民健保就夠了

根據衛生福利部的調查–2014年失能率是全人口的3.28%,老年人口的16.50%,2014年全人口失能人數74萬人,年齡層的失能比率:65歲以上是7.63% ,75歲以上是23.19%,而85歲以上是56.23%。老年人有可能是因為失能、失智或是健康問題需要長期看護,而看護的費用並不便宜,本國看護工每月3~4萬元,而如果是24小時看護,其費用更是高達6~9萬元一個月,長期看護需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等等,也都是不小的開銷。

長期看護不只是金錢上的負擔而已,據統計長期照護的對象有66%是由家人或親屬照顧,甚至有人是必須辭去原來的工作,來擔任此照護的工作,如此一來,少了工作的薪水收入,又增加了長期照護的醫療支出,對於家人來說都是沉重的負擔。

考慮退休規劃時要做準備的不只是退休生活費的支出而已,也許退休後交通、生活費等會降低,但是其他額外的支出:如長期看護、醫療費用等的支出是會增加的,做退休規劃時應該要考量更廣泛的層面來預做準備,讓自己可以過一個快樂有尊嚴的退休生活!

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(圖片來源: Linda Tanner)

換個記帳方式輕鬆達成財務目標!

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原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-113154

2014年8月中信銀和政大商學院民意與市場調查研究中心合作做了一項「台灣世代家庭理財行為調查」,根據調查顯示,需要照顧雙親及子女35歲至44歲的「三明治世代」比較沒有為未來生活進行長遠規劃。調查指出,43%民眾投入家庭理財資金提高,但理財目的大多用於家庭短期支出,「三明治世代」面對高齡化與少子化的雙重夾擊,投入家庭理財的比例最高,目的大多為支付子女教育費及日常生活開銷,即便認同退休後可能需要支付醫療費用,仍有5成以上受訪者尚未著手準備退休規劃。

為什麼大家沒有為未來生活進行長遠規劃的習慣?

也許有人會認為現在薪水不高,應付日常開銷都有問題,何來多餘的錢為未來做準備 ?

不過就我們碰到的案例是:即使是年收入超過200萬以上,沒有什麼財務負擔的小家庭,因為沒有好好做規劃,一樣沒有存下多少錢。因為沒有依照自己財務目標來做規劃,因此很容易在理專、業務員等的推薦下,買了一些投資風險過於集中的投資標的,或是運用投資報酬率相當低、類定存的投資工具,因此不是投資產生嚴重的虧損,就是所投資的錢的投資收益根本趕不上通貨膨脹的幅度,無法為將來的完成財務目標提供足夠的財務資源。因此沒有為未來做規劃這件事情,其實根本的原因不是薪水收入太低,而是大家缺乏對正確的財務規劃的認知,是心態上的因素比較多。如果你能夠誠實面對自己的財務現況,不管是負債或是財務狀況優渥,你如果能夠靜下心來、花一點時間為未來做規劃,你會發現它是相當值得的!

財務規劃無非就是清楚你的錢的流向,進而加以規劃,但是大家應該都有同感:就是一筆錢沒有特別的開銷,但是就是莫名其妙的就花光了。

怎麼去掌握你的錢的流向呢?

唯一的方式就是透過記帳,記帳說起來簡單,但是做起來卻有些困難度。

你可以很輕鬆的上網搜尋到很多免費的電子記帳軟體來使用,但是一打開這類軟體,密密麻麻的數字欄位,相信很多人都會望之卻步,更不要說可以持之以恆的,去做這樣子瑣碎的記帳的動作了。你大概可以很輕易的對你周遭的人做一個調查:有多少人有記帳的習慣?在開始記帳後有多少人可以持續記帳下去? 相信這個比例都相當的低。 問題出在那裡, 記帳對於財務規劃是有必要的,多數人也都知道應該要記帳,那為什麼有記帳習慣的人那麼少?

問題在於:

1. 記帳的目的不是只有在記錄數字而已,而是在做財務規劃

記帳如果只是每天把數字記錄下來,你當然可以很清楚的知道你每一筆錢用到那裡去了,但是只有清楚錢的流向是不夠的,必須要讓它跟你的財務目標可以掛勾起來,記帳才有它的意義存在。因為清楚了金錢的流向,你就可以就金額的大小比例做管控、做比例的分配,讓更多的財務資源用來完成財務目標。記帳只是完成財務目標的一個階段性的動作,從記帳—收支控管—支出比例分配—儲蓄與投資—完成財務目標等,這些程序是一個邏輯性的過程,你要能把它整體串聯起來才能真正發揮出它的效果。

 2. 記帳重點不是在鉅細靡遺一筆不漏,而是在建立你的收支管理系統

記帳到底應該記多久?如果你都沒有記帳的習慣,你可能就不清楚自己每月支出的流向,不知道錢到底都花到那裡去了變成月光族,甚至於負債。

如果是這樣子,我們會建議至少記帳3個月,把自己的收支表建立起來,一旦你已經知道了每月及年度各項收入支出的比例,你就可以開始做支出比例的分配。 如果你可以固定的把收入的一定比例,在每月收入入帳後,可以固定的提撥進入一個獨立的戶頭做儲蓄投資,讓它為你未來的財務目標做準備。只要你建立了一個這樣的收支管理系統,讓它可以持續的運作下去,剩下的就是如何做投資管理,及財務目標進度的追蹤管理了。

例如說你的薪水5萬,你按照5122(日常生活的開銷:50%年度支出費用:10%財務上優先的儲蓄投資:20%、生活品質上的開銷:20%)來做支出的分配。這時你可以有三個戶頭:一個是投資儲蓄帳戶:每月薪水一下來就把20%金額撥入此帳戶內做投資;一個是年度支出帳戶,你也是每月撥入10%,以備到時扣取當年度的保費、稅金等等,其他70%的金額35000你可以把日常開銷、吃大餐、運動健身、旅遊等支出控制在此額度內,這時候你的記帳可以換個方式,用倒扣法來記帳,例如有一款App: Moneyfy就可以讓你先建立一筆金額,然後後續一筆筆建立的花費金額,就會從這設定的金額中逐步扣除,因此可以做每個月的花費預算控制。

20141228 moneyfy

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