51%台灣老人後悔沒早一點存退休金!

滙豐集團最近公布一份「未來的退休生活」調查結果,他們在16個國家調查超過1萬8000名受訪者。調查發現:全球超過31%已退休人士表示,他們很後悔沒有提早為退休做準備,如果可以重來,他們希望能更早開始為退休做準備。而台灣已退休人士,後悔沒有提早為退休做準備的比率高達51%,排名全球第一。而全球已退休人士與未退休人士覺得退休是一件快樂的事情的比率,全球平均是:未退休人士是64%,已退休人士67%,台灣則排在倒數幾名:未退休人士是54%,已退休人士53%,顯示台灣人對退休滿意度或期望值不高,這份報告也點出幾個值得探討的問題。

20160815後悔退休

 

這份報告指出全球有24%的尚在工作中、未退休人士,還沒有為退休做準備,而已經開始做準備的人,平均其中有46%的人因故停止,或遇到困難就沒再繼續。而這個比率,在16個國家中台灣居然是排名第二、高達54%的人還沒開始做退休準備,或因故中斷了。

20160815未準備退休

20160815退休期待

 

 

對於退休金來源的期待顯然全球都類似,多數人會以現金儲蓄存退休金,但對於政府退休金的期待,已退休及尚未退休的人差異很大。上圖中比率:未退休的30%,對比已退休的45%,可見因為經濟疲軟,各國政府財政困難,未退休人士對於以後是否可以拿到政府退休金的期待,已沒那麼有信心了。台灣人對退休金來源是來自於政府退休金的期待是37%,低於全球平均的45%,顯示大家對於退休,是否可以領到勞保老年給付及勞退新制退休金的期待都很沒有信心。

退休金來源是否有什麼替代方案?報告指出可能選項包括:換小一點的房子、賣掉房子,或由子女提供資助。在已退休人士的財務支出方面,全球41%的人有借貸、欠款,50%的會對其他人提供財務上支援,而台灣比率是:借貸25%,財務支援他人50%,顯示在退休前要對可能的財務支出做好管理,免得退休後還有債務或需要資助子女,影響到自己退休生活品質。

這份報告指出台灣人對退休金準備的情況是:已退休人士有一半以上,都後悔沒有早一點做退休準備,但同樣有高達54%的人還沒開始做退休準備,或因故中斷,這二項比率台灣都是名列前茅,可見在退休準備上,跟全球比起來,台灣人在退休準備這件事上非常需要加強,退休準備應該怎麼做?以下提供幾點建議:

1. 人生理財藍圖先理清楚

很多人知道要存錢,但不知為什麼要存錢,存錢有什麼用途、需要存多少才夠,因此時常好不容易存了一大筆錢,突然要修車、房子要裝修等又把這筆錢用掉,因此就像這報告中說的:高達54%的人還沒開始做退休準備或因故中斷了。

改善方法是:利用一點時間把自己想完成的財務目標列出,每個目標要有明確需要完成的時間,以及需要準備的金額,配合自己的財務現況(收入、支出狀況,每月可以有多少錢用來做財務目標的準備等),整理出來後,每個月就固定撥多少金額投資或儲蓄。因應不同需求,可能選擇不同金融工具投資(如5年後要買房,跟20年後要退休,投資方式與工具選擇會不一樣)。一旦規畫出來,儲蓄投資這件事就要長期做下去,不能因為其他原因去挪用計劃中的錢,你才有可能在需要錢完成這些目標時,有足夠的錢可以用。

2.退休準備有其不可替代性

一般人因為退休時間還早,只看到眼前的需求:購屋、買車等立即的需要,卻忽略退休的準備,可能到了45歲、50歲才意識到,需要開始為退休做準備。因此在時間有限狀況下,可能造成準備不足的狀況。

大家應該要體認:退休準備有其不可取代的必要性,你不能把它排在購屋、買車、存子女教育基金等目標之後,等到即將退休時,才來著急退休準備不足。其結果就是因為準備時間太短,你必須要花更多成本或冒更多投資風險,才能達到所需退休準備。你也不要對政府退休金有不切實際的期望,一般上班族能拿到的勞保老年年金與勞退新制退休金,頂多可以支應你退休所需生活費的2~3成,大部分退休金還是得靠自己,而且必須提早開始做準備,才能事半功倍。

3. 存退休金最好是獨立帳戶長期投資

退休金準備往往長達10年、20年,要怎麼維持不中斷?除了固定提撥收入一部分儲蓄與投資外,你必須用對管理方式。除了要獨立帳戶、專款專用,不要跟其他日常開銷混在一起,還要慎選投資工具、做好投資管理。這份報告指出:尚在工作且有做退休金準備的人,有68%有從專業人士等處取得資訊與建議,他們覺得會有快樂的退休生活;而沒有從專業人士等取得資訊與建議的,只有55%覺得他們會快樂退休。如果有需要,可以尋求財務顧問的協助,提供退休規劃、投資管理等諮詢服務。

就是想用「保險」來投資?千萬別選儲蓄險,你聽過「利率變動型還本保險」嗎

原文刊登於商周財富網
http://wealth.businessweekly.com.tw/GArticle.aspx?id=ARTL000025639&p=0

文智與月娥剛新婚沒有多久,一個在保險公司任職的朋友來拜訪他們,介紹他們購買保險,他尤其大力推薦一種只要繳兩年之後,就可以每月領回的「利率變動型還本保險」。因為他們婚前各有積蓄,現在戶頭有一筆錢放定存,準備幾年後可以購屋用的。

一聽到朋友說:兩年繳387萬後不用再繳錢,每月領取6,000元(金額可能還會增加),利率比放定存還高,兩夫妻不禁大為心動。他們想,把錢拿去投保此利率變動型還本保險,等到五、六年後他們想買房子時,再把保單解約贖回來。朋友又告訴他們,這張保單現在的宣告利率是2.7%,比銀行定存利率還高,他們一聽當下真想馬上簽約了!

但是,月娥是一個比較冷靜的人,她勸文智還是先研究一下再說,他們其實對保險也不了解。

以上述情形為例,的確不應該衝動:在五、六年內就要購屋,他們其實不適合買「利率變動型還本保險」。因為中途解約會有解約金的損失。在第五年末解約,即使加上四個年度領取的每年72,000元的年金給付,他們還是有12萬多的損失,保單會有相關的保障成本、行政費用等,因此解約可能會損失到本金。

類似文智他們這樣的情形,你可能也會有同樣的問題:以前認為保險公司就是提供保障,銀行提供儲蓄、定存等服務,做投資找基金公司、投顧公司購買基金。但是現在這些界限似乎愈來愈模糊了,銀行吸收存款,保險公司也鼓勵你買短年期的保單。甚至於保險公司還有一種投資型的變額年金險,裡面有數百檔基金可以讓你做選擇,沒有保險的保障,你也不用額外支出保險保障的成本,投入的金額純粹做投資之用…

保險到底該如何做規劃?如果把它拿來做為理財的工具的話,該如何做運用?以下提供參考的方向:

1、轉嫁風險用:規劃需要的保障額度

保險最強大的功能,就是可以讓我們做風險轉嫁,把我們可能發生的疾病、意外等風險,藉由購買保險的方式讓保險公司來承擔。例如用一年1,200元的保費購買一年的意外險100萬,意外事故發生時保險理賠100萬,是保費1, 200元的833倍,這才是保險應該發揮的功用,只有當你的保障做好規劃了,你才能安心做理財、做投資,才不會有後顧之憂。

需要買多少的壽險額度才是符合你的需要?底下是一個簡單的公式:

所需要購買的壽險保障額度C=A-B

A. 所需要的準備:
1. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期
2. 未償債務(信用貸款、卡債、其他債務)
3. 房屋貸款餘額
4. 子女教育金準備
5. 最後一筆費用(醫療費用、人生禮儀最後處理費用)
6. 留給父母的孝養金

B. 已有儲蓄準備:
1. 已有儲蓄準備(定存或已有投資、可以立刻變現者)
2. 壽險有效保額(契約有效的保單中的壽險額度)
3. 其他的準備

假設文智想這樣規劃:

家庭支出每月8萬(他希望提供家人5年的保障)
沒有負債,子女教育金希望準備600萬,(預計有二個小孩,每人準備300萬)
醫療、後事處理費預估100萬
留給父母100萬孝養金
銀行現有定存是400萬
已有壽險保額過低不予計入

套入計算他所需要的保障額度是:8萬x12月x5年x70%=336萬(家裡少一個人,預估開銷減少30%)

所需要購買的壽險保障額度=336萬+600萬+100萬+100萬-400萬=736萬

這時再配合預算,以終身壽險或是定期壽險來滿足其保障的需求,另外可搭配意外險、醫療險等附約。

2、資產配置用:利用保險商品

如果把保險商品細分,可以用來做理財投資用的工具的,大約可分成幾類:

(1) 固定利率的傳統儲蓄險
(2) 非固定利率的利率變動型保險
(3) 傳統投資型保險(附壽險保障,前5年會收取約150%計劃保費的費用)
(4) 變額年金投資型保險(無壽險保障,沒有高額計劃保費的費用負擔,扣除單次保費費用)

在現在低利率的環境下,傳統儲蓄險因為還有保險成本、行政成本等費用,因此很難有比定存利率還高很多的投資報酬率;而傳統投資型保險也因為偏高的前置成本讓客戶望而卻步。因此在現階段環境下,利用「利率變動型保險」與純投資性質的「變額年金投資型保險」來做投資工具,應該是比較好的選擇。

在投資上我們可以利用不同的投資工具,來組合成一個投資組合,因為每種工具有不同的風險屬性、預期報酬率等,而在投資組合中每種工具的投資金額有不同的投資比例,如此一來所組成的一個投資組合,我們就可以去計算其預期報酬率。

同樣的,如果我們用銀行定存、利率變動型保險、變額年金股票基金,與變額年金債券基金 (變額年金投資型保險中,有各種不同性質的投資標的,假設我們把它分為股票型與債券型二類標的)來做不同的投資組合。假設有保守型及穩健型二種投資組合,其中投資標的的比例如下圖:

/

我們可以算出投資組合的預期報酬率,當然投資是一定有風險存在的,但是藉由配置一定的比例在投資型商品上,你有可能會獲得比較高的投資報酬率,如下圖:

投資組合預期報酬率:

b

 

在理財工具的選擇上,為了因應低利率的環境,如果固守傳統上以銀行定存,或是預定利率與定存利率連動的傳統儲蓄型保單,在完成財務目標上,因為其投資報酬率偏低,因此將需要準備更多的成本來達成財務目標所需要的目標金額。這時不妨考慮以承擔適當風險的方式,選擇把部份或全部資金以投資型保險做投資,透過適當的資產配置與投資管理來累積你的資產,讓你的財務目標可以順利完成。

財務規劃諮詢:http://goo.gl/V4F7Xu

 

一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-111655

20141102Target

前一篇文章我們談到了訂定財務目標要把它寫出來、讓它具體化,但是接下來要如何做才能真正的把這些財務目標付諸實現呢? 我們訂定這些目標,無非是我們對人生有所期待,希望我們的生活不是每天朝九晚五,如果能替它加一點驚喜、人生多一點期待,豈不更有趣? 工作也不是只是領取一份薪水,來應付生活中的柴米油鹽這些開銷而已,工作如果可以結合你的興趣、理想等,可以自我實現那豈不是更完美? 但是再怎麼美好的人生夢想,沒有把它落實到財務規劃的過程中去按部就班的實現它,就只是流為空談而已,而要怎麼去實現這些目標呢? 以下是財務規劃上的一些步驟:

1. 評估你的預算

如果已經清楚你的財務目標了,要如何把預算分配到完成這些目標上? 在這篇文章:30怎麼立?30歲必備理財建議(下),我們有談到有幾大類的個人或家庭的支出:一是日常生活的開銷(房租、水電、伙食…等),二是年度支出費用(例如壽險、產險的年度保險費用),三是財務上優先的儲蓄投資(這部份金額是你會從收入中提撥固定比例的金額,來做儲蓄或投資以達成以後的財務目標),四是生活品質上的開銷,諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等等,這四個項目,而原則上你可以利用5122的原則來做比例上的分配:

a. 日常生活的開銷:50%

b. 年度支出費用:10%

c. 財務上優先的儲蓄投資:20%

d. 生活品質上的開銷:20%

所謂財務上優先的儲蓄投資,就是指每個月的收入要把這個比例的金額先存入儲蓄投資的帳戶內。

這些錢是專門用來做儲蓄與投資,以便完成你的財務目標的,它是一個單獨的戶頭,跟你的日常開銷支出用的錢是分開的。

2. 設定財務目標的優先順序

你可能有多個財務目標要去完成,這些目標的需要完成的時間、先後順序可能是不同的,你需要依他們的重要性設定先後順序,但是有幾個原則需要注意到:

(1). 要先準備一筆緊急預備金

由於財務目標的規劃都是中長期性質的,你需要準備一筆3至6個月的緊急預備金,萬一生活上有急需時可以拿出來支應。如果沒有這個準備,你可能必須去中斷某些財務目標的投資準備,這將會影響到未來你的目標的達成。

(2). 退休規劃需要列入優先準備

由於退休規劃基本上是長期的規劃,時間可能是15,20年後才會開始,退休生活由於通貨膨脹的因素,會讓退休準備的成本加高。人類壽命又因為醫療的進步逐漸有延長壽命的趨勢,退休後的年限增加,也讓我們的退休規劃準備的金額需要再增加,凡此種種因素都讓我們需要提早為退休規劃做準備。

(3).債務優先清償

如果你還欠有信用卡未償餘額或是消費性貸款,由於其利息一般都比較高,在財務目標規劃上可以規劃優先去清償掉這些利息較高的債務。

3. 分配財務資源

針對每項目標做模擬試算後,可以找出每個目標需求的金額,以及該選用何種金融工具來完成目標。根據這些工具的預期報酬率,可以推估我們的財務資源需要投入的金額與比例是多少(舉例如下圖)。當然這時候,你有可能經過試算後發現:你的財務預算不足以完成所有的財務目標,這時候就必須進行財務目標的調整,可能是降低目標所需的額度或其他方式的調整。

例如所設定的退休生活費目標達成上有問題,解決方式可能是降低退休生活費額度,或是做其他調整如延後退休時間等。

20141102資源分配

4. 讓你的計劃自動執行

財務目標步驟的執行一般是需要蠻長期的時間,因此最好是設定好相關的步驟,讓它可以自動執行。例如每月收入的20%匯入儲蓄投資帳戶後,再由此帳戶內設定自動扣款、定期定額購買基金等。

5. 監督財務目標執行進度

財務目標的執行進度如何,需要定期做追蹤以便做適當的處理,例如投資資產內的金融投資工具的資產配置需要做調整或是等或是人生事件的發生:工作轉換、結婚、生子、離婚…等等,造成需要重新檢視整體財務規劃,做必要的調整等。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源:Allen )

有目標,就是「不敗投資」

原文刊登於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-105101

很多人都在尋找所謂的「不敗投資術」,在投資上花了不少時間、也繳了不少學費,最後才發現投資是多麼捉摸不定的東西,可能投注了很多,卻也沒有看到資產的增長。建議你還是回到原點思考一下:你為什麼要做投資?你希望藉由投資達成什麼目的?如果能夠把投資跟你想要完成的財務目標連結起來,或運用投資策略說明書來建立自己的投資哲學及長期的投資策略,不用盲目的追高殺低,用一種比較理性的態度來面對你的投資,讓投資可以隨著你的人生各個階段,逐步來完成你的人生夢想。

以下的步驟可以協助你來建立一個長期有效的投資策略:

568820140112投資策略

步驟一:為投資建立自己的長期理財目標

如果你沒有一個中心思想,就是「你的投資是要完成什麼樣的財務目標」的話,你很容易隨著市場行情的波動而心情起伏、患得患失,投資標的只要有個小動盪,在媒體資訊的推波助瀾下、急著殺進殺出,最終才發現投資績效並不是很理想。

要做好投資,你必須找出自己的長期理財目標,注意,必須是長期的目標,一般理解,三年內的目標都是短期。譬如說你想要籌措自己的退休金,如預估65歲退休,希望退休後每個月可以有2萬塊生活費。根據內政部101年臺閩地區簡易生命表,65歲退休後的平均餘命:男性17.76年、女性21.06年,那你就可以利用這些數據來估算,扣除社會保險(勞退新制退休金、勞保年金、企業退休金等)後,你所需要準備的退休金要有多少?因此你現在的投資金額需要投入多少?在保守估計的預期報酬率下,是否可以完成你的退休金準備的財務目標?

因為你有這樣的長期目標存在,你在意的是到時5年、10年或更久時間後,投資是否可為你完成財務目標,中間的投資過程只要方向對了,其實不用太在意市場的波動起伏。

步驟二:利用IPS投資政策說明書建立你投資的哲學

很多人以為IPS(Investment Policy Statement的簡寫,譯為投資策略說明書)僅僅是規範基金經理人與客戶之間的合約,其實你自己就應該建立自己的IPS。一個好的IPS就像是GPS,導引你如何投資,在眾多紅綠燈及交叉路,做出正確的選擇,在一個期望中的速度之下,最後可以順利到達目的地。有了IPS,你不需要擔心市場已經漲了20%,你是不是應該見好就收,或者跌了20%,你究竟是要停損還至停利,一個好的IPS加上一個好的指數化投資習慣,就可以安然達到目的地。

投資策略明書有助於把你的投資策略明確的寫下來,這可以讓你做目標性的投資管理、不再盲目投資,運用策略性的資產配置,加上定期的監控,讓你的投資穩健的朝向達成財務目標的方向前進!

你可以下載以下的投資策略說明書來使用:(下載投資策略說明書

步驟三:將財務目標化為實際的數字

有了財務目標,你還需要把它化為實際的數字,這樣才能明確的知道這個目標,需要多少錢才能達成。假設退休後每個月需要2萬塊生活費,這個數字還依照通膨率調整,以及估算平均餘命多長,來折現回來,換算為財務目標所需準備的金額。

步驟四:找出你可用以準備投資資產有多少

查詢你自己的投資帳戶,可以看到你已經有的投資資產有多少,最好的是你有自己建立資產負債表以及收支儲蓄表,從這裡面你可以找出你可以用以投資的整筆資產,以及後續你每個月可用投資金額有多少。

步驟五:定義你的目標投資組合的比例

你應該定義一個區間,而不是一個精確的比例,譬如說股票佔50~60%,債券佔35~45%,現金佔0~10%。定義之後,當資產價格隨著市場在區間內波動,你不需要作任何動作,當資產價格出發到對應的上下限時,在進行投資組合的再調整(Rebalancing)有關再調整,市場上往往有一些投資謬論,說好股票跌到多少再買進,或者D檔投資法,或者台灣50(0050)跌到幾塊以下買入,對一個成功的指數化投資者,只要定義好可以接受的市場波動,就將資產依照比例投入,在未達到上下限前,任何動作都不需要作,隨意的買來賣去,都不是科學的作法,我們常常發現許多人看似投資報酬率很高,但對整體淨值報酬率很低,原因就是在於不敢馬力全開。如果你是採用指數化投資,只要有策略,且可以忍受市場波動,堅持下去,你都是最後的贏家。

步驟六:估計你的投資報酬率

你可以為你的投資組合做一個合理的長期估算,預估它的投資報酬率。如果你的投資組合包括50%股票、40%的債券及10%的現金,股票預期年化報酬率為6%、債券3%及現金0.5%,你的投資組合投資報酬率就是4.3%(6%x0.5+3%x0.4+0.5%x0.1=4.3%)。

步驟七:找出你適合的個別投資標的

你可以找出手續費、管理費都相對低的投資標的,畢竟成本跟你的投資報酬率是息息相關的,手續費、管理費愈低,對提高報酬率是絕對有正面影響的。

指數股票型基金(ETF:Exchange Traded Funds)由於手續費較低,愈來愈受投資人的青睞,也是可以考慮的投資標的之一。

ETF一般是追蹤特定指數(或商品)績效表現,投資於指數成分股,ETF可以有效性的分散風險。ETF涵蓋全球各資產、各市場及各產業,只要投資人看好的投資趨勢,幾乎都可運用ETF找到投資標的做多元化的選擇。你可以利用諸如SPDR標普500指數ETF、〈SPY〉Vanguard整體股市ETF〈VTI〉、Vanguard FTSE歐洲ETF〈VGK〉、Vanguard FTSE新興市場ETF〈VWO〉…等等標的做全世界的資產配置,它也適合長期持有以達成財務目標規劃。

步驟八:定義你的監控頻率

許多人常常上班還要關心股價,其實每天關心股票,對投資績效的影響不會有加分,反而工作不專心,投資不順心,其實最好的方式是每個月做做資產負債表,每季關心投資組合的變化狀態,然後依照是否達到區間上下限,進行調整就可以了!

步驟九:開始追蹤績效表現

當你開始進行投資,就是步驟八的開始,定期(每月,季或年)追蹤你的投資組合是否符合你的預期,你採用的(被動式)策略是否自己可持續進行(而不受到市場誘惑)。

(本文感謝部落客麥道森提供資料)


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Photo: Sean MacEntee, CC Licensed.

 

小夫妻不只愛情,還有麵包要顧!

20131229新婚-2

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104820

兩個人經過一段時間交往,彼此覺得合適,並決定共組小家庭,是很值得恭喜的事,不過從兩個獨立的個體變成一個家庭、要共同生活,難免有很多事情需要適應與調整,家庭的財務就是其中非常重要的一個項目。很多人原本甜蜜相愛,最後走向分手一途,都是因為錢的原因,因此既然決定共同生活在一起,就有必要把家庭的財務狀況,透過溝通跟共同的努力讓它步上正軌,也為家庭幸福建立穩定的基礎。

新婚夫妻需要知道的理財建議:

1. 坐下來溝通彼此的財務觀念

當兩個人在結婚許下彼此廝守終身的承諾時,並不一定代表錢財的處理觀念是一致的。

在實務上,我們偶爾會碰到很多夫妻雖然結婚了,但在財務上卻形同獨立,兩人的錢財各自獨立、各自管理,先生可能連太太有多少財產都不知道。最糟糕的狀況是,彼此的用錢觀念都不一樣:一方想省錢來存子女教育基金或其他財務目標,另一半卻不願意配合,還是我行我素,賺多少就花多少。還有人是太太收入較不固定、生活費全部要靠自己賺,常常戶頭花到月底剩下3位數,先生雖然收入很高,但是也不會資助她半毛錢,說真的,我還真不清楚這樣的婚姻有什麼意義?

婚後也許各自保有隱私與財務部份獨立是沒有問題的,但是如果彼此對錢財處理的態度差異太大、不能有所共識的話,長期可能會造成兩人相處上的問題,建議在婚後找個時間坐下來討論彼此的財務狀況。

財務雖是各自獨立,但是有些共同的花費(房租、水電費等)如何共同負擔?還是兩個人的錢就交給一個人管理?你們可以討論諸如家庭的收入開銷多少,如果有負債要如何償還等等,做個開誠佈公的討論,然後在財務管理上達成共識。

例如:所有的錢都在一個戶頭做管理,還是有一個聯合帳戶?誰管理財務?多久時間彼此要坐下來檢視一下最近家庭的財務現況?即使是交由一個人做管理,另外一半也應該知道狀況。而一些用錢習慣也需要溝通,例如多少金額的東西算是重大花費,要先跟另外一半討論過才買,如果朋友親人向你借錢,處理的原則是什麼等等,這些事先的溝通往往避免以後衝突的發生。

2. 建立共同的財務目標

即使是財務各自獨立,二個人還是需要建立彼此的共同的財務目標。你們可以建立緊急預備金(3~6個月的家庭開銷)、設定一些1至5年的目標(旅行、購車預算等等),及長期的目標(子女就學基金、退休金等等)。

你們可以開始利用記帳來記錄家裡的開銷都到那裡去了,把家裡的收入支出都弄清楚了,才能開始做計劃:如何用每月可以省下的錢來做投資儲蓄,以完成你們所訂定的財務目標。

要做這樣的規劃,會牽涉到一些較複雜的財務數據,例如財務目標所需的金額多少?什麼時間要完成?以及有多個目標同時要做準備時,這些目標的先後順序該如何拿捏?用什麼工具可以來完成財務目標,要投入多少的錢來做準備?以你們現在的財務狀況,這些目標都可能達成嗎?如果有需要,可以尋求財務顧問的協助,他們可以協助來完成這樣的家庭財務規劃。

3. 養成記帳的習慣

為了完成你們的財務目標,建立家庭財務報表的資料是必須的,由這些資料可以找出哪些是合理的開銷,哪些是可以再做調整的支出。從建立每月的收支報表開始,最終在年度末可以產生如下的年度收支報表,藉由這些報表的協助,你們將能夠好好控制家庭的收支,把有效的財務資源用來完全財務目標。

要建立這樣的每月與年度的資料,記帳是需要的,記帳至少持續幾個月,一直到把家裡的開銷都可以有確切的記錄,以便開始做家庭支出的控制。家庭支出的控制就是希望盡量把家庭意外的支出降低,把省下的錢做計劃性的消費,例如:逛街常常會增加不少意外的購物,也許省下幾次購物的意外支出,明年的國外旅遊的錢就有著落了。

如果你們一開始不知道要如何開始,不知道記帳要包括那些項目,你可以點選以下的連結直接下載此財務規劃資料問卷來使用:下載財務規劃資料問卷

 

4. 檢視彼此的保單

你們應該找一個可以信任的壽險業務員或是財務顧問,把二人的保單做一番調整,有幾個方向是需要注意的:

a. 更改受益人
結婚後應該把保險受益人第一順位改成對方,以免理賠時才發現另一半無法拿到保險理賠金。

b. 調整保障額度
結婚後總會希望萬一自己有風險時,另一半與未來的子女會有保障,不致於因為事故對生活造成重大影響,因此可以跟壽險業務員或是財務顧問討論如何做調整,在你們的家庭預算內增加保障,讓家人都能夠得到一份安心。

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:http://www.ifa-cfpsite.com/new2.php?id=132

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在新的一年更新理財規劃也不遲!

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狄更斯在《雙城記》裡說過:「這是一個最壞的年代,卻也是一個最好的年代」。不過,任何的危機,往往代表的是另一個轉機。

在全球景氣還沒有明顯復甦現象的時候,談退休規劃似乎有相當的不確定性,例如勞保因為財務危機,可能會調高保費,而所得替代率基數可能由1.55%往下降,以致於老年年金的給付金額可能會降低等等,而投資環境的多變,也讓利用投資來做退休規劃準備的人多了些不安全感,不過相對的是,因為網路的發達、投資工具的創新,相信也會為退休規劃帶來新的契機。

在即將邁入2014年的時候,我們來看退休規劃上有些人可能會犯的錯誤:
1. 沒有開始做退休規劃

多數人會以為退休距離很遙遠,而沒有開始做規劃。但是距離退休的時間越短,你將要為退休準備付出更多的成本,例如同樣要在65歲退休時存到1,000萬的退休金,如果投資工具的報酬率都是5%,由35歲開始存,時間長達30年,他每個月只要投資12,500元,但是如果是從50歲才開始做投資,他每個月投資的金額就要高達38,600元,才能在65歲時累積到同樣的1,000萬。所以會這樣子是因為時間縮短了一倍,投資工具所能夠產生複利效果的時間縮短了,這時候就必須增加投資金額,或是被迫選擇高風險性的投資工具來達成所需要的退休金金額,才能完成退休目標了。

2. 沒有存夠退休金

退休後生活費現值=目前的生活費-退休後預計可減少的支出(子女生活費、教育費、房貸、保費、上班通勤費、治裝費)+退休後預計會增加的支出(休閒娛樂、旅遊、醫療保健、看護費)
這裡講的是生活費現值,所謂的現值,就是用現在的狀況去估算出來的數據,但是還沒有考慮到通貨膨脹率的因素。
如果再加計通貨膨脹率的話,我們需要準備的金額還要再增加。假設張先生20年後才要退休,他所算出來的後的退休後生活費現值年支出為55萬,其退休後預計尚有22年可活,通貨膨脹率為3%,那麼張先生所需要的退休金總額還要乘上1.81, 才是到時他所需要準備的金額。
55萬元 × 22(年)× 1.81=2,190萬元
(這裡的1.81代表的是在3%通貨膨脹率影響下,在20年後物價將是現在的1.81倍,因此需要更多的退休準備金)
可能有些人會有一個迷思是,退休後生活費一定會比現在少,因為沒有上班,少了通勤、治裝等費用,但是因為年齡增加,健康狀況已經不像以往,事實上增加的醫療、照護等費用可能會比未退休前多出很多,所以退休後所需的生活費可能不見得必然會減少。

3. 為了短期的花費,忽略退休規劃有時候因為退休並不是迫在眉睫、馬上會碰到的事情,因此辛苦存下的退休金準備,往往會被迫中斷。

例如今年要買新車、廚房是舊式設計,已經不那麼合用了,於是打掉重做,或是結婚紀念日出國旅行,由於金額有短缺,於是把累積多年的退休金準備提領出來。類似這樣子犧牲未來、滿足於現在的狀況,現在也許都沒有問題,但是長遠來看,對我們的退休規劃會有相當不利的影響。你應該把退休規劃列為第一優先,想辦法把錢慢慢還回去,以免阻礙了你的退休規劃。
4. 沒有為退休規劃設立一個獨立的戶頭及嚴守投資紀律

退休規劃需要設立一個獨立的戶頭的原因是,因為它可以不用跟你的其他用途的錢混在一起,如果有做投資,資金的進出都是利用這個戶頭。
例如申購基金是由此帳戶匯款,而贖回基金時款項也是匯入此戶頭,這樣建立專款專用的習慣,將讓你降低把退休金準備挪用到其他短期用途的機會。

5. 退休準備的投資沒有考慮通貨膨脹率因素

退休後的人中有一種趨勢,即投資方式過於保守,他們可能認為自己已經不再需要規避通貨膨脹率因素了。 但是物價波動一直是一個存在的現象,假設你還有25年的退休生活,通貨膨脹率為3%,即使你已經準備了一筆錢,除非它能夠透過適當的投資為你帶來增長的收入,否則以現在的銀行利率來看,你的購買力將顯著下降,以致於無法應付退休後生活所需。因此在退休後的投資仍應該適當的進行股債平衡的配置,以帶來至少是可以打敗通膨的投資效果。

6. 退休想要全部依靠社會保險及企業給付


退休後可能可以領的給付有:勞保老年給付、勞退新制退休金,及勞退舊制退休金三大區塊。但是如果是你的退休金要全靠這部份的給付來支應是絕對不足的,它可能只能給你退休所得替代率20%、30%的金額,你還是必須即早開始啟動自己的退休規劃(可以參考我以前的文章:台灣勞工所得替代率高於70%,真的假的_)。

7. 心理上還沒有做好退休的準備


有些人原本工作相當忙碌,突然有一天他們退休了,變得無事可做,本來是應該很沒有壓力的退休,可以盡情過自己想要的生活,但是他們卻變得很憂傷,而這也為婚姻帶來了壓力。夫婦如果都已經退休,對退休生活有不同的看法,而孩子已長大,現在他們突然要面對全天候與另外一半呆在一起的生活,這可能使雙方的關係非常緊張。
以前彼此都在工作,相處的時間是每天下班後之後直到睡覺的時間,現在卻是變成全天候的,難怪這會對彼此婚姻關係產生急劇變化。
如果你退休了,卻沒有任何愛好、沒有喜歡做的事,這樣的退休生活毋寧是相當乏味的,因此在退休前也應該把退休後的生活納入規劃,儘量去瞭解自己的愛好,找到自己的興趣,從學習探索中去發掘自己的興趣,讓自己退休後的生活過的多采多姿。

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遺產不該是家庭劊子手

20131208財產傳承

原文刊載於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104327

台灣的遺產稅和贈與稅最高稅率曾經達到50%,因此曾經相當風行所謂的稅務規劃、節稅規劃,以前不論是保險業務員、會計師、私人銀行等,不少人都以此訴求來銷售他們的商品,不管是高額保單、設立境外公司、信託等節稅方式,這方面的市場可說是蓬勃發展。

隨著遺產稅和贈與稅的稅率降到10%,加上各國政府財政來源短缺、無不祭出各種手段努力追稅,市場現在倒是相對的沉寂不少。

今年最夯的話題可能就是美國的「肥咖條款」──《外國帳戶稅務遵守法案》(FATCA) 了,美國為了防止納稅義務人利用海外帳戶規避稅捐及掌握其海外資產,要求外國金融機構向美國稅務局IRS提供美國客戶之帳戶資訊。此舉引起許多雙重國籍身份人士的恐慌,深怕一個不小心,畢生的心血可能就會損失大半,因此不少人興起「放棄美國國籍」的念頭,看來在這種全球景氣都未明顯復甦的情況下,對有相當資產的族群的挑戰真的是愈來愈多了。

在台灣,稅負可能是一個比較小的問題,多數人大概不會有太大的遺產稅問題,如果遺產在2、3千萬的範圍,就免稅額、扣除額來看,再運用配偶剩餘財產請求權的話,一般人應該沒有遺產稅的問題。但是對於高資產的族群來說,稅務可能不是最大的問題,反而「財產如何傳承」才是一個頭痛的問題。

人都不能長生不老,當百年以後,稅也不是你該煩惱的問題了,因為那是後代的問題,他們必須要去繳納遺產稅,但身後事難道只有稅的問題嗎?有些人為了避免繳到遺產稅,早早把房子過戶到子女名下,動產、不動產等都早就分配過戶給小孩,把自己對名下財產的管理、所有權都放棄了,這樣妥當嗎?

比較妥當的「財產傳承計劃」應該要考慮到幾個問題:

1. 不要讓財產變成破壞家庭的劊子手
社會新聞中不乏這種案例:長輩過世後,下一代為了爭產而反目成仇,兄弟姐妹互相提告、對簿公堂的新聞屢見不鮮。
除台塑創辦人王永慶辭世四年多來,子女為爭奪遺產爭執不斷外,台灣老字號的新光集團吳家、永豐餘集團何家、中泰賓館林家、國際集團洪家等,都曾赤裸裸地上演過豪門爭產的歹戲(自由時報:豪門恩怨常為錢財撕破臉)。

如果事先沒做好安排,你可能就將見到當父親或母親離開後,下一代就會因為財產的分配是否公平而吵得不可開交,相信誰都不願意看到自己辛苦建立的家庭,最後居然是變成這種樣子。因此你應該事先做溝通、開個家庭會議,把自己的處理的原則說明白。即使都是自己的子女,但是父母親難免會有不同的偏好,或是看到那個子女目前狀況比較不好,想要多幫忙他們一下,這也是人之常情,如何在儘量保持公平的情況下,和諧處理是基本的原則。

2. 預防最壞的情況發生
不要低估後代在面臨這種繼承財產的繼承時,會做出任何錯誤決策的可能性。有人可能會為了財產分配的小小差異,鬧的分崩離兮,例如:兄弟姐妹中有人不願意繳遺產稅,最後除了補繳遺產稅款外、還要多加了罰鍰及加徵之滯納金、利息,而遺產在稅款繳清前也無法做處理(按:遺產及贈與稅法第8條,遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記)。

3. 什麼是你認為值得鼓勵的,而什麼是該避免的?
後代每個人心智成熟度、個性等不相同,有時直接給予一大筆財富,可能就毀了下一代的人生,因為他們得來太容易了,可能造成揮霍無度──買名貴跑車,甚至吸毒、酗酒。要避免這種狀況發生,可以利用信託把自己的財產交付信託,由信託來執行你的意旨。

在信託契約中明訂什麼是你認為值得鼓勵的,什麼又是下一代該避免的。例如:除了每個月的生活費外,如果他們創業,可以多給一筆創業基金,但是必須定期跟信託監察人報告執行的進度,這是可以鼓勵的,但是萬一吸毒、酗酒,那信託可以支付戒毒、戒酒所需的醫療所需費用,但是每個月的生活費就要減半、甚至完全取消等等,這些都是可以藉由信託的約束來達到的。

想一想,你的一切可能也都是你一手打拼、辛苦累積出來的,現在你因為自己有能力了,願意提供給下一代更好的環境,但是這種給予應該是:你可以讓他們接受好的教育受到、好的栽培、讓他們有更好的謀生能力,其他就必須由他們自己憑自己的能力去賺取,太多餘的不勞而穫的錢財,對下一代來說可能不見得有正面的意義。

4. 考慮公益、行善助人
在TED網站有一段影片,華理克(Rick Warren)的《談為人生目的而活》,華理克牧師是《標竿人生》(The Purpose-Driven Life)一書的作者,分享他在本書創下驚人銷量後,自己所面臨的危機。

他說::「好的生活不是外表看來體面、感覺良好、物質上滿足,而是做好人、做好事、奉獻你的人生。人生的價值並不是來自於地位,因為總是有人的地位高過你,也不是來自性愛,不是來自薪資,而是來自於服務,只有在奉獻人生的時候,我們才能發現它的意義,找到人生的價值。」

我們多數人可能都沒有從父母親那裡繼承到多少財富,而當你辛苦大輩子,累積了一些資產後,除了留給後代子孫的財產外,你也可以考慮部份財產用來做公益,就像華理克牧師所說的:「我們在行善幫助人的時候,我們才能發現人生的意義,找到人生的價值。

什麼對你的人生是重要有意義的?你上過的小學、一所醫院,或是其他對你是有意義,你希望去幫助他們的?你可以藉由設立一個公益信託的方式,讓你的行善助人的計劃,因為公益信託公開透明的運作方式,按步就班的去實現理想。公益信託資金的運用方式比較有彈性,每年對公益信託的捐款,也可以在個人所得稅列舉扣除,而設立監察人也可以有效監督信託是否有合理在執行,它是你在考慮助人行善時一個好選擇。

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Photo: (Frits Ahlefeldt-Laurvig, CC Licensed.& Becky Hsu)

遺產規劃要趁早

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104484

財富傳承

 

華人的習慣是大家都很忌諱談到身後事、談到錢的問題,以前碰到過很多客戶,一談到家庭的財產每個人都欲言又止,明明上一輩以後一定會把財產遺留給下一代,而且在時間充裕的狀況下,大可運用逐年贈與的方式,在免稅的額度內慢慢做贈與,以免上一代身故後要繳到遺產稅的情形。但是很奇怪的是,他們的子女都不敢跟上一輩提到提早做規劃這件事情,因為怕上一代怪他們是否在覬覦他們的財產、在詛咒他們等等,因此最後他們的子女雖然有需要提早規劃的念頭,但是最後都不了了之,很少人願意在生前做好遺產規劃,以致於身故後常常衍生出很多問題,甚至於後代為此鬧的相當不愉快。

在財務規劃上,我們所定義的遺產規劃是比較廣義的,不是只有身故後才適用,有些狀況可能是生前就會碰到的。例如意外或生病造成的失憶、失智、癱瘓、無行為能力等等,這時候這個人雖然沒有身故,但是他已經喪失了處理事情的能力了。如果沒有事先做好規劃,可能家人就會毫無頭緒,不知如何做處理了。我就曾經碰過家人中有人突然病故,由於沒有意料到會發生這種事情,因此所有的財務資料(銀行帳號、股票、投資等等)完全不知道而造成家庭大亂,花了好多時間才處理完繳遺產稅等事情。

所以遺產規劃不要有一個迷思:老了才要做規劃遺產規劃,這可是現在就需要提早做安排的事情。

遺產規劃是你希望你的財產怎麼樣管理、保存,它有幾個意義:

1.   身故後希望如何照顧你所愛的人
財產要如何做分配,如何依照你的意願給你所愛的家人、朋友等等

2.   你可以決定財產分配方式
如果你沒有事先做安排,遺產最後就是必須依照法令的規定來做分配。
例如如果身故後膝下無子,遺有配偶及父母親–
這時遺產的分配方式會是:配偶得到1/2,父母親各得1/4,並非全部是配偶繼承。
而如果膝下無子,父母均歿,遺有配偶,兄弟姊妹五人–
這時遺產的分配方式會是:配偶得到1/2,兄弟姊妹五人各得到1/10,配偶也是拿到1/2而已。

3.   你可以安排特殊狀況下財產處理方式
萬一發生意外或生病造成的失憶、失智、癱瘓、無行為能力等等狀況時,由於事先已經安排好運用信託或是其他方式,可以讓財產依照自己希望的方式來做管理、投資等等。

4.   加速財產轉移
由於財產分配方式已經安排妥當,身故後大家對處理方式沒有異議,財產的繼承轉移會比較快速,不會橫生枝節帶來困擾。

有些人會不願意事先做規劃,是因為有些考量的因素在: 例如不想太早把財產指定給子女繼承,避免後下一代因為自恃將來有這些財產可以繼承,將因此喪失了工作打拼的動力。這樣的顧慮是對的,在做遺產安排時,不要讓子女覺得他們可以不用付出努力,就可以平白無故的得到父母親的遺產。而針對這種狀況,可以規劃利用信託的方式來解決這種問題(可以參考我另一篇文章:遺產不該是家庭劊子手)。

除此之外,應該改善在家庭中父母親不願意談論錢財與身後事的狀況,如果這是有一天一定會面臨到的事情,你就應該以更積極的態度來面對。你可以召開一個家庭會議來討論你所做的安排,包括:

1.   遺囑
子女可以到那裡找到你的遺囑、誰是遺囑執行人,子女可以透過遺囑執行人辦理好遺產繼承等等事情,以免事情發生了大家亂成一團。

遺囑執行人即協助執行遺囑內容之人,設立遺囑最好應同時指定遺囑執行人,以避免日後執行遺囑時上發生爭議,即使是具繼承人資格的也可擔任遺囑執行人,並無限制,例如父親生前亦可指定兒子為將來遺囑之執行人。

遺囑執行人之職務:
(1)編製遺產清冊:遺囑執行人就職後,於遺囑有關之財產,如有編製清冊之必要時,應集編製遺產清冊,交付繼承人。(2)遺產管理及必要行為:遺囑執行人有管理遺產,並為執行上必要行為之職務。遺囑執行人因前項職務所為之行為,視為繼承人之代理。
(3)繼承人妨害之排除:繼承人於遺囑執行人執行職務中,不得處分與遺囑有關之遺產,並不得妨礙其職務之執行。(4)數執行人執行職務之方法:遺囑執行人有數人時,其執行職務,以過半數決之。但遺囑另有意思表示者,從其意思。

2.  財務上的連絡人
跟自己的財產有相關連的人,可能包括你的財務顧問、證券營業員、保險業務員、銀行理專、律師、會計師..等等,讓子女知道萬一有事情發生時,他們需要跟那些人連絡以取得必要的協助。
財產規劃有時是牽涉到當事人的情感面等等問題,有時候當事人可能就沒辦法客觀的去看待事情,因此事情可能就會一再的拖延,本來是時間充裕可以事先安排,讓以後的遺產稅等稅負降低的,但是因為錯過解決的時間,而讓下一代要繳的稅變多了。在幫客戶做財務規劃時,我們也常碰到二代之間因為缺乏溝通,讓財產傳承的問題變得更為複雜,甚至造成家庭成員的紛爭,如果能夠事先做好安排,相信很多事情都可以得到妥善的安排,後代子女也不致於因此而有紛爭對立。

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(圖片來源:– SalFalko)

40歲不該再犯的理財錯誤

原文刊載於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-103980

 

40歲的你,工作與收入應該都穩定了,也許你認為未來還相當遙遠,事實上,明天馬上就會到來,你不能再把一些需要做出正確決定的財務抉擇視而不見,不做任何處理。

以下是幾項,是你在40歲時在財務上應該避免的錯誤:

1. 沒有一個長期實務運作的退休規劃


對你來說,40歲準備退休規劃還太早嗎?還是你已經在做了,現在都有按照計劃在進行?或是你的準備進度超前?
一般人都知道該做退休規劃,但是多數人可能都沒有針對這個,好好靜下心來理清楚頭緒。譬如,你可能會用現在的生活水準,去判斷退休後該需要多少的退休生活費,有些人也許會想:我清心寡欲、欲望也不多,現在每個月用3萬生活費,退休後省吃儉用打個折應該2萬就夠用了。
這是一般人在做退休規劃時有的盲點,事實上,除了退休生活費之外,還有很多因素是必須加以考慮的,當老年退休後,生活費支出只是其中一個項目,老年人的醫療與看護費用也是一大筆開銷,據統計,老年人的醫療費用每年是8~10萬,是全民平均的三倍。在台灣,因為安養機構嚴重不足,有60%的人是靠家人的自行協助,但是看護費用一年平均要30萬。
所以做退休準備時,要思考的問題還蠻多的,除了生活費是否足夠在退休後可以應付20年的生活費以外(65歲退休,平均餘命20年),醫療及看護費用也是該一起考慮的重要因素。

重要的是,你開始做退休規劃了嗎?如果你覺得退休距離還很遙遠,還不急著做準備的話,你將會發現1、20年的時間很快就過去了,而你將面對一個沒有準備的退休生活。

你也將損失一個機會是讓你的錢,由於很規律定期的在做投資,它可以藉由時間複利的效果,讓它有時間去逐漸累積出你想要的退休金準備,你也將失去時間帶給你的紅利效果,在若干年後當你要開始做準備時,你將要付出更高的成本,可能還不能達成同樣的效果。

2. 一直把投資資產過度集中在風險性高的資產上

如果你是20、30歲,你可能把投資的資產配置在高風險的投資標的上,但是到了40歲,可能你的投資資產已經累積了一筆相當的金額了,你可以跟你的財務顧問討論,如何去建立一個長期的投資策略,把高風險性的資產轉移到可以長期投資的標的上。除非你的工作就是跟投資有關的,平常留意財經資訊、管理自己的投資資產不用額外花太多時間,否則大可不必把太多時間花在投資上面。
一個長期穩定的投資策略是注重長期的投資績效,不需要每天盯著投資標的的淨值變化,而讓自己心情隨之有起伏。你應該改變以往的投資方式,把主動式的投資改為被動式的投資,ETF指數化基金是一個可以考慮的投資方式。當你做好資產配置安排好後,不管是在風險分散及報酬累積上都會有穩健的績效。數據統計說台灣人平均一個投資的持有時間是6個月,這中間由於投資標的的進出頻繁、多付出的交易成本,以及損失的投資標的成長獲利機會、都是對你的資產的累積相當不利的。
一方面是你已經累積了相當的金額了,如果都還是把雞蛋放在同一個籃子裡(風險沒有分散、相關係數太高),當有風吹草動時,例如2008年的金融風暴,你的整體資產可能將損失一大半。
另外一個因素是,你已經不像20、30歲的人一樣有本錢可承擔損失(年紀輕可以承擔較高風險、有更長的可工作時間等),因此你的投資方式要相對的比較保守一些。

3. 沒有隨著收入增加調整退休投資金額


當你40歲工作穩定,收入也比以前多了,你應該增加你平常在退休規劃投資帳戶所投入的金額,要知道:投資能夠發揮最大效果的時候,是當你已經累積了相當多的投資本金的時候,這時的資產增長速度是最快的,你可以看到以下的例子:每個月投資5,000元,在6%投資報酬率下,要10年時間才累積到82萬元,但是到20年時金額已經是近3倍金額的232萬,而當40年時金額已經是20年時的近5倍了,這都是因為投資本金增加、母數的基礎已經變大了,因此投資增長的速度變快了,因此當你收入增加後,你應該相對的提撥更多錢到你的退休投資帳戶去,讓你的財務目標可以提早達成。
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4. 欠下太多信用卡卡債未清理

如果你有一大筆卡債,不要再想「你總有一天會把卡債清償掉」,未來你何時把它還掉是一個未知數,但是信用卡卡債每個月卻會要你付上超高的利息。
你應該考慮利用利息較低的信用貸款來把卡債清償掉,或是在現有的房貸上增貸一筆金額來償付卡債,千萬不要借另外一張卡的卡債來還原本這張張信用卡的卡債。所謂的債務整合只是銀行為了吸引你做信用卡貸款的幌子,如果你真的照做了、借A卡的錢去還B卡的卡債,你會發現你的卡債永遠沒有還完的一天。
你應該擬好一個計劃,至少在退休前把這些債務清償完,不要在退休後還要去負擔這些債務影響到退休生活。
另外你也應該把手頭上的信用卡做個整理,除非工作上出國出差旅遊有特別需要,否則手頭上應該維持二張信用卡就夠用了,太多信用卡在帳單管理上是一個麻煩,無形中也會鼓勵增加消費,對你的財務管理是沒有好處的。儘量把消費集中在一張卡上,消費支出帳單一清二楚,管理上比較方便,也可以做有效的支出管理。

5. 房子在退休後將還是一項負債資產

看一下你的房貸貸款額度與貸款的時間是多長?你會在退休後還需要繼續繳房子的貸款嗎? 如果扣除貸款的額度,對於你的房子你實際擁有的產權比例是多少?如果退休後還需要繳房子的貸款,對退休後的生活費支出規劃是相當不利的。

6. 沒有準備緊急預備金

也許以往突然發生需要一筆重大支出的狀況你都能應付過去,因此你沒有為自己準備一筆3~6個月每月支出的緊急預備金,現在該是你做這樣準備的時候了,這筆緊急預備金應該是獨立存放的,你不應該把它拿來做旅遊、修車修理費等等用途,它就是預備著來應付緊急突發狀況的。

7. 沒有買足夠與合適的保險

是時候該把你的保單拿出來檢視一番,看看你是否買了足夠你需要的保障額度、你的年度保費支出跟你的保障額度與項目是合理的嗎? 如果有疑慮可以請財務顧問為你做建議,如果需要增加的保障應該要趁早購買,因為很多保單保險公司都會需要詢問你的健康狀況,如果身體已經有疾病,可能就無法購買了,因此要趁健康時把自己需要的保險做好規劃。
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