達賴喇嘛嘆:人們因擔心未來而無法享受現在…樂活退休4考量

原文刊登於商周財富網:

達賴喇嘛嘆:人們因擔心未來而無法享受現在...樂活退休有4考量,教你退得有尊嚴

你對退休抱持怎麼樣的看法:憧憬、期待、信心滿滿或是焦慮不安? 美國三家公司Age Wave、Ameriprise Financial及Harris Interactive曾經在2005年做過一份退休心理研究 〈The New Retirement MindscapeStudy 〉,研究人們從退休前到退休後的心理狀態是如何。

這份報告指出人們對退休的感受,依退休前後分5個階段:

階段1: 想像〈Imagination〉
退休前6~15年,這時對退休抱持正面的看法。有44%的人說他們有按照計畫在做退休準備,65%的人對這種冒險抱持高度期待,53%的人願意為退休做積極的付出。

階段2: 期待〈Anticipation〉
退休前5年,隨著退休逐漸接近正面情緒提昇,80%的人說他們可以完成他們退休的夢想。但是退休前2年,焦慮與不安感增加,22%的人說不再工作讓他們覺得有失落感。

階段3: 解放〈 Liberation〉
退休日及之後一年,感到興奮解脫及熱情洋溢,78%的人說他們很享受退休生活。但是就像蜜月一般,這種感覺很快就消失了,回歸到正常生活。

階段4: 重新定位〈Reorientation〉
退休後2~15年,退休的愉悅感已經消失,取而代之的是空虛、焦慮及覺得無趣。這時他〈她〉情緒失落、可能發展成4種型態的轉捩點。他〈她〉可能成為以下4種人之一:重掌自主權信心的重建者、無憂無慮滿足者、不確定的搜索者,或者煩惱擔心的掙扎者。

階段5:調和狀態〈Reconciliation〉
退休後16年及以後,這時滿足感、接受度與個人的思考會提升。個人已經接受退休所給予的現狀,少部分人會覺得憂鬱,對生命即將面臨終點覺得感傷。

 

你對退休會有什麼樣的期待與想像?如果像這調查說的:退休後2年退休的愉悅感已經消失,取而代之的是空虛、焦慮及覺得無趣,退休生活還是要及早做安排,免得落入這樣的情況。退休後不再工作,生活可以自己安排,不再為繁雜的公事搞得生活都不正常:時常要加班等。但是真的沒工作了,你的生活要如何安排? 有些人健康狀況好的,退休後可能還有20年、30年,或更久的時間要過。你不可能無所事事,或是整天出國旅遊。所以退休的準備,除了退休後生活費來源的準備外,還真是需要做一點想像:把你需要的退休生活的方式先勾勒出來,提早做準備,讓自己的退休生活更符合你的需求。

退休的藍圖如何建構? 以下的圖形可以提供你一些思考的方向,從財務、健康等各個面向做考量。

 

退休生活規劃舉例:

 

 

你會夢想去哪裡旅遊?

你想去的目的地是哪裡?旅遊方式、跟誰去、多久去一次?如果以後時間更充裕了,其實可以不用再去參加一般的大眾旅遊行程。現在已經有不少國內外的旅遊業者,在提供各式各樣的文化、藝術、美食等等深度旅遊、客製化行程。你可以根據你的需求,讓他們為你量身訂做你需要的旅遊,例如2RNJOY(途邇)就是一個跨國的旅遊遊歷平台,他們在各國找尋能夠滿足特定愛好者需求的產品或服務,再將愛好者安排到各國去實地參與身、心、靈上的饗宴。他們的業務著重在有關時尚、藝術、文化方面的異國體驗,例如到法國大廚家中做客,大廚親自傳授烹飪精緻法國大餐的方法和精髓等等。其他像自助旅遊規劃的有背包客棧,旅遊行程規劃App:Togetrip等都可善加利用。

再度就業

退休後也許不用再為五斗米折腰、朝九晚五的工作,不過建議還是保持跟社會有一定的聯繫。有些人可能為了彌補收入的不足,要再找一份有收入的工作。不過國內企業對退休再度就業的管道可能不多,建議你可能在退休前,就要開始思考:你的工作以後可否轉成,是以提供顧問諮詢服務的方式來做。如果你對原本的工作相當的熟悉,你對那個產業的了解,也可以讓你找到可以接受這樣服務的廠商。退休後提供這樣的顧問服務就沒問題,或是提供你以前的工作經驗、能力等協助年輕人創業,你輔導他們,再從中尋求是否有可以投資,或其他機會等,總之這個都是需要事先的規劃提早做安排。

你想住哪裡?

退休後你想搬去跟家裡人住,還是搬去較小的公寓,空間不用那麼大、好整理,因此可能可以省下一些錢來運用?有人是希望搬到離醫院比較近的地方,或是你想在鄉下買農地,自己種花種菜?

甚至你也許可考慮像長庚養生文化村,這樣的退休養老的地方,只要年滿六十歲,日常生活能自理,一個月約2萬元住宿費,保證金也不多,其他膳食費水費、電費依實際消費按月結算。這是他們網站上的資料:

 

你希望以後人家如何紀念你?

有人問達賴喇嘛:「關於人性,最讓您感到驚訝的是什麼?」
達賴喇嘛回答:「人類,為了賺錢,他犧牲健康,為了修復身體,他犧牲錢財,然後,因擔心未來,他無法享受現在。就這樣,他無法活在當下,活著時,他忘了生命是短暫的,死時,他才發現他未曾好好地活著。」,所以說死亡並不可怕,可怕的是,許多人從未真正活過。

我們不能掌握生命的長度,但是至少你握有畫筆,可以在你人生的畫布上添加各種色彩,而幫助別人,肯定能為它添上最絢麗的色彩。如果退休後,你也可以考慮如何為社會貢獻一份心力,例如:參與或創立社會企業,來解決社會環保、教育、就業等等問題。你可以運用以前累績的人脈、資源、能力、經驗等,來協助青年創業,不僅有利於社會,也讓你的退休生活更加充實

甚至你可以成立像社會福祉及社會企業公益信託循環基金的公益基金來做公益,社會企業循環基金是由宋文琪擔任發起人所成立的。社企循環基金提供資金與專業,協助社會企業成長茁壯,他們投資社會企業的方式,是採取股權投資。食農創新、就業促進、公平貿易、環境保護、青銀共創等項目是社會企業循環基金的投資範圍。他們的運作模式是藉由股權投資,挹注資金讓社會企業得以發展,社會企業以後如果獲利了,盈餘也可以藉由股權回流到基金內,讓它持續有財源可以運作下去,這也是一種可以參考運用的模式。

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投資先做好財務規劃: 雙薪家庭購屋的案例

原文刊登於商周財富網: 夫妻有錢就買房,怎料先生一夕被資遣…3指標評估家庭財務,投資最好留後路

購屋可能是多數人理財的首要目標,但是因為金額龐大,在理財上也要小心處理。在財務規劃上,我們看到部分人在購屋時,沒有好好衡量自己的財務狀況,以至於在購屋上可能產生不小的損失。

李先生夫妻都在工作,他們有一個5歲的兒子。李先生是從事業務性質的工作,因為收入不錯,夫妻兩人薪水每月21萬元,由於覺得買房子是一個不錯的投資,現在的房貸利率也低,因此他們除了自住的房子外,又買了另外一間房子當投資。

這是他們的財務狀況:

除了不動產外,他們沒有其他的投資,而房貸支出也占了他們月支出的一大半,資產主要也都是不動產。

但是意外的是:李先生工作產生變化,公司無預警的組織變動,他遭到資遣。換了一個工作後,薪水從原來的17萬變成了12萬,突然少了5萬的月收入,讓他們每個月透支4萬多元。

他們開始思考要如何因應,他們每月最大的支出來自於房貸:自住房子貸款1,500萬,利息2%,月繳75,756元。另一間投資用的房子貸款900萬,利息1.5%,月繳43,375元。如果把投資用的房子賣掉,應該可以解決每月透支的問題,但是他們找了房仲來詢問,才知道附近的房價已經跌了約三成。二間房子原先的買價及貸款資料如下:

他們現在的資產負債狀況表:資產從原來的2,058萬,變成870萬。
後來他們賣掉投資性不動產,每月減少了43,375元房貸支出,雖然他們因此虧了一些錢,但是至少每個月不再透支,家庭的財務就好多了。

等到事情都處理得差不多了,李先生夫婦開始思考起一個問題:他們理財的方式都是沒有什麼計畫,覺得有錢就去買房子,但事後回想,這應該有更好的方式做理財。他們希望把家庭財務做個有系統的整理,於是他們上網找到了一個財務顧問做諮詢,在經過二次的約談後,財務顧問為他們點出幾個方向:

一. 讓家庭財務保持健康的狀態,避免入不敷出的窘境

有幾個跟家庭財務相關的財務指標,可以用來衡量家庭財務是否健康:

1. 負債比率

負債比率=總負債 / 總資產 ,負債比率可衡量還債的能力,一般來說負債比率越高財務負擔愈大,收入不穩定時無法還本付息的風險也越大。一般建議家庭的負債比率小於等於50%,是比較健全的家庭財務管理。

負債比率,數值越接近0代表財務越健康,數值越大代表越危險,家庭可保持適當的負債(例如房貸),例如20%~40%是不錯的比率,但是如果這比率過高,代表過多財務資源用於房貸、負債等支出,恐怕將會影響生活品質。

以李先生的狀況原先為:2,000萬/4,059萬=49%,但是房價跌3成,這比率變成:1,952萬/870萬=224%,這就是一個相當大的警訊了。

2. 負債攤還支出比〈負債收入比率〉

負債攤還支出比率=每年償債額 / 年收入這是指家庭到期需支付的債務本息與同期收入的比值,它是衡量家庭一定時期財務狀況是否良好的重要指標,一般而言維持在 0.5以下比較合適。建議比例:30%~50%。

以李先生的狀況原先為:143萬/294萬=48.6%,後來收入下降後變成:143萬/224萬=59.6%,代表他們整年的收入有近6成都用來做還債的支出,這比率就太高了。而在債務支出比〈債務支出比:每月債務還款支出 / 月收入,建議比例:36%以內〉方面,
李先生的比例原為:11.9萬/24.5萬=48.6%,後來收入降低後變成:11.9萬/18.7萬=63.6%,這比率也是太高了。

3. 速動比率

在企業財務學中,對檢視企業的財務是否健全會以「流動比率」來衡量,這是在看企業是否有足夠的流動資產可以支付流動負債。流動負債指的是一年之內需償還的負債。

流動比率計算的公式是: 流動比率=流動資產 / 流動負債。
流動資產是指1年之內可以變成現金的資產,它包括了現金及約當現金、流動性金融資產〈短期要出售的證券、短線操作的投資〉、應收票據、應收帳款淨額、存貨等。

而另一個「速動比率」又比「流動比率」嚴格,因為速動比率中的流動資產不計入公司存貨,因此它能反映公司在不計存貨的情況下,是否足夠的流動資產支付流動負債。速動比率若低於一,代表公司很可能無法清償流動負債。
在個人財務規劃上,我們把速動比率定義為:速動比率=速動資產 / 每月經常性開支。

而速動資產是指未發生資產本金損失條件下,能迅速變現的資產,主要有現金、存款、貨幣市場基金等,一般來說家庭流動性資產應至少能滿足家庭3~6個月的日常開支,速動比率建議最少為3~6倍

我們看到李先生的速動比率原為:58.7萬/20.3萬=2.9倍,後來變成:22.7萬/20.3萬=1.1倍,這比率都相當的低,他們的資產都是非流動性資產:如不動產等,而現金等流動性資產太少,因此他們的家庭會有財務週轉上的困難。

二. 控制家庭支出,保留緩衝及應急的空間

李先生他們原來債務支出過重,變成每個月都沒有節餘可做投資、儲蓄等規劃,而且房貸利率萬一調升,每月恐將多出1、2萬元的支出,對他們將造成另外一種負擔。

在少掉每月4萬多的房貸後,財務顧問另外協助他們利用記帳,整理每月的支出,把支出降低了15,000元。他們也開始把15,000元,撥入一個獨立的投資帳戶做ETF〈指數型股票基金〉的投資。

三. 考慮資產的流動性,永遠為自己留後路

在個人財務上流動性資產指現金、存款、基金投資、保單現金價值等馬上可以動用的錢,另外一種非流動性資產:例如不動產等,要變成現金的資產並沒有那麼快,房子可能因為供給過剩、行情看跌等等因素,造成你想賣房子賣不掉,流動性就會有問題。

家庭財務上要另外考慮的一點是:生息資產的比重是否過低,生息資產比重=生息資產 / 總資產。

生息資產指的是可以經由投資、儲蓄等,產生利息、投資報酬等資產,譬如基金、股票等投資,或是投資性的不動產等,由此比重可看出投資等被動收入占資產的比重,這比率是愈高愈好,代表有源源不絕的收入來源。

李先生他們的理財方式,資產只有現金及不動產,其中雖然有投資性不動產,但是因為變數比較大,房子買賣受到經濟、環境等影響比較大,因此財務顧問建議他們:生息資產的型式可以更多樣化,不要只集中在1、2種類別。可以持有基金、ETF等投資標的,可以產生股利、股息、投資報酬等,而且隨時可以變現贖回,可以兼顧到流動性的需求,不會像房子可能想賣時買氣不佳,或是價錢不好,有時是想賣也賣不掉。

所以在個人/家庭的財務規劃上,我們要兼顧到幾個層面:我們必須從財務安全、現金流量、資產效益、保險涵蓋等幾個面向,去看個人/家庭的財務是否健全,如以下的圖形:

就像紅黃燈的警示效果一樣,在上面的圖形如果出現黃燈,甚至是紅燈時,就代表個人/家庭的財務出現警訊、需要做調整了,在理財上應該隨時檢視個人與家庭的狀況,讓它保持在綠燈的健全狀況。

決定你財務幸福感的四個因素

原文刊登於天下文化未來Family:決定你財務幸福感的四個因素,

獨立理財師: 决定你财务幸福感的四个因素

美國的消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau,簡稱CFPB)是一個新成立的聯邦政府機構,成立的目的在使金融產品及服務爲每一個人服務: 不論是買房子、選擇信用卡、向國外的家人寄錢、或是以其他各種方式使用消費者金融產品。

消費者金融保護局為了研究什麼是財務的幸福感,他們與59位消費者及30位專業人士(為消費者提供財務建議、教育服務或是產品等),做面對面的訪問。

訪問內容主要是談他們如何定義自己的財務幸福感,根據他們及周遭人的經驗,什麼因素跟財務幸福感有關。結果他們發現有二個項目是一直會出現的:財務安全感與財務上自由做選擇。

傳統的方式從收入及財產淨值等,無法衡量一個人財務是否健康及覺得幸福,有些人可能收入很高,但是他沒有財務上的幸福感,因為他支出也多,財務常常無法平衡。而一個收入不多的中產家庭成員,可能覺得他財務無虞,他的財務幸福感反倒是蠻高的。

財務自由可能代表著你可以對家人、朋友或社區比較慷慨,或是你隨時可以回到學校再進修、離開現有的工作去尋找一個更好的工作、外出享用精美晚餐、去度假,或是可以縮短你的工作時間、可以有更多時間陪陪家人。

而可自由做選擇代表著:你有足夠的財務資源做支撐,因此你可以在財務決策上有更多的選擇。

總括來說,財務幸福感可以被定義為:一個人可以完全承擔現在與未來的財務負擔,對未來的財務有安全感、為了享受人生可以自由做抉擇等。

這研究指出財務的幸福感來自四個因素:

1.可以控制日常的財務

2.有足夠財務資源來應付財務上的重大衝擊

3.正在按照計畫完成你的財務目標

4.有財務的自由可以做選擇,讓你享受生活

1.可以控制日常的財務

能夠控制日常財務代表著有很高的財務幸福感,因為你可以控制你的財務狀況,而不是被財務所控制(例如因為負債,因此收入有一大部份必須用來償還負債等),所以這樣的人可以應付日常的開銷、準時支付帳單,可以把財務管理做得比較好。

在財務規劃上,我們常用一些指標來檢視客戶的個人/家庭財務是否安全,例如以下幾個指標:

(1). 流動比率

流動比率=流動比流動資產+金融資產 / 短期債務
這個流動比正常值是應該在1~2倍,也就是說一個家庭的流動資產+金融資產加起來應該至少是短期債務1~2倍的金額。這些可能是現金存款、基金投資、股票投資等等易於變現的資產,萬一家庭碰上什麼樣的財務危機時,就有足夠的財務資源來做應變。

(2). 緊急預備金

一般建議在銀行活存或活儲,保留可以支應家庭開銷3~6個月的金額,以應付家庭可能發生緊急需要用錢的狀況。

(3). 負債攤還支出比(負債收入比率)

負債攤還支出比率=每年償債額/年收入,負債攤還支出比率是指家庭到期需支付的債務本息與同期收入的比值,它是衡量家庭一定時期財務狀況是否良好的重要指標,一般而言維持在 50%以下比較合適,負債收入比率過高則家庭在進行借貸融資時會出現一定困難。

這些的家庭財務指標平常應該多做留意,讓自己的家庭財務趨於健全,一個健康的財務狀況應該是:你可以應付日常的開銷之外,收入的一部份還可以留下來做投資或儲蓄,可以為未來做準備的。

2.有足夠財務資源來應付財務上的重大衝擊

個人與家庭的財務可能會因為意外、疾病造成失能或就醫,需要巨大的醫療支出等等,或是投資失利造成資產減損等等。為了避免造成財務上的重大衝擊,平常應該適度保留一筆緊急預備金,以備不時之需,對於意外、疾病、失能等等風險,也應該規劃合宜的保險保障,做風險轉嫁,當事故發生時可以由保險公司取得理賠,以彌補財務上的損失。

3.正在按照計畫完成你的財務目標

知道自己正在一步一步的,在往達成財務目標的路上邁進,也是可讓人感到財務幸福感。而這方面,當你做完了完整的財務規劃、有了清楚的財務目標,可以把自己的財務資源做適度的分配,再運用適當的金融工具做儲蓄或投資,就可以逐步的去完成財務目標。

4.有財務的自由可以做選擇,讓你享受生活

在財務上做好管理(例如及早開始將收入的一部份,用來為未來做準備),將讓你有更多餘裕可以享受生活。

在應付日常開銷外(需要),可有餘力去追求你要的生活品質(想要),或是興趣、嗜好等,而這需要你有充裕的財務資源的準備,才能讓你有更多的財務上的自由,可以做這種選擇、過你想要的生活。

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遺產規劃不預先做, 就是會衍生問題

原文刊登於商周財富網:父母三間房讓兄弟鬩牆...死後難瞑目,都是因為生前覺得「遺產規劃」不關我的事

上篇文章後,我們再接著討論:不預先做遺產規劃,你到時留下的財產,可能沒辦法依照你的意願,給你想要的人。

美國的WealthCounsel公司曾調查發現,只有40%的美國人有遺囑,17%人有信託,很多人其實沒辦法好好保護他們的家庭。其中74%覺得遺產規劃是個能令人困惑的議題,這牽涉到一個錯誤的認知:遺產規劃只是富有人才需要。

47 %的人認為只有當你富有,才需要遺產規劃,49%指他們的財產沒有多到需要做遺產規劃的地步。 在台灣有立遺囑的比例想必比美國還低,但遺產規劃每個階層都需要,很多狀況下,需事先做好規劃,財產才能在身故後留給你想要給的人。

1.你的勞保給付可能會充公

想像一下:如果一個人單身未婚,老後生病都由弟弟照顧,他想說自己在領的勞保老年年金才領沒多久,身後可以把差額轉給弟弟,謝謝他的照顧,結果身故後這筆錢卻被充公,為什麼?

據勞工保險條例規定,勞工若在職期間身亡,或請領老年年金期間,已領年金額度還未達一次領金額即身亡,遺屬可請領遺屬年金,但若上無父母、下無配偶子女,也無受扶養兄弟姊妹的單身勞工,遺屬年金恐就得被充公。

勞工保險條例第63條:被保險人在保險有效期間死亡時,除由支出殯葬費之人請領喪葬津貼外,遺有配偶、子女、父母、祖父母、受其扶養之孫子女或受其扶養之兄弟、姊妹者,得請領遺屬年金給付。

勞工保險條例施行細則第85條:依本條例第六十三條、第六十三條之一或第六十四條規定請領遺屬年金給付者,應備下列書件:

六、受益人為孫子女或兄弟、姊妹者,應檢附受被保險人扶養之相關證明文件。

換句話說:你想把錢給孫子女或兄弟、姊妹都沒辦法,因為他們必須有接受你的扶養才可以。因法律上:勞保給付的遺屬津貼(一次性)或遺屬年金(按月領),性質上是為照顧遺屬生活,它不是民法上的遺產。

如何補救:你必須扶養他們,只要有一個人接受你扶養,到時這些勞保給付就不會被充公。

2. 你遺留的財產可能造成糾紛及衝突

很多人儘管擁有一些資產,卻總覺得時間還早,不預先做規劃,身後可能連遺囑都沒有。這樣其實是把問題丟給下一代,手足面臨利字當前,遺產分配稍有不平均,可能就造成兄弟鬩牆。例如某人擁有的資產就是三間房子,身故後,其二個兒子馬上面臨的是繳遺產稅的問題,他們可能沒有足夠現金繳稅。二是當被繼承人過世後,全體繼承人會直接繼承該房產,如果將此房出售,得到的金額大家均分最公平,問題是全體繼承人可能不會都同意賣房,而如果要繼承房產,房子的地段、屋況等都會影響到繼承人覺得分配不公。

很多人因為經商或做海外投資,在海外擁有資產,這些資產可能包括保單、基金股票投資、事業股份、不動產等都在海外,也增加處理及分配的難度。

建議你全面清點財務,把資產、負債狀況表列出(如下圖),並提早預立遺囑,趁早把以後財產處理方式做好規劃,在遺囑中寫明,避免以後繼承人的紛爭;如果覺得太過複雜、需要專業的協助,也可以找財務顧問做諮詢。

 

3.你為子女買了高額保單,不過他們可能享受不到你的愛心

你因為有子女所以買了高額保單,希望萬一發生事故,保險理賠金可以提供他們生活保障,立意很好,但可能到時他們享受不到。如果他們年幼,由監護人或親人等代為照顧,保險給付雖然進到受益人帳戶,但可能會被挪用或侵占,無法真正照顧子女。

最好的方式是為你買的保險加一個防護罩,再成立一個保險金信託,未來事故發生,讓保險理賠金匯到保險金信託的帳戶,而非受益人帳戶。信託契約中指定每月給子女生活費,或特定條件下撥款給他們,同時有一個監察人,監督信託是否有好好被執行。透過保險金信託,可以避免到時的保險理賠金被挪用或侵占、子女年幼無管理錢財的能力,隨意揮霍等幾種情形。

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理財規劃是什麼?

人生如果是像一趟旅程的話,你會希望它是漫無目的的、毫無準備就出發的旅程,還是都已經安排好行程了你才出門? 很少人會完全沒有準備就出發去旅行吧!我們的人生不用凡事都經過精密計算才去動手做,偶爾可以來點小驚喜。譬如說以前在歐洲出差,有時候有些空檔的時間,我就會離開飯店到附近區域走走,自己一個人去探索那未知的城市,對我來說出差最主要目的就是洽公談生意,多數時候不會刻意去事先準備太多有關當地的資料。因為大多數的狀況都是倉促的停留一晚就要趕到下一個國家,也由於這樣的沒有準備跟未知,因此偶爾有機會去逛逛,常常有意料之外的驚喜,即使是一個尋常的市集,看看他們賣的不同的蔬果、不同的陳列方式,都讓人覺得驚奇。但是這都是在可控制的範圍內,因為我知道沿著原來的路走回去就可以回到飯店,但是我可沒瀟灑到說連住宿的飯店都沒訂好就直接出發了。

人生這旅程需要事先做規劃,是因為每個人都會有夢想、會有追求,希望過一個比較美好的人生,即使每個人對所謂美好人生的定義不一樣。 以前曾經住過一家在台東海岸邊的民宿,跟民宿主人聊起來,她說她是公職退休後,賣掉台北內湖的房子就到那地方買地蓋民宿。那地方面向大海,視野相當好,看她在那裡生活的蠻快樂的,那種恬淡自如的生活也許不見得適合每個人,有些人也許覺得住在那種偏遠的東部小鎮蠻無趣的,但是我倒是蠻佩服她的,人都不該放棄自己追尋夢想的權利,不是嗎?

為什麼要事先做規劃? 因為通常大家的資源都是有限的,在收入固定的狀況下,可以在日常開銷外再拿出錢來做儲蓄或投資的金額都是有限的,但是有開始做,就有完成自己人生夢想的一天;沒有做是不可能有完成的機會的。

但是要怎麼做呢? 恐怕多數人並沒有一個很有系統、有規劃的方式在做。由於沒有計劃,因此常常覺得距離完成目標的時間是遙遙無期,多數人的狀況可能是:他每個月也省吃儉用,把錢定期定額投資在基金或股票上面,但是一看到新聞報導歐洲又發生債務危機、美國就業市場低迷…等造成基金淨值開始下跌,就趕緊贖回基金,這一來定期定額扣款沒有再繼續,連贖回的那筆錢也不知不覺就不知道花到那裡去了。

大部份人的狀況也許是:有存就好,沒有特別為儲蓄或投資的錢設定用途,也沒有一個整體的規劃(例如每個財務目標到底需要多少錢? 如果有其他目標同時要進行時,是否會互相衝突? 用投資工具來完成財務目標時,投資後的管理策略如何…等等),於是乎對於什麼時候可以完成財務目標,實在也沒有把握了。

理財,是為了更美好的人生目標

理財規劃就像你今天準備開車去旅行, 你會在地圖上標明所在位置、中途點與目的地。你需要好好計劃並 實現你生命中的夢想藍圖。無論是購屋、組織家庭、創業、子女教育,或甚至是為了能愜意退休享樂等。 在著手這趟人生的旅程前, 你首先要把可用的資源找出來, 比如說收入、資產、負債是多少? 當手頭上有這些 可用的資源, 你可以開始規劃路線, 理財規劃會為你指出到達目的地的最佳路線。 理財規劃也可以告訴你, 就你已經有的準備與現有的資源, 你多快可以抵達目的地, 理財規劃透過理財試算、 預算與花費的控制的方式可以讓你把你的每一分錢的效益發揮到最大, 因為規劃的效益結果所省下的錢, 可以讓你更快抵達目的地, 或是增加新的目的地。

誰能協助我進行規劃?

如果你沒有時間或相關的財務專業知識,你會需要一個符合資格的專業財務顧問的協助,來釐清你的目的地(目標),設定達成的最佳路線。為了建立你的財務資產,也需確保各方面緊急備用資源能夠到位,以應付可能發生的風險,因此建議還是找一個符合資格的專業財務顧問(CFP)。

理財規劃的執行步驟為何?

依據不同的內容需求,每件規劃案執行方式可能在順序或項目比重上有所差異,通常一個完整的規劃至少包含了以下項目:

理財規劃的好處是什麼?

理財規劃是透過適當的財務規劃,協助每個人對各種人生目標的設定、計劃、實行、覆核的整合性過程。

在人生的旅程中,有不同的挑戰與變數,設定人生目標可以幫助每個人找到前進的方向,因此在不同的人生階段,應適當的調整人生目標。理財規劃可以協助每個人明確的了解現在與未來的財務需求,並在客觀評估與有效的規劃方式下,協助每個人擬訂可行的理財計畫。它的好處是在面對人生不同的挑戰與變數中,一旦發生無法掌控或意料之外的事情時,可以有效的降低所產生的不同衝擊與風險變數。它能提供你做財務決策時所需的方向與所代表的意義, 它會讓你了解到做每一個財務決策時可能會影響到你財務的其他層面, 舉例說購買一個特定的投資商品, 可能可以加速你償還房屋貸款的速度, 但是也可能嚴重影響你的退休規劃, 因而必需延後退休, 當你把每一個財務決策當成財務需求規劃中的一部份時, 你就可以以它對你人生目標短其或長期的影響來做考量, 如果你因此必需在生活上做改變, 你也比較能夠做調適, 同時因為目標都有按照計劃在進行, 也可以讓你覺得較有安全感。

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檢視退休投資資產配置

當你為客戶做退休規劃投資管理時, 需要考量的因素:

1. 準備的容量多少
客戶的支出的目標金額,在投資的資產外,有多少比例是可由可靠的收入來源所可支應的
2. 花費的彈性
是否可以在不重大的改變客戶的生活水準下,藉由改變他的生活型態來調整降低他的支出?
3. 資金的比例
是否有期的資產可以去符合退休的目標,不用去冒市場投資的風險? 客戶是否有過多的自由支配的財富,或是說他低估了目標需要的金額?
4. 碰到不可預期的巨大支出時他的準備有多少
碰到巨大的不確定的支出的可能性有多少? 是否有保險或是事有其他的準備,可以來應付這樣的巨大的財務支出風險? 是否有其他的預備的資產是可以運用在這方面的?
5. 目標生活方式
退休的預算是什麼? 它會怎麼隨著時間做改變?通膨會對他的目標有多大的影響
6. 遺產傳承
他的傳承目標是什麼?跟其他目標比起來,留遺產給後代它的重要性如何?
7. 投資報酬
對於不同的投資資產,什麼是合理的假設:報酬率及通膨?以便於你做退休收入的模擬,投資報酬率會如何改變:投資者行為、費用、稅、通膨及投資工具選擇的影響

為什麼潛在客戶不找你? 這裡有三個理由

你的公司提供人們所需要的財務規劃解決方案,為什麼大家還不會在外面排隊,等著你、求你替他們服務? 一個好的市場行銷是去跟你的客戶溝通你的價值。

提到這個沒法打開市場,顧問說的第一個理由通常是:他們不知道我,他們不了解我們所提供的這個服務的價值,這時候只要你去打個廣告,如果這個時候客戶還是有沒有來找你,你就會知道說這個並不是他們不來找你的原因。主要的原因是
1.    他們害怕改變
人類的天性都是害怕改變的,即使說改變的另外一面,可能是一個未知,是它可能會讓你變得更好。所以我們會停在哪裡、拒絕採取行動,我們害怕去改變現狀。 你在行銷你公司的時候,你要考慮到如何讓你這些,因為財務規劃所帶來的改變,變得不再那麼可怕,這意味著說你要去減少這個不確定的感覺,讓你的服務規劃步驟,用一個很清晰的方式來呈現。
2. 他們的困難跟你說的不一樣
     你需要藉由一些方式,來更加了解潛在客戶:
      @他們可能不知道他們想要的
      @不想告訴你他們想要的
      @沒辦法說出他們想要的是什麼.
3. 他們不信任你
讓資訊盡量的透明化,充分揭露,利用一些的內容去呈現你是怎樣的一個人,去跟他們分享你的故事跟經驗,讓人們很容易的去了解你,知道你所做的…………….

找方法把簡單投資介紹給客戶

Peter Lynch彼得林區對投資人及基金經理人說:投資越簡單越好,投資的選擇即使是對一個專業的投資者來講,都是一個艱鉅的任務。投資有很多的策略,媒體也一直在告訴大家市場是起起伏伏的,這讓客戶有一個觀念是:如果是他們要在投資上獲得成功,就必須要知道什麼時候買、什麼時候賣,這結果就變得非常的複雜。
身為財務顧問你有二種方式來面對這種複雜性,一種方式是告訴客戶說: 投資是相當複雜的,他們必須要信任他們的顧問,因為顧問有專業、有更多的资源與經驗給帶他們度過投資的狂風暴雨,我把這個稱作是信仰的跳躍。
另外一個方式是,找機會介紹客戶怎麼把它簡化,這個概念是相當有價值的,它是去根據你的需求跟想法去調整理你的投資,如果這個需求是長期的,那他的投資就必須是長期的,他的想法也應該是用長期投資去做思考。
長期投資可以用一些類比或是實際上的經驗來做比喻,比如說長期投資就像是你在坐飛機飛行,在路上可能會碰到亂流的,你會覺得很緊張,但是你看看其他的乘客,他們並沒有感覺很担心,可能他們已經飛行了幾百次了所以從機率上來講,你是非常安全的。

焦慮的客戶會忽視你的建議

當一個客戶來尋求財務顧問的諮詢的時候,他自己是屬於一個比較弱勢的地位的,Ted Klontz是大學副教授及財務心理學機構的創辦人,她在FPA財務顧問協會的年度會議上的一個課程,講到”神經科學的禮物、怎麼去建立強大、有彈性的客戶關係。”
我們做一個專家,就是要把這個焦慮的程度降低,Ryan Sullivan說客戶的焦慮程度降低,對於他們是否能夠依據你的建議來做是很重要的。當客戶壓力大的時候,他們會做出差勁的決策或是沒辦法堅持他們已經做過的決定。
Britt-Lutter, Lawson, and Haselwood做研究,他們監看第一次射財務顧問面對面時,客戶心跳的速度、皮膚的電導性(流汗的程度)及皮膚的溫度。
在研究中指出:隨著這個財務規劃流程的進行,壓力程度會降低,它的高峰是在你開始時,及討論到這麼去改善他們的財務狀況時。客戶與顧問坐面對面的會談時,壓力程度是比較高的,但是當他們離開時,已經降低到中等的程度。如果是他們是用虛擬的方式跟顧問做會談的時候,壓立的程度本來是中度,就會降低成低度的,或是已經沒有壓力了,這個是財務顧問公司要去應用虛擬會議的科技,及提供機器人解決方案的原因。
其他比較主要的發現包括:女性應比男性的壓力更大,財務顧問在會談之前的壓力也會比較大。因為客戶在面對面的會談時壓力會比較大,你可以讓你的辦公室更可以放鬆:改善你的裝潢的風格,還有你在做財務資料收集的過程多一點歡迎客戶的互動,都是可以讓你的壓力程度降低下來,你這麼做也可以讓你的客戶壓力程度降低。

遺產規劃不是只有稅的問題

原文刊登於商周財富網: 別再說「遺產規劃」不關你的事!她忙著處理丈夫後事,數百萬保險金竟被家人領光…

我們在做財務規劃時會跟客戶談到:他們上一輩是否會有多少遺產要繼承、可能有什麼稅負要繳納,多數客戶表示很為難,他們不會去跟父母談這種事情。因為長輩認為談遺產很忌諱,或是他們會認為子女為了貪圖繼承利益,事先有所圖謀。因此當談論到這個議題,往往沒有下文,我們也很難去接觸到客戶的父母,無從去幫他們做任何規劃,事實上也很少碰到客戶已立了遺囑。

很多人會認為,立遺囑是有錢人才需要做的事,但事實上,一般中產階級家庭就會碰到這方面的問題。我就曾碰過一個女士找我諮詢,她先生因意外過世,領了一筆幾百萬保險金,沒做任何保險金信託,錢直接匯入她的帳戶。她忙於處理丈夫後事,於是把存摺跟印章交給家人保管,讓他們去支付各種費用,最後保險金被家人領光,演變成她晚上要兼差打工,才能維持她跟小孩的生活。

遺產規劃不是只有去規劃如何節稅。例如你的財富如何傳承下去,企業如何傳承,如何讓你的財產受到保護,不會有債權人來求償。或是你也想要照顧孫子女,即使你要把所有財產留給小孩,也不是每個人都適合理財及做投資管理,因此需要把財產在身後一次交給子女嗎?還是利用信託,讓主要的財產保留在信託內做投資增值,再定期給子女多少錢就好?

如果你要讓你的財富、企業等按照你的意願分配給需要的人,企業可以依照你創立時的宗旨,繼續傳承接班下去,事先做好規劃時間點是一個重要因素。你不預做規劃,法律是死的,只能按照遺產繼承的順位分配給該給的人,如果沒有遺囑,它也沒辦法按照你的意願來分配。

我們的遺產稅還有免稅額、扣除額等可以扣除,假設某人過世了,尚有太太及子女2人,他的這些免稅額、扣除額加起來是2055萬。因此如果遺留的財產在某種額度內,基本上不會繳到多少稅(遺產價值的計算,以被繼承人死亡時的時價為準,被繼承人如果是受死亡宣告的,以法院宣告死亡日的時價為準。上面所說的時價,土地以公告土地現值,房屋以評定標準價格為準,因此土地、房屋遺產價值的認定,一般低於市價)。但即便是這樣子,即使你沒有很多財產,以下幾種狀況可能需要留意:

1.婚後沒有子女,你該注意配偶可以分得遺產的比例

有些人婚後沒打算生小孩,你會認為配偶可以繼承你全部的遺產,對不起你錯了,因為法律不是這樣規定的。

民法第1138條 遺產繼承人,除配偶外,依下列順序定之:
一、直系血親卑親屬,二、父母,三、兄弟姊妹,四、祖父母

民法第1144條同時規定有這1~4順位繼承人時,配偶的應繼分是多少比例,請看下圖。例如除配偶外,尚有子女(或孫子女),則配偶跟子女要均分遺產;沒有子女(或孫子女),尚有父母時,配偶1/2、父母1/2。 除非是第一順序至第四順序之繼承人都沒有時,配偶的應繼分才會是遺產全部。

因此婚後沒子女、父母也離開了,但是有兄弟姊妹,這人的遺產就變成配偶拿走一半,剩下一半由他的兄弟姊妹拿走平分,配偶無法繼承全部遺產。怎麼解決呢?除非配偶利用剩餘財產請求權,可以多分一些,或預立遺囑,在遺囑規定配偶可以多分一些財產。但要注意:民法第1223條(特留分之決定),對於繼承人有特留分的規定(見上圖特留分的比例)。意思是說:除了配偶外,如果還有其他繼承人,他們最低應分得遺產的比例是多少,因此即使有立遺囑,配偶可以多分一些財產,兄弟姊妹拿到的遺產會少於1/2,但最少要拿到遺產的1/2乘1/3=1/6。

看到這,你應該知道為什麼遺產規劃並不是有錢人的專利,一般中產家庭與個人也需要提早準備。在下篇我們將繼續談到其他狀況,如請領勞保的老年年金結果身故了,還沒請領的老年年金,卻不能給兄弟姊妹,因此遺屬年金充公的情況如何避免;如何做保險金信託,避免到時的保險理賠金無法照顧到子女等幾種情形。