基金老是賠錢的真相!

 

最近看到雜誌媒體的文章在批評銀行管理客戶投資資產的方式,銀行財富管理以基金投資手續費收入為主要收入來源的現象,已經變成是台灣金融界的一大亂象。照道理,客戶把錢交給銀行做投資,客戶也付了手續費了,銀行的角色應該是盡量幫客戶賺到錢,讓他們的資產得以增長,而實際的情況是手續費收入造成了銀行與客戶的極大的利益衝突。

在這一篇報導:台基金周轉率衝100%中,碁石智庫負責人陳如鈊即提到:”以近8年來看,境內基金平均每年有3.3兆台幣的申購,但每年淨流入金額僅100億元;境外基金平均每年有2.3兆台幣的申購,淨流入金額也只有1,600億,只占總申購額的6%;可以說這幾年來大部分基金公司都在做白工,此外,高周轉率對投資人也不一定是好事,因為光手續費率就吃掉不少收益。”

意思是說:台灣人買的基金只做短線交易,94%的基金投資者投資不到一年就把資金轉換到別的標的,能夠放一年以上的投資人只有6%。頻繁轉進轉出的交易,對投資人來說是弊多於利,因為手續費等支出就吃掉你大部分的獲利了,我們以一個簡單的計算,你就可以知道頻繁交易情況下你投資的錢會是什麼樣的狀況。

如果忽略其他費用,只算申購手續費及基金贖回的信托管理費。假設申購手續費:1.5%,基金贖回時銀行收的信托管理費:0.2%,以100萬做基金投資,在37個月時間內每4個月基金轉換一次,與一直都沒有轉換,在不同年報酬率的情況下有何不同。

下圖中你可以看到在報酬率都是零的狀況下,手續費、管理費支出還是有14萬;即使是年報酬率3%,都沒有辦法讓你開始賺錢。一直要到年報酬率5.52%時,經過了37個月你的本金才會回到原始投資金額的100萬。也就是說,如果你每4個月轉換一次,你需要每年賺到5.52%,才能抵銷掉手續費等支出,所以投資沒有賺到錢其實蠻正常的。

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為什麼手續費收入會造成銀行與客戶的極大的利益衝突? 因為現行銀行在計算基金業績與銷售獎勵計算的基礎都是採「基金流量」而非「基金存量」。什麼是基金流量? 如果你用一大筆錢買了基金之後,你又頻繁的進出(1,2個月一次,甚至時間更短),你一定是理專眼中的VIP。因為你為一直在為他(她)創造業績的新流量,這些新業績的手續費收入是銀行計算責任額、業績獎金的依據。

基金存量的概念,就是你累積投資在該銀行的金額,如果你買了基金就不去動它,沒有買進贖回,那你可能不會太受歡迎。因為你的存量是有,但是沒有流量,不會為理專帶來新的業績。一般理專的每月手續費收入業績目標,至少是20萬、30萬以上,超過才會有獎金可拿,否則只能領底薪。如果基金是收1.5%手續費,業績目標30萬那代表著理專如果只賣基金,她(他)要賣2,000萬以上的基金才會有獎金。

台灣財富管理市場只看手續費的結果,造就了一個奇特的現象:這些銷售通路的金融機構,與客戶無法共存共榮,因為金融業這種生態環境營造的是一個短視近利的氛圍。因為有基金的轉換,才會有新業績,才能達到金融機構的業績要求。因此可能多數理專只能以提高客戶基金的周轉率,來達到銀行的要求。但是客戶做投資其目的無非就是為了賺錢,因此理專對待客戶的方式應該是如何讓客戶投資的資產淨值增加,而不是藉由頻繁的轉換投資標的、讓銀行多賺手續費。我就曾聽過一個銀行資深主管說過,他們銀行業績第一名的理專,可以在這周賣出客戶持有的債券型基金部位,下周一再買進同樣的標的。這樣的做法就是為了有新的交易,去產生新的業績,客戶損失的是一次一次的多付出的手續費支出,這對他的投資資產增產是相當不利的。

如果是站在為客戶投資資產增長的立場,理專應該是一開始要去了解客戶的需求:投資的目的是為了完成什麼樣的財務目標? 他(她)的風險承受度如何(一個投資人可以覺得舒適承受的風險,或是投資人可以接受的不確定性,風險承受度會隨著年齡、收入及目標而改變)?,風險承受力如何(財務上可承受風險的能力financial ability or capacity to tolerate risk)? 之後再來應用資產配置的方法,依照所需的股債比例,把客戶的資金分配在不同的投資標的:不同區域、產業類別、另類投資….等等,有需要可以做適度的投資標的轉換,讓客戶的資產可以隨著時間的累積而增加。

我相信銀行的理專,多數都是願意為客戶利益著想、不希望投資短進短出,多收了手續費卻犧牲客戶的利益。問題是他們身處在金融業這種只看手續費,不看客戶資產是否成長的環境中,他們也是人在江湖身不由己。所以最根本需要改變的是銀行的制度,如果無法改變這種以手續費收入計算理專業績的方式,這種銀行與客戶之間利益衝突的情況一直會存在,而客戶對銀行財富管理的不信任感也會逐漸加深。這難道是無法改變的嗎? 銀行的利潤非得建立在犧牲客戶的利益上面不可? 不見得,我們可以看到部分銀行已經看到這種消費者希望改變的趨勢,開始以建立客戶累積投資資產AUM(Asset Under Management)的方式,來為客戶做投資資產管理,例如UBS瑞士銀行就標榜他們不收手續費,只收每年的資產管理費,銀行其實是可以跟客戶共存共榮的,端看金融業是否著眼在長遠的發展而已。

至於消費者面臨金融業現在這種環境,如何自保、如何做投資,且看下回分解….

 

 

 

11萬月薪存不下錢如何因應之道

 

前一陣子看到一則報導:一對夫妻月薪也算不少,但是太太抱怨每個月剩下2到3萬當作生活費,沒有閒錢投資。他們2人的月薪加起來約11萬元左右,但扣除支出: 30, 000元保險費(先生工作比較危險,因此投保高額保險)、子女教養費27, 000元(小孩托安親班、補習學英文)、雙方孝親費22, 000元,以及貸款之後,已所剩無幾。以他們夫妻的薪水說起來也算不低,但是存不下錢來卻是一個亟待改善的問題。報導中說先生的工作是消防員,太太是保險從業人員,以他們的現況:先生的工作風險高,家裡的預備金也不多的狀況下,如果碰到緊急狀況可能就沒辦法應付了。像這種情況如果你發現自己個人/家庭每月的收入,付掉支出都沒有結餘、沒有辦法存的下錢的話,這其實已經是財務上的一個警訊:警告你該好好檢討一下家庭的財務了。這樣的情況有幾方面是需要注意的:

  1. 檢視自己的財務狀況是否健全

以他們的收支狀況,財務收支報表數據呈現出來大概是這樣子:每月結餘可能是零或是一點點,年度收入結餘可能是來自於年終獎金等收入。

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在財務規劃報告書上,如果用一張財務儀表板的圖來呈現他們的財務現況,大約是如下圖的圖表。這些燈號,綠燈是安全、黃色代表警示、紅色是已經出現問題了。如果圖表中出現了紅黃色燈號太多,那就真的是要好好注意,改善家庭的財務狀況了。
以這一對夫妻的例子:他們每月都沒存下錢月餘絀是0,年度的結餘也許有一點,比例也不多。這會造成他們沒有多餘的錢去做投資,因此收入是100%來自於薪水,生息資產是0 (基金、股票、投資性不動產等可以產生投資報酬的資產)。這代表著沒辦法藉由投資為未來多做準備,也沒辦法因為投資的獲利來累積資產,所以家庭的財務狀況在現金流量方面是需要立即改善的。一般建議月餘絀比例是10%~20%,也就是月收入的1~2成是可以存下來做投資或儲蓄的。

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而另外一些指標可以顯示家庭財務是否安全的,在企業財務上常常用流動比來看一家公司是否有足夠的現金來應付財務危機,它的公式是:
流動比流動資產+金融資產) / 短期債務

流動比率越高公司短期發生財務危機的機率也越低,流動比通常是大於 200%,否則如果在短時間之內公司臨時需要一筆資金,但是卻一時借不到,這間公司就很可能會陷入財務危機。而這個同樣可運用在家庭財務上,這個流動比正常值是應該在1~2倍,也就是說一個家庭的流動資產+金融資產加起來應該至少是短期債務1~2倍的金額,這些可能是現金存款、基金投資、股票投資等等易於變現的資產,萬一家庭碰上什麼樣的財務危機時,就有足夠的財務資源來做應變。

這些的家庭財務指標平常應該多做留意,讓自己的家庭財務趨於健全,如果像這個案例日常的開銷就等於當月的收入、完全都存不下錢來,這絕對不是一個健康的財務狀況。改善的方式:一則是檢視家庭支出項目金額是否過高,或是支出是可以刪減的,從降低家庭支出著手,再來是看如何增加收入,讓家庭收入的一定比例,是可以用來做投資儲蓄、為未來做準備的。

  1. 存錢從來都不是花到有剩下再存的,都是要有紀律強迫自己存的

你以為錢賺得多就會存的多嗎? 不見得,我們常看到夫妻一年薪水約300萬、400萬但是沒在存錢,反而是月薪3,4萬塊的,他們可能一個月就可以存下一萬塊。你認為每個月的錢一定要花完還有剩,才有可能存下錢嗎? 對不起讓你失望了,如果你一直抱持著這種觀念,那你可能永遠都存不了錢。錢不是花剩下的再來存的,而是拿到薪水的時候,就要把該存的錢先存下來了,剩下的部分才是用來做日常開銷的。
會存的下錢的是因為你知道不能賺多少就花多少、要把一部分的錢付給未來的你。因此你會訂下一些未來的財務目標,這些目標有完成的時間及需要的財務資源金額,接下來你會檢視自己的財務現況,看看以現在的收支狀況,有多少比例的收入是可以存下來,為完成這個目標而做儲蓄或投資的。

因為有計畫性、有目標的去做,你將可以因為這樣子而能夠存的下錢,讓自己逐漸完成想要達成的財務目標。
這其實需要有計畫性、有紀律的做,甚至是強迫自己去存下錢來,存多存少不是一個問題,重要的是你改變了你的理財思維跟行為模式了嗎? 如果無法建立未雨綢繆這種觀念,恐怕賺再多錢你都沒辦法存下錢來!

 

 

你還在計算保單的報酬率嗎?

ds你可能也有類似的經驗,到銀行辦個匯款,理專開始跟你遊說:現在有比定存利率還高的商品,您要參考一下嗎? 尤其是她(他)如果看到你的存款簿有幾十萬(或更多)存款時,會更加起勁地做推銷。據報導今年3月全體壽險公司新契約保費收入1372.73億元,新契約排名前10大壽險公司類定存保單(包括傳統壽險、利變壽險、利變年金險)銷售金額加起來就衝破1,000億元,你也有跟到這一波風潮,買了這些類定存的保單嗎? 網路上現在也有一堆文章在討論壽險保單的投資報酬率、 IRR(內部報酬率)如何計算的文章,一時之間真是讓人有種錯覺:曾幾何時壽險公司已經變成最大的吸金公司? 短期儲蓄險當道,從業人員似乎也樂於迎接這一波波因為銀行存款處於低利率所帶來的”無窮商機”,但是身為消費者的您,這時可要靜下心來先好好想清楚幾件事:

  1. 你有買到你需要的足夠的保障了嗎?

千萬別忘了保險的功用就是讓你來轉嫁風險用的,你把因為意外或疾病可能造成的財務風險,藉由購買保險把風險轉由保險公司承擔,叫轉嫁風險。你因為銀行利率太低去買類定存保單,但是首先你有算過你買夠了你需要買的保險額度了嗎? 長久以來國人壽險保障偏低,根本不足以支應一個家庭,萬一發生風險時需要的保障,現在恐怕又更為嚴重。不信你可看一下保險業公開資訊觀測站的資料(壽險業務概況表),2015年各家壽險公司當年度的新契約保額,與現存的有效契約保額的比較,有14家公司當年度新契約平均保額都在100萬以下,但是新契約平均保費卻都比有效契約的平均保費高出好多倍。

20160622壽險概況

這顯然是類定存保單這些高保費、低保障的險種產生的效應,什麼是風險轉嫁,就是你利用保險的槓桿作用,以最低的保費得到最高的保障,這才叫風險轉嫁。例如你買意外險,一年繳1, 200元,保險公司提供你100萬的保障,槓桿倍數是833倍;25歲年輕男性用一年4,710元,買一張20年期保額100萬的定期壽險,槓桿倍數有212倍,這才是發揮了保險該有的保障功能

在買這些儲蓄保險前,你應該先去看看你的保單:你是否有根據自己的財務狀況,做了適當的風險轉嫁規劃:

(1).家庭風險轉嫁

萬一家庭經濟供應者發生風險時,希望為家人提供的保障:計算家庭日常月生活開銷x希望保障年數+負債+未還貸款+希望為家人完成的目標準備(子女教育基金等)…等等,去算出應該購買的壽險保障額度,再根據這個去投保適當的壽險額度。
(2)稅務風險轉嫁

曾聽一個代書朋友說過一個真實案例:長輩過世後,子女沒現金繳納遺產稅,後來被有心人詐騙,以2, 000萬賤賣一筆市價上億的土地,來換取現金。常看到高資產族群擁有眾多不動產,卻沒考慮到後代可能沒有現金可以繳納遺產稅,但是這個其實是可以利用保險來做預留稅源的規劃,就可以避免掉這種問題的。

  1. 用保險來做資產保全,不是拿來當投資工具

在一大堆網路文章在討論類定存保單的投資報酬率IRR,可能讓你看的眼花撩亂,你可曾思考過你的資金是要做甚麼用途? 如果它不能跟你的財務目標的規畫連結在一起,你可能是病急亂投醫,到時候也許無法達到你希望的結果。因為保險公司本質是在提供保障,而非投資,從以下這份保險事業研究發展中心的資料,從資產報酬率欄位,你可以看到多家壽險公司的資產報酬率都不到1%,你可以得到佐證(按: 此數字顯示公司資產之獲利能力,愈高者代表績效愈好,它的計算式為:資產報酬率=【稅後損益+利息支出×(1-預計所得稅/稅前損益)】/ 平均資產總額,平均資產總額=(期初資產總額+期末資產總額)/ 2″)。

如果你是年輕人,你希望藉由這樣來累積第一桶金,那你應該是做更積極的投資,利用基金、ETF(指數型股票基金)等等工具,承受適當的風險,來換取較高的投資報酬率。因為你可以工作、賺取收入的時間還很長,你可以以承擔較高的風險來換取較高的報酬率,如此可以加快你資金累積的速度。因為報酬率是一個關鍵因素,如果投資10萬元,報酬率1.5%,需要48年才會變成20萬元,但是如果在6%報酬率下,只需12年,10萬就會成長為20萬了。

如果你是中壯年想要累績退休金準備,你可以做的應該是把保險用來當退休現金流的一個保障機制。例如你希望退休後每月有6萬的生活費,你可以規劃其中1/3來自於勞保老年年金及勞保退休金給付,1/3來自於穩健型投資組合(全球股市、新興國家股市、美股等ETF或基金) ,及固定收益型投資組合(投資級債券、大型股配息型債券ETF、基金等),另外的1/3是來自於保險年金、變額年金等給付。如此一來,你將有2/3的退休現金流來自於確定給付(保險年金、勞保給付等),但是同時你還有部分資金可以來創造較高的投資效益,為你的退休現金流增加活水。

一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-111655

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前一篇文章我們談到了訂定財務目標要把它寫出來、讓它具體化,但是接下來要如何做才能真正的把這些財務目標付諸實現呢? 我們訂定這些目標,無非是我們對人生有所期待,希望我們的生活不是每天朝九晚五,如果能替它加一點驚喜、人生多一點期待,豈不更有趣? 工作也不是只是領取一份薪水,來應付生活中的柴米油鹽這些開銷而已,工作如果可以結合你的興趣、理想等,可以自我實現那豈不是更完美? 但是再怎麼美好的人生夢想,沒有把它落實到財務規劃的過程中去按部就班的實現它,就只是流為空談而已,而要怎麼去實現這些目標呢? 以下是財務規劃上的一些步驟:

1. 評估你的預算

如果已經清楚你的財務目標了,要如何把預算分配到完成這些目標上? 在這篇文章:30怎麼立?30歲必備理財建議(下),我們有談到有幾大類的個人或家庭的支出:一是日常生活的開銷(房租、水電、伙食…等),二是年度支出費用(例如壽險、產險的年度保險費用),三是財務上優先的儲蓄投資(這部份金額是你會從收入中提撥固定比例的金額,來做儲蓄或投資以達成以後的財務目標),四是生活品質上的開銷,諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等等,這四個項目,而原則上你可以利用5122的原則來做比例上的分配:

a. 日常生活的開銷:50%

b. 年度支出費用:10%

c. 財務上優先的儲蓄投資:20%

d. 生活品質上的開銷:20%

所謂財務上優先的儲蓄投資,就是指每個月的收入要把這個比例的金額先存入儲蓄投資的帳戶內。

這些錢是專門用來做儲蓄與投資,以便完成你的財務目標的,它是一個單獨的戶頭,跟你的日常開銷支出用的錢是分開的。

2. 設定財務目標的優先順序

你可能有多個財務目標要去完成,這些目標的需要完成的時間、先後順序可能是不同的,你需要依他們的重要性設定先後順序,但是有幾個原則需要注意到:

(1). 要先準備一筆緊急預備金

由於財務目標的規劃都是中長期性質的,你需要準備一筆3至6個月的緊急預備金,萬一生活上有急需時可以拿出來支應。如果沒有這個準備,你可能必須去中斷某些財務目標的投資準備,這將會影響到未來你的目標的達成。

(2). 退休規劃需要列入優先準備

由於退休規劃基本上是長期的規劃,時間可能是15,20年後才會開始,退休生活由於通貨膨脹的因素,會讓退休準備的成本加高。人類壽命又因為醫療的進步逐漸有延長壽命的趨勢,退休後的年限增加,也讓我們的退休規劃準備的金額需要再增加,凡此種種因素都讓我們需要提早為退休規劃做準備。

(3).債務優先清償

如果你還欠有信用卡未償餘額或是消費性貸款,由於其利息一般都比較高,在財務目標規劃上可以規劃優先去清償掉這些利息較高的債務。

3. 分配財務資源

針對每項目標做模擬試算後,可以找出每個目標需求的金額,以及該選用何種金融工具來完成目標。根據這些工具的預期報酬率,可以推估我們的財務資源需要投入的金額與比例是多少(舉例如下圖)。當然這時候,你有可能經過試算後發現:你的財務預算不足以完成所有的財務目標,這時候就必須進行財務目標的調整,可能是降低目標所需的額度或其他方式的調整。

例如所設定的退休生活費目標達成上有問題,解決方式可能是降低退休生活費額度,或是做其他調整如延後退休時間等。

20141102資源分配

4. 讓你的計劃自動執行

財務目標步驟的執行一般是需要蠻長期的時間,因此最好是設定好相關的步驟,讓它可以自動執行。例如每月收入的20%匯入儲蓄投資帳戶後,再由此帳戶內設定自動扣款、定期定額購買基金等。

5. 監督財務目標執行進度

財務目標的執行進度如何,需要定期做追蹤以便做適當的處理,例如投資資產內的金融投資工具的資產配置需要做調整或是等或是人生事件的發生:工作轉換、結婚、生子、離婚…等等,造成需要重新檢視整體財務規劃,做必要的調整等。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源:Allen )

想安穩退休 先考慮周轉

退休

原文刊登於今周刊:https://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-102149

要能夠安穩的退休,當然必須要財務健全,讓自己有足夠的生活費可以用,甚至旅遊、休閒等。但是退休的規劃,只有錢的問題需要考慮嗎?其實真的要做退休規劃,要為自己建立完整的退休藍圖,財務是基本的,但還有更多層次的問題需要考慮到。

想到退休,你會想到什麼?是自由自在、從此沒有工作壓力,可以到處遊山玩水,還是突然無事可做、生活不知如何打發?有些人曾經非常投入在工作中,工作就是他生活的全部,他很享受工作所帶來的成就感。但是退休後突然閒下來了,不再需要朝九晚五的上班、不再有下屬拿公文給他批示、不再有那些以前覺得非常浪費時間的會議、失去了工作上的光環(職位、抬頭等)──他開始覺得退休的生活真的不知如何是好。

有些人可能不願意談到,甚至害怕碰觸「退休規劃」這個話題,一方面有些人認為距離退休還很遠,不用去想到這麼久以後的事,有些人是因為一直沒有特別做退休規劃,還覺得它非常複雜,因此不想去談。但是想想看,一般人在65歲退休後,按照現在統計的平均壽命,如果活到85歲,退休後還有20年的時間要過活,難道你不該為它好好做個規劃嗎?

要能夠安穩的退休,當然必須要財務健全,讓自己有足夠的生活費可以用,甚至旅遊、休閒等。但是退休的規劃,只有錢的問題需要考慮嗎?其實真的要做退休規劃,要為自己建立完整的退休藍圖,財務是基本的,但還有更多層次的問題需要考慮到:

1.  財務上的考量

清除債務
退休後,照理應該是沒有什麼貸款或其他債務上的經濟負擔,如果還有房貸的話,對退休生活是一大負擔,此時應該做適當處理:如果是投資性質的不動產,也許趁早賣出,增加現金流入是一個正確的選擇;如果兒女都成年了,在家時間不長,有些人甚至考慮換到較小的房子,這時的考量主要以是否有電梯方便出入、周邊生活機能是否健全為考慮的重點。

減少非必要支出
因為活動減少,部份生活費用會相對降低,一般統計至少會降低28%以上的支出。一些重大的支出,如原本固定每幾年都有的房子整修、換車等,可以重新衡量是否有其必要性,以降低退休後支出。

2. 生活上的考量

也許以前過的是忙碌不堪的生活,生活中只有工作。退休後如果完全沒有事情做,生活會過的很沒有重心,尤其是以前太過忙碌,也沒有閒暇時間培養任何的興趣或嗜好。退休後時間多了,可以好好規劃一下,也許是利用以前的專長尋找一份時間較為彈性、類似顧問性質或教育訓練類,可以傳承以前經驗的工作,也許收入不多,但是可以持續跟社會保持連繫。

如果時間、體力許可,也可以從事社會公益活動,視自己的能力、專長等,找尋自己有興趣的團體,奉獻自己的時間、不求回報的為他人付出,施比受有福,這也是相當有意義的事,在雅虎(Yahoo!)的志工招募看板上,就可以找到相當多這方面資訊。

 

退休藍圖

 

3. 投資理財上的考量

在投資理財上要注意的是,接近退休時,投資的資產配置必須做調整。把資金全部放定存,不是一個聰明的做法,因為你的錢以現在的利率看,根本趕不上通貨膨脹的壓力;把全部資金放在原先的投資帳戶內,沒有去做資產配置、把投資標的做適當調整也不對,因為退休後的投資理財目的是以「產生穩定的現金流」為首要目的,因此,原先風險性太高的投資標的都必須做調整,原來的投資策略也許是股票型基金、指數基金等佔資產比例60%、債券型資產比例佔40%,現在可能調整為股票型20%、債券型80%,退休後的投資管理必須要有不同的策略。

千萬不要以為以前投資都有獲利,因此覺得很放心,把所有投資資金放在同樣一個帳戶內。如果投資標的的相關性太高、風險沒有分散的話,碰到市場波動時就容易發生大幅度的資產減損的狀況。要知道投資資產如果下跌40%的話,往後需要有67%的獲利才能彌補的回來,而下跌20%的話,只要有25%的獲利,就可以讓總體資產回到原來的價值。

因此在投資上面,尤其是如果這將會是退休後的主要收入來源的話,建議最好找財務顧問做諮詢,不管是在退休前資產累積的階段、在接近退休或是已經退休了,投資的資產配置管理方式會有一些不同。因為人生各個階段的需求是不一樣的,例如在退休後,投資資產能夠創造穩定現金流就比創造獲利還重要;這樣的需求跟以前還沒退休前、還在累積退休準備金的階段,那時候因為可以承擔比較大的風險,因此可以適當的運用市場波動來創造收益,這前後的需求是不一樣的,當然投資資產的配置與投資管理的方式就要不一樣,而財務顧問的工作就是協助客戶,因應人生各個階段的財務需求目標,來做收支調整、投資管理建議等等。

4. 財產傳承上的考量

如果已經有立遺囑的習慣,可以趁這次機會重新檢視一下,是否有需要修改的地方。現有財產如果可以儘早做安排的話,在時間比較寬裕的狀態下,將更有利於做完整的規劃,例如以後可能的稅負大約會有多少?財產的安排是利用遺囑載明分配方式,還是現階段要利用其他方式預做安排,例如:設立他益信託,將部份財產轉移為信託財產,以做為特定用途的安排;有人擔心房產直接贈與子女,恐怕子女以後不會孝順、無法照顧其晚年生活,可以利用不動產轉換為現金、設立自益信託的方式,在生前利用此信託資產,投資產生的資金做為退休養老之用,而身後信託財產再遺留給子女。

如果行有餘力,你甚至可以將部份財產設立公益信託,選擇你所希望捐助的對象(孤兒院、學校等等)、資金的使用方式(受捐助的單位如何利用捐助款)。你也可以當志工,實際協助這些公益團體的運作,行善助人,也可以讓自己退休後的生活過的多彩多姿,如果想要了解公益信託,可以觀看此影片介紹:公益信託介紹影片

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:預約免費財務規劃諮詢

§公益信託行善又節稅:公益信託介紹影片
§了解科學化理財,如何將企業財務管理的方法,運用到家庭理財:財務規劃介紹影片

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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出國留學不只是花錢,更要花時間溝通

子女教育基金
子女教育基金

原文刊登於今周刊: https://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-101985

在望子成龍、 望女成鳳的期望下,很多父母會為子女準備教育基金,讓子女以後可以出國留學。父母心裡存的念頭可能都是「既然小孩有能力唸,就讓他們多唸一些,多累積能力讓他們可以在以後求職就業上更加順利。」出國留學,最多人考慮的國家應該是美國,不過美國留學的費用愈來愈高昂,從2001到2011年間,美國學費就上漲了75%。美國大學學費每年平均上漲幅度約為6%,要到美國唸兩年研究所的費用,大約是台幣220萬到400萬間,看唸的是社區大學、公立、私立,或是所在的區域,生活費會差異蠻大的。

這裡有個網站可以讓你概算一下所需要的費用:College Cost Calculator,美國高等教育的學費高漲,引來不少批評認為教育愈來愈「私人俱樂部化」,只有有錢人才唸得起,以致於很多學校都拼命招收國際留學生,因為高昂的學費讓不少美國人也覺得很吃力。 根據最近富達投資的一項調查顯示,有高達69%的美國父母說,他們有在為子女做教育基金的準備,平均每年約存入5,000美金,但還是遠遠不足所需要的金額,而因為經濟不景氣、收入降低,不少人也把原先存入的金額拿出來做為他用。

現在台灣高等教育充斥著不少前所未見的亂象,一堆專科學校改制為大學,讓大學太容易畢業的結果,造成大家唸完大學,還必須唸研究所,才能算是完成學業。有些企業有一項「只認學歷」的規定,讓一些人明明大學畢業了、工作也能夠勝任,薪水卻硬是比另外一個從不知名大學研究所畢業的同事少了一大截,因為嚥不下這一口氣,只好又回去唸研究所,因此現在的研究所畢業生,其實就相當於以前的大學畢業生了。

父母親為子女前途著想,希望提供他們更好的機會,可說用心良苦,但是你會花時間跟子女溝通出國留學這件事嗎?為什麼需要做溝通,因為它牽涉到幾個方面:

1. 動輒數百萬的花費,將排擠你的其他財務目標

對一般家庭來說,數百萬是一筆大數目,現在可能多數人已經不再奢求「養兒防老」了,一般人可能也沒有奢望子女就業順利,可以回饋家庭多少,不過它對你的退休規劃、換屋等等計劃會產生一定程度的排擠作用,重要的是父母都寧願犧牲自己來成就子女,但是這種苦心子女可以明白嗎?否則自己省吃儉用讓子女出國唸書,子女卻一點都不珍惜,那不是很冤枉嗎?

2. 子女對留學的態度是暫時躲避就業壓力,還是為興趣而唸?

如果不能從求學中找到自己有興趣的項目,出國留學只是暫時逃避就業壓力而已,因此即使唸完研究所了,可能都沒有累積到相當的工作能力,對以後的求職可能也沒有多少助益。但是如果能找到自己有興趣鑽研的項目,也許他們沒有出國、在國內唸研究所,就已經可以累積相當的能力了,在職場上找到理想工作往往不是問題。因此釐清自己為何要出去唸,以及唸什麼科系,是應當在出國前先思考清楚的。

在美國有部份的父母親,在做子女教育基金規劃時,也把財務顧問納入計劃內,讓財務顧問與其子女一起討論其大學教育的規劃,有幾個面向是你可以參考的:

1. 財務顧問因為是第三者的角色,可以以比較客觀的角度跟子女談論出國留學的費用、成本等。

美國的大學從社區大學、公立大學,到私立大學的學費可能就相差2、3倍以上,讓子女了解成本,以及對父母造成的負擔,也許在成本與效益上,可以做更好的選擇,例如:相同的科系,選擇社區大學以節省費用,可以減低父母親財務上的壓力。

2. 父母親可以開誠布公,跟子女做一些相對的約定。

讓子女了解父母財務上的壓力,也可以相對要求子女做出承諾,例如:學習成績必須維持什麼等級,部份費用以打工的費用自理等,可以訓練子女獨立及為自己負責的態度。

而一般人做子女教育基金規劃的工具,有定存、保單、基金單筆或定期定額的投資。我們會建議客戶,最好把這樣的規劃用一個專門戶頭來處理,不要跟其他用途的錢混在一起。如果是利用保單做規劃的話,現在有一種變額年金保險,是不需要壽險保額的,因此不必扣除壽險保障的成本,也沒有前五年的高額的前置費用(一般投資型保單,在前五年會扣除約150%的年繳金額)。每年收取的費用約3%,投資標的有的多達700多檔基金,跟你在銀行買基金基本上是一樣的。只是它是保單的型式,不同的是:它每年會提供6~12次的免手續費的投資標的轉換。

多數人也許是透過購買基金的型式,來做子女教育基金的規劃,每個月固定在扣款投資,但是在投資資產管理上,應該做適當的管理。以底下的安本環球亞太基金為例,假設你一直定期定額投入金額做投資,它在2009年時淨值下跌超過50%,注意喔,這時的下跌是代表你所有帳戶價值一起下跌50%,雖然說它在約一年半後,回復到它原先淨值的水準,但其實這時只是本金回來了,要讓原本的帳戶價值回復原來的金額,還需要更久的時間。

 

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財務目標的規劃上,如果是像這樣用單一投資標做規劃,可能就會碰到這樣的風險:當你的財務目標──子女出國留學已經到了期限,小孩都要出國唸書了,卻發現投資的帳戶價值突然減少了一半,那該怎麼處理呢?所以在財務規劃上要做適當的處理,如果已經接近財務目標需要達成的年限時,就要逐漸把投資標的轉換為變動性較低的投資標的,把到期無法達成財務目標的風險降低,同時在進行投資時,運用定期定值等策略,策略性的去做投資調整,當投資標的飆漲時賣掉部份投資標的,而當下跌時,則趁標的淨值下跌時,買進更多單位數。

以被動式的投資方式來完成自己的財務目標,有關這方面的資料,可參考我另外一篇文章:做好理財,你該有一套投資策略

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:http://www.ifa-cfpsite.com/new2.php?id=132

對本內容有疑問?或者需要其他EAP(員工協助方案)或理財規劃上的協助嗎?

您可以來信:jose.b123@gmail.com 或是上我們的網站:http://www.ifa-cfpsite.comhttp://www.lifemoney.cc,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢

作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

部落格:
1. (大眾)理財與人生 http://ez-financial.blogspot.tw/
2. (財務顧問) IFA財務顧問網 https://lifemoneyblog.com/

Photo: opensourceway, CC Licensed.

用低保費買高保障,保險你買對了嗎?

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原文刊登於今周刊:https://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-101648

在做保險規劃時,它最首要的應該是要滿足保障的需求,把個人與家庭的保障所需的保額與險種、額度都規劃好了之後,才來談其他的規劃,而且它是必須跟財務目標做結合的,可惜的是很多人在購買前可能都沒有經過這樣的程序,也許都是碰到業務員推銷或是碰到理專推薦就購買了,沒有事先仔細的評估,可能就造成以後的解約與無法續繳的情況發生。

一些人可能會對「如何投保比較適當?」感到困擾,因為保險商品繁多,每一個商品的給付條件、保單條款等都有蠻大的差異,對一個保險公司新進人員來說,搞懂自家的商品可能都是很大的挑戰了,更何況是一般的大眾!如果沒有接受過相關的保險知識訓練的話,光是要看得懂保單條款就是一個大問題了。 在我以前的文章〈運用定期壽險彈性補足人生保障缺口〉有談到如何利用幾個因素:給家人的保障、子女教育基金、房屋貸款等等,來計算你所需要的保障額度。保險是整個個人與家庭財務規劃中的一環,它的功用是用來做為風險轉嫁的工具,當萬一有疾病、意外發生時,可以把風險轉移給保險公司承擔,讓個人與家庭的財務不致於受到嚴重影響。

因此在做保險規劃時,它最首要的應該是要滿足保障的需求,把個人與家庭的保障所需的保額與險種、額度都規劃好了之後,才來談其他的規劃,而且它是必須跟財務目標做結合的。當你清楚了個人與家庭的收入、支出狀況後,你會知道自己是有多少預算是可以使用的,而當你規劃好往後的財務目標(退休、子女教育、購屋…等)後,如果有部份目標是需要利用保險來做工具的,你會比較能夠合理的規劃保單。 因此在做保單規劃前,如果能夠先做完完整的財務規劃是比較理想的,但是很可惜的是很多人在購買前可能都沒有經過這樣的程序,也許都是碰到業務員推銷或是碰到理專推薦就購買了,沒有事先仔細的評估,可能就造成以後的解約與無法續繳的情況發生。

保險公司本身在內部也都有進行保單需求分析的訓練,但是這樣的訓練前題也許都是以商品能夠順利銷售為前提,對於客戶本身的財務狀況也許無法做全盤性的了解。

業務員也常常把替客戶做財務規劃當成一個免費服務提供給客戶,當然這無法等同於完整的財務規劃。財務規劃絕不是只有提供客戶一份報告而已,它包括了因應客戶不同的財務上的問題所做的建議、提供解決方案、協助執行、事後追蹤管理等,它也絕不會是免費的服務,而它本身的完整性、專業性是非常具有參考價值的,最重要的是它絕對不是用來做產品銷售的工具。

在上一篇文章我們有提到利用定期壽險來做保障規劃的工具,以某家壽險公司的商品為例:25歲男性,同樣是買100萬壽險的保額,如果買的是平準終身壽險(平準的意思是終身都是100萬保額),繳費20年,年繳保費27,000元,而30年期的定期壽險100萬元,年繳4,710元(不同公司費率可能不同)。 這二者保費的差異是22,290元,但是保障額度是一樣的,那到底是該買終身壽險還是定期壽險?有些人可能無法接受保障不是終身的觀念,認為定期壽險繳的錢都浪費掉了,因為它不是終身的,真的是這樣子嗎?那要看你是從什麼角度看這個問題,你現在有足夠的保障額度比較重要,還是終身保障即使不夠也無所謂?

因為貨幣的價值是會隨著時間的過去,而降低它的真實價值的,在3%通貨膨脹率影響下,現在的100萬未來的價值,在50年後只有22萬的實際價值。你會選擇維持50年後22萬的保障,還是利用這中間保費的差額:22,290來多購買470萬的定期壽險保障,讓自己的保障一開始就是570萬,還是花同樣的錢,但是終身保障只有100萬而已?

即使不增加保額,如果把這保費差額拿來做投資,在不同報酬率下,可以累積的預期金額也蠻可觀的:

在財務規劃上,我們會協助客戶將他們的財務資源做較佳的利用,如果預算不是可以無限制增加的,有限的資源要分配到眾多的財務目標上,當然金錢的資源就必須好好檢視,把錢用在刀口上。
如果可以用比較少的預算達成客戶的保障需求,當然就是比較理想的解決方式,因為省下來的錢可以用來完成客戶的其他財務目標。 而為什麼要做財務規劃,主要就是要以比較客觀中立的角度,先清楚自己的財務狀況(收入、支出、資產、負債等),再來思考自己想要完成什麼的財務目標(存第一桶金、出國進修…等),如果以現有的資源(已有的儲蓄、投資、每月可以新增的投資金額…等),可以完成什麼樣的財務目標,這時候才需要去考慮到:用什麼樣的金融工具可以來達成這些財務目標、什麼樣的工具是比較有效率的、怎麼規劃可以比較省成本,所以你可以看到財務規劃的原則是:先有財務目標要完成,才會去尋求利用金融工具來達成這些目標,而當在評估何種工具適用時,也是一種全面性的思考。

各種工具都有它的特性,要因應目標的需求來做選擇,例如說子女在2年後就需要出國唸書,那留學費用的準備,這時候就不適合再做投資,這時就把它放定存,以備二年後使用。但是如果是做退休金的準備,而且距離退休還有10年或是更長的時間,那就可以考慮基金、ETF等更多其他的投資工具了。在保險在財務規劃上的用途,跟其他金融投資工具的特性是不一樣的,沒有其他工具可以像保險一樣發揮財務槓桿的作用。例如前面說的30年期的定期壽險100萬的保障,25歲男性保費一年是4,710元,如果是保障10年或20年的,年期愈短保費也相對比較便宜,而100萬的意外險保費一年也在1200左右,這樣的財務槓桿倍數就很高,真正可以發揮到保險真正的保障功能,因此在財務規劃上可以利用保險來做風險轉嫁的功能,這是其他金融工具所沒有的特性就應該善加利用它。

但是利用保險做儲蓄或是投資,在財務規劃上它應該不是首選的工具,因為保險多了一項保障的成本,所以你的所有保單一定有保額的存在(除了部份變額年金沒有保額,可以純做投資以外),有保額就需要扣除保障的成本,因此你是不能要求你的儲蓄險,利率可以比照定存,而且是可以隨時解約提領,不會損失本金的。因此保險的規劃重點應該是善加利用它風險轉嫁的功能,當任何風險發生的時候,你可以從保險的給付裡面獲得理賠,避免你因為疾病或意外事故產生財務上的重大支出,面臨不可預知的風險,以致於影響到財務目標無法達成。而當你完成了財務規劃,也把風險保障規劃好了,並不表示你從此就可以不用管它了。當你在個人或家庭發生重大事件時:小孩出生、購屋、離婚、失業、即將退休…等等狀況發生時,它都會影響到你的財務狀況:增加支出、風險增加…等等,這都是會對整體財務產生影響的,這個時候就需要尋求財務顧問的協助,重新檢視整體的財務目標是否有需要調整的,在保險規劃上可能也會有需要做因應的:例如子女出生,你的責任加大了,需要增加保額來因應等。

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,
或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,

你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:http://www.ifa-cfpsite.com/new2.php?id=132

對本內容有疑問?或者需要其他EAP(員工協助方案)或理財規劃上的協助嗎?您可以來信:jose.b123@gmail.com 
或是上我們的網站:http://www.ifa-cfpsite.comhttp://www.lifemoney.cc,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢
作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
(照片來源:  I am marlon)

理財不能只靠設立4個戶頭─你需要更完整計劃

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原文刊登於今周刊:
https://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-101489

在網路上有很多在談理財的文章或部落格,都談到四個帳戶、六個帳戶的理財法,所謂的四個帳戶,是開立四個不同的帳戶,各個帳戶有不同的用途,舉例如下:

1. 薪水戶頭:每個月的生活花費(食衣住行、娛樂、交通、購物等)。
2. 固定支出戶頭:包括保險、房貸/房租、水電瓦斯、電話費、管理費等。
3. 定期存款戶頭:存放額外收入,包括年終獎金、業外收入,以及薪水戶頭結餘的部分。
4. 投資戶頭:帳戶內金額供固定做定期定額基金投資、股票投資等。

當你有薪水收入時,就按照比例,自動先把收入存入這幾個戶頭,來做不同的用途。這是一種先存再花的觀念,這麼做是非常正確的理財做法,例如說上述四個帳戶的比例分別為50%、35%、5%、10%,那你每個月就自動把薪水的10%,拿來做投資的用途,如果投資的標的資金有贖回的話,也是進入這個戶頭,不會跟其他的錢混在一起,這樣分帳戶管理原則上是沒有問題的,只是如果你想要你的財務目標都能夠按照你的人生規劃去達成的話,這麼做是不夠的,因為這樣並沒有顧慮到以下的問題:

1. 沒有釐清自己想要的理財目標是什麼

如果一直在存錢,但是沒有釐清自己達成的財務目標是什麼,這樣的存錢會變成一個機械式的動作,會很容易因為外在的因素影響而中斷。如果只是長輩的叮嚀,或是看到報導說不要把賺來的錢花光要儲蓄,因而開始存錢,這樣的動力是很薄弱的。這時候需要自己坐下來好好想清楚「自己要的是什麼」,例如說工作上碰到瓶頸了,很想要有所突破,有些人會選擇再進修這種方式,先充實自己再回到職場,因為所學的東西更多了,在工作上可能比較容易找到理想的工作、在薪水待遇上有所提昇。

於是就會去訂定目標,是3年、5年後要出國進修,或是唸國內的研究所,不同的選擇有不同的預算,就需要不同的準備方式。

這樣的目標是明確的,你也才會去想盡辦法要去達成它,因為它對你是有意義的,你會考慮用什麼方式來完成它,是定存、還是投資,投資工具要用那一種?如果只是為存錢而存錢,你可能不會去想,該如何好好運用你可以存下來的錢,於是理專推薦就買了基金,朋友在做保險就捧場買一張儲蓄險,最後會遍地開花,3、4家銀行都買基金,有的賠錢、有的賺錢,自己也弄不清楚了;保險也是好幾張一直在繳錢,什麼時候保單到期,什麼時間可以領到給付也不知道,反正只知道一直在存錢,有錢在那裡就是了。

2. 沒有為理財目標訂出完成的優先順序

數個帳戶的理財法只是一直在存錢,但是理財目標到底是什麼,以及這些目標完成的優先順序是如何?不同的理財目標,特性是不一樣的,而且彼此之間可能會有所衝突,例如:子女的教育基金是5年後需要的,這中間本來計劃3年後要換一輛約80萬的國產車,由於預算並不是非常充裕,兩個目標是無法同時達成的,到底那一個要優先達成?如果是次要不能馬上完成的目標,它的替代方案是什麼?

3. 存錢也需要投資管理

錢為什麼不能只放定存的道理大家都知道,現在定存利率1%左右,而通貨膨脹率少說在3%,一來一往,你很清楚你的錢存在定存是愈存愈薄,因為購買力是一直在下降的。

運用投資工具來獲得報酬率,是讓自己的資金可以成長,來完成財務目標的一個較佳的方法。

但是投資的結果就跟報酬率的多寡是息息相關的,你可以很清楚知道這中間的差異有多大:運用72法則(本金在不同的報酬率下,成長一倍所需要的時間),在3%的狀況時,100萬在24年後會變成200萬,但是報酬率是6%時,變成200萬的時間只要12年,這差異可真的是非常大。如果能夠善用投資工具,要完成財務目標是沒有問題的。但是投資並不是不需要做管理的,如果沒有一套策略在做管理的話,投資人很容易受到市場資訊的左右,影響其投資行為。

在Streetalklive.com上面的一張圖表,很貼切的解釋投資人的投資行為:股市上漲一段時間之後,散戶投資人的心理是樂觀與興奮,最後自我陶醉(Euphoria),這時候是最多散戶投資人將錢投資股市的時候;當股市下跌的時候,投資人已經無法冷靜的思考了,常常是焦慮、害怕與恐懼,甚至於感到痛苦,這時候會急著把手頭上擁有的股票趕緊拋售掉,於是常常違反投資的最基本原則「買低賣高」,相反的都是「買高賣低」,這樣的模式在做投資的話當然報酬率不會理想,要達成其財務目標就有其困難度了。

這裡所說的投資管理策略是包括資產配置的原則,與投資後的管理模式。資產配置的原則是依照不同投資標的的風險屬性,標的間的相關程度等,將投資標的做不同的配比,以求取一個相對的穩定性,來達成投資要求的預期報酬率。舉例來說某一個投資人的投資標的中有51檔基金,大多是區域性甚至是單一國家型,且投資的概念很相近,也就是說當市場風險來時,這些投資組合的走向會高度相關。

下圖是這些投資資產在2008年金融海嘯時的走勢圖,同質性很高,幾乎是等同於購買一隻基金一樣,因此完全無法發揮風險分散的效果,這就是完全沒有做資產配置的投資方式。

 

但是如果稍做更改一下,當初投資人願意把資金配置在全球債券型基金的話,它的投資資產走勢圖會是下圖上方的緩步波動向上的線型,它的走向跟這些基金因為相關性很低,因此在風暴來臨時,可以達到風險分散的效果,不致於所有資產在一次風暴中暴跌50%、60%。透過這樣的資產配置方式,在起伏不定的市場中,可以讓自己的投資資產報酬率相對穩定,對於達成財務目標也相對增加不少的確定性。

 


要做一個全生涯的財務規劃會牽涉到很多因素;如何釐清你的財務目標、分析現有的資源(收入與資產)、評估財務目標的可達成機率、是否需要調整收支,以提高為達成財務目標所必需的準備(提高儲蓄金額、縮減開銷……等),以及如何開始執行計劃(儲蓄、投資),過程中如何做管理監督(投資後的管理、目標達成程度控管等),這絕非只有設立四個或六個帳戶就可以辦到的,建議可以諮詢財務顧問,了解如何做一個比較完整與長遠性的規劃,以確保自己的財務目標都可以順利達成。


新北市勞工大學2013911日開課的財務顧問訓練班已開始報名

預告影片:http://www.youtube.com/watch?v=sN8ODPuXB8g
授課大綱:http://uni.labor.ntpc.gov.tw/HP0/HP06_show.asp?id=7358

內湖社區大學20139月秋季班課程「理財新主張,理財一點就通」大眾理財課程,開始報名中!

Youtube課程影片介紹:http://www.youtube.com/watch?v=z36UTXERK_s
授課大綱: http://www.nhcc.org.tw/nhcc/course/course_show.asp?news_id=133009

對本內容有疑問?或者需要其他EAP(員工協助方案)或理財規劃上的協助嗎?

您可以來信:jose.b123@gmail.com 或是上我們的網站:http://www.ifa-cfpsite.comhttp://www.lifemoney.cc,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢。

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