高薪族更要注意退休金規畫!

上週一位媒體記者來採訪我有關理財規畫案例的事情,我告訴他們說:你們一直在關注小資族的理財這方面的案例,他們當然是很需要幫忙,但是你們可能忽略了另外一個族群。這些族群是社會上的菁英份子、收入年薪都在400萬、500萬以上,他們的問題可能比小資族還更大,但是在媒體上面很少看到在關注他們理財這方面的事情。高薪的菁英份子的理財,為什麼會更值得關注的?因為我們碰過一些案例,他們收入頗高,但是相對的他們並沒有累積出太多的淨資產。

為什麼說他們的問題可能更大?因為小資族一般會保守理財、不會冒進。但是高薪族因為收入高,可能就疏於做準備、不會存錢,或是對未來太過樂觀,以至於在理財上可能會貿然做高額貸款、背負過高債務。高薪族可能一方面時間少,也少去關心自己財務方面的事情,因為理財缺少規畫、投資不得法,導致累積的資產跟辛苦工作賺得的高薪不成比例,因此在理財方面可能就不會有一個好的結果。

高薪的菁英份子他們可能會碰到什麼的事情?應該注意什麼?

1.不要忽略職場的變化可能會造成對財務的影響

現在每個人的工作職場、環境等等都變化非常大,尤其這些高薪的份子,可能都是在外商國際性的大公司工作,他們可能會面臨到很多組織重整、企業變革等事情。所以他們雖然是收入高,但是可能變化也會相當的大。但是有些菁英份子可能一直都有不錯的薪水,所以他們可能會認為這種狀況就會一直持續下去,因此他們過著很好的生活、盡情享受,但是卻忘記要為未來做一點準備。有些人可能就每個月都把錢花光,變成另外一種月光族,如果檢視他們的工作年資,與現在所累積的淨資產來看,可能是不成比例的 。

建議每年存下1/4的薪水,工作愈久應該累積更多的流動性淨資產,舉例:

流動資產

2.高薪族群更要注意退休金的規畫

除非公司有特別做退休金的計畫,否則在一般民營企業工作,再怎麼高薪,你以後可領的退休金,也只有2項:勞保老年年金、勞退新制退休金。這2種退休有它各自的計算方法,並不是無限上綱、你的薪水高就可以彈性調整,它的給付是有上限的。

勞退新制的退休金,是雇主每個月幫你提撥6%進入退休準備帳戶,6%的金額是按照勞工退休金月提繳分級表的薪資來提撥的。它的上限是15萬元,即使你薪水再高,它一樣每月只能提撥9,000元,除非你願意自提,可以額外再增加6%的自提金額。勞退新制可領多少退休金,計算方式是把提撥進去的錢按照每年的投資報酬率,累積到你要開始提領時,再把它折算成20年或是24年給你,算出來每個月可以領到多少的退休金。

勞退新制退休金計算式是:
勞退新制退休金按月領取的金額=(提繳工資×6%×12個月×提繳年資)+投資累積收益

不過根據勞動部的資料,新制勞工退休金經營狀況,在13個年度(民國94年至106年)中,只有6個年度的報酬率,是超過保證收益率的(最高2.65%,最低為0.92%),甚至還有3個年度的報酬都是負的(可參考我寫的書:無痛退休)。

除了勞退新制的退休金外,還有一個可領的是勞保老年給付,它是根據勞保月投保薪資級距與勞保投保年資計算的,投保薪資愈高,當然算出來的可領老年年金就愈多。不過月投保薪資有上限,目前最高上限是4萬5, 800元。這個投保薪資很久才調一次,上次調整到4萬5,800元是2016年的事,距離再上次1996年,最高上限4萬3, 900元的調整,等於相距10年才調整一次,而且增加的金額相當有限。

可請領勞保老年年金給付(以下2式擇優發給):
第1式:保險年資×平均月投保薪資×0.775%+3,000元。
第2式:保險年資×平均月投保薪資×1.55%。

如果我們以勞保投保年資35年、65歲退休、月投保薪資4萬5,800元,及勞工退休金月提繳薪資最高的15萬元來做試算(詳見下圖) ,到時每月可領的退休金為:

1.沒有自提6%:勞退新制退休金23,798元 + 勞保老年年金24,847元=48,645元
2.有自提6%:勞退新制退休金47,596元 + 勞保老年年金24,847元=72,443元

勞退6%
勞退12%
勞保年金

現在看退休時可以領到1個月5萬、7萬的退休金,看起來蠻不錯的,但是你要知道這個可能是你20年之後才領到的錢,20年之後加計通貨膨脹,5萬可能就相當於現在的2萬8,000元而已(以每年3%通膨率計算)。難以置信嗎?你可以看一下1965年周胖子餃子館的菜單,10個牛肉水餃4元,而現在,在台北的麵館1顆高麗菜水餃就要6元、7元了。54年期間,一顆水餃從0.4元到現在的6元,這樣算起來每年的通膨率是超過5%了。

如果用這些試算數據,跟你預期退休後每月需要的退休生活費相比,你就會知道其實大部分退休金還是需要你自己來做準備,光靠勞保、勞退的退休金是不夠的。

餃子價格

3.投資資產配置要注意財務平衡、不要有品牌迷思、注意流動性、報酬率與風險

高薪族在理財上要特別注意,因為他們一般來說工作相當忙碌,因此無暇顧及理財,因此可能根本沒在做投資、儲蓄。或是雖然一直有做投資,但是沒空、沒專業處理,因此投資績效不理想,或是對未來收入過於樂觀,做了槓桿太大的投資。建議在投資方面要注意: 資產配置、財務平衡、流動性、報酬率穩定性等。分項說明如下:

a.利用資產配置分散風險

資產配置的意思是說你做投資時要注意分散風險,藉由分散在不同的區域、類別、產業等投資標的以分散投資風險。例如你單獨買幾支台股,不但要特別留意他們的股價波動,風險也絕對比你去買一檔相關的ETF(指數型股票基金)來得高。運用資產配置的方式,可讓你降低風險、做穩健的投資。

在投資上你不能只看預期報酬率,還要注意它的變動風險,維持長期穩定的投資,會是影響你整體報酬率的一大因素。因此藉由分散風險的資產配置方式,可以讓你的投資組合降低波動度,以獲得穩定的報酬。如下圖,你用100元做投資,虧損30%變成70元,這時你要再有43%的正報酬,才能讓你的投資回到原始的100元,而虧損50%你就必須再賺2倍(200%),才能回到原始的本金了。

投資波動度

b.慎選投資顧問,不要有品牌迷思

曾經有一個朋友要我幫他看他的投資標的,他透過一家私人銀行的理專做投資,3,000萬的投資,在5年前他找我時,只剩下1,400萬,而這已經是在2008年金融風暴後很久了。結果我看他的投資標的都是中國等5檔個股,景氣好時也許報酬不錯,但是因為沒有做資產配置,風險相對也高。

金融機構的品牌大、知名度夠,並不能保證你的投資就能有好的報酬,重要的是你要找到對的人幫你管理投資,他們要夠專業、有道德操守,更重要的是:不會只是為了達成業績在銷售商品、會為你做好投資資產配置,讓你的資產穩健成長。

c.注意財務平衡,要有備胎計畫

有些人可能會因為薪水高,因此理財上比較冒進:背負過多貸款、房貸支出過高等。財務平衡是適當的控制貸款、負債等在合理範圍,也有緊急預備金的設置,以避免萬一以後收入降低了,會變成入不敷出的狀況。詳細的可參考這篇文章:新年改頭換面,NG理財掰掰,想富先檢視自己的「3張表」:負債低於30%較安全

d.注意各種類別資產的報酬與流動性

你可能會用來做投資儲蓄的類別有:不動產、定存、基金、儲蓄型保險、投資型保險、ETF等,每種資產類別有不同的風險、預期報酬率、流動性等,在做投資時也要考量這些因素,來為你的投資做平衡配置,保持財務運用上的彈性。例如如果你全部投資在不動產上面,不動產流動性就比較差,如果市場價格下跌,你可能不願意出售,要脫手時市場低迷,不降價可能也難以售出。據報導現在房屋的平均成交期已經拉長到半年以上,甚至長達1年,如果緊急需要資金,房屋要短期變現可能會有問題。

因此建議你的投資資產,可以做點分散配置,不要把太多資金投資在不易變現的資產,讓自己的財務缺乏彈性空間。有些是穩定性的資產——如儲蓄型保單:報酬率不高,不過較為穩定、風險低、緊急要用錢可以保單貸款。不動產則是流動性較差、不易變現,其他如基金、股票、ETF等資產,風險性較高,但是流動性也高(詳見下圖)。

保險別傻傻買,保障、投資這麼做就對了

有次一個上過我的課的學員跟我說,她一個準客戶因為看了我一篇,寫保險公司可能會出問題的文章,就在猶豫要不要買保險。我從來沒有反對人家買保單,只是我們在替客戶財務做財務規畫的過程中,看到蠻多人花了一堆的錢、但是沒有買到應該有的保障。例如夫妻年薪60萬,1年保費就花了19萬,結果買的都是儲蓄險、終身醫療等,不僅保費貴,醫療、壽險保障卻明顯的不足。

在預算範圍之內,買到合適的,而且是需要的、最大的保障,應該是投保時首先要考量的事。保險最主要功能是保障,儲蓄、投資只是保險可以有的附加功能。但是我們看到現在的金融業的銷售環境,儲蓄、投資現在是保單銷售的主要訴求,保險公司拚命推出短期的儲蓄性質的保單,在吸收客戶本來放在銀行定存的資金。金融從業人員一直在銷售商品,可能就忽略了:應該從整體財務規畫的角度,去看客戶需要保障多少、保費支出占家庭支出,是否在合理範圍等。以下根據人生不同階段、不同需求,提供你一些保險規畫的建議:

1.30歲~40歲已婚、有家庭重擔的人

如果你是剛結婚、有家庭重擔的人,你會需要的應該是:萬一你發生風險的時候,因為你買的這份保單,可以提供給家人生活的保障。這保障是讓他們至少有5年的生活費的準備、把現有的房貸、負債等等還清。如果配偶沒有工作、需要再就業,他(她)會有些緩衝的時間,其他像是以後子女教育基金等也一起準備,把它列入所需要買的壽險額度內了。

在這個階段你應該考慮到的是:如何用最少的錢、獲得最高的保障。我們前面所講的這些保障,要轉嫁我們可能發生的意外、疾病等風險,保險規畫運用的商品都是壽險而已,不是講意外險,因為壽險是不管意外或疾病都會理賠的,但是意外險就只有意外事故才會理賠。

這個階段你不要再糾結於到底該不該買儲蓄險,或是壽險一定要買終身壽險了,先把你需要的壽險保障額度買夠了再說。如果預算有限,但是又把錢花在買儲蓄險與終身壽險,其結果就是你的保障額度與範圍可能會嚴重不足。

因為終身的保費會貴很多,在剛開始建立家庭的時候,可能沒有太多的預算來花在保險上面,購買終身壽險會讓你無法買到足夠的保障。

舉例:終身壽險100萬年繳2萬9,500元,定期壽險只要4,000元,同樣的錢買終身壽險只能買100萬,但是定期壽險可以買到737萬的壽險,你首選的不是終身壽險,而是應該買定期壽險。

人生最大的風險是來自於:子女還沒有長大成人之前,你的負擔是最重的,因為你有家庭、有小孩,你會希望萬一你有風險的時候,你的保險可以提供他們最多的保障。所以在30歲結左右結婚,到約55歲小孩子長大成年前,這個階段是你最需要壽險保障的時候,你應該用有限的預算,盡量把壽險保障拉高。否則年繳2萬9,500元,20年總共繳了59萬元,保障卻永遠只有100萬元,這樣的保障額度是不夠的。

這樣的資訊,你可以在這幾個網站:Finfo保險資訊站保險e聊站查到各家公司的費率(詳見下圖),不過保險e聊站費率偶有錯誤,最好再點選費率表再行比對:

終身顯試算
定期顯試算

同樣的狀況不要執著於:你的醫療保險是不是終身的,在買終身醫療之前,你應該先購買定期實支實付型的醫療,因為它保障範圍比終身醫療大、而且保費便宜很多。終身醫療一般給付每日住院病房費、手術給付等,但是它有幾個缺點:1.對於住院可能花費最大項目、健保不給付的:部分負擔費用:材料費、醫師指示用藥…等等,我們要自行負擔的部分,它是沒辦法給付的;2.它是定額給付、固定賠多少,不會因為你住院花比較多錢,它就會增加給付;3.給付金額固定、不會隨著通膨調高,因此你現在買的日額病房費給付,在20、30年後可能變的微不足道了。

在網站上以30歲男性、每日病房費2,000元做查詢,某壽險公司的費率如下:
1.終身醫療險:安福一生終身健康保險年繳3萬1,640元(14單位;每日病房費1,400元;出院療養金700元;定額手術給付及7項重大疾病給付)。
2.新住院醫療定期健康保險附約:年繳6,353元(每日病房費2,000元;雜費限額10萬2,306元;手術限額4萬5,000元)。

從這2個險種的保費,你就可以知道終身醫療與定期醫療的保費差距多大了,其他的終身醫療,有的會加入還本功能,因此保費會更貴。

終身醫療與定期醫療理賠上有何差別:
舉例:子敏因病住院3天,此次住院部分負擔費用如下:病房費1萬2,000元(每日4,000元)、材料費3萬5,000元、醫師指示用藥5萬元,她分別買了病房費給付每日2,000元的實支實付型醫療,及終身醫療險日額2,100元(含出院療養金),子敏可獲得多少保險給付?

醫療給付

所以會有這種差別,是因為定期醫療的理賠項目有:病房費、手術費、住院醫療費(材料費、醫師指示用藥…等),終身醫療理賠項目:病房費、出院療養金、手術費等,它沒有住院醫療費這個項目,但是這些材料費、特殊用藥等,可能會占我們自費金額的大部分,如果只買終身醫療,這方面就無法獲得理賠。

2.40~50歲存退休金的人

如果你到40幾歲想要開始做退休金的準備,你會有幾種選擇:你可以用投資工具,或是用保險來做規畫。這中間的差別只在於說你選擇的工具適不適合、成本多高、預期的報酬率與風險等。在保險上面你可以選擇儲蓄型保險或投資型保單,後者因為是風險自負,所以純就投資風險來說,它跟你投資基金、股票等是沒有什麼差別的。但是因為你是透過保險公司,來投資基金、ETF等標的,成本當然會比你自己買基金、ETF等要多一些。

如果你要用儲蓄險的保險做規畫,因為現在保單預定利率很低,所以如果說你要創造出同樣的退休金的收入,你要花更多的成本。有一個72法則就可以做簡單的計算:在不同的投資報酬率下,你的投資本金多久會翻一倍。計算的方式就是用72除以報酬率,除出來的就是本金翻倍的時間。例如利率2%的時候,72除以2等於36,所以你用100萬做儲蓄,利率2%,36年才會變1倍的200萬,但是如果有6%的報酬率時,12年100萬就會變成200萬了。

不是說不能用儲蓄險來做退休規畫,而是你可以做分配,比說你的退休收入可以分成3種來源,第1種是社會保險、公教保險等等的退休金,第2種來源可能來自於你買的保險儲蓄險,年金險等,你可以把它當成一個比較穩定的退休金的來源。但是最重要的是第3種,你還是要有一部分的預算拿來做投資,利用投資才能夠產生比較高的報酬率,讓你的退休金的規畫可以創造出更多的退休金收入來源。所以我們只是利用保險箱對穩定的特性,讓它成為退休收入來源之一,至於這個比例應該要占多少,那就由你自己來做決定了。

如果你要用較儲蓄險做退休規畫,其中的險種大概分3類:增額型、還本型、利變型等。這時如過要算投資報酬率,不是看預定利率或宣告利率等,而是要用內部報酬率(IRR)來算。在實務上,保單可能會繳幾年後開始領回,若是將每一筆錢進出的時間點以及金額納入考量後,所得到的報酬率,我們稱之為內部報酬率,這才是一個投資方案的真正報酬率。

舉例某壽險公司網站上的還本終身保險的例子:從50歲年繳40萬3,920元,至65歲開始,每年領24萬元直到99歲,如果用內部報酬率來算,它的IRR是1.35%。不過要注意的是:如果活的沒那那麼久,例如到79歲、只領了15次就身故,這時會有身故給付,金額是426萬1,320元,如果把這金額加入計算,它的IRR算出來是1.36%。

如果你是把錢放在銀行跟買還本終身做比較呢?假設從50歲開始每年存40萬3,920元,年利率都是1%沒變,存到64歲時這筆錢是656萬6,877元,從65歲開始你每年領一筆錢做退休金之用,這時利率如果調升了,你每年可領的錢如下圖:

定存比較

如果在65歲時定存利率還維持跟現在一樣的1%,從65歲到85歲,你每年可領34萬4,798元,但是利率調升時,可領的金額就會變多。但是如果你是用終身型保險做規畫,每年領的金額是固定的,它並不會調高,所以它會有這種利率的風險。

你也可能用投資型保單做退休準備,其中有一種類全委投資型保單之前銷售的不錯,因為它號稱每月可配息(提解撥回,提解是每月會撥回給保戶的錢,可領現金或轉入再投資)。這種保單像在投資基金一樣可配息,又有投資專家代為操盤,不用自己操心投資的事,感覺是可以利用做退休規畫的好工具。

不過提醒你,這種保單的報酬不能只看配息多少,它的整體報酬率的計算是:以往配息+淨值漲跌幅度,這2個相加總才是它的整體報酬。舉例:如果它5年來每年配息6%,結果現在淨值跌了35%,整體報酬=5X6%+(負35%)=負5%,報酬率整體算下來其實是負的。

這些類全委投資型保單的資料,你可以下載一個精財網的APP,裡面可以查詢到類全委保單的淨值、績效等資料。以下的截圖即為其中的2種保單(圖片查詢日期:2020年1月2日):

類全委保單
類全委保單

這張保單你可以看到,如果沒有配息,它從2015年到現在報酬率是3%,但是算配息後淨值報酬是負的31.8%,因此成立至今虧損31.8%。類全委保單原始發行價格都是10元,現在淨值6.82元就是跌了31.8%。而且它每年還要支付1.25%的管理費,及0.15%的保管費。

類全委保單
類全委保單

這張保單從2104年成立至今,未配息前淨值績效是負2.7%,配息後是負27.6%。所以可以合理懷疑:這保單配息可能都是來自於本金。如果保單長期沒賺錢、一直在配本金,到最後你結算時,你會發現領到的配息加上淨值的虧損,算下來你的整體報酬率是虧損的。當然裡面還是有投資績效還不錯的保單,如果真的長期績效不理想,建議你還是找業務員,做適當的轉換。

不管用保險做保障、儲蓄或退休規畫,這中間還是有蠻多細節需要注意的,投保時建議還是要專業,及不會只是要做銷售、不管你的需求的從業人員。當然你也可以尋求財務顧問的協助,在評估你的財務現況與目標後,再提供你適當的建議。

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不想當月光族,希望為自己存下一桶金? 不知道自己錢花到那裡去了,不知道該怎麼記帳,或是記完帳不知道該怎麼做,讓收支平衡,還可以每個月存的下錢?

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投保時間已久,不曉得保單是否能夠符合現在的需求?太多保單不知道買的是什麼,買得對不對?想重新對保單做調整,或是保險需求有所改變,希望把舊保單整理調整後,增加需要的保障?

服務方式:

針對需求提供一對一諮詢或是線上諮詢

服務流程:

線上提出需求—線上付費—顧問電話連絡—提供保單資料—顧問提供報告及諮詢

預計時間:
綜合檢視:1~2小時
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收費: 綜合檢視1,000元 + 保險資料整理及諮詢8,000元=9,000元

保單數量:10份以內,如有更多保單請來信: ifa8862@gmail.com

投資諮詢

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沒時間與專業做投資? 金融從業人員投資讓你頻繁進出、績效總是不理想? 似乎難找到一個可信任的人協助你做投資? 投資其實沒那麼難,穩健的投資讓你的錢能為你產生複利效果,你也不用為了市場常起伏、每天擔心受怕。

服務方式:

針對需求提供一對一諮詢或是線上諮詢

服務流程:

線上提出需求—線上付費—顧問電話連絡—提供投資標的資料—(綜合檢視)—顧問提供報告及諮詢

預計時間:

綜合檢視: 1-1.5小時
顧問提供報告及諮詢: 2-3小時

收費: 綜合檢視1,500元 + 投資資料整理及諮詢8,000元=9,500元

財務規劃年度諮詢

 

一直在賺錢、花錢從沒整理過個人家庭的財務報表? 沒仔細想過自己/家庭的財務目標該怎麼訂定? 如果要完成這些人生的夢想與目標,應該要怎麼做? 財務顧問協助你描繪出你的理財藍圖:收入、支出、投資、保險、稅務..等等,因為有了規劃,生活不再茫然沒有頭緒,讓你的財務資源有計畫性的運用,來完成你的財務目標。服務方式
針對需求提供一對一諮詢或是線上諮詢

服務流程:

線上提出需求—顧問電話連絡—1-2小時免費諮詢了解問題及說明財務規劃執行步驟—簽約付費—財務資料財務目標蒐集—顧問提供報告及解決方案—顧問協助執行:保險調整、投資管理等—執行進度追蹤調整

服務項目:§§

1. 財務現況診斷與解決方案提供

。財務現況檢視
發現問題:收支不平衡、財務目標無法達成…等
財務安全度檢視:負債比現金流量分析及診斷提供建議
個人 / 家庭風險需求分析與規劃
保單綜合檢視與分析
投資工具檢視與效益評估

2 解決問題規劃未來
收支控管、債務解決、保單、投資調整。
財務目標設定:目標需求金額、需求年度、現金流需求
理財規劃試算:財務目標達成可能性之模擬,與達成途徑分析與建議

  1. 解決方案建議及協助執行
    a. 保單調整或新增
    b. 投資管理

金融工具選擇。投資資產配置。投資管理|
c.其他項目
信託資產傳承規劃稅務規劃
海外資產傳承規劃

預計時間:
免費諮詢: 2小時內
財務資料財務目標蒐集: 2小時
顧問提供報告及解決方案: 2~3小時

顧問協助執行方案: 顧問端執行可能利用電話郵件Line聯絡
執行進度追蹤調整: 原則上每季一次約1~2小時
年度檢視: 每年一次約1~2小時

收費:

一般案件年度收費35,000元
可能會因為案件困難程度,花費人力、時間等費用會有所調整

 

進階財務規劃諮詢服務


服務內容

信託規劃:自益、公益信託信託契約內容擬定、監督、執行…等

稅務諮詢、家庭資產移轉計畫安排…等

其他相關諮詢服務
(如有需要將請律師、會計師等共同參與規劃與執行)

預計時間

依案件需求

收費標準

依案件需求論時計費,每小時3,000元,視其困難度、所需人力、工時等,另行報價

 

 

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財務規劃服務實務訓練班預計於2020年1月開課

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本課程為實務訓練課程, 不是理論考照課程, 培養學員做實務財務規劃諮詢的能力, 即使你不是CFP持證人,

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相關課程資訊如下

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上課日期: 五天–(時間待確定)

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●上課地點:

台北市,地址報名後另行通知

●以往上過課之單位:

文化大學進修推廣部財務規劃實務訓練班:學員包括UBS瑞士銀行Smart Wealth部門多位主管, 及多位CFP持證人

富邦人壽台中服務處

盛亞財務顧問公司

高雄訓練班:學員包括國泰人壽CFP持證人、其他壽險公司業務、銀行及證券從業人員

台北訓練班:學員包括銀行主管、證券從業人員、保經公司業務、IFA獨立財務顧問、壽險公司業務主管,及非金融業背景對財務規劃職業有興趣者,部分學員為CFP持證人

●課程大綱:

1.財務規劃概述:財務規劃的市場在哪裡,

它的執業模式是甚麼? 你可以怎麼做轉型?

財務規劃諮詢真的有客戶願意付顧問費?  諮詢的流程SOP是什麼?

2.財務顧問市場開發: 實務上如何做激發興趣? 財務規劃諮詢賣的不是商品,

賣的是解決客戶的問題,賣的是價值!

如何跟客戶解釋財務規劃的價值與開發客戶?

3.首次面談: 讓客戶了解財務規劃可以解決他甚麼樣的問題,財務規劃又是如何進行的

4.資料蒐集面談: 問問題蒐集客戶的財務資料:現況– 收入、 支出、資產、負債、財務目標. 等等, 與客戶做深入的溝通, 做為為客戶做規畫的基礎資料

5.財務規劃相關專業知識: 財務規劃牽涉到: 保險. 投資. 稅法.信託等等領域, 財務顧問對這些專業知識都必須有相當的了解

6.財務目標規劃: 如何就客戶的財務做判讀及提供建議, 解決問題, 運用金融工具如ETF等投資工具來完成客戶的財務目標, 是否客戶有信託、稅務安排、資產傳承等等問題需要解決?

7. 財務顧問自我行銷: 如何利用部落格、社群媒體做自我行銷,建立自我品牌,如何撰寫文章,把流量做知識變現

8. 財務顧問創業與執業: 執業流程SOP收費模式,利用網路導購模式獲取客戶與創業

8.財務規劃軟體使用: 提供免費3個月雲端版財務規劃軟體使用, 為客戶做財務規劃試算

8.製作財務規劃建議書: 財務規劃建議如何呈現? 如何與客戶做討論?

客戶信託、稅務安排、資產傳承等等問題建議方案是甚麼?

是否需要其他專業人士:律師、會計師等參與?

9.財務規劃解決方案提供解決方案與客戶討論後是否需要做調整? 如何做執行與監督

10.成果驗收:學員實作案例報告及討論

課程大綱如下: https://goo.gl/RvX3GV

《 師資說明 》

廖義榮 Taylor

經歷:

•1. 好生活國際資訊股份有限公司 董事長

•2. 鉅微管理顧問公司特約理財顧問

•3.  天下文化未來Family 財務顧問到你家、商周財富網名人堂理財宅急便、今周刊部落格達人觀點CFP宅急便、

Costco好市多刊物Costco Connection理財專欄作者

•4. 東吳大學投資、台北科技大學理財規劃相關課程講師

•5. ING安泰教育訓練部門英文口譯講師

•6. 經濟部中小企業處中小企業榮譽指導員

專長:

•1.個人/家庭財務規劃諮詢

•2.企業員工理財教育、財務規劃諮詢

•3.財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓

•4.公益信託.私益信託規劃與執行諮詢服務

•5.第三方理財規劃顧問公司顧問培訓與經營輔導

•6.EAP(Employee Assistance Programs)員工協助方案員工理財方案企劃與執行

證照:

•CFP認證理財規劃顧問 Certified Financial Planner

•China CFP 中國國際金融理財師 Certified Financial Planner

座右銘:

•人生盡其在我,發光發熱,展現自我也幫助別人

媒體專欄: 天下未來Family 財務顧問到你家

http://gfamily.cwgv.com.tw/monograph_author/index/9134

商周財富網名人堂理財宅急便

http://wealth.businessweekly.com.tw/FColumnList.aspx?Column_No=0087

今周刊達人觀點CFP宅急便

https://www.businesstoday.com.tw/list-content-80499

CFP世界總會 FPSB全球官方部落格Financial Planet

http://www.financialplanet.org/tag/taiwan-finance/

部落格:  IFA財務顧問網

https://lifemoneyblog.com/

個人財務規劃實務訓練班

報名連結請點此處

保險規劃服務需求

您需要專業的財務顧問來協助您做個人/家庭保險規劃? 想要規劃保險保障,但是不知道如何著手?

或是碰到幾個業務員提供的建議書,不知道如何判斷好壞,選擇自己合適的保單?

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預約免費退休規劃諮詢

公教人員年金改革,本來以為穩當的退休收入可能要減少近40%,減少的退休金收入要用什麼方式補回來?

民營企業員工勞保老年年金、勞保退休給付等,也只能支應部分的退休生活所需,不足的部分應該要準備多少? 怎麼做準備、用什麼方式做準備:買保單、做投資還是其他方式?

如果要用投資的方式來準備退休金,要選擇用哪一種金融投資工具來做,比較可以穩定投資來完成退休的目標? 投資標的如何選擇、如何做投資管理?

金融從業人員建議你一些投資商品,據他們說配息不錯,似乎很適合拿來做退休規畫用,但是好壞不知如何做判斷,你怕買錯需要有專家可以提供客觀的建議?

 

您可以點選以下的連結填寫資料,由財務顧問為您提供免費諮詢

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享受現在,也要規劃未來

TED有一段影片,看過的人數已經有236萬人,這影片叫:現在的自我與未來自我的戰爭(The battle between your present and future self)演講者是Daniel Gray Goldstein,他是微軟紐約研發中心的副總裁,美國賓州大學華頓商學院教授,研究行為經濟學。

這段影片在討論一個議題:現在的自我與未來的自我,常常處在一種拉鋸的狀況。現在的自我希望立即的滿足,因此不願意為未來做儲蓄,但如此一來,未來的自我就不愉快,因為未來退休後生活肯定不會好過。而現在拼命存錢,現在的自我就不滿意,因為現在的生活就要有所節制,沒法盡情享受。

講者提到人有兩個自我,目前的自我只會想到此時此地、和當下的滿足,另一個自我則是未來的自我。要放棄我們有權力掌管的享受,或是要企圖去成就遙遠的未來,而放棄現在的享受,是人類意志裡最痛苦費力的事。如果你為自己設定目標,你可能會意識到:不是你的目標過於高不可攀、不可能實現,而是你缺乏自律去堅持。

例如某人身材漸漸走樣、鮪魚肚都跑出來了,他知道必須減肥,控制飲食及多運動是減肥必須要做的。但是走過路邊的攤販,雞排炸的油亮亮的,聞到那個超級香的味道,你就會忍不住要買一片來吃。控制飲食及多運動都需要長時間才看的到效果,又不會馬上讓你瘦下來。比起要長時間的少吃、還要花時間去運動流汗,還累得半死,當然還是立即享受一塊美味的雞排比較重要了。

當我們做決定的時候,我們現在的自我跟未來的自我,有著不平等的戰鬥,因為現在的自我想要的是立刻享受,所以現在的自我可以打垮所有未來的夢想。雖然我們也知道需要運動,但是我們可能決定買一片披薩坐在家裡看一部電影,而不是為了健身去上健身房。我們的未來很薄弱,多數人不想為未來做儲蓄,不過Daniel認為:「自律是一種東西,它像一塊肌肉,你鍛煉它,它便更強壯。」

他說現在的自我在做決定的時候,會有比較大的影響力,這對未來的自我是不公平的,為了平衡兩者之間的競爭環境,你可以建立一個財務上的承諾的機制,例如為了不亂花錢,把信用卡鎖著不去用它;為了減肥不把垃圾食品帶回家,這樣你便不會吃它…等等。

影片中提到一個哲學家,德瑞克.帕菲特,他說:「我們可能會忽視我們未來的自我,皆因一些失敗的信念或想像力」,我們不知何故可能不相信我們會變老,或我們可能無法想像有天會變老。不為退休做準備的結果就是,如麥肯錫全球研究所預計的:美國人因為儲蓄率降低,退休風險指數升高,每三個嬰兒潮出生的人,在退休的時候,會有兩個其儲蓄無法滿足其退休的需要。

Daniel提到他們應用一個行為時間機器的軟體,讓人們模擬自己60、70、80歲時將會是什麼樣子。透過這種圖像的刺激,協助他們用想像力面對未來的自我,看是否可以改變其儲蓄投資的作風。當將儲蓄率下降,例如今天花掉的錢,是薪水百分比的91%,會使他退休後的收入相當低,只有工作時44%的收入,因為現在存的錢少。而如果目前的儲蓄很多,未來的自我會很高興,從未來自我的角度來看,一切都是反向的。現在自我的你跟未來的自我,是息息相關的,你今天的決定可以決定未來自我的福祉,而這是很容易被忘記的東西。

20190208自我拉鋸戰

影片中談到的承諾機制如何建立?例如:因為信用卡購物太方便,讓你收支無法平衡,因此在還沒有把信用卡的餘額繳清之前,你承諾自己都不再使用信用卡。或是在用錢上你建立預算,把部分的錢存下來,而且堅持這麼做,就是在我們的開銷計畫裡面,同時也把存錢的預算包含在裡面,就能讓你比較容易存的下錢。之前的文章我們有分享過,用5122原則來做支出的分配(日常生活開銷:50%、年度支出費用:10%、財務上優先的儲蓄投資:20%、生活品質的開銷:20%)。你可參考這篇文章:《你聽過「倒扣記帳法」嗎?換個方法記帳,就能省下更多錢。》一個財務顧問也可以有助於幫你維持這樣的承諾機制,固定跟財務顧問碰面,讓他們協助你為未來做儲蓄投資,例如協助你記帳、做收支管理,也把每個月要存的錢先存下來,不至於把所有的錢都花光。

看完這個影片,可能會讓你覺得:要去規劃未來,就是要犧牲現在的享受。不過若從財務規劃的角度來看,其實你應該從積極正面的角度看、深入的去探討一個問題:因為我們只注重現在的自我,卻太過忽略未來的自我了,因此我們很少為未來做規劃。你可能從來沒有去思考:自己真正要的生活是什麼?大部分的人也許是日子一天一天過,拿到薪水又花掉,很少人靜下來想:現在的生活是你想要的嗎? 未來的你會希望做那些改變,讓自己過得更好?有什麼目標是你想要達成的?

例如你現在的工作雖然不滿意,但是因為薪水還不錯,所以你就一直做下去。但是夜深人靜的時候,你會想到自己想要的是:可以再去學習更多技能與專業,以後再找到一個理想的工作。因此為了達到這樣的目標,你要為自己設下承諾的機制:怎麼去完成這個目標。要讓你可以堅持下去做到節省開支,為未來這個目標做準備,靠的不是發下重誓,而是把這目標明確化。因此你可以建立如下的願望清單,這裡面也必須有你的預算表及行動計畫。如果了解現在自我與未來自我的衝突,就應該在二者之間取得一個平衡:在過好現在生活的同時,也要為未來做準備。

20190208承諾機制.jpg

女性朋友在退休議題上,需要特別留意的事

原文刊登於商周財富網: 又輸新加坡20%…台灣人金融觀念薄,女性猶嚴重:開始學投資,退休不愁

在退休議題上面,女性朋友有些方面可能跟男性是不一樣的,因此在退休規劃上面就有些差異性。例如女性平均壽命比男性長,部分人在結婚生小孩後離職照顧家庭小孩,因此工作時間較短、收入減少,可以儲存的退休金準備可能就比男性少。現在不婚或是離婚的女性增加,他們就只能靠自己做退休準備。女性在工作上收入可能低於同職位男性,因此能夠投資儲蓄的金額降低,這些都讓女性朋友跟男性相比,在退休準備上產生差異。

匯豐集團每年會針對全球的退休狀況做調查,2018年的調查報告題目是:退休的未來:差距填補(The Future of Retirement:Bridge the Gap),這是針對16個國家、17,405個人做的調查。比較特殊的是:今年它專門探討女性退休的議題,報告中說有46%還在工作的女性,不知道他們為退休準備了多少、或是還沒有開始準備、調查顯示全球女性在退休上的財務準備比男性還少。

調查也指出:在一個家庭裡面,女性較常做的是日用品採買等工作,比較不會去擔當家庭財務決策的角色,如決定錢放那裡、如何做投資等,多數是由男性來做決策,這可能也是造成女性在投資上缺乏信心的原因。

女性朋友在退休議題上,有什麼需要特別留意的?

1. 女性需要更多的醫療及看護的準備
女性一般會比男性多活5年或更久,在85歲以前配偶已經離開人世的77%的鰥寡者是女性,這意味著女性在財務上必須完全仰賴自己,長壽風險是女性在退休自提上必須面臨的課題。

更長的壽命也代表更多的醫療及看護的成本,內政部公布的106年簡易生命表,國人的平均壽命中,男性77.3歲、女性83.7歲,女性平均壽命較男性高出6.4歲。根據報導指出:我們國人的男女平均壽命比全球平均餘命多7年及9年,但是這多出來的這幾年,很可能是躺在床上需要人照顧的。

台灣人臨死之前平均要臥床7.3年,因此要花掉鉅額的醫療費用與人力資源,金額約需300-400萬元。國人一生長期照護需求時間平均約7.3年,其中男性6.4年,女性8.2年,因此在做退休準備上不能不把醫療及看護的成本也估算在內。

2. 女性需要做更多的投資
康健雜誌曾企畫一個中年世代活到100+歲態度大調查,調查中詢問受訪者預期退休後的收入來源來自那裡,結果發現政府年金、退休金仍是多數受訪者預期的退休金來源,比例高達71.8%;其他是存款利息39.5%;保險、股票、基金29.7%;子女奉養13.9%。

如果大家都期待自己最大的退休金來源是勞保年金、勞工退休金、公教年金等,這是相當危險的。公教年金改革已經把多數人的退休金砍了3,4成,而勞保年金也醞釀著要改,以後給付可能也會減少。建議政府年金、退休金等,還是只能預期它占自己退休金來源的一半以內,其他的還是得靠投資儲蓄等方式做準備,才不會有退休準備可能不足的狀況發生。

女性在投資理財上跟男性比有何差異?在美國美林與Age Wave所做的一項調查(女性與財務健全)指出:有41%女性在財務上最後悔的事是「沒有做更多的投資以累積財富」,60%的人沒有足夠的知識投資、以及對投資缺乏信心,而有做投資的女性中,有77%的女性表示可以累積足夠的錢做退休之用。

特別的是:報告中61%的女性,寧願談有關死亡的話題,也不願意談到錢。在台灣這應該也是普遍的現象,一般女性朋友大該也很少去聊到有關錢、投資等等事情。在實務上,我們發現會主動尋求財務顧問做理財諮詢的,比例上女性遠多於男性,而且比例懸殊男女比例約是:1:5。這也許是因為女性較容易為財務感到焦慮,因此較願意尋求專業的協助,但是女性在投資上比較沒自信,對投資標地的變動過度的擔心,也阻礙了藉由投資管道來累積到自己退休所需的機會。

3. 不婚、婚姻離異的女性面臨更多挑戰
現在的社會不婚女性不少,婚姻離異的女性也相當多。少了婚姻與家庭的牽絆,一個人雖然比較自在,但是這也意味著:妳要更加地注意自己的財務狀況,及早為自己做好退休金、老年安養的準備。

4. 女性需要加強金融知識
2017年7月全球金融知識普及卓越中心曾公布一份金融知識在性別上的差異調查報告(The Gender Gap in Financial Literacy: A Global Perspective),他們調查了140個經濟體、超過15萬名隨機挑選的成年人受測。這機構是2011年在美國華盛頓大學創立的,致力於金融知識及政策的研究。這調查藉由詢問一些金融知識的問題,探討金融知識普及的程度,結果平均全球男性的及格率35%,女性30%,女性比率上落後於男性。台灣男性是37%、女性是34%;新加坡:男性59%、女性52%;香港:男性43%、女性37%,相較之下台灣的及格率比他們都還低。

這些問題包括了利率、複利、通膨、風險分散等,你可以自己測驗一下(答案在文章最後面),4題至少答對3題算及格。這些問題都只是最基本的金融常識,如果台灣的及格率這麼低,尤其是女性的分數又更低,這表示女性朋友要多花點時間來接觸、學習金融知識。充實金融知識將有助於女性在財務上達到自主,也能讓自己有足夠的能力來做好自己的退休規劃。

問題如下:

Q1. 利率
如果你要借100美金,哪種還款方式還的錢比較少?( A. 105元 ,B.100元加上3%)

Q2. 複利
如果你有100元存在銀行,利息每年10%,5年之後你的帳戶有多少錢?(A.比150元多 ,B.正好150元, C.比150元還少)

Q3. 通膨
經過了10年物價漲了一倍,你的薪水也增加了一倍,跟你今天可以買的東西比起來,你的薪水是?(A. 可以買的東西一樣多, B.可以買更多東西)

Q4.風險分散
你有錢做投資,錢只投資於一種生意或投資方式,或是多種生意或投資方式,那一種比較安全?( A. 投資於一種生意或投資方式, B.投資於多種生意或投資方式)

(問題答案: 1. B ,2: A,3: A,4.: B)

 

中廣新聞網周詳的新書快報,新書"無痛退休"的採訪

中廣新聞主持人周詳的新書快報,新書"無痛退休"的採訪

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本文摘錄自《無痛退休:戰勝年改、對抗通膨,活到90歲也不怕的實用理財術》,如何出版

*透過以上連結購書,《關鍵評論網》由此所得將全數捐贈兒福聯盟

作者:廖義榮、高震宇

錢不夠用的時代如何退休?
面對通膨,你現在的錢不是你的錢!
年金改革上路,本書教你活到老花到老,
無論年金改革怎麼變,都能從容登出工作,安心退休!
年金、投資、信託、繼承等,40歲起,必須知道的財富累積術,
高齡少子化,這樣規畫你的長壽人生,賺飽退休金,養錢防老。

  • 拒當下流老人!利用時間複利預約不為錢煩惱的老後
  • 落實財務自由!觀念、準備、工具三管齊下,財務顧問到你家
  • 提早享受退休生活!只需工作到錢存夠,不需做到做不動
  • 工作與退休無縫接軌!除了存錢,完整規畫退休生活四面向

退休計畫不是未來式,及早規畫,理出千萬退休金,享受人生下半場!

退休規畫需要全方位完整考量,不該只著眼在錢多少的問題,還有醫療、老年看護、通膨等問題也需要一併考慮。本書為你量身打造,領你評估退休規畫四面向:財務、健康、生活型態、心理社會,並導正退休準備的迷思:

  • 離退休還很久,先存子女教育基金比較重要?
  • 等有錢再來投資?永遠不會有最好的存錢時機?
  • 股票、不動產投資效益較高,不需要退休規畫?
  • 平日花費就很省,退休後會更省?
  • 退休後只要顧好自己就好了?
  • 退休後投資資產只要維持債券的部位就穩當了?
  • 退休後只要有全民健保就夠了?

你需要及早知道的退休資訊及準備:

  • 到底該準備多少退休金?一般勞工可領到哪些退休金?
  • 現代人該有的退休計畫:安養信託加老年看護
  • 「三桶水」配置退休金用途及退休生活安排
  • 勞保到底會不會倒,你的退休金會不會領不到?
  • 退休金要怎麼運用,才能每年都有生活費可用?
  • 公教年金、勞工退休金不足的部分,該怎麼補足?
  • 投資ETF、基金、投資型保險及信託、遺產贈與等如何規畫?

無痛退休 退休金提領策略:退休投資年金化思維

退休金要怎麼運用,才能讓你在退休後每年都有生活費可用?

有人主張退休金需要的是穩定,所以應該全部放定存,但是以現在的低率環境:三年期定存利率不到1.5%,3,000萬定存一年只有約45萬的利息。如果只靠這樣的利息過活,退休生活品質可能不佳,這樣一大筆錢放在一個連通膨都無法打敗的定存帳戶,實在不是一個好主意。所以,退休後將部分退休金拿來做投資還是需要的。

很多人認為,因為退休後沒有收入,所以不能承擔風險,但這樣意味著必須把所有退休金放在銀行存款內,完全不做投資嗎?我們不妨假設:你有一筆1,000萬,可以把它放在利息1%的銀行存款,也可以用來投資,但在此同時,你要每個月從中提領一筆錢當退休生活費,在不同的年期與報酬率下,每個月可提領多少錢,到最後把這筆錢用完?

Photo Credit: 如何出版
如何從投資中提領退休金?

美國一位財務顧問,同時也是認證財務規畫顧問CFP證照(Certified Financial Planner,CFP)持證人哈洛德.埃文斯基(Harold Evensky), 提出一套「三桶水」退休金提領策略,同時晨星(Morningstar)個人財務部門執行長克莉絲汀.賓士(Christine Benz),也曾多次撰寫相關文章。

這套理論把退休金按照長中短期需求,分三個水桶代表不同時間的用途。第一個水桶:1~2年的退休金,第二個水桶是3~10年的退休金,第三個水桶是11年以上的退休金。

  • 「三桶水」配置退休金用途

你可以根據不同需求,做不同的投資配置、投資管理等。

第二桶是3~10年內需要用的錢,這裡的配置主要以可以固定配息的標的為主。因此可能是投資等級的債券、基金、ETF(指數型股票基金)等,如果是股票,就是配息固定的傳產股、金融股等。

第三桶為11年以上的長期投資,以穩健型配置為主,例如全球型股票、新興國家等類型的標的,建議投資ETF可以做比較好的配置。

Photo Credit: 如何出版

如果以退休後尚有20年,計算如下表:

Photo Credit: 如何出版

透過這樣三水桶法的操作,可以讓你的退休金來源兼顧穩定及投資報酬。當第一個水桶金額不夠時,由第二個水桶提領,或是每年固定提撥多少金額進入第一個水桶。第三個水桶的投資報酬,則用來挹注第二個水桶的退休費用。如此一來,你不用把所有資金放在利率很低的定存上,而是仍然維持一半的金額在做投資,增加整體退休金的投資效益,而如果第三個水桶的金額在投資上有短期波動,也不至於馬上對你產生影響。

但要怎麼讓穩定現金流流入你的退休金現金流帳戶,來支應你的退休支出?你的退休金現金流帳戶可以規畫來自以下幾處:

  1. 社會保險/公教保險/企業退休金給付
  2. 固定型收益投資帳戶
  3. 成長型投資帳戶
  4. 保險確定給付

Photo Credit: 如何出版

退休金現金流帳戶是一個現金存款戶頭,至少應該存有足夠你應付3年退休生活所需的一筆錢,此外,按照這樣的退休資金規畫,從以下幾個來源,也會有持續性的金流流入此一帳戶,以維持你的退休生活:

1. 社會保險/公教保險/企業退休金給付

來自勞保老年年金、勞退新制退休金、舊制企業退休金、國民年金、公務人員、教職人員退休金等來源,其中多數是月給付型式,可以為退休金的現金流提供基本的金流流入。

2. 固定收益型帳戶

這個投資帳戶的投資標80%在投資級公債、政府債等,20%在大型股股票、高收益債券等,運用債券的配息及大型股配股、配息的特性,讓這些固定收益的工具來為你的退休現金流產生穩定收益。

3. 成長型投資帳戶

這個投資帳戶的投資標的60%在股票型基金或ETF,40%在產業型投資標的:如REITS(不動產信託)、生技醫療等。預期此投資帳戶標的,每年會產生8%~10%左右的報酬。把這個報酬率提撥一部分回到退休現金流帳戶,即使碰到股市大跌,投資帳戶價值跌幅達到15%~20%或更多,也不用太擔心。因為這個帳戶總金額只占你退休投資總金額的1/3,扣除社會保險及退休金給付,它占你的退休金現金流還不到三成。

這個投資帳戶如果用ETF作為投資工具,將更容易做資產配置。例如在60%投資標的上,可以利用全市場的ETF做配置,如:全球股市ETF、新興市場ETF、美股ETF等。例如買一檔Vanguard整體股市ETF:VTI,就可以投資美國的中大型股,它的持有成份股包括蘋果、微軟等公司,而一檔iShares MSCI不含美國全世界ETF:ACW,就可以投資在非美國地區的全球股市等。

ETF也因為交易方便,可以單股買賣,也比較方便做資產配置的調整,例如年度結算,整體ETF報酬率已達到你設定的目標,可以把部分獲利贖回,讓它回到退休金現金流帳戶中。

4. 年金型商品/儲蓄險

年金型商品/儲蓄險這種確定給付,是為你的退休金現金流入購買保險,現行銷售的保單報酬率並不高,但是透過其每年或每月的確定給付,可以為你的退休金產生固定現金流入。

在以往定存利率7%以上的年代,若有1,000萬元定存,每年70萬元的利息可能就夠應付退休生活的支出。但現在低利率環境,必須改變你的思維:退休金的運用應以穩健保守為原則,但仍需要維持部分比率在投資上,否則定存利率只有1.5%,在通膨率3%的狀況下,存款的實質利率是負1.5%,意思是說,如果你的錢只擺定存,1,000萬定存10年後,實質價值不但沒有增加反而貶值成了862萬,20年後就只有741萬了。所以運用部分退休金做適當的投資,做好資產配置,可讓退休後可能長達幾十年的退休生活過得安穩舒適,財務上也更加安全無虞。

相關書摘 《無痛退休》:是否先存好子女的教育基金,再來考慮退休金?

書籍介紹

本文摘錄自《無痛退休:戰勝年改、對抗通膨,活到90歲也不怕的實用理財術》,如何出版

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作者:廖義榮、高震宇

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面對通膨,你現在的錢不是你的錢!
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年金、投資、信託、繼承等,40歲起,必須知道的財富累積術,
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退休計畫不是未來式,及早規畫,理出千萬退休金,享受人生下半場!

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  • 離退休還很久,先存子女教育基金比較重要?
  • 等有錢再來投資?永遠不會有最好的存錢時機?
  • 股票、不動產投資效益較高,不需要退休規畫?
  • 平日花費就很省,退休後會更省?
  • 退休後只要顧好自己就好了?
  • 退休後投資資產只要維持債券的部位就穩當了?
  • 退休後只要有全民健保就夠了?

你需要及早知道的退休資訊及準備:

  • 到底該準備多少退休金?一般勞工可領到哪些退休金?
  • 現代人該有的退休計畫:安養信託加老年看護
  • 「三桶水」配置退休金用途及退休生活安排
  • 勞保到底會不會倒,你的退休金會不會領不到?
  • 退休金要怎麼運用,才能每年都有生活費可用?
  • 公教年金、勞工退休金不足的部分,該怎麼補足?
  • 投資ETF、基金、投資型保險及信託、遺產贈與等如何規畫?