給父母紅包不如為他們設立醫療基金

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又快到過年了,年節時如果留在台北,就會發現一個迥然不同於往日人擠人的景象,台北突然變空了,街上行人少了一大半,想必是中南部的人都趕回家過年了。不管你家在哪裡,農曆新年總是要回老家與家人團聚。在現代這種工商業的社會,平常大家也許工作都忙,在外地的人可能也沒有常回家,因此過年家庭團聚就格外重要,家人不管距離多遠,那種聯繫都還是在的。父母對待子女的方式大概都是一樣的,不管你多大年紀、多有成就了,父母親永遠把你當小孩,三不五時要唸唸你:要吃飽、要睡好等等。就像唐朝孟郊的這詩: 遊子吟一樣,父母的心思總是掛記著子女生活過得好不好,自古到今都沒變,過年其實就是回去探望父母親,即使被父母親唸,你也會覺得是一種對你的關懷。

孟郊遊子吟

慈母手中線,遊子身上衣。

臨行密密縫,意恐遲遲歸。

誰言寸草心,報得三春暉!

因此過年時不管再忙,總要回去看看父母親,照例也要包個紅包給他們。包紅包給長輩的用意在祝福、添壽,也許你平常就在給父母親生活費了,過年多給個紅包是沾沾喜氣、大家熱鬧一下。金額應該沒有什麼特別的限定,端看你現在的財務負擔能力,可負擔得起當然就包多一點。但是如果是剛出社會、能力有限,那你還是量力而為就好。如果為了包一個紅包,要打腫臉充胖子,明明沒賺那麼多,為了包紅包,要去跟朋友周轉或是去借信用卡的短期借貸,那也沒有必要,畢竟金額不是重點,心意最重要!一般就是包個雙數的金額1600元, 3600元,數萬元或是更多,就看個人自己決定了。

紅包從財務規劃的觀點看,它可能是支出,也可能是收入,這筆錢應該好好做規畫。你可能包出去的紅包比較多,也有可能是你包的少,但是收的紅包比較多。例如有小孩子,長輩都會給紅包等,如果每年都是同樣的情況,建議你可以讓他做更有計畫性的運用:為小孩子專設一個帳戶,把這些錢部分或是全部存入,專門用來做為以後子女的教育基金。當然現在銀行存款利率太低,你是可以把它拿來做定期定額或是單筆投資的,這種長年期的投資,你可以選擇基金、ETF(指數型股票基金)等做為投資標的。你每年都持續的這麼做,不知不覺它就會累積出一筆錢出來,為你的子女以後國留學等提供一個財務支援。

如果要把紅包拿來做子女教育基金的規劃,父母又該如何處理壓歲錢呢? 最好是趁機教導小孩如何做理財,你可以用一個獨立帳戶管理,讓小孩子用記帳的方式來做管理。讓他們知道這些錢是怎麼來的: 一般紅包都是有來有往,可能親戚長輩包給你的小孩,但是同時你也要回禮包給長輩或是親戚的小孩。因此要讓小孩知道:他們收到的 紅包,其實有一部分是你付出去的,因此有一部份是你要拿回去的。你除了留一點給他們當壓歲錢以外,其他的你要存到特定的帳戶內,為他們以後出國留學等做準備。每年投資的金額是漲是跌,也可以讓他們去記錄這些金額的變化,一方面他們可學到永遠都要為未來做準備、錢不要全部花光光,二方面也讓他們了解一些基本的財務知識。

另一方面,過年時可能是家裡兄弟姊妹難得聚在一起的時候,除了過年的熱鬧相聚外,大家也可以趁機討論一下嚴肅、但是重要的議題。現在多數的家庭都人口簡單,但是人都會老,父母親有一天都會老去、都會面臨醫療、老年安養看護等等問題。假設父母親就醫的醫藥費是30萬,以前家庭人口比較多,例如有5個兄弟姊妹,可能一個人分擔個6萬就好了,但是現在人口都簡單,也許子女才二個人,那一個人要負擔15萬,可能就相當吃力了。

給父母親紅包,不如為父母親成立醫療基金,每年除了包給父母親的紅包外,如果可以共同撥一點錢進入這個基金,為以後的醫療費用做準備。你可能想說現在有健保可以負擔這些醫藥費。但是這些老年安養看護,多數時間可能都是在家療養,並沒有在醫療院所住院,所以你健保用不到,醫療保險給付也無法獲得給付。例如即使你在醫院,請特別看護照顧病人,現在一天費用是2,200元,但是因為你並無法從醫院拿到這種看護費用的收據,因此健保不給付、醫療保險也無法理賠。那如果出院了,可能需要請外勞來照顧,一個月的費用基本薪資17,000 元,但是加上就業安定基金等,加總起來的費用,一個月至少都超過25,000元。這些費用粗估如下:

假設長期照護期間7年

第一年特別看護: 7萬 x 12=84萬

2-7年請外勞照顧:2.5萬 x 12 x 6=180萬

醫療費用: 200萬

特殊器材: 20萬

總共: 484萬

如果加計3%的通膨,10年後照護費用約需650萬/人,15年後需要的金額預計是754萬,因此如果能夠預先做準備是比較好的,臨到需要用到時,不會對大家的財務造成太大負擔,如果父母親都健健康康的,那當然很值得恭喜,那這個錢也可以用來讓他們生活過得好一點。

為什麼銀行愛推銷儲蓄險、不愛賣醫療險?

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上周參加一個財富管理論壇,幾個銀行高階主管談到現在台灣發展銀行財富管理業務碰到的問題,不約而同提到銀行希望能用全面性的財務規劃,更了解客戶需求、深耕客戶,否則他們掌握的只是客戶在他們銀行投資、存款等資產,對其他稅務、信託、家族傳承等需求,其實碰觸不到。如果可以替客戶提供更完整服務,是留住客戶(尤其是高資產族群)的關鍵。如果理專只能銷售金融商品,客戶可能只會比較幾家銀行誰的條件好,資金就移往別家做投資,對銀行忠誠度不高,這也看出這些銀行已經看到消費者需求改變的趨勢,他們已著手研擬因應之道。

不過多數金融業者還是處在不斷銷售商品的現狀中,真實狀況如:親戚有次問我:他有一張保單,如果要解約該如何處理,原來是他去銀行查詢餘額,他有一筆190幾萬定存,理專告訴他可以把他轉到一個利息更好的方案,於是他同意購買一份保單。但後來才發現,原來那是6年期保單,他每年都要繳190幾萬,而他以為只要繳一年。還好最後是因為他的存款金額跟實際要繳的保費有差距,他的保單因為無法扣到款就不成立了。

其實理專也有為難之處,我相信多數理專也希望幫客戶做好服務,但就如我上篇文章所說,現行銀行計算基金業績與銷售獎勵計算的基礎都採「基金流量」而非「基金存量,」銀行對理專要求的就是每個要達到業績標準。在這種環境下,理專大概也只能先賣佣金高的商品。消費者如果想要錢花在刀口上,需注意以下幾點:

1.在銀行買保單與跟保險業人員購買是不一樣的

銀行理專喜歡賣可以做簡單銷售的商品,如果是佣金少、商品複雜,無法用三言兩語打動客戶,基本上不受歡迎。因此你應該不會在銀行找理專買醫療險、殘扶險這類複雜度較高,需要更多專業說明的商品。銀行賣的保險商品大抵是短年期儲蓄險、類定存保單,這種不需要太多解釋。 你需要認清楚跟保險從業人員買保單,跟理專購買的差別,除非理專是以前有保險業務員的經驗,否則基本上理專對這類較複雜、需要較多時間解釋的商品,一般不會主動銷售。因為他除了前端銷售複雜度高以外,能夠創造的業績額度也不高,後續變更、理賠等也需要專業的服務,要購買這類商品還是找保險從業人員比較好。

2.投資你自己也要做點基本功課,慎選你的理專

對於投資,你不一定要懂技術分析、知道經濟發展趨勢等,但一定要慎選理專。好的理專是不少,但不顧客戶權益、只為達成手續費目標的理專也大有人在,因此該有的自保之道,還是不要把存摺、印章等完全交給理專保管,對於在銀行的投資你也需要適當做管理:

a.找一個願意傾聽你、了解你投資需求的理專

好的理專應該是願意聽你說話,而不是只看你在該銀行的投資、存款金額有多少。他們也會留意你的狀況:希望投資多久?是退休準備還是其他用途等。而你也應該跟理專溝通清楚:你想做投資的目的,期望是什麼?你預期投資報酬率,希望的投資管理方式是如何。稱職的理專是:他們會顧慮到你的需求,而不是只把你當成達成手續費收入目標的客戶而已。

b.遠離頻繁做標的轉換的理專

投資標的轉換有時是必要的,但太過頻繁(曾聽一個外商銀行理專說,她幫一個客戶的標的一個月轉換了12次),損失的是你的錢。因為你可能還沒賺到報酬,光手續費就付出不少(買進有申購手續費,賣出有信託管理費)。正常的投資管理也許一年只需要轉換1、2次就好,如果理專常以現在投資標的報酬不佳,可以轉換到較好的標的這種藉口說服你轉換,卻對以下問題沒法說出個所以然來:

為何要做這樣的轉換?
轉換前後的差異在哪?
對你的投資可能帶來哪些影響?等等

那你可以合理懷疑你的理專,只是為了達到銀行業績要求,要你轉換,你應該考慮換個理專。

3.Fintech時代你需要不同的思維

現在大家都在談Fintech金融科技創新,談金融交易去中間化。消費者要求的是更省成本、更個人化的服務,網路科技也將帶來金融服務業巨大革命。當Block Chain(區塊鏈)技術,可以解決安全認證的問題後,多數金融交易都將網路化,上銀行辦貸款、買基金、投保等可能都不再需要面對面服務。

這時你可以思考,投資理財方面你可以有幾種選擇:

一是你找個可信任的理專,繼續幫你做投資。

二是你有時間、也有專業,可以利用基富通基金平台(它把台灣有核備的基金都納入平台)自己做投資管理。

另一個是你如果希望做全面性規劃,你可以找財務顧問幫你,畢竟投資只是理財其中一環,其他可能還需要考量到稅負、信託、資產傳承等問題,這時你會需要財務顧問的協助,現今金融環境,你很難找到一個有專業又非商品銷售導向的人員協助你,一個合適的財務顧問,是另外一個可以考慮的選項。

延伸閱讀:基金老是賠錢的真相!94%投資人不到一年就賣掉,理專卻忙著領業績獎金

不同世代退休該注意重點

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人生不同階段做退休規劃有不同的考量,還有工作收入的階段是屬於最重要的累積期,持續有紀律的提撥收入的一定比例用來做退休規劃,以投資工具來累積投資資產,將可以為未來退休候財務打下良好基礎,而接近退休(退休前5年)將更能準確評估退休後的需求,本文謹就這二個階段討論退休規劃需要注意的重點:

一. 還在工作的階段

1. 在支出與退休規劃間取得平衡點

這時你有工作收入,但是支出的項目也多,可能有生活費、房貸、子女教育費用..等支出,要存錢來做比較長期的財務目標規劃確實不容易。但是你還是必須在支出與退休規劃間取得一個平衡點,也許這些支出項目可能就用了你大部份的收入,讓你沒有餘力做其他規劃,但是你心理其實相當清楚:你不可能等到20年後房貸還清了、子女出國留學了,你把這些目標都完成後,才來開始想你的退休如何做準備。因為時間不會等你,你等到50歲再來做退休準備,跟你在30歲開始準備所需要的成本是絕對不一樣的。如果距離退休的時間太短,你將無法以較穩健的投資方式來累積你的退休金,如果被迫選擇高風險的投資工具,你將承擔很多不必要的風險。

2. 你的儲存金額需要隨著時間而增加

隨著時間的推進,你可能晉升或加薪,或是隨著財務目標逐漸完成,你的財務負擔慢慢減輕了,這時你需要增加你用來做儲蓄與投資的金額佔你收入的比例,至少你增加的比例不能低於通貨膨脹的比率(一般估計每年不低於3%)。

3. 運用成長型投資配置累積退休資產

這個時候因為距退休仍有段時間,可透過積極型的投資標的,長期投入以獲得較高的長期報酬來累積退休金來源。

投資的成敗往往來自於資產配置得當與否,因此你必需規劃好投資組合中的資產類別,以及對報酬率預估及承受風險的程度等。資產配置的項目可能包含了債券、股票、貨幣市場或原物料市場等標的,各自的投資比例及預計投入的時間等都是需要考量的因素。一旦建立了投資組合後,就要定期做檢視及適當的調整,但是切記不要有情緒化的投資行為:只要投資市場有任何的波動,在媒體的影響下時常追高殺低,這樣的頻繁進出可能對你的投資資產累積沒有實質的幫助,反倒讓金融業者從中多賺了不少手續費。

這時運用過於保守的投資工具絕非上策,例如買年金保險、高收益債券基金(事實上它應該被歸類為高風險性投資,而非保守型的)等,他們對你的資產累積是不會有太大效果的。

4. 為你的工作收入買保險

當你因為意外或疾病無法工作時,收入中斷自然就影響到你無法為退休計劃繼續做儲蓄與投資,這時如果有保險的給付,將可以彌補你這中間的損失,事先規劃好保險的保障是必須的,這時候醫療險、殘廢扶助保險等都是可以考慮的項目。

二. 接近退休階段

  1. 退休金夠用嗎?

快退休時你應該可以比較準確的預估:現在與未來退休後的生活開銷及退休後的收入會有多少,你需要對退休以後的支出與收入做一些盤點:

A. 退休後的生活開銷

你現在因為工作所產生的開銷:交通費、餐費、應酬費用等在未來會減少,但是退休後可能會增加
了興趣嗜好、醫療費用等開銷。

B. 你也要同時預估一下未來的收入是什麼:勞保老年年金、勞工新制退休金每月會有多少的給付? 其
他的來源可能有保險給付(儲蓄險或是年金險等,儲蓄險可能是年度給付:每年有給付或是每隔幾年
給付一次? 如果化成月給付金額是多少?),現在有的儲蓄與投資,未來預估會成長到多少金額? 如
果每年從當中可以領取多少金額出來當你的退休收入? 每月/每年提取多少比率是可以支應你的
退休生活的支出,而且可以維持你整個退休後餘命的期間,不會提早用光的?

C.  收支平衡是否有差距? C=B-A的結果如果是負數,代表你的退休後財務是有缺口的,這時候必須再
回去檢視你的退休規劃是否那方面需要調整的:退休後生活開銷太高,有那些項目可以調低? 儲蓄
投資的金額可以再增加嗎? 投資管理是否需要做調整:投資報酬率太低,無法達成退休的需求?

利用此退休支出、收入預估表可以盤點一下你的退休財務狀況;如下圖 (按此下載退休支出收入預估表)
20150830退休支出

2. 考量通膨因素

因為退休都是5年、10年以上的事,通貨膨脹慢慢會降低你的貨幣購買力,因此考量到退休準備時便不能不考慮到通膨因素,所以在上面的退休支出預估表中,每月的支出金額產生後會需要再乘以通貨膨脹係數,如此產生的數據才會是比較接近你退休時需要的支出金額。 例如現在支出金額是100元,假設通貨膨脹率是3%,你要估計20年後會需要多少錢,就是以100元X1.81(通貨膨脹率3%,20年後的通膨係數)=181元,在20年後你要花181元,才能買到跟現在的100元等值的東西。
20150830通膨
3. 安養照護成本需列入考慮

隨著年齡增加、身體老化,健康可能慢慢出現狀況,這一部份的花費:醫療、看護費用、器材、藥物等等都將是一筆極大的支出,在做退休規劃時必須一併一起考量,多做準備,因為這一部份的支出多數是在家安養或是在老年安養機構,而這並不是全民健保可以負擔的部份。

4. 是否有其他收入

退休後可能身體還硬朗,也許找一些自己有興趣的工作,可能是以公益性質的社會企業的模式,來協助青年創業等等,這些工作可能可以帶來部份收入。

5. 投資漸趨保本

在已接近退休階段,會希望有穩定及可預期的報酬,因此在這階段原先的成長型投資配置,可逐漸調整為穩健型的資產配置。這時投資標的必須做適當的調整,例如在投資資產配置中成長型股票基金比例,由以往的60%降低至40%;另外調整投資標的以降低投資風險,例如在股票型基金中,以全市場配置的全球股市型基金取代原本的區域型或單一國家類型基金,以整體產業類型的基金取代單一個股等方式等等。

ETF(指數股票型基金)因為它的一些特性,也是投資配置中可以運用的工具。ETF因為具有彈性投資(最少可買一股)、資訊透明(持股成份比例、名稱等有完整揭露)、投資成本低(不像一般基金有內含、外加等費用,多數ETF總管理費不到1%)等等優點,因此在退休規劃上是一個蠻適合用來做投資資產配置的投資工具,不妨可以參考使用。

(文章純為研究,非為投資建議用途,投資人請自行評估投資風險)

作者信箱:jose.b123@gmail.com ,網站:http://www.ifa-cfpsite.com,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師(下載員工理財教育課程大綱),員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,預約2小時財務諮詢: 預約免費財務規劃諮詢

作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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