原文刊載於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-105544

（續上篇：〈30怎麼立？30歲必備理財建議（上）〉）

3. 我收入都不到百萬，我根本沒辦法存錢

收入多少跟可以存下多少錢，並不是絕對成正比，賺的多不一定存更多，它反而是跟你的用錢習慣有關係。如果你不想要過著入不敷出的生活，在任何時間點你都應該開始建立存錢的習慣。

5. 我不想把自己搞的這麼累，我會自動自發的存錢

別相信自己永遠都會自動自發的存錢！

人性難免都會有偷懶的時候，如果要強迫自己每個月固定做儲蓄投資，最好的方法是另外開一個銀行帳戶，專門用來做儲蓄與投資用。每個月一領到薪水，就先把要存的錢先轉入這個帳戶，再由這個帳戶每月自動扣款去做投資。

不要把儲蓄投資的錢跟日常花費用的錢混在一起，有一個專門的戶頭才能專款專用。中間即使有基金、股票等等的贖回，也是進入到這個戶頭，到時這筆錢還是會用來繼續做投資，而不是把它跟一般正常日常開銷用的錢存放在一起，如果不知不覺又把它用掉，這就失去當初存錢的意義了。

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關於作者..

【CFP宅急便】
Taylor廖義榮，曾是拎著007手提箱各國跑生意的資訊業外銷老手，擁有兩岸國際理財規劃認證CFP證照，現在是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢

原文刊登於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-105101

很多人都在尋找所謂的「不敗投資術」，在投資上花了不少時間、也繳了不少學費，最後才發現投資是多麼捉摸不定的東西，可能投注了很多，卻也沒有看到資產的增長。建議你還是回到原點思考一下：你為什麼要做投資？你希望藉由投資達成什麼目的？如果能夠把投資跟你想要完成的財務目標連結起來，或運用投資策略說明書來建立自己的投資哲學及長期的投資策略，不用盲目的追高殺低，用一種比較理性的態度來面對你的投資，讓投資可以隨著你的人生各個階段，逐步來完成你的人生夢想。

以下的步驟可以協助你來建立一個長期有效的投資策略：

步驟一：為投資建立自己的長期理財目標

如果你沒有一個中心思想，就是「你的投資是要完成什麼樣的財務目標」的話，你很容易隨著市場行情的波動而心情起伏、患得患失，投資標的只要有個小動盪，在媒體資訊的推波助瀾下、急著殺進殺出，最終才發現投資績效並不是很理想。

要做好投資，你必須找出自己的長期理財目標，注意，必須是長期的目標，一般理解，三年內的目標都是短期。譬如說你想要籌措自己的退休金，如預估65歲退休，希望退休後每個月可以有2萬塊生活費。根據內政部101年臺閩地區簡易生命表，65歲退休後的平均餘命：男性17.76年、女性21.06年，那你就可以利用這些數據來估算，扣除社會保險（勞退新制退休金、勞保年金、企業退休金等）後，你所需要準備的退休金要有多少？因此你現在的投資金額需要投入多少？在保守估計的預期報酬率下，是否可以完成你的退休金準備的財務目標？

因為你有這樣的長期目標存在，你在意的是到時5年、10年或更久時間後，投資是否可為你完成財務目標，中間的投資過程只要方向對了，其實不用太在意市場的波動起伏。

步驟二：利用IPS投資政策說明書建立你投資的哲學

很多人以為IPS（Investment Policy Statement的簡寫，譯為投資策略說明書）僅僅是規範基金經理人與客戶之間的合約，其實你自己就應該建立自己的IPS。一個好的IPS就像是GPS，導引你如何投資，在眾多紅綠燈及交叉路，做出正確的選擇，在一個期望中的速度之下，最後可以順利到達目的地。有了IPS，你不需要擔心市場已經漲了20％，你是不是應該見好就收，或者跌了20％，你究竟是要停損還至停利，一個好的IPS加上一個好的指數化投資習慣，就可以安然達到目的地。

投資策略明書有助於把你的投資策略明確的寫下來，這可以讓你做目標性的投資管理、不再盲目投資，運用策略性的資產配置，加上定期的監控，讓你的投資穩健的朝向達成財務目標的方向前進！

你可以下載以下的投資策略說明書來使用：（下載投資策略說明書）

步驟三：將財務目標化為實際的數字

有了財務目標，你還需要把它化為實際的數字，這樣才能明確的知道這個目標，需要多少錢才能達成。假設退休後每個月需要2萬塊生活費，這個數字還依照通膨率調整，以及估算平均餘命多長，來折現回來，換算為財務目標所需準備的金額。

步驟四：找出你可用以準備投資資產有多少

查詢你自己的投資帳戶，可以看到你已經有的投資資產有多少，最好的是你有自己建立資產負債表以及收支儲蓄表，從這裡面你可以找出你可以用以投資的整筆資產，以及後續你每個月可用投資金額有多少。

步驟五：定義你的目標投資組合的比例

你應該定義一個區間，而不是一個精確的比例，譬如說股票佔50～60％，債券佔35～45％，現金佔0～10％。定義之後，當資產價格隨著市場在區間內波動，你不需要作任何動作，當資產價格出發到對應的上下限時，在進行投資組合的再調整（Rebalancing）有關再調整，市場上往往有一些投資謬論，說好股票跌到多少再買進，或者Ｄ檔投資法，或者台灣50（0050）跌到幾塊以下買入，對一個成功的指數化投資者，只要定義好可以接受的市場波動，就將資產依照比例投入，在未達到上下限前，任何動作都不需要作，隨意的買來賣去，都不是科學的作法，我們常常發現許多人看似投資報酬率很高，但對整體淨值報酬率很低，原因就是在於不敢馬力全開。如果你是採用指數化投資，只要有策略，且可以忍受市場波動，堅持下去，你都是最後的贏家。

步驟六：估計你的投資報酬率

你可以為你的投資組合做一個合理的長期估算，預估它的投資報酬率。如果你的投資組合包括50%股票、40%的債券及10%的現金，股票預期年化報酬率為6％、債券3％及現金0.5％，你的投資組合投資報酬率就是4.3%（6%x0.5+3%x0.4+0.5%x0.1=4.3%）。

步驟七：找出你適合的個別投資標的

你可以找出手續費、管理費都相對低的投資標的，畢竟成本跟你的投資報酬率是息息相關的，手續費、管理費愈低，對提高報酬率是絕對有正面影響的。

指數股票型基金（ETF:Exchange Traded Funds）由於手續費較低，愈來愈受投資人的青睞，也是可以考慮的投資標的之一。

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104958

新年新希望，你給自己訂下了什麼樣的目標？你想在家裡弄個小書房、換一部嶄新的轎車，或為自己的投資增加一筆金額？不要認為它不可能，只要藉由訂定財務目標的方式，你可能會在期限內或是更早的時間，真的實現你的夢想。

怎麼來為自己設立財務目標呢？

1. 大膽做你的白日夢

找出你真心嚮往的目標，然後把自己投入在那情境，假設你已經完成那個目標了，那是什麼樣的情境？盡量在腦海中一點一滴的把它勾勒出來，譬如你想到西班牙來個深度旅行，你可以到西班牙南部的安達露西亞省的首府Sevilla去參加他們的Sevilla Fair，那個時候，每個家族都會弄個大帳篷，並在裡面喝酒跳舞，每個人都盛裝打扮，搭著馬車到會場去狂歡作樂，跳著sevillanas（一種佛朗明哥舞），想像這你就在裡面跟他們跳著舞是多麼快活？你愈投入目標的情境中，目標對你來說就已經不再是遙不可及了。

2. 目標具像化

你可以從網路或雜誌等地方，盡量收集跟你目標相關的圖片或文字，越詳細愈好，有圖片將能使你對目標的意像更加清晰，更加確認你想要達成的渴望。然後把它貼在你自己的夢想板上（類似以下的圖片），你可以貼上圖片或文字，任何可以用來描繪這個目標的都可以使用。

3. 組織你的目標

把目標做一番篩選，最後剩下你認為最重要的5到10個目標，然後開始設想在這個目標裡，你希望完成什麼？要怎麼做才能完成這些目標？就像在玩拼圖一般，一塊一塊的把它拼湊起來。例如你想在西班牙深度旅行裡做什麼？待個2週到一個月，這麼長的時間，應該是租公寓住比較划算？在那裡除了觀光，還可以去學佛朗明哥舞，那裡有學校可以上？短期課程費用多少？有了這些設想，你便能去為這個目標做更多準備。

這些目標你可以按照時間軸來做排列其完成的順序，有些是1到5年內的短期目標，有些是5年以上的長期目標，你可以利用SMART原則來訂定財務目標。

依據SMART原則，目標必須是：

1. Specific 特定的
2. Measureable 可衡量的
3. Attainable 可達成的
4. Relevant 有相關的
5. Time Table 有完成時間表

（你可以參考我以前的文章：用「SMART」訂財務目標，讓夢想逐步實現！）

4. 回顧你的目標

所有的目標也許對你都很重要，但是在的環境與財務資源等各方面都詳加考慮後，也許一些目標的順序必須往後延，最後你可以篩選出那些你最想完成，而可行性又高的目標。

5. 許下承諾

不管目標多大多小，如果你真心想要完成的，你要開始告訴自己「我一定做的到」。想像當你完成目標時，你會做什麼動作？跳起來大喊一聲「喔耶」，還是跟朋友去Pub舉杯慶祝？現在就可以設想這樣的畫面，想像當完成目標時你的心情感受會是什麼？

把這些目標的圖片貼上你的夢想板後，把夢想板放在你看的到的地方，甚至是拍下照片放在你的手機跟電腦螢幕上，讓你時常可以看的到，它能更加督促你更快去完全這個目標。

6. 開始做計劃

計劃確定以後，你可以開始為計劃擬訂一些執行的細節，一項大的目標把它階段式的切分為一個個、可以馬上去做的細項，將有助於你逐步的去完成它。比如說訂一個每月存1萬、或1季要存到3萬的目標，就比只訂說2年後要存到24萬的目標來得更實際有用。

你也應該為這些目標單獨設立一個戶頭，這個帳戶內的錢就是用來完成這個目標的，因此平常錢是只有進沒有出的，到最後要提領的一天，就是你已經有錢可以來完成這個目標了。

在計劃落實的階段，最困難的就是怎麼去持之以恆了，要完成這些財務目標，你當然有需要割捨的東西，例如每個月原本可能到月中就要變成月光族了，現在因為有了目標要去完成，因此就是要控制一下預算：月初發薪的日子，就趕快把該存到特定帳戶的錢先存進去，以免後來把它花掉了；本來不會記帳的，現在為了知道錢花到那裡去了、想要控制預算，也終於學會開始記帳了，凡此種種都是一種付出。

你應該也可以預見到，因為自己的堅持與自律，到時等到真正可以實現財務目標的那一天，看到自己的夢想終於可以付諸實現了，那種雀躍那種喜悅是言語無法形容的！

而在整個過程中，你將可以學習到的課題是「你的人生掌握在你手裡」，你要的人生是什麼，只有你最清楚，是要每天無知覺的朝九晚五、過著沒有任何計劃的生活，還是要為自己的生活添一點色彩、為自己訂定一些財務目標來完成人生的夢想，這個決定都在於你，畢竟你要知道，如果你連想都不敢去想、不願意去做計劃，這些人生的夢想是永遠不可能實現的！

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Photo: -Jeffrey-, Seeking Sense, CC Licensed.