30怎麼立?30歲必備理財建議(下)

原文刊載於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-105544

(續上篇:〈30怎麼立?30歲必備理財建議(上)〉OLYMPUS DIGITAL CAMERA

3. 我收入都不到百萬,我根本沒辦法存錢

收入多少跟可以存下多少錢,並不是絕對成正比,賺的多不一定存更多,它反而是跟你的用錢習慣有關係。如果你不想要過著入不敷出的生活,在任何時間點你都應該開始建立存錢的習慣。

要能夠存的下錢,你要對自己的錢怎麼來、怎麼花掉──你的收入與支出──有清楚的概念。至少你應該花點時間每個月整理自己的財務,利用記帳,把平常的開銷做個記錄,經過2、3個月後把自己的收入和支出抓出一個比例,就可以知道那些是合理的生活支出,那些是可以再加以縮減控制的支出。有了這樣的數字,接下來就可以把每個月的收入的一部份,先扣除來做為儲蓄投資的金額,剩下來的是每月的生活支出、娛樂等等,也就是先儲蓄再花費的做法,如果你這樣持續做下去,就不用怕存不到錢了。

4. 我的財務狀況這麼單純,我不需要費心做理財

你現在可能還不需要擔心房貸、褓姆費、才藝課學費、醫藥費等等,更應該趁現在為自己跟家庭的財務打好基礎,把基本的模式建立起來。什麼樣的模式呢?就是量入為出、隨時保持儲蓄的好習慣的模式。

個人或家庭的支出,你可以把它大約可分為幾類:一是日常生活的開銷(房租、水電、伙食…等),二是年度支出費用(例如壽險、產險的年度保險費用),三是財務上優先的儲蓄投資(這部份金額是你會從收入中提撥固定比例的金額,來做儲蓄或投資以達成以後的財務目標),四是生活品質上的開銷,諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等等,這四個項目,原則上你可以利用5122的原則來做比例上的分配,也就是:

a. 日常生活的開銷:50%
b. 年度支出費用:10%
c. 財務上優先的儲蓄投資:20%
d. 生活品質上的開銷:20%

舉例來說,立民在一家貿易公司上班,月薪35,000元,他每月支出分配比例如下:

20140126 30歲而立比例

你可以利用5122原則來調整自己財務收支比例,如果數字上比例差異太大,像是日常生活開銷支出比例高達70%,影響到每月的儲蓄投資,也沒辦法偶爾犒賞自己去吃一頓大餐,那可能是平常的意外支出太多、沒有目的的花費太兇,這時就必須利用每個月記帳的報告,來看看自己的錢都花到那裡去了,儘量去控制減少意外的支出(例如逛街常常沒有想好想要買那種衣服,買了一堆後來都沒在穿的衣服)。

5. 我不想把自己搞的這麼累,我會自動自發的存錢

別相信自己永遠都會自動自發的存錢!

人性難免都會有偷懶的時候,如果要強迫自己每個月固定做儲蓄投資,最好的方法是另外開一個銀行帳戶,專門用來做儲蓄與投資用。每個月一領到薪水,就先把要存的錢先轉入這個帳戶,再由這個帳戶每月自動扣款去做投資。

不要把儲蓄投資的錢跟日常花費用的錢混在一起,有一個專門的戶頭才能專款專用。中間即使有基金、股票等等的贖回,也是進入到這個戶頭,到時這筆錢還是會用來繼續做投資,而不是把它跟一般正常日常開銷用的錢存放在一起,如果不知不覺又把它用掉,這就失去當初存錢的意義了。

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:http://www.ifa-cfpsite.com/new2.php?id=132

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CFP宅急便-TAYLOR

關於作者..

【CFP宅急便】
Taylor廖義榮,曾是拎著007手提箱各國跑生意的資訊業外銷老手,擁有兩岸國際理財規劃認證CFP證照,現在是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢

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30怎麼立?30歲必備理財建議(上)

30怎麼立?30歲必備理財建議(上)
7420140119創業30
原文刊載於今周刊:
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-105281

30歲的你可能剛結婚,從孤家寡人變成二人世界,以前只要賺的錢自己夠用就好、愛怎麼花就怎麼花,現在除了自己,還要擔心家庭的財務;在工作上也許工作5、6年,已經駕輕就熟,正在考慮是否有更好的工作機會可以跳槽,甚至是不甘長久過著朝九晚五、有志難伸的日子,想要自行創業當老闆……以上其實都跟你的財務狀況息息相關,以下就理財的角度,提供一些建議給你做參考,30歲,理財應該避免有以下迷思:

1. 我盡情享受人生,沒有什麼不對吧!

如果你是名符其實的月光族,想說「辛苦工作不就是為了享受人生嘛,錢再賺就有!」「有些事情現在不做,一輩子都會後悔!」於是你一個月花六、七千元買演唱會門票追星、手機一定要是最新款的才夠潮,反正就是儘量把錢花到一點都不剩。工作確實辛苦,偶爾犒賞自己也是應該,不過現在的經濟情勢跟以前不一樣,尤其在工作職場上,沒有什麼是永遠不變的事情了。Nokia曾經是世界第一的手機大廠,但是在智慧型手機出現後應變得太慢,近幾年在蘋果和三星夾殺下,市佔率節節敗退,連續九季嚴重虧損金額高達50億美金,不得不在2013年把手機部門賣給微軟。整件事情不過是這幾年才發生的時間而已,Nokia從「芬蘭之光」變成「沒有人敢拿的手機品牌」,你說有什麼事情不會改變?

建議你要為自己建立一個緊急預備金,這個金額至少是你半年的生活費,你無法預知工作上什麼時候會有變動,下一個工作的銜接可能也不會那麼順利,你必須有一筆錢可以應付這些緊急狀況的發生。

2. 我能力很好,現在應該出來自己創業了

在工作上已經駕輕就熟的你,對於每天朝九晚五、一成不變的工作漸漸感到不耐煩,你可能覺得以能力來說,公司給你的薪水太少了,一股不甘長期寄人籬下、想要自行創業的感覺油然而生。最近網路創業的風潮風起雲湧,有人靠著創新的商業模式建立龐大商機,例如:臉書的創辦人馬克佐克柏靠著臉書,不到30歲身價就超過135億美金,成為新一代的網路傳奇。這到底是極其少數的例子,多數創業成功的人,還是需要紮實的商業獲利模式、長期經營才能夠成功。
 不久前,有一個年輕人來找我做理財諮詢,他投身一家新創的公司,由於公司業務推展不是很順利,積欠員工薪水,讓他自己的生活都發生問題。如果你也想創業的話,以下可以做為你的參考:
(1)創業需要多種人才配合
創業要成功,絕對不是只有技術就行了,如果一群年輕人自認技術很行、彼此理念也相同,大家錢湊一湊就出來創業,結果發現除了工程師外,公司還需要行銷業務人員,才能推銷商品與理念、找到生意機會或對外募資等等。創業團隊應該多找不同屬性的人才,即使是一家軟體研發的公司,也需要行銷、財務、管理等等人才,公司才可以正常運作。

(2)除非確定明確商業模式,否則不要冒然投入高成本

一個創意看起來天衣無縫、商機無窮,事實上,可能離商業化運作還非常遙遠。一個想像的商業模式沒有經過市場洗禮,往往都只是空泛無比的想像。如果在一開始,每個人就毅然決然辭去原來的工作,設立公司、租辦公室等等,風險會相當高。

如果大家先以專案團隊的形式運作,彼此先討論商業模式、做研發,也用商品試賣來測試市場水溫,經過市場的考驗,商品的設計和營運模式也許都需要修正,等到適當的時機,大家再共組公司、一起打拼,成功的機率無形中也會提高不少。而經過一段時間相處與共事後,才來共組創業團隊,也是一個比較理想的方式,因為沒有共事過,你無法了解一個人的處事態度、價值觀等等,如果彼此都相處不來,就別談是否要變成唇齒相依的創業夥伴了。

(3)為你的創業準備至少2年的生活準備金


創業初期是最辛苦的時候,可能都還在摸索商業模式,因此你的收入也許會中斷。在創業前,除了需要投資公司、參與創業的資金外,你還必須為自己存下至少2年的生活費,以避免你會因為收入中斷,讓自己陷入財務的窘境。
(下篇待續)

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Top photo: SalFalko, CC Licensed.

有目標,就是「不敗投資」

原文刊登於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-105101

很多人都在尋找所謂的「不敗投資術」,在投資上花了不少時間、也繳了不少學費,最後才發現投資是多麼捉摸不定的東西,可能投注了很多,卻也沒有看到資產的增長。建議你還是回到原點思考一下:你為什麼要做投資?你希望藉由投資達成什麼目的?如果能夠把投資跟你想要完成的財務目標連結起來,或運用投資策略說明書來建立自己的投資哲學及長期的投資策略,不用盲目的追高殺低,用一種比較理性的態度來面對你的投資,讓投資可以隨著你的人生各個階段,逐步來完成你的人生夢想。

以下的步驟可以協助你來建立一個長期有效的投資策略:

568820140112投資策略

步驟一:為投資建立自己的長期理財目標

如果你沒有一個中心思想,就是「你的投資是要完成什麼樣的財務目標」的話,你很容易隨著市場行情的波動而心情起伏、患得患失,投資標的只要有個小動盪,在媒體資訊的推波助瀾下、急著殺進殺出,最終才發現投資績效並不是很理想。

要做好投資,你必須找出自己的長期理財目標,注意,必須是長期的目標,一般理解,三年內的目標都是短期。譬如說你想要籌措自己的退休金,如預估65歲退休,希望退休後每個月可以有2萬塊生活費。根據內政部101年臺閩地區簡易生命表,65歲退休後的平均餘命:男性17.76年、女性21.06年,那你就可以利用這些數據來估算,扣除社會保險(勞退新制退休金、勞保年金、企業退休金等)後,你所需要準備的退休金要有多少?因此你現在的投資金額需要投入多少?在保守估計的預期報酬率下,是否可以完成你的退休金準備的財務目標?

因為你有這樣的長期目標存在,你在意的是到時5年、10年或更久時間後,投資是否可為你完成財務目標,中間的投資過程只要方向對了,其實不用太在意市場的波動起伏。

步驟二:利用IPS投資政策說明書建立你投資的哲學

很多人以為IPS(Investment Policy Statement的簡寫,譯為投資策略說明書)僅僅是規範基金經理人與客戶之間的合約,其實你自己就應該建立自己的IPS。一個好的IPS就像是GPS,導引你如何投資,在眾多紅綠燈及交叉路,做出正確的選擇,在一個期望中的速度之下,最後可以順利到達目的地。有了IPS,你不需要擔心市場已經漲了20%,你是不是應該見好就收,或者跌了20%,你究竟是要停損還至停利,一個好的IPS加上一個好的指數化投資習慣,就可以安然達到目的地。

投資策略明書有助於把你的投資策略明確的寫下來,這可以讓你做目標性的投資管理、不再盲目投資,運用策略性的資產配置,加上定期的監控,讓你的投資穩健的朝向達成財務目標的方向前進!

你可以下載以下的投資策略說明書來使用:(下載投資策略說明書

步驟三:將財務目標化為實際的數字

有了財務目標,你還需要把它化為實際的數字,這樣才能明確的知道這個目標,需要多少錢才能達成。假設退休後每個月需要2萬塊生活費,這個數字還依照通膨率調整,以及估算平均餘命多長,來折現回來,換算為財務目標所需準備的金額。

步驟四:找出你可用以準備投資資產有多少

查詢你自己的投資帳戶,可以看到你已經有的投資資產有多少,最好的是你有自己建立資產負債表以及收支儲蓄表,從這裡面你可以找出你可以用以投資的整筆資產,以及後續你每個月可用投資金額有多少。

步驟五:定義你的目標投資組合的比例

你應該定義一個區間,而不是一個精確的比例,譬如說股票佔50~60%,債券佔35~45%,現金佔0~10%。定義之後,當資產價格隨著市場在區間內波動,你不需要作任何動作,當資產價格出發到對應的上下限時,在進行投資組合的再調整(Rebalancing)有關再調整,市場上往往有一些投資謬論,說好股票跌到多少再買進,或者D檔投資法,或者台灣50(0050)跌到幾塊以下買入,對一個成功的指數化投資者,只要定義好可以接受的市場波動,就將資產依照比例投入,在未達到上下限前,任何動作都不需要作,隨意的買來賣去,都不是科學的作法,我們常常發現許多人看似投資報酬率很高,但對整體淨值報酬率很低,原因就是在於不敢馬力全開。如果你是採用指數化投資,只要有策略,且可以忍受市場波動,堅持下去,你都是最後的贏家。

步驟六:估計你的投資報酬率

你可以為你的投資組合做一個合理的長期估算,預估它的投資報酬率。如果你的投資組合包括50%股票、40%的債券及10%的現金,股票預期年化報酬率為6%、債券3%及現金0.5%,你的投資組合投資報酬率就是4.3%(6%x0.5+3%x0.4+0.5%x0.1=4.3%)。

步驟七:找出你適合的個別投資標的

你可以找出手續費、管理費都相對低的投資標的,畢竟成本跟你的投資報酬率是息息相關的,手續費、管理費愈低,對提高報酬率是絕對有正面影響的。

指數股票型基金(ETF:Exchange Traded Funds)由於手續費較低,愈來愈受投資人的青睞,也是可以考慮的投資標的之一。

ETF一般是追蹤特定指數(或商品)績效表現,投資於指數成分股,ETF可以有效性的分散風險。ETF涵蓋全球各資產、各市場及各產業,只要投資人看好的投資趨勢,幾乎都可運用ETF找到投資標的做多元化的選擇。你可以利用諸如SPDR標普500指數ETF、〈SPY〉Vanguard整體股市ETF〈VTI〉、Vanguard FTSE歐洲ETF〈VGK〉、Vanguard FTSE新興市場ETF〈VWO〉…等等標的做全世界的資產配置,它也適合長期持有以達成財務目標規劃。

步驟八:定義你的監控頻率

許多人常常上班還要關心股價,其實每天關心股票,對投資績效的影響不會有加分,反而工作不專心,投資不順心,其實最好的方式是每個月做做資產負債表,每季關心投資組合的變化狀態,然後依照是否達到區間上下限,進行調整就可以了!

步驟九:開始追蹤績效表現

當你開始進行投資,就是步驟八的開始,定期(每月,季或年)追蹤你的投資組合是否符合你的預期,你採用的(被動式)策略是否自己可持續進行(而不受到市場誘惑)。

(本文感謝部落客麥道森提供資料)


如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:ttp://www.ifa-cfpsite.com/new2.php?id=132

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

Photo: Sean MacEntee, CC Licensed.

 

有白日夢的人最會存錢

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104958

願望
願望

新年新希望,你給自己訂下了什麼樣的目標?你想在家裡弄個小書房、換一部嶄新的轎車,或為自己的投資增加一筆金額?不要認為它不可能,只要藉由訂定財務目標的方式,你可能會在期限內或是更早的時間,真的實現你的夢想。

怎麼來為自己設立財務目標呢?

1. 大膽做你的白日夢

找出你真心嚮往的目標,然後把自己投入在那情境,假設你已經完成那個目標了,那是什麼樣的情境?盡量在腦海中一點一滴的把它勾勒出來,譬如你想到西班牙來個深度旅行,你可以到西班牙南部的安達露西亞省的首府Sevilla去參加他們的Sevilla Fair,那個時候,每個家族都會弄個大帳篷,並在裡面喝酒跳舞,每個人都盛裝打扮,搭著馬車到會場去狂歡作樂,跳著sevillanas(一種佛朗明哥舞),想像這你就在裡面跟他們跳著舞是多麼快活?你愈投入目標的情境中,目標對你來說就已經不再是遙不可及了。

2. 目標具像化

你可以從網路或雜誌等地方,盡量收集跟你目標相關的圖片或文字,越詳細愈好,有圖片將能使你對目標的意像更加清晰,更加確認你想要達成的渴望。然後把它貼在你自己的夢想板上(類似以下的圖片),你可以貼上圖片或文字,任何可以用來描繪這個目標的都可以使用。

2011 Vision Board

3. 組織你的目標

把目標做一番篩選,最後剩下你認為最重要的5到10個目標,然後開始設想在這個目標裡,你希望完成什麼?要怎麼做才能完成這些目標?就像在玩拼圖一般,一塊一塊的把它拼湊起來。例如你想在西班牙深度旅行裡做什麼?待個2週到一個月,這麼長的時間,應該是租公寓住比較划算?在那裡除了觀光,還可以去學佛朗明哥舞,那裡有學校可以上?短期課程費用多少?有了這些設想,你便能去為這個目標做更多準備。

這些目標你可以按照時間軸來做排列其完成的順序,有些是1到5年內的短期目標,有些是5年以上的長期目標,你可以利用SMART原則來訂定財務目標。

依據SMART原則,目標必須是:

1. Specific 特定的
2. Measureable 可衡量的
3. Attainable 可達成的
4. Relevant 有相關的
5. Time Table 有完成時間表

(你可以參考我以前的文章:用「SMART」訂財務目標,讓夢想逐步實現!

4. 回顧你的目標

所有的目標也許對你都很重要,但是在的環境與財務資源等各方面都詳加考慮後,也許一些目標的順序必須往後延,最後你可以篩選出那些你最想完成,而可行性又高的目標。

5. 許下承諾

不管目標多大多小,如果你真心想要完成的,你要開始告訴自己「我一定做的到」。想像當你完成目標時,你會做什麼動作?跳起來大喊一聲「喔耶」,還是跟朋友去Pub舉杯慶祝?現在就可以設想這樣的畫面,想像當完成目標時你的心情感受會是什麼?

把這些目標的圖片貼上你的夢想板後,把夢想板放在你看的到的地方,甚至是拍下照片放在你的手機跟電腦螢幕上,讓你時常可以看的到,它能更加督促你更快去完全這個目標。

6. 開始做計劃

計劃確定以後,你可以開始為計劃擬訂一些執行的細節,一項大的目標把它階段式的切分為一個個、可以馬上去做的細項,將有助於你逐步的去完成它。比如說訂一個每月存1萬、或1季要存到3萬的目標,就比只訂說2年後要存到24萬的目標來得更實際有用。

你也應該為這些目標單獨設立一個戶頭,這個帳戶內的錢就是用來完成這個目標的,因此平常錢是只有進沒有出的,到最後要提領的一天,就是你已經有錢可以來完成這個目標了。

在計劃落實的階段,最困難的就是怎麼去持之以恆了,要完成這些財務目標,你當然有需要割捨的東西,例如每個月原本可能到月中就要變成月光族了,現在因為有了目標要去完成,因此就是要控制一下預算:月初發薪的日子,就趕快把該存到特定帳戶的錢先存進去,以免後來把它花掉了;本來不會記帳的,現在為了知道錢花到那裡去了、想要控制預算,也終於學會開始記帳了,凡此種種都是一種付出。

你應該也可以預見到,因為自己的堅持與自律,到時等到真正可以實現財務目標的那一天,看到自己的夢想終於可以付諸實現了,那種雀躍那種喜悅是言語無法形容的!

而在整個過程中,你將可以學習到的課題是「你的人生掌握在你手裡」,你要的人生是什麼,只有你最清楚,是要每天無知覺的朝九晚五、過著沒有任何計劃的生活,還是要為自己的生活添一點色彩、為自己訂定一些財務目標來完成人生的夢想,這個決定都在於你,畢竟你要知道,如果你連想都不敢去想、不願意去做計劃,這些人生的夢想是永遠不可能實現的!

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:http://www.ifa-cfpsite.com/new2.php?id=132

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Photo: -Jeffrey-Seeking Sense, CC Licensed.