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什麼情況你會需要財務顧問的諮商？考量人生中的最要決定時
 請一併把財務規劃納入考量

現在整個經濟環境、社會變化很大，所以一般人很少是在一個工作崗位上，呆個幾十年一直到退休的。除非他做的是一些特定的工作，像是公務員或者專業的職業等等工作。

在一般的工作來講，轉換工作也許是蠻正常的，因此我們幫客戶做財務諮詢的時候，常常客戶會談到他可能有計劃轉換工作，也許是在最近的時間，或是你可能在一兩年之後要轉換到其他的工作。當然首先我們會跟他談到他的財務的安排：比如說未來的工作是不是薪水增加或是減少，在找到工作的中間會不能空窗期等等。因為這個都會牽涉到他的財務的狀況，他是否有足夠的緊急預備金等等。

其實財務顧問可以幫客戶做的不只這些，很多的時候我們就像是工作諮商顧問的角色，有些人可能他想轉換工作，但是他可能還停留在想像的階段，我們會給他了一些的建議，需要注意、考量的地方有那些。或是說我們本身就有些人脈，會認識一些相關領域的人，如果是合適的，我們會幫客戶做介紹。財務顧問提供的服務，其實並不是只有在財務上面，有蠻多時候，我們扮演的是心理諮商、工作諮商顧問等等角色。

什麼情況你會需要財務顧問的諮商，需要考量到什麼：

1. 二人的關係準備進展到下一個階段時

你可能是即將訂婚、結婚，財務顧問可以協助一個家庭建立一個和諧的關係，這個和諧的關係是建立在財務的健全上面。我們會希望做家庭財務規劃諮詢的時候，是夫妻兩個一起參加討論的，但是偶爾會碰到一種狀況是：只有一方會有意願做這樣的規劃。因為夫妻的觀念不一樣，在某些財務上的決策上，可能沒有辦法取得一致的觀念、做法等等。蠻有趣的事是！通常會來找財務顧問做家庭財務規劃的，男女的比例差異很大，男生與女生的比例大概是20%比80%，多數會來找我們的以女性居多。這也許是因為女性會比較思考的長遠一點，而一般男性也許都太過自信：他可以把家庭的財務處理得很好，不需要專業的協助。

關係要進展到下一個階段，其實還有蠻多需要去整合的：譬如說兩個人若結婚了，他們可能要去思考他們的財務是要整合在一起，還是維持各自獨立? 當然如果共組家庭了，會有共同的開銷，也是需要共同分擔的。一般我會去為他們檢視整體家庭的開銷、收支的平衡、預計增加多少的投資、儲蓄等等。

我們也會去幫他們做一個整合的檢視:兩個人的保險、投資等等，保單方便兩個人買的險種、額度是否有需要做調整，現在因應家庭責任的增加，是否需要增加購買保單、調整保險的項目等。在投資方面，一般是為他們做個整合，把各自的基金、股票等投資整合在一起，做比較完整性的投資規劃。家庭財務較為健康，也可以減少婚姻關係中彼此的摩擦、增加婚姻的和諧。

2. 家庭方面的事務

有時夫妻在某些方面的溝通也是會產生障礙，曾經碰過一對夫妻，他們為了一些投資上的問題，造成彼此之間很大的隔閡，幾乎已經到了要離婚的地步。因為先生的觀念比較積極，他認為不應該擁有太多的不動產，應該把房子賣掉做其他的投資，才能夠產生比較好的效益，太太則是覺得這樣風險太大，她認為擁有房子是最安全的。像這樣的情況，就可以由財務顧問提供協助，在中間扮演協調的角色。財務顧問評估完這些的投資的預期效率、風險等之後，再與客戶做溝通，拉近彼此的距離。夫妻或家庭成員間難免在財務的議題上，會有些不同的想法，一個中立的第三方的角色的財務顧問，可以協助降低彼此的衝突。

3. 買房子

談到購房這件這件事情，我們通常會跟客戶討論到:房子的總價、準備貸款多少等。這個時候需要幫客戶考量到的事是：他每月貸款支出是多少，這支出是不是會造成他財務上的壓力?我們會建議每個月貸款的支出，不要佔他當月支出36%以上。如果說房貸支出就佔了40%，那可以想像得到的事是：它一定會擠壓到他的生活上的各種開支，最重要的事是：他也沒辦法去為其他的財務目標做準備，做投資、儲蓄了。就像我們偶爾在報章雜誌上看到的：有些老人家老了之後，沒有任何的其他財產，就只剩下一間房子。老後沒有其他的收入，他只好用這個房子抵押給銀行，來換取銀行每月給他一部份的錢當他的生活費，所以不要老的只剩下房子，也要兼顧到退休等目標的規劃。

當談到購房這樣目標，我們會去幫客戶做財務上的模擬，若他增加房貸的支出，對他以後財務上影響是什麼樣的狀況。甚至包括他心目中理想的地點，如果是換屋，他的出售價跟買入價，合理的應該是多少，給客戶做一個參考。如果客戶是現在才要準備要買房子，我們會去跟他討論：除了買房子之外，是不是還有其他的財務的目標想要去達成的，這中間的財務資源要如何去分配? 跟租屋比起來，他一定要買房子嗎? 還是購屋可以安排在以後完成，而不是最首要的目標?

4. 開創事業

偶爾都會碰到客戶說他想要出來自行創業，我們會再跟他深入的去討論：為什麼他會想出來自己創業，以後預估的市場營收會從那裡來? 創業他是自己的資金，還是有其他的股東? 在創業的初期，他如何安排自己的財務? 也許他會有一段時間沒有收入，他是否有準備預備金? 除此之外，例如股東的成員背景、大家各自負擔的工作、股份比例等等，如果要投入經營這樣的事業，他們是否有一個比較完整的過規劃? 當然創業不可能是完全沒有風險的，我們只是盡可能的會去幫客戶設想到，跟他討論到一些細節，希望可以協助他們創業更加的順利。

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原文刊登於天下文化未來Family:決定你財務幸福感的四個因素,

獨立理財師: 决定你财务幸福感的四个因素

美國的消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau，簡稱CFPB）是一個新成立的聯邦政府機構，成立的目的在使金融產品及服務爲每一個人服務: 不論是買房子、選擇信用卡、向國外的家人寄錢、或是以其他各種方式使用消費者金融產品。

消費者金融保護局為了研究什麼是財務的幸福感，他們與59位消費者及30位專業人士(為消費者提供財務建議、教育服務或是產品等)，做面對面的訪問。

訪問內容主要是談他們如何定義自己的財務幸福感，根據他們及周遭人的經驗，什麼因素跟財務幸福感有關。結果他們發現有二個項目是一直會出現的：財務安全感與財務上自由做選擇。

傳統的方式從收入及財產淨值等，無法衡量一個人財務是否健康及覺得幸福，有些人可能收入很高，但是他沒有財務上的幸福感，因為他支出也多，財務常常無法平衡。而一個收入不多的中產家庭成員，可能覺得他財務無虞，他的財務幸福感反倒是蠻高的。

財務自由可能代表著你可以對家人、朋友或社區比較慷慨，或是你隨時可以回到學校再進修、離開現有的工作去尋找一個更好的工作、外出享用精美晚餐、去度假，或是可以縮短你的工作時間、可以有更多時間陪陪家人。

而可自由做選擇代表著：你有足夠的財務資源做支撐，因此你可以在財務決策上有更多的選擇。

總括來說，財務幸福感可以被定義為：一個人可以完全承擔現在與未來的財務負擔，對未來的財務有安全感、為了享受人生可以自由做抉擇等。

這研究指出財務的幸福感來自四個因素：

1.可以控制日常的財務

2.有足夠財務資源來應付財務上的重大衝擊

3.正在按照計畫完成你的財務目標

4.有財務的自由可以做選擇，讓你享受生活

1.可以控制日常的財務

能夠控制日常財務代表著有很高的財務幸福感，因為你可以控制你的財務狀況，而不是被財務所控制(例如因為負債，因此收入有一大部份必須用來償還負債等)，所以這樣的人可以應付日常的開銷、準時支付帳單，可以把財務管理做得比較好。

在財務規劃上，我們常用一些指標來檢視客戶的個人/家庭財務是否安全，例如以下幾個指標：

(1). 流動比率

流動比率=流動比流動資產+金融資產 / 短期債務
這個流動比正常值是應該在1~2倍，也就是說一個家庭的流動資產+金融資產加起來應該至少是短期債務1~2倍的金額。這些可能是現金存款、基金投資、股票投資等等易於變現的資產，萬一家庭碰上什麼樣的財務危機時，就有足夠的財務資源來做應變。

(2). 緊急預備金

一般建議在銀行活存或活儲，保留可以支應家庭開銷3~6個月的金額，以應付家庭可能發生緊急需要用錢的狀況。

(3). 負債攤還支出比(負債收入比率)

負債攤還支出比率=每年償債額/年收入，負債攤還支出比率是指家庭到期需支付的債務本息與同期收入的比值，它是衡量家庭一定時期財務狀況是否良好的重要指標，一般而言維持在 50%以下比較合適，負債收入比率過高則家庭在進行借貸融資時會出現一定困難。

這些的家庭財務指標平常應該多做留意，讓自己的家庭財務趨於健全，一個健康的財務狀況應該是：你可以應付日常的開銷之外，收入的一部份還可以留下來做投資或儲蓄，可以為未來做準備的。

2.有足夠財務資源來應付財務上的重大衝擊

個人與家庭的財務可能會因為意外、疾病造成失能或就醫，需要巨大的醫療支出等等，或是投資失利造成資產減損等等。為了避免造成財務上的重大衝擊，平常應該適度保留一筆緊急預備金，以備不時之需，對於意外、疾病、失能等等風險，也應該規劃合宜的保險保障，做風險轉嫁，當事故發生時可以由保險公司取得理賠，以彌補財務上的損失。

3.正在按照計畫完成你的財務目標

知道自己正在一步一步的，在往達成財務目標的路上邁進，也是可讓人感到財務幸福感。而這方面，當你做完了完整的財務規劃、有了清楚的財務目標，可以把自己的財務資源做適度的分配，再運用適當的金融工具做儲蓄或投資，就可以逐步的去完成財務目標。

4.有財務的自由可以做選擇，讓你享受生活

在財務上做好管理(例如及早開始將收入的一部份，用來為未來做準備)，將讓你有更多餘裕可以享受生活。

在應付日常開銷外(需要)，可有餘力去追求你要的生活品質(想要)，或是興趣、嗜好等，而這需要你有充裕的財務資源的準備，才能讓你有更多的財務上的自由，可以做這種選擇、過你想要的生活。

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