說到退休，你可能會偶爾在媒體上看到基金公司、保險公司等發佈的新聞，說我們退休準備到底需要多少金額才夠。最近看到二家公司發表的調查，一家說需要1, 000萬，另外一家卻說需要7,800萬才夠。退休其實沒法把它單純簡化為只有數字上的多寡，這麼做是把退休這個議題過於簡化了。退休絕對不是只有退休生活費的問題，試想你工作了大半輩子，65歲或是更早的時間你退休了，往後的人生可能有20年、30年，甚至更長的時間要過，你要怎麼安排退休後的生活? 整天沒事做在家看電視? 到處旅行，還是其他規劃?

退休其實是一種生活方式的選擇，你要決定的不是只有生活開銷的事情。到時你應該不用再為維持生計，而朝九晚五固定上班，但是退休後的生活也需要好好安排。有人也許想住到鄉下，生活開銷比較省；有人則是想利用過往的能力、經驗來做一番其他的事情：協助年輕人創業..等等；有些你以往來不及實現的夢想，在退休後有時間了，你可能想要把它付諸實現。而這些都會牽涉到你退休後的財務需求，沒有人規定說退休規劃一定要如何做，退休一定需要準備多少金額才能退休。只有你可以靜下心來思考：什麼是你理想的退休生活，你希望在退休後做什麼樣的事情，根據你的需求，再來思考你的退休準備需要有多少，這才是對你有意義的退休規劃。延續上篇文章，我們繼續討論退休規劃需要注意的幾個重點:

6. 退休後我該繼續做投資嗎?

如果你已經退休了，你是一筆錢放銀行定存就好，還是繼續做投資? 錢放銀行可能是最保險的一種方式，但是銀行利率太低，每年產生的利息連通貨膨脹都無法抵得過，錢放銀行是愈放愈貶值。因此最好還是有部份金額做投資會比較好，以下表為例，退休後錢的運用方式可能是1.只領取利息2. 領取投資報酬金額加部份本金。你可以看到，如果只領取利息的話，要達到你的退休生活所需，你可能所要放入的本金金額需要更多，所以適當的投資是必要的，只是退休前後，你的投資策略、投資配置等可能需要做調整。

7. 保險適合拿來做退休規劃嗎?

保險商品一向是有些人會利用來做退休規劃的工具之一，其中的保險商品大致可分為儲蓄險、年金險、投資型保險等等。儲蓄險一般含有壽險保障，因此保戶附出的保費還要支付保險成本，並不是單純只用來做累積保單的現金價值，加上現行保單預定利率不高，因此相對的要以儲蓄險做退休規劃，成本會比較高。

年金險基本上是為了拿來做退休規劃的工具，但是因為種種因素，它一直是叫好不叫座，銷售情況並不理想。今周刊845期有一篇文章:業務員不想賣的退休好保單就指出：“在這個全世界高齡化危機最急迫的社會，已經發展了15年的年金險商品，投保率竟然低得可憐。在台已發展十五年 但投保率仍低根據數據顯示，2011年年金險在台灣的投保率僅有4.25％，也就是說，100位台灣人中，只有4.25人購買年金險。”

目前我們處於低利率環境，一般的年金保險其實質利率可能就相當於定存而已。以一家保險公司現在正在銷售的利率變動型即期年金險 (保費一次投入後，馬上開始領取年金) 為例，投入500萬後，每年可領取21.8萬，後期領取的金額稍有增加，保證領取23年。計算下來實質利率約當年利率1.4%，投資報酬率並不突出，唯一的好處是如果退休後壽命很長，那這種年金險倒是可以避免這種長壽的風險，但是由於其報酬率不高，以此工具來做規劃你可能必需投入更多成本才能達成你的退休目標。

而在投資型保險中，這幾年保險公司推出一種變額年金險。它是一種投資型保險，不同於以往的投資型保險的是：它沒有死亡保障，也沒有以往前五年要扣除的150%左右的前置成本。它一般是單筆投入，保險公司扣除3%的費用(只收一次，有些公司可能會因金額多寡，有不同收費級距)後，其餘就進入投資，剩下的費用是每月100元的帳戶管理費。

這種變額年金險通常有400多檔，甚至多到700檔的基金、ETF等標的。如此一來可做有效的風險分散，跟做適當的投資資產配置。如果用來做退休規畫的話，可選擇於退休時做年金的結算，把當時的基金投資帳戶價值，轉換為每年(或半年/季/月)給付的退休年金。

這樣的工具是比較適合用來做退休規劃的，至於現在保險公司賣的火紅的類全委的變額年金險。以每年固定配息5%、6%的方式來招攬客戶，這只是把本來應該是由客戶自己選擇投資標的、自負盈虧的方式，變成是由投信公司來代操而已，基本上它仍然是一種投資型商品，它並非定存。

它的配息可能跟高收益債券的配息一樣：它的配息可能是來自於你投資的本金，因此也有可能是你一年收到6%的配息，但是本金虧損的幅度超過這個比例，整體算下來，你的投資還是有虧損的。如果你選擇此工具來做退休規劃，你也必須知道它的風險可能來自於那裡，才不致於讓自己的退休規劃產生不可預期的風險。

 

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源: Wonderlane)

退休對某些人來說可能是現在進行式，對年輕人來說卻是很遙遠的事，但是不管如何，我們都應該趁我們還來得及做準備的時候，為退休及早做準備。說到退休，我們其實就是在用我們工作期間賺到的工作收入，在養我們沒有收入的期間—退休期間的支出。因此退休規劃的原則就是如何讓我們工作期間所儲存的退休金準備，可以在退休後為我們以後的退休生活支出提供可靠的財務資源，讓我們可以過一個理想的退休生活。

退休要考慮的因素很多，它絕對不是像坊間一些網站的退休試算軟體那麼簡單：

只要輸入你的預估退休後餘命多少年、預估的退休後每月生活費多少、通膨率多少……等等，這樣就可以算出你的退休需求有多少，它要考量更多因素：包括你退休後會有多少收入、退休後你希望的生活水準如何？

如何去避免一些退休後的風險：退休後入不敷出、債務、長期看護的花費、配偶過世、投資損失等等，在此提供以下幾個觀點做為退休規劃的參考：

1.退休後平均餘命要規劃多長？

內政部在2014年的記者會中公布了「第十次國民生命表」，台灣民眾平均壽命平均79.12歲，其中男性為75.96歲、女性82.47歲。調查另發現，女性較男性長壽，半數的男性能活過79歲、女性則能活過85歲；對目前65歲的男性而言，平均還能再活17.57年，女性則可再活20.83年。女性的壽命比較長，也意謂著可能有部份人在退休後需要面臨喪偶後獨自生活的日子，因此一般我們都以退休後餘命20年為退休規劃的基準，但是這還是要因應個人身體健康狀況等做調整。

2.你可能會需要專業人士的協助 

根據2013年貝萊德的調查顯示，台灣雖有66%的女性已為退休作準備，高於全球女性平均的52%，但有高達65%比例的女性表示會以現金及存款的利息收入作為退休金來源，此比例約為全球女性平均的兩倍(33%)。而且，相較於台灣女性，全球女性平均多以政府退休金/勞退基金(53%)以及特定退休/儲蓄帳戶(52%)為退休金來源。台灣女性積極儲蓄，但因為理財行為保守，收益來源可能受到侷限，

由於現在銀行定位利率太低，你如果用定存來做為退休規劃的工具，相對的你要付出更多的成本。舉例來說:在2%的投資報酬率下，100萬的本金要36年才能變成200萬，而如果投資報酬率是6%，它只要12年就可以翻一倍變成200萬，因此退休準備也要選擇合適的金融工具。

當然投資一定會有風險，尤其是退休規劃的性質跟其他財務規劃不同，在退休前的投資規劃是希望儘量累積更多投資資產，因此投資策略會比較積極，是以資產的增長為目標。但是退休後，它需要的是穩定的提供退休金來源，因此這時的投資策略會轉為穩健保守，投資以能提供固定收益的投資標的為主，而這些的投資管理你可能需要專業財務顧問或投資顧問的協助。國際間認可的財務顧問證照有CFP(Certified Financial Planner認證理財規劃顧問)，具有此證照的財務顧問可以為你量身訂做你的退休規劃，通常他們以其管理的投資管理資產的一個固定比率收取管理費，中間沒有再收受產品供應商、通路商的佣金或回饋，比較能照顧到客戶的權益。

3.開始管理好健康

不管你準備的多充分，退休後如果沒有健康的身體，你只是在準備付給醫院的醫藥費而已，你根本無法好好享受退休後的生活。因此從現在開始採取行動，培養固定運動的習慣，讓你的健康在退休後還能維持在不錯的水準，否則老年安養、看護費用等等，可能將會耗掉你大部份的退休準備。

4. 把你已有的退休準備建立清單

你可能會為了退休準備購買了儲蓄型保單、變額年金險、投資型保單，在銀行有基金在扣款、買了台股等等。你可以把這些項目建立一個清單，方便你做管理，也做進一步的整理分析。例如儲蓄型保單還需繳費多久？它是如何給付的？這些給付是否可以符合你退休後現金流的需求？如果不合適的保單，可以做適當的調整，而投資型的變額年金險、投資型保單可以檢視一下你現有的投資策略是什麼？它是可以符合你對退休的需求嗎? 而如果你已經接近退休了，你的投資配置將要如何改變，讓你可以在退休後保持每年固定提領一部份金額來做為退休生活費？

5. 退休後你預計可以領到多少退休金？

如果是在民營機構任職的，你的退休金會來自於三方面：

a. 舊制退休金：這是公司每月依每月員工薪資總額提撥2%~15%至企業勞工退休準備金專戶，員工退休時公司再給付退休金給員工。但是多數狀況是，企業都是按最低的2%提撥，可能無法支應員工退休的需求。

b. 勞退新制退休金：為了改善舊制退休金，可能因企業關廠、歇業等因素，讓員工無法領到退休金的狀況，從94年7月1日起開始有了勞退新制退休金。

因為它是提撥到勞工退休金個人專戶，員工退休就多了一層保障。

它是由雇主每月提撥勞工薪資6%至勞工退休金個人專戶，勞工退休後可按月提領。但是在94年7月1日後，有人可能選擇維持舊制退休金，那他們以後領的就是舊制的退休金。而如果他們是在94年7月1日以前就已經在企業任職，而在94年7月1日之後，他們選擇勞退新制退休金，那他們退休時可以領的退休金將是舊制退休金加勞退新制退休金。

c. 勞保老年給付：勞工每月薪資按勞保費率(現行9%)提撥至勞工保險基金，它的繳費比例是:雇主70%, 勞工20%, 政府10%，勞保局負責運作,勞工退休只要符合條件，勞保基金就會支付老年給付。

所以一般人的退休金來源會有勞退新制退休金，加上勞保老年給付，而這是可以自己上網查詢的到金額的。

待續……………..

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(圖片來源: JR P)