說到退休你該考慮的事(下)

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說到退休,你可能會偶爾在媒體上看到基金公司、保險公司等發佈的新聞,說我們退休準備到底需要多少金額才夠。最近看到二家公司發表的調查,一家說需要1, 000萬,另外一家卻說需要7,800萬才夠。退休其實沒法把它單純簡化為只有數字上的多寡,這麼做是把退休這個議題過於簡化了。退休絕對不是只有退休生活費的問題,試想你工作了大半輩子,65歲或是更早的時間你退休了,往後的人生可能有20年、30年,甚至更長的時間要過,你要怎麼安排退休後的生活? 整天沒事做在家看電視? 到處旅行,還是其他規劃?

退休其實是一種生活方式的選擇,你要決定的不是只有生活開銷的事情。到時你應該不用再為維持生計,而朝九晚五固定上班,但是退休後的生活也需要好好安排。有人也許想住到鄉下,生活開銷比較省;有人則是想利用過往的能力、經驗來做一番其他的事情:協助年輕人創業..等等;有些你以往來不及實現的夢想,在退休後有時間了,你可能想要把它付諸實現。而這些都會牽涉到你退休後的財務需求,沒有人規定說退休規劃一定要如何做,退休一定需要準備多少金額才能退休。只有你可以靜下心來思考:什麼是你理想的退休生活,你希望在退休後做什麼樣的事情,根據你的需求,再來思考你的退休準備需要有多少,這才是對你有意義的退休規劃。延續上篇文章,我們繼續討論退休規劃需要注意的幾個重點:

  1. 退休後我該繼續做投資嗎?

如果你已經退休了,你是一筆錢放銀行定存就好,還是繼續做投資? 錢放銀行可能是最保險的一種方式,但是銀行利率太低,每年產生的利息連通貨膨脹都無法抵得過,錢放銀行是愈放愈貶值。因此最好還是有部份金額做投資會比較好,以下表為例,退休後錢的運用方式可能是1.只領取利息2. 領取投資報酬金額加部份本金。你可以看到,如果只領取利息的話,要達到你的退休生活所需,你可能所要放入的本金金額需要更多,所以適當的投資是必要的,只是退休前後,你的投資策略、投資配置等可能需要做調整。

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  1. 保險適合拿來做退休規劃嗎?

保險商品一向是有些人會利用來做退休規劃的工具之一,其中的保險商品大致可分為儲蓄險、年金險、投資型保險等等。儲蓄險一般含有壽險保障,因此保戶附出的保費還要支付保險成本,並不是單純只用來做累積保單的現金價值,加上現行保單預定利率不高,因此相對的要以儲蓄險做退休規劃,成本會比較高。

年金險基本上是為了拿來做退休規劃的工具,但是因為種種因素,它一直是叫好不叫座,銷售情況並不理想。今周刊845期有一篇文章:業務員不想賣的退休好保單就指出:“在這個全世界高齡化危機最急迫的社會,已經發展了15年的年金險商品,投保率竟然低得可憐。在台已發展十五年 但投保率仍低根據數據顯示,2011年年金險在台灣的投保率僅有4.25%,也就是說,100位台灣人中,只有4.25人購買年金險。”

目前我們處於低利率環境,一般的年金保險其實質利率可能就相當於定存而已。以一家保險公司現在正在銷售的利率變動型即期年金險 (保費一次投入後,馬上開始領取年金) 為例,投入500萬後,每年可領取21.8萬,後期領取的金額稍有增加,保證領取23年。計算下來實質利率約當年利率1.4%,投資報酬率並不突出,唯一的好處是如果退休後壽命很長,那這種年金險倒是可以避免這種長壽的風險,但是由於其報酬率不高,以此工具來做規劃你可能必需投入更多成本才能達成你的退休目標。

而在投資型保險中,這幾年保險公司推出一種變額年金險。它是一種投資型保險,不同於以往的投資型保險的是:它沒有死亡保障,也沒有以往前五年要扣除的150%左右的前置成本。它一般是單筆投入,保險公司扣除3%的費用(只收一次,有些公司可能會因金額多寡,有不同收費級距)後,其餘就進入投資,剩下的費用是每月100元的帳戶管理費。

這種變額年金險通常有400多檔,甚至多到700檔的基金、ETF等標的。如此一來可做有效的風險分散,跟做適當的投資資產配置。如果用來做退休規畫的話,可選擇於退休時做年金的結算,把當時的基金投資帳戶價值,轉換為每年(或半年/季/月)給付的退休年金。

這樣的工具是比較適合用來做退休規劃的,至於現在保險公司賣的火紅的類全委的變額年金險。以每年固定配息5%、6%的方式來招攬客戶,這只是把本來應該是由客戶自己選擇投資標的、自負盈虧的方式,變成是由投信公司來代操而已,基本上它仍然是一種投資型商品,它並非定存。

它的配息可能跟高收益債券的配息一樣:它的配息可能是來自於你投資的本金,因此也有可能是你一年收到6%的配息,但是本金虧損的幅度超過這個比例,整體算下來,你的投資還是有虧損的。如果你選擇此工具來做退休規劃,你也必須知道它的風險可能來自於那裡,才不致於讓自己的退休規劃產生不可預期的風險。

 

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源: Wonderlane)

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說到退休你該考慮的事(上)

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退休對某些人來說可能是現在進行式,對年輕人來說卻是很遙遠的事,但是不管如何,我們都應該趁我們還來得及做準備的時候,為退休及早做準備。說到退休,我們其實就是在用我們工作期間賺到的工作收入,在養我們沒有收入的期間—退休期間的支出。因此退休規劃的原則就是如何讓我們工作期間所儲存的退休金準備,可以在退休後為我們以後的退休生活支出提供可靠的財務資源,讓我們可以過一個理想的退休生活。

退休要考慮的因素很多,它絕對不是像坊間一些網站的退休試算軟體那麼簡單:

只要輸入你的預估退休後餘命多少年、預估的退休後每月生活費多少、通膨率多少……等等,這樣就可以算出你的退休需求有多少,它要考量更多因素:包括你退休後會有多少收入、退休後你希望的生活水準如何?

如何去避免一些退休後的風險:退休後入不敷出、債務、長期看護的花費、配偶過世、投資損失等等,在此提供以下幾個觀點做為退休規劃的參考:

1.退休後平均餘命要規劃多長?

內政部在2014年的記者會中公布了「第十次國民生命表」,台灣民眾平均壽命平均79.12歲,其中男性為75.96歲、女性82.47歲。調查另發現,女性較男性長壽,半數的男性能活過79歲、女性則能活過85歲;對目前65歲的男性而言,平均還能再活17.57年,女性則可再活20.83年。女性的壽命比較長,也意謂著可能有部份人在退休後需要面臨喪偶後獨自生活的日子,因此一般我們都以退休後餘命20年為退休規劃的基準,但是這還是要因應個人身體健康狀況等做調整。

2.你可能會需要專業人士的協助 

根據2013年貝萊德的調查顯示,台灣雖有66%的女性已為退休作準備,高於全球女性平均的52%,但有高達65%比例的女性表示會以現金及存款的利息收入作為退休金來源,此比例約為全球女性平均的兩倍(33%)。而且,相較於台灣女性,全球女性平均多以政府退休金/勞退基金(53%)以及特定退休/儲蓄帳戶(52%)為退休金來源。台灣女性積極儲蓄,但因為理財行為保守,收益來源可能受到侷限,

由於現在銀行定位利率太低,你如果用定存來做為退休規劃的工具,相對的你要付出更多的成本。舉例來說:在2%的投資報酬率下,100萬的本金要36年才能變成200萬,而如果投資報酬率是6%,它只要12年就可以翻一倍變成200萬,因此退休準備也要選擇合適的金融工具。

當然投資一定會有風險,尤其是退休規劃的性質跟其他財務規劃不同,在退休前的投資規劃是希望儘量累積更多投資資產,因此投資策略會比較積極,是以資產的增長為目標。但是退休後,它需要的是穩定的提供退休金來源,因此這時的投資策略會轉為穩健保守,投資以能提供固定收益的投資標的為主,而這些的投資管理你可能需要專業財務顧問或投資顧問的協助。國際間認可的財務顧問證照有CFP(Certified Financial Planner認證理財規劃顧問),具有此證照的財務顧問可以為你量身訂做你的退休規劃,通常他們以其管理的投資管理資產的一個固定比率收取管理費,中間沒有再收受產品供應商、通路商的佣金或回饋,比較能照顧到客戶的權益。

3.開始管理好健康

不管你準備的多充分,退休後如果沒有健康的身體,你只是在準備付給醫院的醫藥費而已,你根本無法好好享受退休後的生活。因此從現在開始採取行動,培養固定運動的習慣,讓你的健康在退休後還能維持在不錯的水準,否則老年安養、看護費用等等,可能將會耗掉你大部份的退休準備。

4. 把你已有的退休準備建立清單

你可能會為了退休準備購買了儲蓄型保單、變額年金險、投資型保單,在銀行有基金在扣款、買了台股等等。你可以把這些項目建立一個清單,方便你做管理,也做進一步的整理分析。例如儲蓄型保單還需繳費多久?它是如何給付的?這些給付是否可以符合你退休後現金流的需求?如果不合適的保單,可以做適當的調整,而投資型的變額年金險、投資型保單可以檢視一下你現有的投資策略是什麼?它是可以符合你對退休的需求嗎? 而如果你已經接近退休了,你的投資配置將要如何改變,讓你可以在退休後保持每年固定提領一部份金額來做為退休生活費?

5. 退休後你預計可以領到多少退休金?

如果是在民營機構任職的,你的退休金會來自於三方面:

a. 舊制退休金:這是公司每月依每月員工薪資總額提撥2%~15%至企業勞工退休準備金專戶,員工退休時公司再給付退休金給員工。但是多數狀況是,企業都是按最低的2%提撥,可能無法支應員工退休的需求。

b. 勞退新制退休金:為了改善舊制退休金,可能因企業關廠、歇業等因素,讓員工無法領到退休金的狀況,從94年7月1日起開始有了勞退新制退休金。

因為它是提撥到勞工退休金個人專戶,員工退休就多了一層保障。

它是由雇主每月提撥勞工薪資6%至勞工退休金個人專戶,勞工退休後可按月提領。但是在94年7月1日後,有人可能選擇維持舊制退休金,那他們以後領的就是舊制的退休金。而如果他們是在94年7月1日以前就已經在企業任職,而在94年7月1日之後,他們選擇勞退新制退休金,那他們退休時可以領的退休金將是舊制退休金加勞退新制退休金。

c. 勞保老年給付:勞工每月薪資按勞保費率(現行9%)提撥至勞工保險基金,它的繳費比例是:雇主70%, 勞工20%, 政府10%,勞保局負責運作,勞工退休只要符合條件,勞保基金就會支付老年給付。

所以一般人的退休金來源會有勞退新制退休金,加上勞保老年給付,而這是可以自己上網查詢的到金額的。

待續……………..

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(圖片來源: JR P)