原文刊登於今周刊 http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-107354

以前日本有一部電視劇：大和拜金女，在劇裡面松嶋菜菜子演一個一心想脫離貧窮的女主角神野櫻子，她活在欺騙別人自己是上流名媛的世界中，卻陰錯陽差釣上其實是個家中賣魚的窮小子中原歐介，櫻子住破房、吃泡麵，只為買名牌一圓自己好像進了上流社會的夢。櫻子骨子裡缺乏安全感，為了對抗所有挑戰，名牌服飾成為她的盔甲。這樣的劇情一個是一無所有的窮光蛋，再加上一個唯利是圖的拜金女，但二人間的火花夠強烈，也就牢牢鎖住觀眾的目光。

很多奢侈品牌在一手市場銷售的時候，都會強調一個概念叫保值、增值；除了強調奢侈品本身的工藝和文化歷史，還會強調其品牌有保值及增值的特性。但是業內人士坦言，所謂的保值增值只是奢侈品的營銷手段，盡管奢侈品牌每年多次調價，但主要是為了提高“身價”，與二線品牌拉開差距。

二手包業者表示名牌包要能增值，一定要是品牌中的經典包款，像是Hermès的KellyBag（凱莉包）和Birkin Bag（柏金包）、LV的Speedy、Chanel的菱格紋包，在二手市場愈能保有一定身價。再來是稀有性，買包是要增值或是未來易於出售，在購買前就要考慮清楚：名牌商品一定會保值嗎？

可能不見得，在網路上你很容易搜尋到這樣的消息：被認為是歐洲皇室貴族品牌的手錶名牌，其中一款錶款，在大陸專賣店售價人民幣207,000元，但是在拍賣會上拍賣成交價僅人民幣34,500元。名牌商品往往花費鉅資在廣告上，他們藉由不斷傳遞著該名牌與上流社會之間的聯繫，在品牌的公關力量下，媒體及社會輿論也一直向消費者傳遞著傳統奢侈品能保值、升值的投資印象，但是這與實際二手拍賣市場的行情可能有相當大的差距：名牌商品並不一定會保值。

因此建議名牌包的購買應該還是以自用為主，如果著眼於增值性一定要有計畫，量力而為。可能必須對品牌歷史、各名牌的最新行情、材料、做工等都要瞭若指掌。大陸財富品質研究院院長周婷就表示：90%的奢侈品其實更多是消耗品，它的保值性幾乎不存在，在二手奢侈品市場，未使用的奢侈品新品價格一般在五至八折，最低到三折，新品漲價和購買之後保值是兩碼事，90%的奢侈品根本不具備保值性。

從財務規劃的觀點，提醒幾件事情在購買名牌包時可以做留意的：

1.     自己喜歡、用得上為第一優先考量

名牌包如果不是自己要用，而是拿來做投資，保養是否良好會影響其二手價格，如果保養不良，其後續的清潔、保養等都將是一筆開銷。

2.     不要舉債買名牌包
如果你是行有餘力再買包做投資，比較沒有財務負擔的壓力，萬一是刷卡買的，而你也無法在短期清償信用卡的餘額的話，利息負擔是蠻可怕的。如果以信用卡利率19%計算的話，你刷卡20萬買下一個名牌包，又沒法在短期脫手的話，你就要付出下表中列出的利息支出，不到5年的時間，這些支出已經足夠讓你再買一個20萬的名牌包了。

3.     分散投資，不要把它當成唯一的投資管道
如果你把錢拿去買名牌包，期望它可以為你帶來增值的報酬，這筆資金事實上被凍結的。除非你再轉手把包包賣出去，資金才能夠再度回到你身上；而相對的你也是損失了可以用這筆錢做投資的機會。如果同樣是用20萬買名牌包，或是不買名牌包，把錢拿來做投資，結果會有什麼不同？在不同的年期與報酬率下，20萬單筆投資可能的投資結果如下：

買名牌包當投資，它需要的專業知識其實不少：對品牌歷史、某一包款的市場、是否有值空間等都需要了解，才不致於賠了夫人又折兵，收藏多年不但沒賺到增值的錢，還要認賠殺出。它可以是一種投資管道，但是絕不能把它當成唯一的投資管道，可以利用的金融投資工具何其多，除非是你已經在其中鑽研多年、已經培養出相當的專業，否則大可不必去冒這種風險，把它當成唯一的投資管道。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源: Wen Cheng Liu (Busy))

原文刊登於今周刊 http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-105982

不管貧與富，夫妻如果能同心合力、有共同的理念為家庭的財務目標做努力，彼此以很開放的心胸一起討論家庭財務的各種問題，對於家庭達成財務目標、完成人生夢想是非常有幫助的！

如果沒有其他收入挹注的狀況下，他們現有的定存與保單現金價值總計530萬，將只能支應他們不到3年的現金流，因此建議正剛延後退休年齡。正剛表示他將再與公司主管溝通他的職務內容，看是否有可能做部份的調整，但是原則上他同意延後至65歲再退休。他們每年的財務缺口71萬中，其中最大的二筆: 一是正剛每月的刷卡金額，每年累計達到54.8萬，二是壽險保費每年27.3萬。正剛解釋說他為了讓客戶的外銷訂單出貨順利，另一方面是希望建立他的人脈網路，因此他時常請配合廠商的採購與工廠相關人員吃飯以聯絡感情，所以每月刷卡金額一直降不下來。在了解事情的嚴重性後，他答應將減少這方面的支出，儘量以公司可以報銷的交際費為主，而心如也將利用智慧型手機記帳軟體隨手記帳，再把彙整後的資料提供給顧問，在2個月後他們將再討論支出控制的狀況。

而壽險保單方面，由於每年27萬的支出已超出他們的負擔能力，建議他們針對保障性的保單予以保留，因為其中的壽險、醫療險、癌症險等是他們需要的保障，但是二張儲蓄型保單保費高達24萬，建議不再續繳而以減額繳清(保額降低，但是保單依舊存在)的方式處理。另外在醫療與意外險保障上保障額度有所不足，建議他們提高保障額度，這部份將以在舊保單中附加新的附約，或提高險種保障額度的方式處理。

2. 退休準備不足

問題：除自用不動產外，定存與保單現金價值總計530萬左右，但是並沒有針對退休生活準備做適當的規劃。
建議：經過顧問幫他們算過，退休金缺口如下──（預計二人勞退新制退休金＋勞保老年年金可以領取金額為27,000/月）

建議馬上利用投資工具開始儲備退休金準備。

3. 投資工具過於保守

問題：投資工具只有銀行定存與儲蓄型保單，因為其投資報酬率相對較低，在以後財務目標達成上相對必須付出比較高的成本。
建議：應將現有定存金額，除留下6個月緊急預備金外，逐漸轉入適當投資工具，以儲備足夠的退休金準備與老年看護費用。4. 夫妻對於理財尚未建立共識

建議夫妻二人每季定期與財務顧問會談，以追蹤財務規劃進行的進度與做適當的調整。5. 希望在5年後換大一點的房子

建議就原有的1500萬價值額度內做換屋的考量，因為以他們的現況不能再增加財務負擔，如果需要換房可以考慮以台北市較高的房屋出售後，換購新北市中永和等地區公寓房子，雖然總價差不多，但是因為新北市每坪單價較低，他們將可以購買到比較大坪數的房子。–

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Photo: Search Influence, CC Licensed.

原文刊登於今周刊 http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-107228

當我們在幫一些年輕朋友做財務規劃時，比較常見的問題是他們的收入不高、可能還有負債：以前的學貸還沒還完、現在有信用貸款，也許因為買車又多個車貸，每個月固定的開銷：房租、生活費、通訊費等等，讓他們被壓的透不過氣來。有些人都還在負債的狀況、入不敷出，更不要說想存下錢來了，在我們提供給他們的建議時，我們當然會協助他們建立起記帳的習慣，讓他們減少不必要的開支，以改善自己的財務狀況，但是要改善自己的財務狀況、不再入不敷出，除了儘量減少開銷這種消極的做法外，難道沒有其他更積極的做法?

其實針對一部份的人，我會建議他們離開原來的工作、出來創業，願意出來創業可能是替自己增加收入，改善財務狀況的一個方法。

Martin Seligman曾經出了一本書:Authentic Happiness—Using the new positive psychology to realize your potential for lasting fulfillment(意譯為: 真正的快樂—使用正面心理學去實現能讓你滿足一生的潛能)，Seligman在書中提出了三種不同類型的工作取向(work orientation)：

差事(job)

職業(career)

天職(calling)。

差事(job)—有些人工作是為了賺錢，工作對他們的意義就是糊口養家而已因此每天上班的時候希望時間過得快些，能早點下班。一想到週末或是假期就很開心，但是到週一又要上班時，情緒又馬上低落。

除了薪水，不期望從中得到其他的回報，工作只是養家糊口的謀生手段。

職業(career)—為成就和升遷而工作，有些人對工作還有更深的投入。他們喜歡現在的工作，但並不打算長久維持在同樣的工作。他們在意的是升遷可以帶來更多的名譽、頭銜、權力和財富，也彰顯了他們的成功，如果沒有升遷，就會對工作失去興趣，轉而去尋找其他可以獲得職位提升的工作機會。

天職(calling)—對少數人來說他們把工作當做天職，工作本身就能帶來滿足感，跟薪水和升遷無關。他們對工作充滿熱情，每天早上醒來，會迫不及待地想去工作。他們所做的深具意義，通常有一個超越自身的崇高的目標。這些人有很強烈的使命感，並在工作中得到了自我實現。當然這也是最幸福的工作形式。

Seligman 認為天職是最令人滿意的工作形式，因為人們可以從工作本身，而不是工作帶來的物質報酬中得到滿足。

如果你能在工作中經常使用你的長處，並且把工作看做是比你自身更宏大的目標而服務，那麼你的工作就是天職。

與其埋怨你的工作薪水太少、沒有升遷機會或是其他的缺點，你應該自問這個工作讓你快樂嗎? 你是把它當成工作、職業，還是天職? 有沒有想過也許改變一下觀念，你可以做自己有興趣的工作、實現自己的理想，也很有機會可以得到比以前薪水更高的收入?

不過關鍵來了，做什麼工作會讓你覺得是深具意義，有很強烈的使命感，並在工作中得到了自我實現?

助人的使命感比糊口飯更能讓你創業成功 

這幾天「窮人銀行家」尤努斯正好抵台訪問，2006年他以創立提供窮人微型貸款的鄉村銀行（Grameen Bank）獲得諾貝爾和平獎。

他在孟加拉推動鄉村銀行，改善了無數窮人的生活，這些人本來是社會弱勢的族群，沒有銀行願意貸款給他們。他藉由鄉村銀行提供微型貸款給窮人，讓超過1億人脫離貧困，打破了世人對窮人的成見，直到現在，鄉村銀行在全球有900多個據點，每年貸款金額超過台幣120億。

尤努斯的成功來自於他看到社會的問題:窮人被金融體系拒於門外，無法得到貸款因而無法翻身。因此他提倡以社會企業解決此問題，讓窮人也有公平競爭機會。尤努斯在此次的記者會上說：面對問題，不如逆向思考，試圖提出解決方法。尤努斯勉勵台灣青年，初期可先從解決五個人的問題做起，機制建立後，或許適用範圍可修正後，適用更多人，或許一百萬人也行得通。

而現在在全球也掀引起一股社會創業的浪潮，什麼是社會企業?”社會企業（social enterprise）”指的是一個用商業模式來解決某一個社會或環境問題的組織， 它是從英國興起的企業型態，概括而言，社會企業就是其投資主要用於企業本身或者社會，與一般其他私有企業不同的是，它不只是為了股東或者企業的擁有者謀取最大的利潤而運作。

社會企業將商業策略最大程度運用於改善人類和環境生存條件，而非為外在的利益相關者謀取最大利益。社會企業可以是盈利性質的，也可以是非營利性質的。 社會企業的目的是解決社會問題，而不是純粹為了盈利，例如提供具社會責任或促進環境保護的產品與服務、為弱勢社群創造就業機會、採購弱勢或邊緣族群提供的產品與服務等。

其組織可以以營利公司或非營利組織之型態存在，並且有營收與盈餘。其盈餘主要用來投資社會企業本身、繼續解決該社會或環境問題，而非為出資人或所有者謀取最大的利益。

原文刊載於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-107038

又到了報稅季節了，今年免稅額、扣除額等有更改，到底有那些資料更改了呢? 其中最大的變動是證券交易所得稅，跟不動產實價課稅在今年五月都是第一次申報，因此你要留意一下自己是否有符合課稅標準，是否需要增加申報的項目? 如果是可以節稅的，也別忽略自己的權益，合法節稅方式就要多加留意了!

首先:

1.今年的免稅額、標準扣除額、特別扣除額都有調高了，這意味著大家可以因此少繳一點稅了：

2. 幼兒學前特別扣除額，今年還是一樣適用

自101年1月1日起，納稅義務人育有5歲以下子女，在申報綜合所得稅時，可減除每人每年25,000元幼兒學前特別扣除額今年還是一樣適用，但是有下列情形之一者，不得列報減除幼兒學前特別扣除額：

一、經減除本特別扣除額後，納稅義務人全年綜合所得稅適用稅率在20%以上，或納稅義務人本人 或配偶之薪資所得分開計算稅額，適用 稅率在20%以上。

二、納稅義務人依所得基本稅額條例規定計算之基本所得額超過600萬元。

3. 102年度起個人出售未上市、未上櫃公司股票所得，須核實申報課徵綜合所得稅

這部份的課稅主要是針對出售未上市、未上櫃公司股票所得，課稅的方式是按 15%的稅率分開計算應納稅額，只是在報稅時要一起申報。

A. 證券交易類別

102 年至 103 年個人的下列證券交易所得應核實課徵綜合所得稅：

(1)未上市、未上櫃股票。

(2)當年度出售興櫃股票數量合計在 10 萬股以上者。

(3)IPO股票，但排除下列情形：

① 屬101年12月31日以前初次上市、上櫃的股票。

② 屬承銷取得各該初次上市、上櫃公司股票數量在 1 萬股以下。

B.所得計算方式：

(1)證券交易所得額＝交易時成交金額－原始取得成本－必要費用。

(2)納稅義務人本人、配偶或受扶養親屬的證券交易所得額，不併計綜合所得總額，

其個別計算損益後，按 15%的稅率分開計算應納稅額，由納稅義務人於辦理年度綜合所得稅結算申報時，合併報繳

舉例：某甲買進興櫃X公司股票，每股原價10元買進100張，後來以每股30元賣出，那麼他要繳的稅是:

30元x 100張 –10元x100張—12,750元(手續費+證交稅)=1,987,250元

1,987,250元x15%=298,088元， 某甲需要繳交的證所稅就是298,088元，它是分開計算應納稅額的。

4. 個人出售房屋之財產交易所得計算

以前個人出售房屋採用房屋評定現值、財產交易所得標準方式來繳稅，但是自從實價登錄上路後，由於國稅局可以掌握交易之成交金額，因此個人有可能在售屋後會被國稅局要求必須依實價申報，最後可能也必須補稅。這是今年報稅最需要注意的，報載有民眾售屋後以房屋評定現值370萬元之20%計算，申報財產交易所得約74萬元，但國稅局查得他97年間實際係以2600萬元向建設公司購得，後來以總價2850萬元出售，實際獲利250萬，扣除相關費用後，認定房屋財產交易所得約115萬元，短報房屋之財產交易所得約40萬餘元，最後遭補稅及送罰。

因為以房屋評定現值申報，所得金額大多遠低於實際獲利金額申報，因此多數民眾都採用此種方式申報；國稅局近來則是取得售屋人原始成本，再要求納稅人改以實際獲利金額申報，也就是所謂的實價查稅。

因此財政部”102年度個人出售房屋之財產交易所得計算規定”中規定:

個人出售房屋，已提供或是稽徵機關已查獲實際成交金額及取得成本者，財產交易所得額的計算，就是核實認定。如果沒有提供成交金額及原始取得成本，或稽徵機關也查不到時，就按照新規定計算財產交易所得額。

雙北總成交金額8千萬以上、雙北以外5千萬以上房屋，適用按照出售時房屋評定現值，占公告土地現值及房屋評定現值總額的比例，計算歸屬房屋收入，再以收入的15％，計算出售房屋之所得額，這就是財產交易所得，須在所得稅中申報。

至於非豪宅部分，102年的房屋交易所得標準，維持往年按房屋評定現值的一定百分比核定。

國稅局調查發現，台北市都市化程度平均，整體房地價格與上年度比較，尚稱平穩，因此不予分區並且維持上年度標準，按房屋評現現值42％計算，僅就價格漲幅較大的高級住宅，按較高所得額標準48％核定。

茲將以上內容重點整理如下:

所以現在民眾售屋所得必須併入綜所稅申報，所得金額計算方式有兩種，一是實價課稅，計算方式是以交易金額減掉當初買價及仲介費用等成本後，以房屋部份獲利金額申報；
另一則是以評定價值計算，如無法提出成本証明文件，以房屋評定現值加乘財政部核定的所得標準比率，計算所得金額後，併入綜所稅申報。在第一種實價課稅算法，個人出售房屋，計算財產交易所得時，需要注意的是交易所得部份可減除一些成本及費用，它有以下項目:

個人出售房屋，可減除的相關成本及費用如下：

一. 成本方面：包括

1. 取得房屋的價金。

2. 購入房屋達到可供使用狀態前支付的必要費用（如契稅、印花稅、代書費、規費、監證或公證費、 仲介費等）。

3. 當初這幢房子登記在自己名下前向金融機構借款的利息。

4. 取得房屋所有權後使用期間支付能增加房屋價值或效能，而且不是2年內所能耗竭的增置、改良或修繕費。

二. 移轉費用方面：

為出售房屋支付的必要費用如仲介費、廣告費、清潔費、搬運費等。

因此建議在買賣房子過程中應該妥善保管各種費用(代書費、規費、仲介費、廣告費、清潔費、搬運費…等等)單據，以便在申報財產交易所得時可以提出證明，以扣除相關成本及費用，避免因為無法提出證明而多繳稅，甚至是被補稅就划不來了。

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(圖片來源:LendingMemo)

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-106703

報載近期勞動部檢討勞工退休金條例，原先勞退新制勞工年滿60歲，新制年資滿15年以上，勞工可以選擇月領或一次領，現在則準備修改規定，準備明訂以後只能按月領。首先我們要先釐清楚：一般勞工退休領的錢有二種：一種是企業負担的退休金，一種是勞保的老年給付。

企業負担的退休金又分勞退舊制與勞退新制，勞退舊制是雇主依每月薪資總額提撥2%~15%提撥至企業勞工退休準備金專戶，當員工退休時才從退休金專戶領取，它的缺點是很多企業提撥率不足，無法應付勞工退休所需；更嚴重的是如果企業倒閉，員工將領不到退休金，為了改善勞工可能領不到退休金的缺點，才有勞退新制的出現。

自2005年7月1日上路的勞退新制，讓勞工得以將企業為其提撥的退休年金帶著走，是勞工一大福音，勞退新制一樣是雇主所提撥，但是因為錢是撥入勞工退休金個人專戶，就不用怕勞工因為企業倒閉就無法領到退休金。而且因為它是個人帳戶，不會因為你換工作就中斷了，當轉職到新公司後這6%一樣是撥到你的退休金個人專戶，不會因為換工作而中斷了。勞保的老年給付則是你自己繳的勞保保費(比例是雇主70%, 勞工20%, 政府10%)所累積出來的，年滿60歲，保險年資15年，符合條件就可以請領老年給付。 

所以你退休(例如65歲)時，可以領到勞保老年給付，外加勞退新制或舊制退休金，或是二種都有，看你進入職場的時間、跟你的退休金選擇的方式是那一種而定。

那麼勞退新制年滿60歲，新制年資滿15年以上勞工選擇月領或一次領有什麼差別?

假設有一個人現在46歲，月薪50,000元，20年以後退休(勞退新制年資30年，假設退休金報酬率2%、薪資成長率3%(年)、每月提撥6%，其計算方式見：勞工個人退休金專戶試算表(勞退新制)，則到時他一次領的金額預計是:

2, 296, 365元, 選擇月領預計每月領:11,598元

不同月提繳工資，可領取的新制退休金

(假設勞退新制年資30年，退休金報酬率2%、薪資成長率3%(年)、每月提撥6%，目前月提繳工資最高是150,000元)

如果你是選擇一次領取領出來以後，把錢放在銀行定存，以1%利率計，如果每月在從戶頭領取同樣的金額11,598元，則可以維持的時間是18年，以2%利率算的話是20年。

所以你可以知道，在現在低利率的環境下，除非你善於做投資理財，否則一次領並不見得划算，因為勞退新制退休金，如果你是選擇按月領，在20年後還是可以每月有退休金入帳，但是你如果一次領取的，可能已經把這筆錢用完了。

在退休規劃方面有幾點是需要注意的:

1.  退休你不能全靠社會保險與勞工退休金

勞保的老年給付與新制勞工個人退休金，二項加起來到時領到的金額，大概只能應付你退休所需金額的1/3而已，退休規劃除了社會保險
給付、企業退休金等以外，最主要的應該還是要靠個人透過儲蓄與投資規劃做好退休金準備，才足以應付退休所需。

2. 社會保險與勞退新制退休金，無法滿足物價上漲壓力

勞保的老年給付是按照勞保投保薪資計算的，而它的最高投保薪資現在是43,900元，而勞退新制月提繳工資現在最高是150,000元，對於薪
資較高的人，這方面能夠折算出來的所得替代率可以說相對少很多的。尤其是當你要退休的期間可能是15年、20年後，如果加計通貨膨脹
率，把物價上漲的因素也考慮進去的話，到時可拿到的退休金更是少的可憐。如果通貨膨脹率以3%計算，20年後物價將是現在的1.81倍，
所以說20年後假設你領到20,220元新制退休金，它到時的購買力只等於現在的11,172元。

3.  時間是退休規劃最佳幫手，退休規劃宜趁早

你不能等到房貸付清、子女都長大成人了才來開始做退休規劃，因為如此一來，你可以準備的時間太短，你將無法讓你運用投資工具所做
的退休準備，可以充份運用複利增值的效果，你將因此必須付出更高的成本來做準備，所以說說退休規劃宜趁早開始，讓你有充裕的時間
來做好退休準備。

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(圖片來源:" Tax Credits)