投資基本功:建立財務目標

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-110663

20140921投資

說到投資,你會怎麼開始做投資?投資這件事情對你來說是一件麻煩的事嗎?你會花多少時間來管理你的投資,是每天看行情,還是隔一段時間才留意一次?不知道你有沒有想過:自己為什麼要做投資?如果有錢做投資,你大可只把它放在銀行定存或是買一張儲蓄保險,按時繳費就好了,投資還要花心思做投資管理,說起來也有點麻煩,那你做投資的目的何在呢?

你會為投資設立一個目標嗎? 投資達成什麼樣的投資報酬率算是成功? 我們有些人對於投資沒有特別的想法:一部份人只是機械化的在幾家銀行固定扣款買基金、沒時間也沒能力去管理這些投資。一部份的人則是非常積極的在管理他們的投資,時常留意報章媒體對於經濟情勢的報導、頻繁的進出股市或是基金,為了做停利停損,時常買進賣出,為了管理投資花去他們不少的時間,心情也時常隨著投資標的市值的變化而高低起伏,投資對這些人來說可以說是一個沉重的負擔。

因為沒有投資目標,一般投資人普遍會有這樣的現象:

1.  容易受到金融業者行銷手段影響 

報章媒體上時常可以看到這樣的訊息:xx基金,10天內100億元上限已募滿!XX基金熱賣「額度有限」、基金即將募集截止。投信與基金公司刻意做宣傳,營造熱賣的氛圍,或是特定公司的大幅廣告一再重複 ,在其報導內容中該公司的經理人受訪時,報導內容往往具有強烈暗示銷售的意味、報喜不報憂,投資人在這些資訊的推波助瀾下,時常衝動的去購買,不去考慮說購買這些投資商品對他們是否合適。

2.  容易有情緒化投資的行為

由於無法過濾排山倒海的投資資訊,報章媒體上有關經濟情勢變化、投資標的漲或跌等等資訊,造成投資人的恐慌,或對其產生充滿希望的期待。投資人因而對其投資資產的判斷,常常受到情緒影響,而做了一些不必要的買進賣出的行為,讓金融業者多賺了手續費,而投資人的投資報酬率卻常常無法得到合理的報酬。

那要如何改善這種現象呢?最好的方式把你的投資跟你的財務規劃結合起來,也就是說利用財務規劃,先把你想要完全的財務目標找出來。因為有了這些目標,你才能根據這個來設定自己的投資目標,當你把這些花點時間規劃好了,以後你的投資就像裝了導航系統GPS一樣,你將不再因為市場的波動而患得患失。你可以多把時間花在工作、家人與休閒上,投資讓它正常的運作,你只要定期花些時間再做檢視就好。

要把你的投資跟你的財務規劃做結合,在實務上要怎麼做? 以下是幾個方向:

1.  列出能感動你的財務目標

把你想要的夢想、人生想要完成的目標寫出來,這些目標是你真心渴望去完成的,而不是人云亦云的目標。例如說每個人都說該做退休規劃,但是你的退休規劃應該跟別人是有所不同的,退休後可能還有長達20、30年的時間,你不會期待每天在家看電視過日子吧!但是該如何過退休生活:再進修、培養自己的興趣、當志工做公益,甚至再創業也不無可能,把這些目標根據自己的需求想得更仔細些,讓它變成對你是有意義的目標,你才會有動力以後持續的來完成它。

2.  把你的財務目標具體化

如果你只是想說我5年後要買房子,這不是設定財務目標,這只是空想,但是當你把它具體化:買在什麼地段、附近房價如何? 房子總價約多少、你需要準備多少頭期款、貸款多少、裝潢費用多少等,你可以把它一一列出來,這才是一個真正具體的數量化的財務目標。

3.  如何完成財務目標

5年後要買房子總價或20年後需要準備的退休金等,這些都是已經把財務目標數量化的數字。接下來要來思考:如何利用金融工具來完成這些目標。不同的金融工具有不同的風險程度、期望報酬率等,你可以根據自己的需求來做選擇,由於在前面你已經把財務目標數量化了,有了這些數字,還有要達成財務目標所需要的時間、投資金額(每月或季、年等)、預估目標報酬率等等,你將可以進一步做投資工具的選擇。

20140921理財目標報酬

4.   選擇適合的投資標的

你可以根據你的投資策略、預估目標報酬率、風險屬性等,建立你的投資資產配置,當然投資標的的管理費是一大考量因素,在複利效果影響下,即使只是一年多2%費用的差距,在20年後投資報酬率將減少49%,可說影響頗大。以下例來說,以ETF指數化工具做投資,不僅年度管理費用不到0.2%,預期報酬率也可以符合達成財務目標的需求。

20140921投資試算

(此篇文章不應被視為基金或ETF之招攬,任何人觀看本文之後,而有投資該基金或ETF之行為,應自行對所有後果負責。)

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理財先理債:降低信用卡負債

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-110326

20140907信用卡

2009年曾經有一部電影”購物狂的異想世界”劇中”艾莎費雪”飾演的瑞貝卡,是一個負債累累,卻依然瘋狂購物的購物狂,她以”綠絲巾女孩”為暱稱受到許多人的喜愛。瑞貝卡就是控制不了購物的衝動,走在馬路上,她總會覺得精品店櫥窗裡的模特兒在和她招手,不知不覺地她就會走進店裡買下模特兒身上的衣服。當她購物時她只要刷個信用卡,就可以擁有那些美麗的衣服、鞋子、包包,她從來不會去考慮自己是否有錢可以購買,也不在意會不會超支,因此瑞貝卡欠下了許多她根本還不了的卡債。

為了節制自己購物的慾望,她把信用卡冰在冷凍庫裡,還去參加戒購物會,只是這些舉動都無法讓她真正擺脫購物成狂的習慣。最後,為了搶救她的友情以及解決那堆積如山的帳單,瑞貝卡將所有的衣服、包包、鞋子都拿去拍賣,把賣得的錢拿去還債。本片女主角其實算是很多女性的縮影,買名牌、追求時尚和享受購物時的快樂,愛美是女生的天性,喜歡逛街購物買名牌,對於不少女生來說不算是稀奇,就像男生,也會熱衷買3C產品或是車子等等。

現在是塑膠貨幣的時代,如今只要手持一卡,即能解決身上無足夠現金而無法消費之困窘,亦能隨時隨地跟銀行預借金錢以解決燃眉之急。不過,信用卡等塑膠貨幣之普及雖提升了民眾之消費能力、促進經濟發展,但因此所引發之社會問題:許多人盲目地在皮夾內塞滿了許多各式各樣的信用卡、現金卡,過度消費卻無法償還卡債,因此造就了今日的”卡奴”。當你成為卡奴後,如果你再不注意自己的財務狀況,你將落入金融消費的陷阱:永遠有還不清的卡債、永遠都存不下錢來,更不要說為自己訂定財務目標,來完成自己的人生夢想了。

要做好個人的理財第一步就是了解現狀、解決問題,而理債就是現狀中應該去解決的一個問題, 在讓自己沒有了債務負擔後, 你才能開始儲蓄與投資。在使用信用卡方面,你應該謹慎使用信用卡避免成為卡奴,以下是應該注意的幾個地方:

1.   搞懂最低應繳金額

根據信用卡業務機構管理辦法第四十四條第二項所稱之最低應繳金額,每期至少應包含下列項目:

1. 當期一般消費之百分之十。

2. 當期預借現金、前期未清償之消費帳款及預借現金等應 付帳款之百分之五。

3. 每期應付之分期本金及利息。

4. 超過信用額度之全部使用信用卡交易金額。

5. 累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和。

6. 循環信用利息及各項費用。

當你收到信用卡帳單時,如果你都是以「最低應繳金額」來繳款,不管金額是多少,你可能都會以為那金額是完全拿來「清償」信用卡未還的餘款。但實際上,在所繳交的錢中,償還原來未還部份的本金的只有2%,加上當月新增的消費金額的10%,其餘的都是循環信用利息,加逾期手續費等。當月新增的消費金額,到了下個月也是只有還本金的2%而已。以下面的例子來說:11月3日帳單中的最低應繳金額1,331元中,331元是循環信用利息,只有1,000元是繳本金。

20140907 循環信用

2.   每個月不能只繳最低應繳金額

由於最低應繳金額的部分,佔償還本金的比例相當低(2%),而循環利息又是如此高(20%以內)的情況下,如果你每個月只繳最低應繳金額,卻又用該卡持續消費的情況下,前帳未清又增加新的負債,每月又付出這麼多的利息,當然很容易累積出高額的未清償金額,最後利息越滾越大,造成債臺高築了!

所以建議償還信用卡款時,無論如何,一定要繳交高於最低應繳額度的費用。

你應該訂出計劃,每月多繳一些錢,也儘量不要再增加新的信用卡消費金額,慢慢把負債金額降低。

3.  長時間動用循環信用,改用小額信貸還掉信用卡未償餘額

若是長時間動用循環信用,可以利用小額信貸的貸款來還掉信用卡未償餘額。現在小額信貸利率不斷下殺,遠低於信用卡利率。千萬不要以債養債,以另外一張信用卡的信用額度來償還舊有信用卡的未償餘額,這麼做對清除債務是沒有任何幫助的。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源:   Mike Bitzenhofer)