網路溫度計網站上有一篇文章:最可怕的婚姻殺手！現代人的十大離婚主因！，文中指出財務問題是離婚的主因：排名第九名。金錢觀不同、用錢的方式不同，的確是家庭的一大惡夢，在實務上我們也常發現夫妻對於理財不同調的狀況。例如太太自覺錢都存不下來，因此希望協助她做記帳，多省下一些錢來做投資，先生卻是有錢就花，過一天算一天，對於財務諮詢也沒意願參加，於是它們的財務計畫只能從太太開始做，但是幾年之後他們也離婚了。或是先生希望把錢投資在基金、ETF(指數型股票基金)等可能可以得到比較高報酬率的投資標的，太太則只投資在定存、保單等固定式金融工具。凡此種種夫妻對理財有不同的看法，確實會是彼此家庭和諧的一大隱憂。習俗上在論及婚嫁時會去合彼此的生辰八字，看是否犯沖、相剋等等；與合八字相比，如果你們感情穩定，可能不久的將來會共組家庭的話，先檢視一下彼此的理財性格（金錢觀、用錢方式等）合不合，倒是一個蠻實際的問題。

因為一個家庭每天都要面對金錢的議題，如果在這上面彼此都沒有共識的話，要一起生活是會比較辛苦的。 建議你在套上婚戒、共組家庭前，針對財務方面多做了解、多溝通，這個議題不一定要等到結婚後才來談。你們可能已交往多時訂婚了、或是已經共同生活在一起了，如果在財務上彼此可以開誠佈公做理性的討論，對於以後建立穩固的關係一定會有頗多的幫助。而如果經過一段時間的觀察，發現彼此在理財性格上差異實在太大，對於用錢方式、價值觀等都有很多不同的觀點、彼此也不能接受的話，那也不用太勉強在一起，否則以後的衝突只怕是免不了的。

到底從財務規畫的角度來看，有那些方面是需要去留心觀察的?

1. 對方對個別財務處理與負擔的方式看法如何?

婚後二個人是要如何處理個別的財務:是維持各自的財務獨立，但是有一個共同的戶頭用於家庭共同的開銷，至於投入共同戶頭的方式可能是各自按固定金額，或是按一定比例薪水：領得多的投入的金額也比較多；還是財務就是一起管理，收支都歸入同一個戶頭一起運用？這沒有一個定論如何做比較好，但是如果有一方過於強勢，或是對於自己的財務狀況刻意隱瞞，對於建立彼此的互信是有不利的影響的。

2. 對方是否有債務，他（她）處理的態度如何?

雖然立法院在幾年前三讀修正通過民法，確定債權人不得代位行使剩餘財產分配請求權。銀行或地下錢莊，不能因為債務人有請求分配另一半財產的權利，就直接向債務人的配偶要求代為償債。在法定財產制下，夫妻各自保有自己財產完整獨立的所有權及處分權，也對各自債務負清償責任，因此不會有「夫債妻還」或「妻債夫還」的情況。

但是如果另一半對本身的債務不願據實以告，那表示其本身的誠信就有問題。或是他(她)對其債務的態度是無所謂、不願意誠實面對，負責任的去解決問題，那你可要對他(她)的人品打一個大問號。因為一個人的個性是很難去改變的，如果他(她)對其債務不會積極、負責任的想去改善，那你是不可能期待他(她)會對你負責、會對家庭盡到責任的。

如果彼此可以沒有隱藏的，誠實告知現有的負債，而你也知道他(她)的負債是學貸等用途的貸款，不是賭博、胡亂花費等欠下的債務，那可以在二人充分溝通後訂定計畫來清償，而不至於造成以後家庭財務上重大負擔。

3.你很難跟他（她）溝通婚後應該要有共同財務目標這件事

即使婚後二人財務各自獨立、個人的帳各自管理，而屬於家庭共有的支出:房租、水電費、管理費等才共同負擔。但是既然二人決定要共同生活，就不能不為二個人以後的生活做準備：每個人可能都會有生病、意外，或是老年以後的退休、老年安養等問題。如果有一個人身體有狀況，照顧的重擔會落到另一方身上，而另外一半收入中斷，可能也需要用到另一方的財務支援。因此再怎麼樣的財務獨立，都必須要有一些財務目標是二個人要建立共識，並且一起為達成這些目標做準備的。如果你跟你的另外一半一談到這些議題，他(她)不是顧左右而言它，就是常常都是心不在焉的，那你真的要懷疑另一半是否是真心想要在人生的路上一起與你攜手走下去了。

4 .你跟他(她)的金錢觀差異很大

對於用錢的觀念每個人看法不同，可能有人是非常的摳門、什麼小錢都是一毛不拔；有人則是海派作風，只要出門都是她(她)在招待，這沒有所謂的對錯，只要彼此可以相處得來就好。

但是什麼樣的金錢觀是會影響到二個人的關係的? 那就是是否有未雨綢缪、願意為未來做準備的觀念，二個人在一起共組家庭，要能夠長久走下去，彼此應該是共同把彼此視為一體，在財務上應該建立共同的目標：例如購屋、存子女教育基金…等等。我們在實務上看到雙方無法在金錢觀上建立共識的例子：太太想存錢，先生卻是標準的月光族從不存錢；或是太太對家中的財務現況很焦慮、希望趕快改善，先生卻還是每月刷卡5,6萬招待朋友吃喝等，這些金錢觀的差異，未來只會造成二人無謂的爭執。

當二人的交往過了男女朋友互相追求的階段，進入穩定關係、甚至是要共組家庭了，生活不再都是充滿了玫瑰花、蛋糕、蠟燭的浪漫，反而開始會進一步接觸到彼此的財務狀況：債務、帳單等等，這些事情也許蠻煩人的，但是寧可在事先就發現彼此的差異性，而不是等到結婚後才發現原來彼此有這麼大的落差，是無法去忽視、互相也無法容忍的。

舉例來說：你認為至少應該把每個月的收入的15%存下來做長期的投資，但是你的另一半卻覺得你們都還年輕、錢再賺就有，辛苦工作本來就是要享樂、沒有必要存錢，這時你可以跟他(她)溝通：把部分的收入存下來，並不代表你們就不能把錢用來做旅遊、吃大餐等享樂，透過編列預算的方式，你們還是可以有錢用來做娛樂等用途，凡此種種，如果能夠在婚前二個人在財務的議題上做好充分溝通，將有助於未來家庭的和諧與穩定。

 

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。