原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-106310

3月8日是一個屬於女性的日子，在這一天，我們要談談女性的財務自主權。

尤其是年輕未婚、沒有家庭的壓力時，更應該開始養成投資的習慣，因為投資要能夠產生可觀的成效，時間是一個重要的因素，經過長時間的累積、有足夠的時間加上複利的效果，就能讓妳的投資為你帶來豐碩的果實， 讓妳可以來完成財務目標，像是退休或買房。

時間縮短、投資的時間不夠長，妳將要付出更高的成本。舉例來說，同樣要累積到1,000萬，如果投資報酬率6%、有20年時間準備，每個月存21,535就夠了，但是時間縮短成10年時，妳每個月就要存60,717，這金額幾乎是原來的三倍了。

2. 做好自己的預算控制

即使是單身女性，沒有什麼經濟負擔、也沒有特別的財務目標要達成，可能三不五時就會在逛街時買了一雙好看的鞋子或名牌包，信用卡先刷了再說。不過建議妳還是逐漸改掉這種消費模式，把自己的支出先做好預算控制，在每個月的收入當中至少撥出10%～30做為儲蓄投資的金額，把這部份金額先撥入一個獨立的戶頭後，其他的錢才用來做日常開銷之用。

如果需要做大筆的花費，可以先編列預算。以前可能是看到馬上就買下來，現在是每月存錢、等到3個月、半年之後才買。這有一個好處是，你不會因為衝動刷卡，造成無法繳清帳單上的金額，而必須多支付銀行信用卡的利息，另外，它可以讓妳有時間仔細思考，妳是否還需要買這個東西、它對妳真的有那麼重要嗎？也許到時妳已經存夠了錢，但是妳發現其實妳並沒有那麼需要這樣東西，錢就省下來了。

3. 不要怕冒風險、投資不要太保守

跟多數的男性比起來，女性投資上相對保守許多，他們不願意看到任何損失、安全是唯一的考量，因此投資上都相對保守， 定存與儲蓄型保單幾乎就是他們最冒險的投資工具了。

不過我們都清楚「天底下沒有白吃的午餐」，投資上也絕對沒有所謂的完全無風險又高報酬的工具，銀行收了你的存款後，因為它放款出去，房貸利息現在也只有2.5%左右，因此它只能給妳定存約1%的利息。但是如果妳的投資工具只有這種接近零利率的工具時，妳把所有的錢放在銀行的定存，就不能讓錢為妳工作、妳的錢無法透過複利累積的效果來滾出更多的錢，因此妳需要付出更多成本，才能達到妳的財務目標。我們看一個例子：如果要在10～20年內累積到1,000萬的話，在不同的報酬率下，每個月妳所需要投入的金額與總成本：

我們可以看到：如果只是放定存的話，即使時間拉長到20年，妳都還要付出903萬才能存到1,000萬，但是在6%報酬率下，妳總投資的成本只要517萬，剩下的一半是時間的複利效果所累積出來的。

更可怕的是通貨膨脹率以3%來算的話，妳存的錢每年的實質利率是負的，因為1%利率的累積效果還比不上物價上漲的幅度，妳的錢事實上是愈存愈少的。

4. 做好溝通掌握家裡的財務狀況

女性細膩的個性特質，相對上是比較適合來管理家庭的財務的，已婚的女性有些人可能不習慣過問家裡的財務狀況，但是財務基本上跟二個人都息息相關，妳應該開誠佈公的跟另外一半談談家庭的財務狀況，共同訂定你們都希望達成的財務目標，在財務管理上分工合作：誰負責記帳、投資管理、支付帳款等等，能夠建立彼此的共識，才能讓二個人的資源做最有效的運用，來完成未來的財務目標。

如果覺得財務上的數字太過繁瑣、自己也沒有這方面的專業，也可以尋求財務顧問提供專業的協助：包括當夫妻間的橋樑，來做財務上的溝通與協助做完整的財務規劃等。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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原文刊登於今周刊： http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-114408

在上篇文章：善用壓歲錢培養小孩正確財務觀(上)中，我們提到可以利用過年子女都會收到壓歲錢的機會，讓他們從小建立小孩正確的金錢價值觀及處理財務的習慣，以及讓小孩從小有學習理財的機會。

為什麼需要給他們這方面的財商教育？

因為現在的小孩子身處在一個充滿刺激、到處都是鼓勵你消費的時代，但是卻沒有人教我們的子女如何聰明消費、如何有計劃性的花錢，以致於偶爾會在媒體上看到大學教授被詐騙電話騙了數千萬等新聞。一個人的高教育水準，並不表示他在財務決策上就具備同樣的財務智商，可以在財務抉擇上做比較正確的決定。學校裡面對財商這方面的教育也相當缺乏，父母親如果可以利用身教的機會，一點一滴的教導自己的子女，對於培養他們的財務智商是有很大的幫助的。

如何利用過年小孩都會拿到壓歲錢的機會，讓他們學習正確的金錢價值觀及處理財務的習慣呢？

以下幾點提供參考：

 1. 為他們開立一個他們自己的戶頭

你可以考慮把部份的壓歲錢由子女自行保管，在銀行或郵局開一個他們自己的戶頭，讓他們學習如何處理自己的錢。也許手續上有點麻煩：例如需要父母親都同意還，需要父母親的雙證件(身份證健保卡)等，你可以事先打電話去先問清楚該準備什麼樣的證件，免得白跑一趟。

除了壓歲錢以外，平常你給他們的零用錢也可以放入此帳戶中，有了自己的戶頭你將可以讓他們學習如何存錢、做有計劃性的消費。藉由這個帳戶，你讓他們學習自己記帳、到銀行或郵局辦理存提款等，對他們都是一種蠻好的學習。

你可以把大部份的壓歲錢存在另一個帳戶或購買金融商品，為他們儲存教育基金，同時留下一小部份的錢在他們的帳戶內，讓他們自己管理。

2. 與小孩討論用錢計劃

既然是子女帳戶的錢，你應該逐步讓他們百分之百擁有控制權，最終不再過問他們如何花費帳戶內的錢。 但是在那之前，你可以先保管存摺、印章，讓他們在動用錢之前要先經過你的同意。

你需要做的事情是當他們需要用錢之前，先跟他們討論他們的用錢計劃：錢的用途以及如何做計劃性的儲蓄。

一昧的禁止小孩花錢是沒有用的，只要是正常的花費，與其去禁止他們花錢，倒不如跟他們討論為何要花這筆錢，如果決定要花，要怎麼去存到這筆錢。碰到他們非常想買的東西，經過討論後可能他們覺得需要不再是那麼迫切，甚至可以不要買，或是有其他替代方案是他們可以接受的。

通常在衝動之下買的東西可能不是真正想要的，如果是他們對那東西真的很感興趣，他們會願意花時間等待。 訓練他們延遲消費的習慣，透過有計劃性的存錢，等到存足了再去購買，日後他們在面臨做財務決策時，他們將更能靜下心來想清楚自己真正想要的是什麼，減少自己衝動消費、讓自己落入財務窘迫局面的機會。

3. 讓他們從犯錯學習

也許他們花了大把錢買來的東西，發現根本不是廣告說的那麼好，或是品質有問題。這時你可以不必急著下指導棋，或是去指責他們，你可以換個方式問他們：如果下一次你會怎麼做？讓他們自己找出錯誤造成的原因，你再從旁告訴他們怎麼做可能會比較好一點，可以避免類似的錯誤再發生。

父母親在這個時候必須耐住性子，不要一直去譴責孩子，如果你嚴厲指責他們，他們記住的只是你的大發雷霆，而不是他們犯錯的原因。這時與其說教，不如先跟他們做討論，讓他們清楚自己發生的緣由。

既然你把他們帳戶內的錢定義為他們可以使用的錢，你就可以容許他們犯錯，讓他們從犯錯中學習到以後應該避免的狀況，也讓他們學習為自己負責：畢竟如果花了不少錢去買了不合適的東西，下次還要花一陣子時間才能在帳戶內累積出一筆錢出來買新的東西，他們也是要為犯錯負責的。

4. 培養子女基本的財務智商

現在很多新型態的如網路購物等前所未見的金融服務，小孩也面臨更多的誘惑。你很難說類似以前的現金卡風暴，電視上整天播放著：借錢是高尚的行為，這種金融怪異亂象不會再捲土重來。而你能給子女最佳的保護，讓他們免於財務困窘的困境，最好的方式不是隔離一切、不讓他們去接觸這些金融商品或服務，而是提昇他們的財務智商，讓他們可以在面臨這些誘惑時，有能力做出正確的判斷不致於讓自己落入無法自拔的陷阱中。

如果他們已經習慣做計劃性的儲蓄、控制自己的預算的時候，他們未來將不致把信用卡當成提款卡，甚至在欠下一堆卡債的時候，還繼續辦一張新的信用卡，以新債來養舊債。當他們知道如果信用卡每期都只繳帳單上的最低應繳金額時，他們繳的只是當期一般消費的10%及前期未清償之消費帳款的5%，因此如果只繳最低應繳金額、每個月又再新增消費金額的話，信用卡的帳款是永遠不可能有繳清的一天的。

有些父母親也許因為本身工作忙碌，沒有時間陪小孩因，此想要用物質來做彌補，於是讓小孩子想花錢就花，過度放任的結果，讓小孩子女養成揮霍無度的習慣，這實在是不值得鼓勵的。哲學家盧梭曾經說過：「你知道用甚麼方法可以使你的孩子成為不幸的人嗎？其實，這個方法就是百依百順。」，疼愛子女的方式絕對不是在財務上縱容小孩，讓他們無法擁有正確的金錢價值觀，以致於未來人生可能會發生重大的財務問題。

每年過年小孩會收到紅包，而這是一個很好的機會，你可以利用處理壓歲錢的時機，與他們進行一些有關如何理財的對話。讓他們藉由擁有「屬於自己的帳戶的錢」的方式，訓練他們如何儲蓄及做計劃性的消費，一點一滴的去建立他們對於金錢正確的價值觀，這些看似無形的財務智商，在他們長大成人出了社會後都將帶給他們極大的幫助，而父母親正是培養他們財務智商的最佳人選。

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Photo: Victoria Pickering, CC Licensedd.

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-114171

過年又要到了，你都怎麼處理小孩子的壓歲錢？

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-113864

最近到一些企業為他們的員工講解理財課程時，我都跟他們分享一個觀念：「賺多少錢跟你能存下多少錢沒有絕對的關係」。有些人會埋怨說他們薪水太少，連日常開銷都不夠用了，怎麼可能還有多餘的錢可以存下來？

所以可以存下多少錢，真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性，關鍵不在於你收入的多少，而是在於你有沒有有系統、有計劃的來管理你的財務。當你可以利用這樣的管理，讓你養成一個存錢的習慣的時候，長期下來你就會看到你的資產逐漸的累積，不再是賺多少、花多少，沒有為未來的財務目標的需求做任何的準備。要做有計劃性的理財，第一個步驟就是清楚自己金錢的流向，進一步才能做收支的控管，讓自己可以把省的下錢用來做儲蓄與投資。在前面幾次的文章，我們也談到了要用記帳把花費記錄下來、輸出成月報表、把資料做分類與分析後，來做收支的控管。

如果你已經透過手機App軟體或是用紙筆把一個月的帳都記好了，接下來要如何做呢？

我們記帳最主要的目的是希望清楚我們金錢的流向、知道每月的收入都用在什麼地方去了，但是光是清楚金錢的流向是不夠的，我們還要進一步做收支的控管，把錢分配在不同的用途上。當然最重要的是在應付生活開銷維持生活品質等等支出以外，我們可以找出更多的財務資源，讓它可以投入做儲蓄與投資來完成未來的財務目標。

對於收入如何分配到不同的用途，你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配(當然這只是我的建議，每個人或家庭可以按照各自的財務狀況做不同比例上的調整)，5122的原則是指收入按照以下比例分配：

a.日常生活的開銷：50%
b.年度支出費用：10%
c. 財務上優先的儲蓄投資：20%（先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資）
d. 生活品質上的開銷：20%

（有關5122的原則的說明請見：一步一腳印，如何訂定目標實現夢想(下)）當你已經有了每月的記帳記錄表後，你可以利用5122原則來做收支的控管。

假設家庭每月的收入本人是35, 000元，配偶是50, 000元：

當你把從App記帳軟體匯出一整月的報表後，再經過資料整理：把同樣的資料歸為同一類。在這個excel表「家庭收支控制表」中輸入金額，例如以下的圖表中「食」的項目中本人5, 000元，配偶3,000元等。這個表內把所有支出按照日常開銷、儲蓄投資、年度費用、生活品質開銷等做分類，在日常開銷這一項家庭設定它是佔支出的50%、金額是42,500元，實際使用了41,200元，因此還有結餘1,300元，儲蓄投資方面則是比預定的17,000元多支出了1,000元。

如果有某個金額超出，你可以再回去檢視原先的月記帳表的細部資料，看看那一個項目的支出是否合理、支出是否可以再降低等。

當你用這樣的方式記帳，並且做分析管控以後，至少記帳三個月以上，你已經能夠清楚自己個人或家庭的現金流向，你就可以降低意外的支出。

做財務管理並不是要你拼命的節衣縮食，讓自己生活過的很沒有品質，而是希望你可以在日常生活開銷之外，也能夠為未來做準備，因此不是要你什麼錢都不敢花，而是要有計劃性的消費。

例如你預定一年後全家去日本旅遊，你可以在每個月的生活開銷中省下一筆錢，累積一年後再來旅遊。這種計劃性的消費模式，將可以讓你減少意外的支出，讓更加多的財務資源可以投入到儲蓄與投資。

5122的原則最重要的是要你養成先儲蓄後消費的習慣：每個月薪水入帳，就先把收入的20%投入儲蓄投資帳戶內做投資，而不是到了月底把錢都花完了，再看是否還有剩下的錢來做儲蓄投資。當然這個比例是可以因應個人與家庭的收支狀況做調整的，你可以透過記帳的方式找到一個你適合的比例，也許你每個月可以用來做儲蓄投資的錢，可能還可以多於預計的20%也不一定。

 

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題，或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢，你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢: 預約免費財務規劃諮詢

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Photo: Zach Dischner, CC Licensedd.

原文刊登於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-113490

遠見雜誌與施羅德投信曾經在2014年針對全國20縣市30至55歲上班族（不含軍公教）進行了一項退休行為及勞退新制調查，調查結果顯示有高達53％的個人沒有信心達到理想退休生活。另外，不管是現行勞退制度或擬改革的方案，民眾都對政府缺乏信心，對現行制度無信心者占73.8％當。進一步詢問受訪者預估退休後每月生活開銷時，竟有36.4％回答每月需求是1萬～2萬元，有29.4％的人回答2萬～3萬，而平均預估的生活費只占退休前收入的43.3％，民眾對所得替代率的平均期望值只有退休前收入的43.3％。

退休對多數人來講可能都是10年、20年以後的事，因為事情不是現在馬上需要去面對的，因此可能很多人根本就不會為退休做任何準備，或是有在做準備，但是不會特別去研究退休金到底要準備多少、以他(她)現有的準備方式，是否到時可以完成退休無虞的目標？

多數人的準備方式，大概是存放定存、買儲蓄保單、做基金的定期定額投資等，對於退休準備應該具備的觀念可能有些需要釐清的，以下列舉出一些退休準備常見的迷思

迷思1：退休後我並不需要用到太多錢

很多人以他們現在的生活狀況來估計以後需要的退休生活費，例如上述的調查有約四成的民眾估計退休後每月只需要1萬元～2萬元，而平均預估退休後的生活費只占退休前收入的43.3％，這樣子的估算其實有幾個盲點存在。

1.   沒有考量到通貨膨脹的因素

通貨膨脹造成的物價上漲，短期你可能沒有感覺，但是長期來看卻是你不可忽略一項重要因素。

就像以前在餐館一顆水餃是2.5元，但是現在在台北等都會區，早就變成一顆5元、6元或是更貴了，因此退休準備不考量通貨膨脹因素，會造成低估退休需要的準備。

我們依照不同的通貨膨脹率，把經過不同時間後的通膨因子算出來，在3%通膨下30年的通膨因子是2.43，意思是現在的100元，考量通膨後30年後的實際價值是100元/2.43=41.2元，而一顆水餃現在5元，30年後等於5元x2.43=12.2元，所以做退休準備你不能不把通貨膨脹的因素考慮進去，免得造成準備不足的狀況。

2. 健康狀況也是左右退休準備的一大因素

經過了15年、20年，你的身體狀況可能跟現在完全不一樣，老化是正常現象，而老年安養的各項費用可能是你現在所無法想像的到的，除了退休生活費以外，老年安養、看護等各項費用，甚至可能高過於你退休後所需要的生活費。

迷思2：退休後我只要顧好我自己就好了

也許你認為退休後只要顧好自己或是夫妻的生活就好了，事實是：當你退休時你的父母親也正好是年老的時候，他們可能會罹患失智症或其他疾病，需要看護、醫療等等，而這都是在你退休生活費之外的開銷，你必須要為這一部份預先做準備。

迷思3：退休後我的投資資產只要維持債券的部位就好了

有一種說法是：你的年齡就是你應該持有債券的比例，例如你是65歲，那你的投資資產應該有65%是在債券上面，甚至是退休後需要全部持有的部位都是債券。不過在現在低利率的環境下，你如果持有長年期的債券，未來升息後你將會發現現在所持有的債券不再有什麼吸引力了。

因此你的投資組合內還，是必須保持有部份的投資資產是風險等級比較高的投資資產，以便它可以為你帶來更好的投資報酬率。

迷思4：退休後我只要有全民健保就夠了

根據衛生福利部的調查–2014年失能率是全人口的3.28%，老年人口的16.50%，2014年全人口失能人數74萬人，年齡層的失能比率：65歲以上是7.63% ，75歲以上是23.19%，而85歲以上是56.23%。老年人有可能是因為失能、失智或是健康問題需要長期看護，而看護的費用並不便宜，本國看護工每月3~4萬元，而如果是24小時看護，其費用更是高達6~9萬元一個月，長期看護需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等等，也都是不小的開銷。

長期看護不只是金錢上的負擔而已，據統計長期照護的對象有66%是由家人或親屬照顧，甚至有人是必須辭去原來的工作，來擔任此照護的工作，如此一來，少了工作的薪水收入，又增加了長期照護的醫療支出，對於家人來說都是沉重的負擔。

考慮退休規劃時要做準備的不只是退休生活費的支出而已，也許退休後交通、生活費等會降低，但是其他額外的支出：如長期看護、醫療費用等的支出是會增加的，做退休規劃時應該要考量更廣泛的層面來預做準備，讓自己可以過一個快樂有尊嚴的退休生活！

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(圖片來源: Linda Tanner)

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2014年8月中信銀和政大商學院民意與市場調查研究中心合作做了一項「台灣世代家庭理財行為調查」，根據調查顯示，需要照顧雙親及子女35歲至44歲的「三明治世代」比較沒有為未來生活進行長遠規劃。調查指出，43%民眾投入家庭理財資金提高，但理財目的大多用於家庭短期支出，「三明治世代」面對高齡化與少子化的雙重夾擊，投入家庭理財的比例最高，目的大多為支付子女教育費及日常生活開銷，即便認同退休後可能需要支付醫療費用，仍有5成以上受訪者尚未著手準備退休規劃。

為什麼大家沒有為未來生活進行長遠規劃的習慣？

也許有人會認為現在薪水不高，應付日常開銷都有問題，何來多餘的錢為未來做準備 ？

不過就我們碰到的案例是：即使是年收入超過200萬以上，沒有什麼財務負擔的小家庭，因為沒有好好做規劃，一樣沒有存下多少錢。因為沒有依照自己財務目標來做規劃，因此很容易在理專、業務員等的推薦下，買了一些投資風險過於集中的投資標的，或是運用投資報酬率相當低、類定存的投資工具，因此不是投資產生嚴重的虧損，就是所投資的錢的投資收益根本趕不上通貨膨脹的幅度，無法為將來的完成財務目標提供足夠的財務資源。因此沒有為未來做規劃這件事情，其實根本的原因不是薪水收入太低，而是大家缺乏對正確的財務規劃的認知，是心態上的因素比較多。如果你能夠誠實面對自己的財務現況，不管是負債或是財務狀況優渥，你如果能夠靜下心來、花一點時間為未來做規劃，你會發現它是相當值得的！

財務規劃無非就是清楚你的錢的流向，進而加以規劃，但是大家應該都有同感：就是一筆錢沒有特別的開銷，但是就是莫名其妙的就花光了。

怎麼去掌握你的錢的流向呢？

唯一的方式就是透過記帳，記帳說起來簡單，但是做起來卻有些困難度。

你可以很輕鬆的上網搜尋到很多免費的電子記帳軟體來使用，但是一打開這類軟體，密密麻麻的數字欄位，相信很多人都會望之卻步，更不要說可以持之以恆的，去做這樣子瑣碎的記帳的動作了。你大概可以很輕易的對你周遭的人做一個調查：有多少人有記帳的習慣？在開始記帳後有多少人可以持續記帳下去？ 相信這個比例都相當的低。 問題出在那裡， 記帳對於財務規劃是有必要的，多數人也都知道應該要記帳，那為什麼有記帳習慣的人那麼少？

問題在於：

1. 記帳的目的不是只有在記錄數字而已，而是在做財務規劃

記帳如果只是每天把數字記錄下來，你當然可以很清楚的知道你每一筆錢用到那裡去了，但是只有清楚錢的流向是不夠的，必須要讓它跟你的財務目標可以掛勾起來，記帳才有它的意義存在。因為清楚了金錢的流向，你就可以就金額的大小比例做管控、做比例的分配，讓更多的財務資源用來完成財務目標。記帳只是完成財務目標的一個階段性的動作，從記帳—收支控管—支出比例分配—儲蓄與投資—完成財務目標等，這些程序是一個邏輯性的過程，你要能把它整體串聯起來才能真正發揮出它的效果。

 2. 記帳重點不是在鉅細靡遺一筆不漏，而是在建立你的收支管理系統

記帳到底應該記多久？如果你都沒有記帳的習慣，你可能就不清楚自己每月支出的流向，不知道錢到底都花到那裡去了變成月光族，甚至於負債。

如果是這樣子，我們會建議至少記帳3個月，把自己的收支表建立起來，一旦你已經知道了每月及年度各項收入支出的比例，你就可以開始做支出比例的分配。 如果你可以固定的把收入的一定比例，在每月收入入帳後，可以固定的提撥進入一個獨立的戶頭做儲蓄投資，讓它為你未來的財務目標做準備。只要你建立了一個這樣的收支管理系統，讓它可以持續的運作下去，剩下的就是如何做投資管理，及財務目標進度的追蹤管理了。

例如說你的薪水5萬，你按照5122(日常生活的開銷：50%、年度支出費用：10%、財務上優先的儲蓄投資：20%、生活品質上的開銷：20%)來做支出的分配。這時你可以有三個戶頭：一個是投資儲蓄帳戶：每月薪水一下來就把20%金額撥入此帳戶內做投資；一個是年度支出帳戶，你也是每月撥入10%，以備到時扣取當年度的保費、稅金等等，其他70%的金額35000你可以把日常開銷、吃大餐、運動健身、旅遊等支出控制在此額度內，這時候你的記帳可以換個方式，用倒扣法來記帳，例如有一款App： Moneyfy就可以讓你先建立一筆金額，然後後續一筆筆建立的花費金額，就會從這設定的金額中逐步扣除，因此可以做每個月的花費預算控制。

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Photo: chris@APL, CC Licensed.

原文刊登於今周刊http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-112754

「不會吧！做財務規劃一定要記帳嗎？」「記帳？ 那不是很麻煩？」，這可能是一般人對記帳的看法。記帳在財務規劃上有它存在的必要性，而一般人因為對記帳的用途不了解，因此難免會對記帳會有所排斥。

財務規劃其實是一種科學化理財的方法，它的目的就是讓個人對自己的財務狀況清楚的掌握，進而透過計劃性的支出，來完成自己想要達成的財務目標。而所謂的「科學化理財」，指的就是它是有邏輯性的、依賴實際的數據來做規劃的依據，因為每個人的經濟條件不一樣，所需要完成的財務目標不同，因此它必須量身訂做，依照每個人的需求來做規劃。它的規劃方式是有一套邏輯性的步驟、原理，但是規劃出來的結果卻沒辦法適用到所有人，因為每個人、每個家庭的條件與需求各異，產生出來的規劃報告書也不可能一樣。

記帳到底為的是什麼？它有什麼用途？

我們做財務規劃，無非就是要把我們的財務資源做有效率、有計劃的分配與運用，讓我們在支付日常的花費、在每天的柴米油鹽等等這些開銷外，同時又能把部份的財務資源用來做中長期的規劃，透過儲蓄與投資等方式為未來的財務目標做準備。但是做財務規劃不能夠憑空想像，它必須依據你的可運用的財務資源來做規劃，所以首先它要了解個人的財務現況，當整理出個人財務的收入、支出、資產、負債等報表後，才能清楚個人的財務收支現況：是財務健全，還是有尚有未清償的負債需要處理? 接下來才能根據財務現況做預算的分配，把可以動用的財務資源投入儲蓄投資，來為完成財務目標做準備。

而記帳最大的功能就是讓我們藉由記錄下日常的生活支出，去了解金錢的流向進，而可以做收支控管，以進一步做預算的分配。 但是記帳絕對不是只有機械化的重覆記流水帳而已，這些資料必須經過一些步驟做整理與分析後，才能對我們的財務規劃產生意義。

記帳需要做什麼樣的步驟呢？

1.用手機APP軟體等工具記錄日常花費

你當然也可以用紙筆記錄，但是手機APP記帳軟體無疑是最簡便使用的工具。當你購物後只要幾分鐘時間把購物的項目與金額輸入手機，便能完成記錄。在這裡記錄的項目，除非是特別需要做費用追蹤的項目、需要單獨記錄以外，你可以僅做大項的記載就好。例如在超市購買青菜、魚、肉等都是屬於「食」這個項目，你可以不用記錄到非常細節的項目：蔥30元雞胸肉100元….等等，如果都是屬於同一類別，你可以記錄成「12月5日xx超市買菜560元」一個項目就好，簡單又方便。

 2.資料輸出成月報表

你所選擇的記帳APP軟體必須有可以輸出月報的功能，最好是輸出成Excel的格式的檔案，然後就可以把這檔案輸入電腦中做整理。你可以建立一個1~12月的檔案，它就是你一年度花費的記錄，有了這檔案你就很方便做追蹤管理。

 3.資料的分類與分析

月報的資料需要把每天的花費做整理變成各個大項目的支出：例如生活費用的大項，是由食、衣、住、行、育樂、雜支醫療費用等所組成的。貸款費用包括了消費性貸款（信用卡貸款、短期信用貸款、現金卡等）、投資性貸款（買房、證券基金等投資），其他還有儲蓄投資、保險費用、稅負其他支出等等項目，月報表的資料中會顯示出，每一個大項目的支出金額與所佔每月支出的比例是多少。

4.支出的檢視與控管

當你有了每個項目的金額與比例，你可以做初步的檢視：看看支出項目是否有必要？金額是否合理？是否有調整的空間，或甚至是刪除這個項目的支出？在這裡的重點是減少意外與非必要的支出，讓更多的財務資源可以投入做財務目標的準備。

5.預算的分配

做財務規劃的目的就是有計劃性的規劃財務資源，但是它也不等同於一毛不拔，而是花所該花的錢，讓自己過一個有品質的生活。在每天的生活花費外，同時也可以為未來的財務目標做準備。要完成未來的財務目標靠的不是運氣，而是提早做計劃。經過有計劃性的即早開始，並且有紀律的把收入的部份金額投入做儲蓄與投資，為財務目標做準備，讓投資在時間累積下產生出複利效果，才能產生事半功倍的效果，讓我們的財務目標在我們需要的時候，有足夠的財務資源做支撐，讓我們過一個快樂富足的人生。

當我們清楚了我們收入與支出的現況後，你可以開始做預算上的分配，你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配，例如：

a.日常生活的開銷：50%

b.年度支出費用：10%

c. 財務上優先的儲蓄投資：20%（先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資）

d. 生活品質上的開銷：20%

（有關5122的原則的說明請見:一步一腳印，如何訂定目標實現夢想(下)）

當你利用這樣的原則去做支出預算的控制管理時，你將可以透過計劃性的支出管理，持續的去為財務目標的實現做準備，而你也將可以逐步的讓財務目標付之實現。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

Photo: Chung Ho Leung, CC Licensed.

原文刊登於今周刊：http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-112328

在報章雜誌與電視等媒體，常常可以看到投資專家教大家如何投資理財，不過他們所講的多數都是在分析市場行情、經濟情勢變化等，不過還沒有看到那一個投資專家是針對財務規劃的角度來談：投資人做投資的目的是什麼，是為了完成中長期的財務目標:退休、子女教育基金..等規劃，還是只是為了短線進出、賺取一點點差價就好？為了完成你的財務目標，你的投資應該怎麼做？

大部份的人可能都不是賦閒在家，有時間每天做投資操作；或是本身就是專職的投資人，一般投資人做投資為的是希望透過投資來賺取更多的報酬，讓自己往後的財務目標可以完成，但是平常沒多少時間、也沒有專業來管理自己的投資資產，更不可能有時間在做投資標的的市場研究、標的轉換等等。如果是這樣子，這些媒體上的市場資訊對你很重要嗎? 你是否需要每天緊盯着這些資訊，隨時根據這些資訊做投資標的的調整？

在美國不少人透過IFA(Independent Financial Adviser)獨立財務顧問，來為他們做理財規劃與投資的工作，其中也包括了投資管理。這當中的原因應該是跟美國有所謂的401(K)計畫有關，401(k)是美國鼓勵人民為退休做準備，於1981年創立的一種可以延後課稅的退休金帳戶。401(k)計畫由雇主申請設立後，雇員在不超過上限額度範圍內，每月可提撥其薪水的1％～15％至其退休金帳戶。而帳戶內的錢可以投資由雇主挑選合作的金融業者所發行投資計畫，這其中包含括基金、保險商品、自家公司股票、保本商品等等，勞工再依個人喜好，從中選擇投資標的。

由於個人投資人多數沒有投資方面的專業，因此有部份人會委託獨立財務顧問做投資資產管理的服務。

你可能會覺得納悶為什麼不自己做投資，而需要委由獨立財務顧問來做投資管理？這中間的差異點在那裡？獨立財務顧問所做的投資資產管理方式，有以下的幾點是跟一般所謂的投資顧問幫客戶代操作的方式是不一樣的：

1. 以理財目標進行資產配置

財務顧問所做的投資管理，其角色其實絕不是所謂的股票代操，他們是從客戶的理財目標的設定開始，清楚了理財目標後，再利用投資工具來協助客戶完成他的理財目標，這個跟投資顧問所謂的代操以追求最高報酬、賺取積效表現費等方式是不同的。

每個人需要的資產配置，是根據個人環境、經濟狀況等而會有所不同的，它跟你是否有準備了緊急預備金、現金準備的多寡、工作穩定度、收入多少，及可以投入做投資的財務資源有多少、市場狀況等等都有相關。由於不同的資產配置，其預期可以產生的投資報酬、風險高低…等會有所差異，而這一方面是需要財務顧問藉由財務規劃諮詢技巧，與客戶充分溝通後產生出來的。它是根據各人的需求量身訂做的，因為每個人的財務目標、財務狀況可能都不同，因此在投資資產配置上可能也會不一樣。

2. 整合理財目標需求與分散風險

理財規劃的投資管理必須要考慮到投資的風險，因為投資的虧損可能就導致投資人的理財目標無法達成。因此投資不見得是要追求報酬的極大化，對於風險的控管相對會顯得更為重要。例如舉例來說:如果以A、B二個不同的美國股票投資資產配置，A是投資在50%股票、50%債券，B是100%的股票。

如果A配置的報酬率是-25%，在年度平均報酬率8.5%下，它只需要3年就可以回復本金，而B配置報酬率是-50%，在年度平均報酬率10.2%下，它需要7年的時間才可以回復本金(見下圖不同資產配置報酬率)。

如果這個投資人是已經接近退休年齡，他的理財目標就是退休後利用投資產生的報酬，做為退休生活費之用。如果投資組合產生50%的虧損，而且可能要7年之久才能回復到他原先投資的本金，這肯定會對他的退休產生不利的影響。

3. 著重於安全與低成本的資產配置

觀察指出，財務顧問比較不會專注在指數型基金個別基金的選擇，而比較在意的是如何幫客戶把資產配置在一個安全的資產配置上。獨立理財顧問幫客戶做投資管理，一般他們是按照客戶交給他們做管理的總資產（AUM: Asset Under Management）的一定固定比例收取資產管理費。除了這資產管理費外，他們不再從產品供應商收取手續費或是佣金等其他的收入，所以他們也沒有必要在中間的過程，為了多賺手續費而讓客戶的資產不停地贖回或買進，去賺取中間的手續費，因為這麼做並不會讓他們的資產管理費增加，反而讓客戶在這過程中多出不少的交易成本。

而ETF(Exchange Traded Funds指數股票型基金)最近頗得獨立財務顧問的青睞，他們選擇利用ETF做為客戶資產配置之投資標的的比例逐漸增加。一方面是因為其相對低的成本因素(一般其年度管理費比基金手低上許多，)另一方面也是因為ETF的被動式投資管理方式，比較能夠符合財務顧問的需求，也可以符合客戶的利益。

財務顧問一般會為他們的客戶做完整的財務規劃，及協助客戶完成他們想要達成的財務目標（退休規劃、購屋、子女教育基金…等等）。而這些目標一般都是為期五年以上的長期目標，財務顧問的工作就是協助客戶如何運用金融工具穩健的去完成這些目標，因此投資工具的選擇：投資風險及安全性，變成是一個最重要的考量。而ETF也因為它的兼具股票與基金的優點，及制度化的分散風險的特性，也讓財務顧問樂於選擇它來客戶做投資管理的工具。

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(圖片來源: Let Ideas Compete）

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-111965

在美國有不少人透過獨立財務顧問(IFA Independent Financial Planner)為其做財務規劃，其中也包括了投資管理。獨立財務顧問在做的事情是針對財務方面，提供客觀、中立的投資理財的建議，其目的就是協助他們的客戶完成財務目標，而不是銷售商品。這些財務目標可能是購屋、退休規劃或是其他未來客戶希望完成的人生夢想。因此獨立財務顧問會協助客戶運用各種金融工具(基金、ETF….等)做投資，以期為他們未來的財務目標提供財務資源。

但是在做此投資前，財務顧問會先為他們的客戶做一份完整的財務規劃，把他們的財務現況(收入、支出、資產、負債等)做整理，對財務現況清楚後再來列出客戶希望達到的財務目標，然後才選擇用適當的投資工具來完成這些目標。這樣的財務規劃的模式在歐美等國家都有數十年的歷史，大家都知道獨立財務顧問在做什麼，但是在台灣大家還不習慣，在投資理財上尋求獨立財務顧問的諮詢服務。你可能會有這樣的疑問：我投資不是就把錢拿去買基金、買股票等，為什麼我需要先做完財務規劃才來做投資？

這是因為有些人會有以下的投資上的迷思：

1. 做沒有目的的投資

有些人會自己花時間蒐集、研究對投資標的相關資訊，因此對於投資他們會選擇他們偏好的標的，看到某家公司發佈新產品上市、前景看好，就迫不及待想要進場做投資，但是對於他們資產配置中的標的，為什麼他們要做這樣的選擇，他們往往說不上原因，為什麼他們要做這樣的選擇。

在投資標的的選擇上，你應該問問自己：這些標的對我的整體投資目標來說是有意義的嗎？我的投資是為了要追求高報酬率、高成長，還是我需要的是穩定性？ 配發股利對我來說重要嗎？ 面對媒體上的商品行銷資訊，你不要只是關心商品號稱可以月配息多少，過往報酬率如何誘人，而是如果選擇這些投資標的，是否對完成你的財務目標有幫助？它是可以完成你的退休規劃目標，還是可以達到你的儲蓄目標？

你的投資資產配置應該是要反映你的風險承受度，它跟你的財務目標需求額度與時間軸的規劃是一致的。

例如有一個高收益債的標的，號稱每年可以配息6%，乍看之下相當吸引人，但是再細看它的報酬率：在10年內淨值已經跌了38%，雖然配息率勉強維持6%~8%的水準，但是報酬率卻一直上下起伏頗大，如果你是在5年後就要退休，它就不適合你把它放入資產配置中做為退休規劃之用。

2. 情緒化投資

關於投資的方法坊間有各種討論，但是有一種說法：停損停利，似乎普遍被大家所接受。這種理論基礎是當投資標的下跌時就要趕緊贖回，以免跌的更慘，有獲利時也贖回，以賺取現有的利得。問題是沒有人可以預測市場，知道何時是精準的進出場時間。根據美國耶魯大學教授Robert Shiller的研究資料顯示：到目前為止美國股市的投資，沒有任何一個20年的區間報酬率是負的，但是如果是以每年的報酬來看則變化很大，2008年是-37%，2013年是+30.49% 。20年的區間：1994年至2013年平均報酬率是6.6%，最差的狀況下1962年至1981年間，平均報酬率都還有1%。

如果是你已經完成了財務規劃，你清楚知道你的投資目的：為的就是為可能是為20年、30年之後才會用到的退休生活費做準備，你大可不必為了一時間的市場下跌而緊張，因為往後還有20年、30年的時間，讓你的投資透過時間複利的效果，來完成你以後的退休目標。你所需要做的不是跟隨著媒體危言聳聽的報導去殺進殺出，反而是應該反其道而行：在跌到適當的價位時，對於合適的投資標的反而是進場加碼投資，而不是贖回，讓自己失去了行情反轉時可以賺錢的機會。

3. 忽略了隱藏的成本

做財務規劃的好處是：財務顧問會協助客戶，選擇有利的投資工具來完成財務目標，一般投資人可能會忽略掉投資工具的隱含的成本。這些成本跟投資報酬率息息相關，每年如果多了2%的交易成本，在20年後其投資報酬率將因此減少了49%。 投資人可能在購買基金時，把3%手續費砍到對折的1.5%，但是後面很多的隱藏的成本：基金經理費、行政管理機構之費用、保管費用…等等，因為都是直接從基金淨值內扣除，投資人很容易忽略掉其對整體投資報酬率的影響。因此為了要確保可以儘早達成財務目標，如何選擇低成本的投資工具，就變成是一件相當重要的事了。

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題，或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢，你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢: 預約免費財務規劃諮詢“>

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(圖片來源: thinkpanama )