退休對某些人來說可能是現在進行式，對年輕人來說卻是很遙遠的事，但是不管如何，我們都應該趁我們還來得及做準備的時候，為退休及早做準備。說到退休，我們其實就是在用我們工作期間賺到的工作收入，在養我們沒有收入的期間—退休期間的支出。因此退休規劃的原則就是如何讓我們工作期間所儲存的退休金準備，可以在退休後為我們以後的退休生活支出提供可靠的財務資源，讓我們可以過一個理想的退休生活。

退休要考慮的因素很多，它絕對不是像坊間一些網站的退休試算軟體那麼簡單：

只要輸入你的預估退休後餘命多少年、預估的退休後每月生活費多少、通膨率多少……等等，這樣就可以算出你的退休需求有多少，它要考量更多因素：包括你退休後會有多少收入、退休後你希望的生活水準如何？

如何去避免一些退休後的風險：退休後入不敷出、債務、長期看護的花費、配偶過世、投資損失等等，在此提供以下幾個觀點做為退休規劃的參考：

1.退休後平均餘命要規劃多長？

內政部在2014年的記者會中公布了「第十次國民生命表」，台灣民眾平均壽命平均79.12歲，其中男性為75.96歲、女性82.47歲。調查另發現，女性較男性長壽，半數的男性能活過79歲、女性則能活過85歲；對目前65歲的男性而言，平均還能再活17.57年，女性則可再活20.83年。女性的壽命比較長，也意謂著可能有部份人在退休後需要面臨喪偶後獨自生活的日子，因此一般我們都以退休後餘命20年為退休規劃的基準，但是這還是要因應個人身體健康狀況等做調整。

2.你可能會需要專業人士的協助 

根據2013年貝萊德的調查顯示，台灣雖有66%的女性已為退休作準備，高於全球女性平均的52%，但有高達65%比例的女性表示會以現金及存款的利息收入作為退休金來源，此比例約為全球女性平均的兩倍(33%)。而且，相較於台灣女性，全球女性平均多以政府退休金/勞退基金(53%)以及特定退休/儲蓄帳戶(52%)為退休金來源。台灣女性積極儲蓄，但因為理財行為保守，收益來源可能受到侷限，

由於現在銀行定位利率太低，你如果用定存來做為退休規劃的工具，相對的你要付出更多的成本。舉例來說:在2%的投資報酬率下，100萬的本金要36年才能變成200萬，而如果投資報酬率是6%，它只要12年就可以翻一倍變成200萬，因此退休準備也要選擇合適的金融工具。

當然投資一定會有風險，尤其是退休規劃的性質跟其他財務規劃不同，在退休前的投資規劃是希望儘量累積更多投資資產，因此投資策略會比較積極，是以資產的增長為目標。但是退休後，它需要的是穩定的提供退休金來源，因此這時的投資策略會轉為穩健保守，投資以能提供固定收益的投資標的為主，而這些的投資管理你可能需要專業財務顧問或投資顧問的協助。國際間認可的財務顧問證照有CFP(Certified Financial Planner認證理財規劃顧問)，具有此證照的財務顧問可以為你量身訂做你的退休規劃，通常他們以其管理的投資管理資產的一個固定比率收取管理費，中間沒有再收受產品供應商、通路商的佣金或回饋，比較能照顧到客戶的權益。

3.開始管理好健康

不管你準備的多充分，退休後如果沒有健康的身體，你只是在準備付給醫院的醫藥費而已，你根本無法好好享受退休後的生活。因此從現在開始採取行動，培養固定運動的習慣，讓你的健康在退休後還能維持在不錯的水準，否則老年安養、看護費用等等，可能將會耗掉你大部份的退休準備。

4. 把你已有的退休準備建立清單

你可能會為了退休準備購買了儲蓄型保單、變額年金險、投資型保單，在銀行有基金在扣款、買了台股等等。你可以把這些項目建立一個清單，方便你做管理，也做進一步的整理分析。例如儲蓄型保單還需繳費多久？它是如何給付的？這些給付是否可以符合你退休後現金流的需求？如果不合適的保單，可以做適當的調整，而投資型的變額年金險、投資型保單可以檢視一下你現有的投資策略是什麼？它是可以符合你對退休的需求嗎? 而如果你已經接近退休了，你的投資配置將要如何改變，讓你可以在退休後保持每年固定提領一部份金額來做為退休生活費？

5. 退休後你預計可以領到多少退休金？

如果是在民營機構任職的，你的退休金會來自於三方面：

a. 舊制退休金：這是公司每月依每月員工薪資總額提撥2%~15%至企業勞工退休準備金專戶，員工退休時公司再給付退休金給員工。但是多數狀況是，企業都是按最低的2%提撥，可能無法支應員工退休的需求。

b. 勞退新制退休金：為了改善舊制退休金，可能因企業關廠、歇業等因素，讓員工無法領到退休金的狀況，從94年7月1日起開始有了勞退新制退休金。

因為它是提撥到勞工退休金個人專戶，員工退休就多了一層保障。

它是由雇主每月提撥勞工薪資6%至勞工退休金個人專戶，勞工退休後可按月提領。但是在94年7月1日後，有人可能選擇維持舊制退休金，那他們以後領的就是舊制的退休金。而如果他們是在94年7月1日以前就已經在企業任職，而在94年7月1日之後，他們選擇勞退新制退休金，那他們退休時可以領的退休金將是舊制退休金加勞退新制退休金。

c. 勞保老年給付：勞工每月薪資按勞保費率(現行9%)提撥至勞工保險基金，它的繳費比例是:雇主70%, 勞工20%, 政府10%，勞保局負責運作,勞工退休只要符合條件，勞保基金就會支付老年給付。

所以一般人的退休金來源會有勞退新制退休金，加上勞保老年給付，而這是可以自己上網查詢的到金額的。

待續……………..

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源: JR P)

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-115065

最近一個女生找我做財務諮詢，我聽著她說她創業的故事，她大學畢業就跟男友開了一家機車行，做摩托車維修，及在網路上賣機車改裝零件。她說她從一個學生突然變成老闆的角色，要管理員工、要記帳、跟銀行申請貸款等等。很多事情沒有經驗，但是都要一件件去克服，做到第二年總算可以開始賺錢了。

她要做這樣的事情要承受周遭的人的質疑，而他們熬過來了。

我們都說現在的年輕是草莓族，沒有目標、不能承受壓力，但是從她身上我看到一種堅持、一份對目標的執著帶來的生命的韌性。不過在這過程中，她對個人與公司的財務，有很多問題不知道如何做安排，因此她來找我。看著她這樣一個25歲的小女生，如此為自己的人生做規劃、努力的打拼，著實讓我覺得非常感動。

這讓我也想到：其實理財不是只有在理錢財，它其實就是在理我們自己的人生。很多人談到理財，想的都是如何做投資、如何賺錢，因此坊間有各式各樣的台股投資、期權投資等等的課程，只要那個講師有獨門技巧可以賺錢，報名參加課程的人都很踴躍。

但是卻沒有一種課程是來教你如何規劃你的人生、規劃你的財務。

人生有無限的可能，我們看的到的勵志的書，多數都寫的是如何創業成功的故事。但是其實我們社會上有太多的人，用他們的生活方式在過活、在實現他們的理想。衡量人生成功與否的標準，不該只是看這個人的資產及銀行存款的多寡，有不少人用他們的力量在做公益、在解決社會的問題，他們發光發熱的故事一樣值得大家的肯定。

有一點可以肯定的就是：不管你如何規劃你的人生，它跟理財是一定會連結在一起的，人生的目標不能缺乏財務方面的考量，否則可能造成目標無法實現，以下是幾點建議：

1.你自己可以決定過個不一樣的、有計劃的人生

如果你為你的人生設立一個目標，代表著你思考過什麼是你需要的人生，而根據這些，你將會做出抉擇，來讓這些目標實現。

什麼是你想要過的人生，只有你自己才能決定，你所在意的事情在別人看來可能沒那麼重要，但是人生只有一次，何苦在意別人的看法？

一個朋友說她女兒最大的心願是進阿拉伯的半島電視台當記者，於是她女兒在學校就參與了不少國際交流性質的社團，開始培養她的能力。

當你在唸書時要選學校、選科系、出社會選擇工作時，可能都會面臨來自於家人、長輩等等的期望：希望你選擇唸名校、選擇可能前途看好的科系、而不是你希望唸的科系，長輩可能希望你畢業後考公職，以後可望有一個穩定的工作等，但是最終的決定權應該還是在於你。你面臨的種種決定，可能就對你的人生產生重大的影響，而如果能夠事先做規劃，讓自己在面臨人生各種挑戰時，也將能做出較佳的決定。

2.完成人生目標，財務資源是最基本的支撐

人生的各種目標，都需要有財務資源在後面做支撐：購屋、出國留學、退休、創業等等，無一不需要事先做好財務來源的安排。如果幾個財務目標同時要完成，或是目標彼此有衝突時，你甚至必須在目標間做抉擇：目標的優先完成順序是什麼，要先完成什麼目標，而如果你已經有了目標，而且已經在執行準備的階段，你也透過收支管理，把可以存下的錢用來做儲蓄或投資，這時的快樂與滿足會來自於你知道：你正在一步一步朝著目標前進，距離目標也許還遙遠，但是因為已經規劃好了，你可以知道，你是有機會來實現你的目標的。

3. 未雨綢繆生活可以更踏實

我們也碰到不少諮詢的個案是：夫妻年收入蠻高的、生活無虞，因為家庭財務狀況不錯，因此用錢上比較大方，雖然收入高，但是因為開銷多，也沒存下多少錢。

這樣案例的家庭，其實存在一個隱憂是因為沒有為未來做準備，他們把未來要用的錢，現在都把它用掉了。尤其是現在產業環境變化很快，個人在工作職場上面臨的競爭不少，今天待遇優渥的工作，明天可能就因為產業的變化而消失了。如果你現在工作收入不錯，你應該趁早做準備，賺的多相對應該要存下更多錢才對。如果還考慮到人生規劃上一些因素：提早退休、出來創業等，應該把該有的準備做好。例如如果要55歲退休，那比起65歲退休的人，你就應該準備更多退休金，因為你將會比一般65歲退休的人少了10年的工作收入。而如果創業，你需要創業資金，你也需要為個人與家庭的開銷多準備至少二年的準備金，以應付剛開始經營時候收入下降，甚至中斷的危機。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源: eLKayPics)

原文刊登於今周刊：

https://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-114678

行政院主計總處去年公佈了102 年婦女婚育與就業調查統計，結果顯示35～39歲的女性，民國82年未婚率僅5.55％，但是102年已升至25.23％，各年齡層未婚的比率皆明顯升高。

25 至 49 歲未婚女性之未婚原因最主要以「尚未遇到適婚對象」為主；「能有穩定的工作及收入」則能夠提升其結婚意願，除即將在半年內結（訂）婚者53,000人外，其餘會考慮結婚者計116,900人，不會考慮結婚者則為371,000人或占 24.1％，換句話說，現在的比率有將近1/4比例的女性是考慮不結婚的。

在現在這種經濟環境下，女性在工作上要跟男性做競爭，在工作上往往面臨高度的壓力。

不少女性多數的時間及精神皆投注在工作上，沒有多餘的心力去經營男女感情，如果又沒有適當的交往機會，往往就把結婚的念頭擱在一邊了，周遭不乏條件好(外貌姣好、工作與經濟條件也都在中上)的女性朋友一直保持單身。

結不結婚有時候是環境因素造成，有些人是自己的選擇，所幸現在社會比較多元，不結婚的女性不用再像以前承受那麼大的壓力。女性朋友也應該可以有自己的權利選擇結婚與否，畢竟人生只有一次，妳也可以選擇一條自己想要走的路，在3月8日這天祝女性朋友婦女節愉快，也提供一些理財上的建議提供參考：

1.在工作與生活間取得平衡

女性在工作上的表現往往不輸給男人，尤其是沒有家累的不婚族對工作相當的投入，常常是超時加班，幾乎把所有的時間都賣給了公司。

其結果往往是工作上表現非凡，但是卻犧牲了自己身體的健康，甚至因為健康問題必需被迫暫時離開職場。

這對個人的財務是相當不利的，因為妳可能中斷了收入，卻又要負擔高昂的醫藥費。建議還是要適當對不合理的加班說不，在工作上沒有人是重要到無人可取代的，少了一個人公司照樣在運作，但是一旦妳的身體出了狀況，那也許是無法恢復的。如果妳需要常態性的加班，而且不是1、2小時的時間而已，妳可能還要做到晚上11、12點，那妳應該跟主管溝通尋求解決之道。

一家成功的企業絕對不是靠壓榨員工的時間來獲得成功的，因為它會把員工當成寶貴的資產，讓他們身心都健康才能有良好的工作表現。成功女性的定義也不該是外在裹著女強人的外衣，內在卻是滿是病痛的身體，除了工作外，休閒與運動都是必要的。

2.讓自己在財務上也健康自主

人生最需要的健康：一個是身體上的健康，另外一個是財務的健康自主。

財務上的健康指的是沒有負債，可以過自己想要的生活。

不婚女性應該有自覺到：以後的退休、養老等等都只能靠自己打理，因此在財務上更應該即早準備。提早開始把自己收入的一定比例投入做儲蓄與投資，來為以後做準備。如果已經有在進行的，也應該找時間做個檢視，看看自己本身現有的儲蓄與投資：儲蓄、保險、基金..等投資，是否可以完成自己未來的財務目標？

至少在退休與養老方面，是有足夠的財務資源來做支撐？現有的金融商品、投資比例、資產配置等是否可以符合妳的需求？

3.善用信託工具安排老年安養

美國影星茱莉安摩爾演過一部真實故事改編的電影：我想念我自己(Still Alice)。

故事的主角愛麗絲．赫蘭才智過人，五十歲的愛麗絲是哈佛大學認知心理學教授、全球知名的語言學家，丈夫也是哈佛的癌症分子生物學家。但是有一天愛麗絲卻發現自己的方向感變差，變得健忘。就醫後，悲劇性的發現她罹患了阿茲海默症，不斷偷走她視為「自己」的部分，記憶趕不上遺忘，令她逐漸失去與外在世界的連結…

我們可能會有那麼一天：老了的時候失智、失能，或生病無法自理，需要別人照顧。如果真的有那麼一天，再多的錢財都無法讓我們得到應有的照顧，因為我們可能都沒有能力去處理自己的錢財了。但是透過事先設立的信託，可以把保險給付、現金、投資收入…等放入信託帳戶內，在信託合約內的條款中約定：萬一我們需要安養、照顧時，即使委託人(我們自己)沒有行為能力了，銀行還是可以依照信託的約定，每月或每年把需要的費用撥入委託人安養或照護的機構，用來照顧委託人之用。而這些放入信託內的財產，也因為有信託的保護，可以避免有心人士的覬覦，不會因為委託人失去行為能力，財產遭到侵占、挪用等。

4.公益生涯利人利己

全球免稅集團DFS的創始人查克•費尼Chuck Feeney 創立了大西洋慈善基金會，做教育提昇、醫療、和平..等等慈善工作，他捐出約80億美金的財產做慈善。他說：「上帝那裏沒有銀行，每個人都是赤裸裸地誕生，最後又孑然而去，沒有人能帶走自己一生苦苦經營的財富與盛名！」

費尼大力推廣Giving While Living生前做捐獻的觀念，因此也帶動世界上有更多有錢人紛紛捐出財產做公益。

不婚女性可以考慮把公益列入生涯規劃的考量，現在愈來愈多人以創立社會企業的方式，希望能夠結合公益行動跟企業經營。他們希望解決社會上環境、經濟、環保、教育…等等問題，同時又能夠以創新的商業模式產生營收，而企業賺的錢有一部份也將再投入做社會公益。當妳在做工作職涯思考的時候，妳可以考慮加入既有的社會企業或是創立一家新公司，結合工作與公益。

如果行有餘力，妳也可以以成立公益信託的方式，選擇自己有興趣的公益項目，自己投入資金或是找同好一起募集捐款設立公益信託。這相當符合費尼的Giving While Living的理念，不只捐款而已，妳甚至可以直接參與公益信託的執行，從尋找適合的捐助對象，協助其做行銷、對外推廣、為他們舉辦公益募款活動等等。退休的時候，妳也可以投入信託的經營管理繼續做公益，讓自己的人生過的精彩又有意義！ (有關公益信託，你可以參考這篇文章: 公益信託行善又節稅)。

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原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-110663

說到投資，你會怎麼開始做投資？投資這件事情對你來說是一件麻煩的事嗎？你會花多少時間來管理你的投資，是每天看行情，還是隔一段時間才留意一次？不知道你有沒有想過：自己為什麼要做投資?如果有錢做投資，你大可只把它放在銀行定存或是買一張儲蓄保險，按時繳費就好了，投資還要花心思做投資管理，說起來也有點麻煩，那你做投資的目的何在呢？

你會為投資設立一個目標嗎？ 投資達成什麼樣的投資報酬率算是成功？ 我們有些人對於投資沒有特別的想法：一部份人只是機械化的在幾家銀行固定扣款買基金、沒時間也沒能力去管理這些投資。一部份的人則是非常積極的在管理他們的投資，時常留意報章媒體對於經濟情勢的報導、頻繁的進出股市或是基金，為了做停利停損，時常買進賣出，為了管理投資花去他們不少的時間，心情也時常隨著投資標的市值的變化而高低起伏，投資對這些人來說可以說是一個沉重的負擔。

因為沒有投資目標，一般投資人普遍會有這樣的現象：

1.  容易受到金融業者行銷手段影響 

報章媒體上時常可以看到這樣的訊息：xx基金，10天內100億元上限已募滿！XX基金熱賣「額度有限」、基金即將募集截止。投信與基金公司刻意做宣傳，營造熱賣的氛圍，或是特定公司的大幅廣告一再重複 ，在其報導內容中該公司的經理人受訪時，報導內容往往具有強烈暗示銷售的意味、報喜不報憂，投資人在這些資訊的推波助瀾下，時常衝動的去購買，不去考慮說購買這些投資商品對他們是否合適。

2.  容易有情緒化投資的行為

由於無法過濾排山倒海的投資資訊，報章媒體上有關經濟情勢變化、投資標的漲或跌等等資訊，造成投資人的恐慌，或對其產生充滿希望的期待。投資人因而對其投資資產的判斷，常常受到情緒影響，而做了一些不必要的買進賣出的行為，讓金融業者多賺了手續費，而投資人的投資報酬率卻常常無法得到合理的報酬。

那要如何改善這種現象呢？最好的方式把你的投資跟你的財務規劃結合起來，也就是說利用財務規劃，先把你想要完全的財務目標找出來。因為有了這些目標，你才能根據這個來設定自己的投資目標，當你把這些花點時間規劃好了，以後你的投資就像裝了導航系統GPS一樣，你將不再因為市場的波動而患得患失。你可以多把時間花在工作、家人與休閒上，投資讓它正常的運作，你只要定期花些時間再做檢視就好。

要把你的投資跟你的財務規劃做結合，在實務上要怎麼做？ 以下是幾個方向：

1.  列出能感動你的財務目標

把你想要的夢想、人生想要完成的目標寫出來，這些目標是你真心渴望去完成的，而不是人云亦云的目標。例如說每個人都說該做退休規劃，但是你的退休規劃應該跟別人是有所不同的，退休後可能還有長達20、30年的時間，你不會期待每天在家看電視過日子吧!但是該如何過退休生活：再進修、培養自己的興趣、當志工做公益，甚至再創業也不無可能，把這些目標根據自己的需求想得更仔細些，讓它變成對你是有意義的目標，你才會有動力以後持續的來完成它。

2.  把你的財務目標具體化

如果你只是想說我5年後要買房子，這不是設定財務目標，這只是空想，但是當你把它具體化:買在什麼地段、附近房價如何? 房子總價約多少、你需要準備多少頭期款、貸款多少、裝潢費用多少等，你可以把它一一列出來，這才是一個真正具體的數量化的財務目標。

3.  如何完成財務目標

5年後要買房子總價或20年後需要準備的退休金等，這些都是已經把財務目標數量化的數字。接下來要來思考：如何利用金融工具來完成這些目標。不同的金融工具有不同的風險程度、期望報酬率等，你可以根據自己的需求來做選擇，由於在前面你已經把財務目標數量化了，有了這些數字，還有要達成財務目標所需要的時間、投資金額(每月或季、年等)、預估目標報酬率等等，你將可以進一步做投資工具的選擇。

4.   選擇適合的投資標的

你可以根據你的投資策略、預估目標報酬率、風險屬性等，建立你的投資資產配置，當然投資標的的管理費是一大考量因素，在複利效果影響下，即使只是一年多2%費用的差距，在20年後投資報酬率將減少49%，可說影響頗大。以下例來說，以ETF指數化工具做投資，不僅年度管理費用不到0.2%，預期報酬率也可以符合達成財務目標的需求。

(此篇文章不應被視為基金或ETF之招攬，任何人觀看本文之後，而有投資該基金或ETF之行為，應自行對所有後果負責。)

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(圖片來源:" thinkpanama )

原文刊登於今周刊:

http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-109408

這次颱風襲台沒有傳來太大的災情，最後卻帶給我們一個令人悲傷的空難事件消息。據報載復興航空澎湖空難事件中，每位罹難者的保險理賠金額竟然不到300萬元，讓人感到相當的詫異。每當有天災、人禍等重大事故發生時，大家才驚覺國人的保險投保額度都偏低，沒有辦法為家人提供足夠的保障。根據行政院主計處101年家庭收支調查報告顯示，101年國內經濟緩步成長，每戶所得總額 117.7 萬元，而每一家庭平均支出 92.6 萬元。如果以不到300萬元的保額來看，事實上只相當於台灣一個家庭約3年的支出，以這樣的額度來說，相信多數人會認同這樣的額度是偏低的。

面臨未來不可知的風險，要怎麼來做保險保障的規劃，讓自己與家人都有足夠的保障呢? 以下是幾點建議:

 1.  檢視你的”淨保額”有多少?

如果用你的資產減去負債得出來的值是正數，那表示你的資產大於負債，你的淨資產是正的。同樣的，如果你的壽險保障額度，是大於你的所需要的額度，你的保單的淨保額是正的；反之如果你的保額根本就無法滿足你所需要的額度，你的保險的淨保額是負的，那你應該把你的保單拿出來做一番整理了。

在這篇文章:運用定期壽險彈性補足人生保障缺口中，我提到了怎麼去計算你所需要的保障額度：

所需要購買的壽險保障額度C=A-B

A. 所需要的準備：
1. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期
2. 未償債務（信用貸款、卡債、其他債務）
3. 房屋貸款餘額
4. 子女教育金準備
5. 最後一筆費用（醫療費用、人生禮儀最後處理費用）
6. 留給父母的孝養金

B. 已有儲蓄準備：

1. 已有儲蓄準備（定存或已有投資,可以立刻變現者）
2. 壽險有效保額（契約有效的保單中的壽險額度）
3. 其他的準備

當你的壽險保障額度減去C值，所得到的值大於零時，你的”淨保額”才是正數，也代表你買了足夠的保障了。

2. 檢視你保單的整體架構

保單的整體架構上，理論上你應該有足額的壽險保障，再加上意外險的額度做補強。壽險與意外險理賠的範圍不同，壽險是不管是因為意外或疾病身故、全殘都有理賠，但是意外險是因為意外事故引起的才會理賠，因疾病的身故或全殘是不會理賠的，因此在規劃上應該以壽險的額度為主。

在你的所有保單中，如果壽險全部是以終身險與儲蓄險做規劃，你可能會有整體保額偏低及保費較高的狀況。如果要增加你的保障額度，可以把終身壽險與儲蓄險額度降低，以多出來的預算去投保定期險。因為定期壽險的保費相對的比終身壽險低很多，你可以用跟終身壽險同樣的保費預算，但是一下子把壽險額度利用定期壽險調高到你所需要的額度。

定期壽險與終身壽險保費差異極大，尤其在現在低利率的環境下，保單預訂利率也低，因此保費相對的會比以前貴，在保費預算上更要精打細算。例如：同樣是買100萬壽險，25歲男性，繳費20年的平準終身壽險（終身保額都是100萬），年繳保費27,000元，而30年期的定期壽險只要年繳4,710元（不同公司費率可能不同，此處僅是舉例說明）。 所以同樣的保費，買終身壽險只能買到100萬保額，但是定期壽險卻可以買到570萬，這差異不可謂不大，你可以善用定期壽險及意外險(一般內勤上班意外險100萬，保費約1200一年)來提高你的保障額度。

 3. 常出國需要買旅行平安險，不如直接把意外險額度調高

你出國臨時加買的旅行平安險，單次買你可能覺得保費不高，但是其實它比一年一期的意外險保費還貴，如果出國頻繁，你應該把原有壽險保單內附加的意外險額度調高，或是單獨購買壽險、產險公司單獨出單的意外險。

4. 別管商品行銷話術了，你的保障最重要

有人把保險當成投資或儲蓄的工具，但是其實保險最重要的功能就是幫你做風險轉嫁。一張意外險保單年繳1,200元，意外發生時它提供的是多達1,000倍於保費的100萬的保險理賠，這才是它最應該發揮的風險轉嫁的功能。

在這個最基礎、也最重要的功能沒有做到以前，其他的投資或儲蓄的功能都是次要的。你應該重新檢視自己的保單：在給自己與家人需要的保障是否都做足夠了，再來談是否利用保險來做其他的規劃，而不是本末倒置、繳了不少保費，卻沒有得到應有的保障。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源: Christopher S. Penn)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-109105?page=1

報載勞動部推動勞退新制自提6%勞退金，開放勞工自選投資標的，現在已經完成相關條例修法，待立法院通過上路後，勞工每月提撥6%退休金將可自行決定投資標的，但不保證收益，勞工須自負盈虧。在不超過每月工資的6%範圍內，勞工可自願提繳而且享有免稅優惠。所謂的免稅優惠是指勞工自願提繳之部分，得自提繳當年度之個人綜合所得淨額中扣除。勞工每月自願提繳工資上限為15萬元，最高提繳比率上限為6％，勞工可以每個月從自己的薪資中，另外提繳6％到退休金帳戶裡面。如果月收入15萬元，自願提繳工資6％，等於是每月提繳9,000元，在明年報稅時可以增加108,000元的列舉扣除額。

又到了畢業季，不知有多少人要踏上人生不一樣的旅程，離開了學校、開始有了就業的壓力，你的心情是高興，還是覺得徬徨? 薪水22K的陰影還在，工作看來也不是那麼好找，你該如何面對: 繼續唸研究所? 反正再等個2，3年後，也許台灣的經濟情況會好一點，找工作那時再來煩惱?

因為工作生涯規劃是人生規劃中很重要的一部份，我們在幫客戶做財務規劃時有時，需要為他們做工作諮商、為他們提供建議。因為一個人工作順利與否，直接牽涉到他的財務狀況。如果沒有穩定的工作收入，在個人與家庭財務上也很難以做中長期規劃。即使你要創業，你都應該把未來的財務狀況先做個預估，創業沒有說一定會成功的。但是我常常在台北東區的巷弄內，看到不少的店家風風光光的開了店，一二個月後就悄悄收店了，那店裡的裝潢、租金等少說也有數百萬，就這樣付諸流水了，這對他們個人的財務一定帶來不小的衝擊，如果事先有多做一些評估，應該可以避免這樣的狀況發生。

現在媒體對就業情況的報導少有是正面的，如果今天一個大學剛畢業的年青人來找我做諮商：他覺得現在很難找得到適合的工作、薪水又少，我會跟他說其實每個世代都有不同的問題，現在台灣的年輕人已經擁有不少，也許經濟情況沒有像以前那麼好，但是也絕對沒有糟到什麼地步，如果跟別的地區比起來，我們的年輕人已經夠幸運了。

孟加拉的面積是14萬7570平方公里，約是台灣的4倍，但是他們卻有約7倍於台灣的人口:1億5000萬人，如果你還覺得現在台灣環境不佳、工作不好找、整天哀聲嘆氣的話，那你應該去一趟孟加拉。在他們的人力腳踏車車伕汗水直流的臉上，你將看到一個人每天都要為基本的生活辛苦的奮鬥，而跟他們相比，至少生長在台灣的年輕人是幸運多了。

在世界社會企業日會場，到處看的到這樣的標語: “We Are Not Job-Seekers, We Are Job-Givers"，我們不是找尋工作者，我們是工作給與者。孟加拉有40%的人生活在貧窮線以下，但是數十年來，尤努斯博士靠著貸款給窮人、鼓勵他們創業，至今已經讓數百萬人脫離貧困，他更喊出要在2030前讓貧窮在孟加拉完全消失。

原文刊登於今周刊 http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-107228

當我們在幫一些年輕朋友做財務規劃時，比較常見的問題是他們的收入不高、可能還有負債：以前的學貸還沒還完、現在有信用貸款，也許因為買車又多個車貸，每個月固定的開銷：房租、生活費、通訊費等等，讓他們被壓的透不過氣來。有些人都還在負債的狀況、入不敷出，更不要說想存下錢來了，在我們提供給他們的建議時，我們當然會協助他們建立起記帳的習慣，讓他們減少不必要的開支，以改善自己的財務狀況，但是要改善自己的財務狀況、不再入不敷出，除了儘量減少開銷這種消極的做法外，難道沒有其他更積極的做法?

其實針對一部份的人，我會建議他們離開原來的工作、出來創業，願意出來創業可能是替自己增加收入，改善財務狀況的一個方法。

Martin Seligman曾經出了一本書:Authentic Happiness—Using the new positive psychology to realize your potential for lasting fulfillment(意譯為: 真正的快樂—使用正面心理學去實現能讓你滿足一生的潛能)，Seligman在書中提出了三種不同類型的工作取向(work orientation)：

差事(job)

職業(career)

天職(calling)。

差事(job)—有些人工作是為了賺錢，工作對他們的意義就是糊口養家而已因此每天上班的時候希望時間過得快些，能早點下班。一想到週末或是假期就很開心，但是到週一又要上班時，情緒又馬上低落。

除了薪水，不期望從中得到其他的回報，工作只是養家糊口的謀生手段。

職業(career)—為成就和升遷而工作，有些人對工作還有更深的投入。他們喜歡現在的工作，但並不打算長久維持在同樣的工作。他們在意的是升遷可以帶來更多的名譽、頭銜、權力和財富，也彰顯了他們的成功，如果沒有升遷，就會對工作失去興趣，轉而去尋找其他可以獲得職位提升的工作機會。

天職(calling)—對少數人來說他們把工作當做天職，工作本身就能帶來滿足感，跟薪水和升遷無關。他們對工作充滿熱情，每天早上醒來，會迫不及待地想去工作。他們所做的深具意義，通常有一個超越自身的崇高的目標。這些人有很強烈的使命感，並在工作中得到了自我實現。當然這也是最幸福的工作形式。

Seligman 認為天職是最令人滿意的工作形式，因為人們可以從工作本身，而不是工作帶來的物質報酬中得到滿足。

如果你能在工作中經常使用你的長處，並且把工作看做是比你自身更宏大的目標而服務，那麼你的工作就是天職。

與其埋怨你的工作薪水太少、沒有升遷機會或是其他的缺點，你應該自問這個工作讓你快樂嗎? 你是把它當成工作、職業，還是天職? 有沒有想過也許改變一下觀念，你可以做自己有興趣的工作、實現自己的理想，也很有機會可以得到比以前薪水更高的收入?

不過關鍵來了，做什麼工作會讓你覺得是深具意義，有很強烈的使命感，並在工作中得到了自我實現?

助人的使命感比糊口飯更能讓你創業成功 

這幾天「窮人銀行家」尤努斯正好抵台訪問，2006年他以創立提供窮人微型貸款的鄉村銀行（Grameen Bank）獲得諾貝爾和平獎。

他在孟加拉推動鄉村銀行，改善了無數窮人的生活，這些人本來是社會弱勢的族群，沒有銀行願意貸款給他們。他藉由鄉村銀行提供微型貸款給窮人，讓超過1億人脫離貧困，打破了世人對窮人的成見，直到現在，鄉村銀行在全球有900多個據點，每年貸款金額超過台幣120億。

尤努斯的成功來自於他看到社會的問題:窮人被金融體系拒於門外，無法得到貸款因而無法翻身。因此他提倡以社會企業解決此問題，讓窮人也有公平競爭機會。尤努斯在此次的記者會上說：面對問題，不如逆向思考，試圖提出解決方法。尤努斯勉勵台灣青年，初期可先從解決五個人的問題做起，機制建立後，或許適用範圍可修正後，適用更多人，或許一百萬人也行得通。

而現在在全球也掀引起一股社會創業的浪潮，什麼是社會企業?”社會企業（social enterprise）”指的是一個用商業模式來解決某一個社會或環境問題的組織， 它是從英國興起的企業型態，概括而言，社會企業就是其投資主要用於企業本身或者社會，與一般其他私有企業不同的是，它不只是為了股東或者企業的擁有者謀取最大的利潤而運作。

社會企業將商業策略最大程度運用於改善人類和環境生存條件，而非為外在的利益相關者謀取最大利益。社會企業可以是盈利性質的，也可以是非營利性質的。 社會企業的目的是解決社會問題，而不是純粹為了盈利，例如提供具社會責任或促進環境保護的產品與服務、為弱勢社群創造就業機會、採購弱勢或邊緣族群提供的產品與服務等。

其組織可以以營利公司或非營利組織之型態存在，並且有營收與盈餘。其盈餘主要用來投資社會企業本身、繼續解決該社會或環境問題，而非為出資人或所有者謀取最大的利益。

原文刊載於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104156 二○○六年一月，一個廿九歲的年輕人到阿根廷的鄉間旅行，看到小孩多半沒有鞋子穿；他們的腳上，有新刮的傷口，也有結疤的舊痕。他暗自發願，要幫小孩找鞋子。 怎麼找？第一個念頭是成立慈善機構，請善心人士捐助。但他想起幾天前，在布宜諾斯艾利斯的咖啡店，偶然遇到一個美國婦女，也在做勸募鞋子的工作。聽她說，捐助的來源很不穩定，而且募來的鞋子，也不一定合腳，因此經常青黃不接。 這個年輕人過去十年做過四種生意。這個經驗讓他突然有了頓悟：為什麼不開一間鞋店，把賺來的錢買鞋子送給小孩？ 他找來教他打馬球的阿根廷教練商量，最後決定一個計畫：他的鞋店每賣一雙鞋子，就送一雙給小孩。 這個故事，是司法院前院長賴英照在一篇文章〈年輕人賣鞋子〉所寫的。 年輕人賣善心給全世界 這位年輕人叫Blake Mycoskie，他設立的Toms Shoes（台灣也有代理商），就是在做這樣的事情：每賣一雙鞋子，就送一雙給世界各地需要幫助的小孩，在Toms Shoes的網站中有談到他們的理念： WE’RE IN BUSINESS TO HELP CHANGE LIVES. It’s a big job, and we don’t do it alone. With our customers and Giving Partners, we’re transforming everyday purchases into a force for good around the world 我們經營生意是為了改變（其他人）的生活，它是一項大工程，但是我們並不孤單，因為有我們的顧客及付出夥伴，我們把每一天的銷售轉變為讓全世界變得更好的力量。 許多貧窮國家的勞工，因為長期在強烈陽光下工作，導致視力受損，飽受白內障之苦，但他們只要一支太陽眼鏡或施行白內障手術（小手術），就可以預防或治。Toms Shoes積極的與當地組織合作 ，藉由送鞋及視力協助計劃（提供眼鏡、手術或醫療，幫助需要的人恢復視力），提供太陽眼鏡以及教導當地組織自己施行白內障手術。他們已經幫助過超過60個國家的人民有鞋子穿，及13個國家的人民恢復視力。 在高齡化社會，幫別人也是幫自己 根據健康局的資料表示，台灣65歲以上的老年人口，在民國82年就達到7%，成為「高齡化社會」。而根據經建會的推估，民國106年的老年人口比率，將成長到14％，進入「高齡社會」；接著到民國114年，即可能達到20％成為「超高齡社會」，台灣人口老化速度之快，超乎大多數人的想像。 我們幫客戶做財務規劃時，會碰到一種族群的客戶，就是即將退休或是已經退休的客戶。他們之中有人也許不到60歲就提早退休了，他們的生活從以往身居公司要職、忙碌異常的生活，突然轉換成無事可做的生活，以前什麼都有、就是沒有時間，現在卻是時間充裕、一點都不忙了，這種生活還真不知道要如何安排呢！ 你想想看60幾歲在工作職場幾十年，經驗、專業各方面其實都已經達到頂峰，如果身體也沒有狀況的話，多數人應該都會想到再回到職場，可以貢獻自己所長、讓自己不致於跟社會脫節。但是說實在的，幾十年的工作生涯，什麼大風大浪沒經歷過，這時候要再像以前那樣朝九晚五，為企業拼個你死我活、為五斗米折腰的動力已經沒有了。 這個時候，多數人也許都已經不再需要為錢工作，反而是在尋找一份對自我人生、對自我的肯定，也許像Toms Shoes 的Blake Mycoskie一樣，投入社會企業會是一個不錯的選擇。 什麼是社會企業？ 你可以把社會企業（Social Enterprise）列為退休規劃的解決之道之一。 相較於傳統企業，社會企業的成立目的是要解決社會問題，而不是純粹為了盈利，甚至企業本身就可以是為了解決社會問題而存在的。社會企業（social enterprise）是從英國興起的，與一般私有企業不同的是，它不只是為了股東或者企業的擁有者謀取最大的利潤而運作，社會企業從事的是公益性事業，通過市場機制，來產生影響社會的力量。 社會企業在先進國家早已經變成熱潮，例如：2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯（Muhammad  Yunus）在1983年創辦的孟加拉鄉村銀行（Grameen），他發展了「小額貸款」和「小額金融」的理論和實踐，給貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者貸款，幫助了無數的基層民眾。 不為錢，只為社會謀福利  社會企業指的是一個用商業模式，運用法人組織的型式來解決某一個社會或環境的問題，例如提供負有社會責任或環境保護的產品或服務、為弱勢社群創造就業機會等。 社會企業雖然從事的是公益活動，但其組織還是可以以營利公司或非營利組織之型態存在，並且有營收與盈餘。其盈餘主要用來投資社會企業本身、繼續解決該社會或環境問題，而主要並非為出資人或所有者謀取最大的利益。