給孩子最好的禮物:培養子女財務智商

20140504財務智商

原文刊載於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-107663

如果要你做一個簡單的有關金融常識的測驗,它只有5個問題如下:

1.     你在銀行存了100元,利息是一年2%,5年後你有多少錢: 比102多、少、還是就是102?

2.     你的銀行存款利息1%,通貨膨脹率是一年2%,一年後你在銀行的錢跟現在比,它可以買更多東西、比現在少、還是跟現在一樣?

3.     利率如果上升,一般來說債券的價格是上漲、下跌、還是維持一樣?

4.     選擇對或錯: 一個15年期的貸款,一般來說每月要繳的金額,要比一個30年期的貸款每月的繳款金額要來得多,但是貸款期間要支付的利息也會比較少。

5. 選擇對或錯: 買單一一家公司的股票,會比買股票型的共同基金,在投資收益上會更為安全。

事實上這是美國金融業監管局基金會在網路上的一個測驗,你可以去做一下測驗(金融常識測驗)。你答對幾題呢? 如果你答對3題以上,恭喜你已經比多數的美國人還厲害了,網站上公佈的美國人的平均分數是2.88(滿分5分)。

同樣的測驗在2012年美國人的測驗結果,在這個題目:你的銀行存款利息1%,通貨膨脹率是一年2%,一年後你在銀行的錢跟現在比,它可以買更多東西、比現在少、跟現在一樣,如果用年齡層分的話,答對的比率是:18~34歲年齡層的有42%答對, 35~54歲:64%, 55歲以上76%(2012美國金融常識測驗報告)。

這個結果顯示美國年輕人對金融理財相關常識的欠缺,這個測驗如果在台灣做,你認為國人的測驗結果會比美國好嗎? 我們看到時下部份年輕人的一些現象,可能都覺得不可思議:薪水30K上下,但是偶像團體的演唱會一張數千元的門票,買起來絕不手軟,iPhone新機一上市,不管距離上次換機多久、手機也用的好好的,馬上漏夜排隊去搶購新機。

年輕人過多的支出,讓自己擺脫不了月光族的命運,甚至於還揹負一堆的債務。

也許整體經濟環境沒有以前好,影響不少,不過你可曾想過:也許你的子女年紀都還小,如果透過你的努力,讓他們從小培養財務智商,建立正確的理財觀念、金錢價值觀等可以讓他們在面對未來的人生路途上的一些財務上的議題時,能做出較正確的選擇,避免陷入財務困窘的境界。 

也許你會為小孩子安排出國留學,讓他們以後有比別人更好的職場競爭力;你讓他們上各種才藝班,培養子女各方面的興趣與能力,這些都很重要,但是也許你可以考慮培養子女理財的能力,這方面的能力將使他們一輩子都受用無窮。以前曾經聽一個朋友提起,她娘家的親戚因為土地重劃的緣故,二個兒子都分到了數千萬的補償費,但是因為二個兄弟的揮霍無度,這些錢幾年內就花光了,由於缺乏良好的財務智商,讓他們即使短暫擁有財富,但是卻不能讓他們人生從此改觀,脫離貧困的命運,財務智商其實也是人生必要的能力之一。

財務智商是什麼? 它對你的子女有何重要性? 

財務智商指的不是網路上流傳的猶太人如何教養後代,以後如何經商等這些技巧,財務智商指的是理財的能力、金錢的價值觀等,它是一種處理自己財務的能力,這包括了具備金融基本的常識,以便在以後做有關財務相關的決定時,有相關的知識可以做判斷,較不容易做出錯誤的選擇,這可以透過學習的過程獲得。而金錢的價值觀就不是單純透過學習可以學習到的,它可能是從周遭的環境:家庭、學校、朋友圈等等,透過觀察、互動等等方式學習來的。

可能很多父母親會覺的跟子女談錢方面的事情時,會有點不自在,他們希望小孩子就專心唸書,賺錢養家是大人們的事,小孩子不用管,只要他們顧好自己的學業就好了,唸書就是他們最重要的工作,這樣子事實上是損失了讓小孩子從旁學習成長的機會。

英國劍橋大學的行為學專家David Whitebread 與 Sue Bingham就指出,小孩子的財務智商:可以事先做計劃及延遲享受(不會衝動消費,等到存夠錢或有財務預算時再做消費)等等財務智商的習慣,在7歲就已經決定了,可見父母親在培養子女的財務智商方面,扮演多麼重要的角色。而父母親也是子女養成良好財務智商的學習榜樣,父母親對待金錢方面的處理方式,將會深深影響他們的子女以後的生活。 舉例如果父母親自恃財力雄厚,每次逛百貨公司、精品店,往往沒有計劃性的消費,就刷卡買下昂貴的奢侈品。子女往往只看得到父母掏出信用卡一刷,就把東西買下來了,他們會無法理解大人所以能夠做這樣的消費,也是辛苦賺錢來的。如果他們沒有建立正確的金錢價值觀,當他們看到父母這樣的揮霍,當他們長大成人以後,他們的行為模式可能也是同樣的沒有計劃的消費,造成自己無法控制消費預算,在財務上碰到極大的難關。

父母親其實可以好好把握小孩子的成長過程培養他們的財務智商,這方面並不需要多艱深的專業,或是刻意的安排。父母親從日常的家庭生活中稍微用點心就可以做到,例如你們可能每週去一次大賣場採購,小孩子免不了會看到新奇的玩具、糖果、餅乾等就會吵著要買,有些父母親可能覺得金額不高有求必應,有人是嚴格限制小孩子不能亂買,可能當下小孩就跟父母大吵大鬧

但是你其實可以利用這樣的機會做教育,讓小孩子在去之前協助父母親先列出想要購買的東西的清單,他們也可以把他們想購買的玩具、糖果、餅乾等加入清單內,而父母可以跟他們溝通什麼是必須的、一定要買,那些是可以延後購買的,那些物品可能有別的牌子比較經濟等等。讓子女參與這樣的決策,這能夠讓他們了解購買是一種交易行為,培養他們對金錢的認知,在這過程父母讓他們參與討論,而他們也可以知道你們的想法、如何做決策的等等,這對他們都將是一個絕佳的學習,以建立他們的財務智商。

天下父母親無不希望子女都能出人頭地,因此給予他們一根自立的釣竿:努力讓他們接受良好的教育、出國留學等等,何妨給他們另外一隻釣竿:培養他們的財務智商,讓他們有能力處理自己的財務,過個有計劃、順遂的人生,這毋寧將是父母對子女展現愛與關懷最好的方式之一,至於具體做法要如何做呢? 且看下回分解!

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源Tax Credits)

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