理財先理債:降低信用卡負債

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-110326

20140907信用卡

2009年曾經有一部電影”購物狂的異想世界”劇中”艾莎費雪”飾演的瑞貝卡,是一個負債累累,卻依然瘋狂購物的購物狂,她以”綠絲巾女孩”為暱稱受到許多人的喜愛。瑞貝卡就是控制不了購物的衝動,走在馬路上,她總會覺得精品店櫥窗裡的模特兒在和她招手,不知不覺地她就會走進店裡買下模特兒身上的衣服。當她購物時她只要刷個信用卡,就可以擁有那些美麗的衣服、鞋子、包包,她從來不會去考慮自己是否有錢可以購買,也不在意會不會超支,因此瑞貝卡欠下了許多她根本還不了的卡債。

為了節制自己購物的慾望,她把信用卡冰在冷凍庫裡,還去參加戒購物會,只是這些舉動都無法讓她真正擺脫購物成狂的習慣。最後,為了搶救她的友情以及解決那堆積如山的帳單,瑞貝卡將所有的衣服、包包、鞋子都拿去拍賣,把賣得的錢拿去還債。本片女主角其實算是很多女性的縮影,買名牌、追求時尚和享受購物時的快樂,愛美是女生的天性,喜歡逛街購物買名牌,對於不少女生來說不算是稀奇,就像男生,也會熱衷買3C產品或是車子等等。

現在是塑膠貨幣的時代,如今只要手持一卡,即能解決身上無足夠現金而無法消費之困窘,亦能隨時隨地跟銀行預借金錢以解決燃眉之急。不過,信用卡等塑膠貨幣之普及雖提升了民眾之消費能力、促進經濟發展,但因此所引發之社會問題:許多人盲目地在皮夾內塞滿了許多各式各樣的信用卡、現金卡,過度消費卻無法償還卡債,因此造就了今日的”卡奴”。當你成為卡奴後,如果你再不注意自己的財務狀況,你將落入金融消費的陷阱:永遠有還不清的卡債、永遠都存不下錢來,更不要說為自己訂定財務目標,來完成自己的人生夢想了。

要做好個人的理財第一步就是了解現狀、解決問題,而理債就是現狀中應該去解決的一個問題, 在讓自己沒有了債務負擔後, 你才能開始儲蓄與投資。在使用信用卡方面,你應該謹慎使用信用卡避免成為卡奴,以下是應該注意的幾個地方:

1.   搞懂最低應繳金額

根據信用卡業務機構管理辦法第四十四條第二項所稱之最低應繳金額,每期至少應包含下列項目:

1. 當期一般消費之百分之十。

2. 當期預借現金、前期未清償之消費帳款及預借現金等應 付帳款之百分之五。

3. 每期應付之分期本金及利息。

4. 超過信用額度之全部使用信用卡交易金額。

5. 累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和。

6. 循環信用利息及各項費用。

當你收到信用卡帳單時,如果你都是以「最低應繳金額」來繳款,不管金額是多少,你可能都會以為那金額是完全拿來「清償」信用卡未還的餘款。但實際上,在所繳交的錢中,償還原來未還部份的本金的只有2%,加上當月新增的消費金額的10%,其餘的都是循環信用利息,加逾期手續費等。當月新增的消費金額,到了下個月也是只有還本金的2%而已。以下面的例子來說:11月3日帳單中的最低應繳金額1,331元中,331元是循環信用利息,只有1,000元是繳本金。

20140907 循環信用

2.   每個月不能只繳最低應繳金額

由於最低應繳金額的部分,佔償還本金的比例相當低(2%),而循環利息又是如此高(20%以內)的情況下,如果你每個月只繳最低應繳金額,卻又用該卡持續消費的情況下,前帳未清又增加新的負債,每月又付出這麼多的利息,當然很容易累積出高額的未清償金額,最後利息越滾越大,造成債臺高築了!

所以建議償還信用卡款時,無論如何,一定要繳交高於最低應繳額度的費用。

你應該訂出計劃,每月多繳一些錢,也儘量不要再增加新的信用卡消費金額,慢慢把負債金額降低。

3.  長時間動用循環信用,改用小額信貸還掉信用卡未償餘額

若是長時間動用循環信用,可以利用小額信貸的貸款來還掉信用卡未償餘額。現在小額信貸利率不斷下殺,遠低於信用卡利率。千萬不要以債養債,以另外一張信用卡的信用額度來償還舊有信用卡的未償餘額,這麼做對清除債務是沒有任何幫助的。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源:   Mike Bitzenhofer)

 

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