決定你財務幸福感的四個因素

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獨立理財師: 决定你财务幸福感的四个因素

美國的消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau,簡稱CFPB)是一個新成立的聯邦政府機構,成立的目的在使金融產品及服務爲每一個人服務: 不論是買房子、選擇信用卡、向國外的家人寄錢、或是以其他各種方式使用消費者金融產品。

消費者金融保護局為了研究什麼是財務的幸福感,他們與59位消費者及30位專業人士(為消費者提供財務建議、教育服務或是產品等),做面對面的訪問。

訪問內容主要是談他們如何定義自己的財務幸福感,根據他們及周遭人的經驗,什麼因素跟財務幸福感有關。結果他們發現有二個項目是一直會出現的:財務安全感與財務上自由做選擇。

傳統的方式從收入及財產淨值等,無法衡量一個人財務是否健康及覺得幸福,有些人可能收入很高,但是他沒有財務上的幸福感,因為他支出也多,財務常常無法平衡。而一個收入不多的中產家庭成員,可能覺得他財務無虞,他的財務幸福感反倒是蠻高的。

財務自由可能代表著你可以對家人、朋友或社區比較慷慨,或是你隨時可以回到學校再進修、離開現有的工作去尋找一個更好的工作、外出享用精美晚餐、去度假,或是可以縮短你的工作時間、可以有更多時間陪陪家人。

而可自由做選擇代表著:你有足夠的財務資源做支撐,因此你可以在財務決策上有更多的選擇。

總括來說,財務幸福感可以被定義為:一個人可以完全承擔現在與未來的財務負擔,對未來的財務有安全感、為了享受人生可以自由做抉擇等。

這研究指出財務的幸福感來自四個因素:

1.可以控制日常的財務

2.有足夠財務資源來應付財務上的重大衝擊

3.正在按照計畫完成你的財務目標

4.有財務的自由可以做選擇,讓你享受生活

1.可以控制日常的財務

能夠控制日常財務代表著有很高的財務幸福感,因為你可以控制你的財務狀況,而不是被財務所控制(例如因為負債,因此收入有一大部份必須用來償還負債等),所以這樣的人可以應付日常的開銷、準時支付帳單,可以把財務管理做得比較好。

在財務規劃上,我們常用一些指標來檢視客戶的個人/家庭財務是否安全,例如以下幾個指標:

(1). 流動比率

流動比率=流動比流動資產+金融資產 / 短期債務
這個流動比正常值是應該在1~2倍,也就是說一個家庭的流動資產+金融資產加起來應該至少是短期債務1~2倍的金額。這些可能是現金存款、基金投資、股票投資等等易於變現的資產,萬一家庭碰上什麼樣的財務危機時,就有足夠的財務資源來做應變。

(2). 緊急預備金

一般建議在銀行活存或活儲,保留可以支應家庭開銷3~6個月的金額,以應付家庭可能發生緊急需要用錢的狀況。

(3). 負債攤還支出比(負債收入比率)

負債攤還支出比率=每年償債額/年收入,負債攤還支出比率是指家庭到期需支付的債務本息與同期收入的比值,它是衡量家庭一定時期財務狀況是否良好的重要指標,一般而言維持在 50%以下比較合適,負債收入比率過高則家庭在進行借貸融資時會出現一定困難。

這些的家庭財務指標平常應該多做留意,讓自己的家庭財務趨於健全,一個健康的財務狀況應該是:你可以應付日常的開銷之外,收入的一部份還可以留下來做投資或儲蓄,可以為未來做準備的。

2.有足夠財務資源來應付財務上的重大衝擊

個人與家庭的財務可能會因為意外、疾病造成失能或就醫,需要巨大的醫療支出等等,或是投資失利造成資產減損等等。為了避免造成財務上的重大衝擊,平常應該適度保留一筆緊急預備金,以備不時之需,對於意外、疾病、失能等等風險,也應該規劃合宜的保險保障,做風險轉嫁,當事故發生時可以由保險公司取得理賠,以彌補財務上的損失。

3.正在按照計畫完成你的財務目標

知道自己正在一步一步的,在往達成財務目標的路上邁進,也是可讓人感到財務幸福感。而這方面,當你做完了完整的財務規劃、有了清楚的財務目標,可以把自己的財務資源做適度的分配,再運用適當的金融工具做儲蓄或投資,就可以逐步的去完成財務目標。

4.有財務的自由可以做選擇,讓你享受生活

在財務上做好管理(例如及早開始將收入的一部份,用來為未來做準備),將讓你有更多餘裕可以享受生活。

在應付日常開銷外(需要),可有餘力去追求你要的生活品質(想要),或是興趣、嗜好等,而這需要你有充裕的財務資源的準備,才能讓你有更多的財務上的自由,可以做這種選擇、過你想要的生活。

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