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原文刊登於商周財富網: 又輸新加坡20%…台灣人金融觀念薄，女性猶嚴重：開始學投資，退休不愁

在退休議題上面，女性朋友有些方面可能跟男性是不一樣的，因此在退休規劃上面就有些差異性。例如女性平均壽命比男性長，部分人在結婚生小孩後離職照顧家庭小孩，因此工作時間較短、收入減少，可以儲存的退休金準備可能就比男性少。現在不婚或是離婚的女性增加，他們就只能靠自己做退休準備。女性在工作上收入可能低於同職位男性，因此能夠投資儲蓄的金額降低，這些都讓女性朋友跟男性相比，在退休準備上產生差異。

匯豐集團每年會針對全球的退休狀況做調查，2018年的調查報告題目是：退休的未來：差距填補（The Future of Retirement:Bridge the Gap），這是針對16個國家、17,405個人做的調查。比較特殊的是：今年它專門探討女性退休的議題，報告中說有46%還在工作的女性，不知道他們為退休準備了多少、或是還沒有開始準備、調查顯示全球女性在退休上的財務準備比男性還少。

調查也指出：在一個家庭裡面，女性較常做的是日用品採買等工作，比較不會去擔當家庭財務決策的角色，如決定錢放那裡、如何做投資等，多數是由男性來做決策，這可能也是造成女性在投資上缺乏信心的原因。

女性朋友在退休議題上，有什麼需要特別留意的？

1. 女性需要更多的醫療及看護的準備
女性一般會比男性多活5年或更久，在85歲以前配偶已經離開人世的77%的鰥寡者是女性，這意味著女性在財務上必須完全仰賴自己，長壽風險是女性在退休自提上必須面臨的課題。

更長的壽命也代表更多的醫療及看護的成本，內政部公布的106年簡易生命表，國人的平均壽命中，男性77.3歲、女性83.7歲，女性平均壽命較男性高出6.4歲。根據報導指出：我們國人的男女平均壽命比全球平均餘命多7年及9年，但是這多出來的這幾年，很可能是躺在床上需要人照顧的。

台灣人臨死之前平均要臥床7.3年，因此要花掉鉅額的醫療費用與人力資源，金額約需300-400萬元。國人一生長期照護需求時間平均約7.3年，其中男性6.4年，女性8.2年，因此在做退休準備上不能不把醫療及看護的成本也估算在內。

2. 女性需要做更多的投資
康健雜誌曾企畫一個中年世代活到100+歲態度大調查，調查中詢問受訪者預期退休後的收入來源來自那裡，結果發現政府年金、退休金仍是多數受訪者預期的退休金來源，比例高達71.8％；其他是存款利息39.5％；保險、股票、基金29.7％；子女奉養13.9％。

如果大家都期待自己最大的退休金來源是勞保年金、勞工退休金、公教年金等，這是相當危險的。公教年金改革已經把多數人的退休金砍了3,4成，而勞保年金也醞釀著要改，以後給付可能也會減少。建議政府年金、退休金等，還是只能預期它占自己退休金來源的一半以內，其他的還是得靠投資儲蓄等方式做準備，才不會有退休準備可能不足的狀況發生。

女性在投資理財上跟男性比有何差異？在美國美林與Age Wave所做的一項調查（女性與財務健全）指出：有41%女性在財務上最後悔的事是「沒有做更多的投資以累積財富」，60%的人沒有足夠的知識投資、以及對投資缺乏信心，而有做投資的女性中，有77%的女性表示可以累積足夠的錢做退休之用。

特別的是：報告中61%的女性，寧願談有關死亡的話題，也不願意談到錢。在台灣這應該也是普遍的現象，一般女性朋友大該也很少去聊到有關錢、投資等等事情。在實務上，我們發現會主動尋求財務顧問做理財諮詢的，比例上女性遠多於男性，而且比例懸殊男女比例約是:1:5。這也許是因為女性較容易為財務感到焦慮，因此較願意尋求專業的協助，但是女性在投資上比較沒自信，對投資標地的變動過度的擔心，也阻礙了藉由投資管道來累積到自己退休所需的機會。

3. 不婚、婚姻離異的女性面臨更多挑戰
現在的社會不婚女性不少，婚姻離異的女性也相當多。少了婚姻與家庭的牽絆，一個人雖然比較自在，但是這也意味著：妳要更加地注意自己的財務狀況，及早為自己做好退休金、老年安養的準備。

4. 女性需要加強金融知識
2017年7月全球金融知識普及卓越中心曾公布一份金融知識在性別上的差異調查報告（The Gender Gap in Financial Literacy: A Global Perspective），他們調查了140個經濟體、超過15萬名隨機挑選的成年人受測。這機構是2011年在美國華盛頓大學創立的，致力於金融知識及政策的研究。這調查藉由詢問一些金融知識的問題，探討金融知識普及的程度，結果平均全球男性的及格率35%，女性30%，女性比率上落後於男性。台灣男性是37%、女性是34%；新加坡：男性59%、女性52%；香港：男性43%、女性37%，相較之下台灣的及格率比他們都還低。

這些問題包括了利率、複利、通膨、風險分散等，你可以自己測驗一下（答案在文章最後面），4題至少答對3題算及格。這些問題都只是最基本的金融常識，如果台灣的及格率這麼低，尤其是女性的分數又更低，這表示女性朋友要多花點時間來接觸、學習金融知識。充實金融知識將有助於女性在財務上達到自主，也能讓自己有足夠的能力來做好自己的退休規劃。

問題如下：

Q1. 利率
如果你要借100美金，哪種還款方式還的錢比較少？（ A. 105元 ，B.100元加上3%）

Q2. 複利
如果你有100元存在銀行，利息每年10%，5年之後你的帳戶有多少錢？（A.比150元多 ，B.正好150元， C.比150元還少）

Q3. 通膨
經過了10年物價漲了一倍，你的薪水也增加了一倍，跟你今天可以買的東西比起來，你的薪水是？（A. 可以買的東西一樣多， B.可以買更多東西）

Q4.風險分散
你有錢做投資，錢只投資於一種生意或投資方式，或是多種生意或投資方式，那一種比較安全?（ A. 投資於一種生意或投資方式， B.投資於多種生意或投資方式）

（問題答案: 1. B ，2: A，3: A，4.: B）

原文刊登於商周財富網:
賺錢就是要好好享受：只要存到1000萬，靠4%法則月領六萬悠活退休！

你對未來的退休感到焦慮嗎？是否擔心錢存不夠多、退休生活費不夠用？匯豐集團去年曾經發布一份《未來的退休生活：趨勢的變革》調查，報告中指出由於全球經濟不穩定，連帶影響了許多人希望擁有舒適退休生活的美夢。該調查顯示，退休後不工作的觀念正在消失，有55％仍在工作年齡的台灣受訪者，表示退休後仍會繼續工作。

有人擔心退休後還要再工作，有人則想要提早退休，現在全球興起一股趁年輕就退休的風氣，他們稱之為FIRE（Financial Independence, Retire Early，即經濟獨立提早退休）。這些人認為，只要先存夠你每年開銷的25倍存款，並將這些存款拿來做投資： 股票、債券、基金等，每年至少產生４％的報酬，就用這4％來提供生活所需的花費，並稱這個為「４％法則」。台灣目前也有人在開班授課，教你如何以集資的方式買入房子整理後出租，或是以其他方式產生被動收入，只要這金額夠大，就可以提早退休不再工作。

如果你對4％法則有興趣，可以參考Winnie散漫遊這個部落格， Winnie解釋他們希望未來每年花費的金額可有約150萬台幣，因此至少必須存到約3750萬元才能談退休。Winnie指出：「我們投資的選擇也很簡單： 長期持有（預計持有30年以上）具穩定殖利率的投資標的，不賺帳面差價。不論市場如何變化，長期投資皆不再領出，只領股利，不賺帳面差價、低點時多買進，高點時不賣出。
目前投資的部分為：整體市場指數基金及少數穩定殖利率個股─ 約70％（領股利）、REIT不動產投資信託─15％（領股利）、債券─ 15％（領利息）」

如果從財務規劃的觀點看提早退休這件事情，有幾個方面是你要思考的：

1. 退休後收入來源完全靠投資的收入?

上面說到Winnie指出：如果每年要用約150萬台幣，則必須存到約3,750萬元才能談退休
。這種算法是假設3,750萬元，每年如果有4％的報酬即150萬，則用這150萬當退休生活
費就好，不用去動到本金。這是很穩當保守的算法，相對的它需要存到相當多的準備金，
才能讓你提早退休，難道沒有其他方式？ 如果你不想這麼保守可以怎麼做？

2. 市場風險

這樣的提早退休計畫，基礎在於每年有穩定的現金流收入，雖然假設每年4%投資報酬率
並不是很高，但是投資總是有風險。如果像2008年金融風暴時，基金跌掉50%的狀況，
原本預期每年4%，有150萬的錢可以用的。但是金融風暴一來，你可能有幾年的時間，
不但150萬拿不到，而且3,750萬本金跌到剩下不到2,000萬，你被迫只能提領本金了。
所以投資風險是要特別留意的，資產配置的方式會影響你的投資風險大小，像Winnie
這樣以整體市場指數基金ETF及穩定殖利率個股、REIT 不動產投資信託等配置，降低
整體的波動度是需要的。 除此之外如果能創造其他的被動收入如: 股票的股息收入、
收取房屋租金、寫書版稅收入等等，可以降低對投資收入的依賴度。

3.尋找較安全的轉換方式

建議你在財務上讓自己過的健全有準備，當你已經準備好一筆準備金了，你將會有一些財務資產，讓自己在工作上有可選擇的空間。與其完全離開職場，你其實可以更彈性的處理提早退休這件事，例如你可能轉換工作，把全職變兼職，調整你的工作量，或是中斷工作幾年出國旅遊、學習等等。當你嚐試做一點轉變後，你會比較能夠實際的找出你的需求，在那之後再做必要的調整。

4. 在決定是否要提早退休前，你可以就財務的觀點思考一下一些面向：

中廣新聞主持人周詳的新書快報，新書"無痛退休"的採訪

相關書摘 ►《無痛退休》：是否先存好子女的教育基金，再來考慮退休金？

書籍介紹

本文摘錄自《無痛退休：戰勝年改、對抗通膨，活到90歲也不怕的實用理財術》，如何出版

＊透過以上連結購書，《關鍵評論網》由此所得將全數捐贈兒福聯盟。

作者：廖義榮、高震宇

錢不夠用的時代如何退休？
面對通膨，你現在的錢不是你的錢！
年金改革上路，本書教你活到老花到老，
無論年金改革怎麼變，都能從容登出工作，安心退休！
年金、投資、信託、繼承等，40歲起，必須知道的財富累積術，
高齡少子化，這樣規畫你的長壽人生，賺飽退休金，養錢防老。

• 拒當下流老人！利用時間複利預約不為錢煩惱的老後
• 落實財務自由！觀念、準備、工具三管齊下，財務顧問到你家
• 提早享受退休生活！只需工作到錢存夠，不需做到做不動
• 工作與退休無縫接軌！除了存錢，完整規畫退休生活四面向

退休計畫不是未來式，及早規畫，理出千萬退休金，享受人生下半場！

退休規畫需要全方位完整考量，不該只著眼在錢多少的問題，還有醫療、老年看護、通膨等問題也需要一併考慮。本書為你量身打造，領你評估退休規畫四面向：財務、健康、生活型態、心理社會，並導正退休準備的迷思：

• 離退休還很久，先存子女教育基金比較重要？
• 等有錢再來投資？永遠不會有最好的存錢時機？
• 股票、不動產投資效益較高，不需要退休規畫？
• 平日花費就很省，退休後會更省？
• 退休後只要顧好自己就好了？
• 退休後投資資產只要維持債券的部位就穩當了？
• 退休後只要有全民健保就夠了？

你需要及早知道的退休資訊及準備：

• 到底該準備多少退休金？一般勞工可領到哪些退休金？
• 現代人該有的退休計畫：安養信託加老年看護
• 「三桶水」配置退休金用途及退休生活安排
• 勞保到底會不會倒，你的退休金會不會領不到？
• 退休金要怎麼運用，才能每年都有生活費可用？
• 公教年金、勞工退休金不足的部分，該怎麼補足？
• 投資ETF、基金、投資型保險及信託、遺產贈與等如何規畫？

退休金要怎麼運用，才能讓你在退休後每年都有生活費可用？

有人主張退休金需要的是穩定，所以應該全部放定存，但是以現在的低率環境：三年期定存利率不到1.5％，3,000萬定存一年只有約45萬的利息。如果只靠這樣的利息過活，退休生活品質可能不佳，這樣一大筆錢放在一個連通膨都無法打敗的定存帳戶，實在不是一個好主意。所以，退休後將部分退休金拿來做投資還是需要的。

很多人認為，因為退休後沒有收入，所以不能承擔風險，但這樣意味著必須把所有退休金放在銀行存款內，完全不做投資嗎？我們不妨假設：你有一筆1,000萬，可以把它放在利息1％的銀行存款，也可以用來投資，但在此同時，你要每個月從中提領一筆錢當退休生活費，在不同的年期與報酬率下，每個月可提領多少錢，到最後把這筆錢用完？

經過試算，可以看到在銀行存款利息1％的狀況下，每月可以領59,800元，但如果報酬率達到6％，每月幾乎領取一樣的金額，但維持的時間卻可以從15年拉長到30年，所以退休後還是必須持續投資。

Photo Credit: 如何出版

如何從投資中提領退休金？

美國一位財務顧問，同時也是認證財務規畫顧問CFP證照（Certified Financial Planner，CFP）持證人哈洛德．埃文斯基（Harold Evensky）， 提出一套「三桶水」退休金提領策略，同時晨星（Morningstar）個人財務部門執行長克莉絲汀．賓士（Christine Benz），也曾多次撰寫相關文章。

這套理論把退休金按照長中短期需求，分三個水桶代表不同時間的用途。第一個水桶：1～2年的退休金，第二個水桶是3～10年的退休金，第三個水桶是11年以上的退休金。

• 「三桶水」配置退休金用途

你可以根據不同需求，做不同的投資配置、投資管理等。

第二桶是3～10年內需要用的錢，這裡的配置主要以可以固定配息的標的為主。因此可能是投資等級的債券、基金、ETF（指數型股票基金）等，如果是股票，就是配息固定的傳產股、金融股等。

第三桶為11年以上的長期投資，以穩健型配置為主，例如全球型股票、新興國家等類型的標的，建議投資ETF可以做比較好的配置。

如果以退休後尚有20年，計算如下表：

透過這樣三水桶法的操作，可以讓你的退休金來源兼顧穩定及投資報酬。當第一個水桶金額不夠時，由第二個水桶提領，或是每年固定提撥多少金額進入第一個水桶。第三個水桶的投資報酬，則用來挹注第二個水桶的退休費用。如此一來，你不用把所有資金放在利率很低的定存上，而是仍然維持一半的金額在做投資，增加整體退休金的投資效益，而如果第三個水桶的金額在投資上有短期波動，也不至於馬上對你產生影響。

但要怎麼讓穩定現金流流入你的退休金現金流帳戶，來支應你的退休支出？你的退休金現金流帳戶可以規畫來自以下幾處：

1. 社會保險／公教保險／企業退休金給付
2. 固定型收益投資帳戶
3. 成長型投資帳戶
4. 保險確定給付

退休金現金流帳戶是一個現金存款戶頭，至少應該存有足夠你應付3年退休生活所需的一筆錢，此外，按照這樣的退休資金規畫，從以下幾個來源，也會有持續性的金流流入此一帳戶，以維持你的退休生活：

1. 社會保險／公教保險／企業退休金給付

來自勞保老年年金、勞退新制退休金、舊制企業退休金、國民年金、公務人員、教職人員退休金等來源，其中多數是月給付型式，可以為退休金的現金流提供基本的金流流入。

2. 固定收益型帳戶

這個投資帳戶的投資標80％在投資級公債、政府債等，20％在大型股股票、高收益債券等，運用債券的配息及大型股配股、配息的特性，讓這些固定收益的工具來為你的退休現金流產生穩定收益。

3. 成長型投資帳戶

這個投資帳戶的投資標的60％在股票型基金或ETF，40％在產業型投資標的：如REITS（不動產信託）、生技醫療等。預期此投資帳戶標的，每年會產生8％～10％左右的報酬。把這個報酬率提撥一部分回到退休現金流帳戶，即使碰到股市大跌，投資帳戶價值跌幅達到15％～20％或更多，也不用太擔心。因為這個帳戶總金額只占你退休投資總金額的1/3，扣除社會保險及退休金給付，它占你的退休金現金流還不到三成。

這個投資帳戶如果用ETF作為投資工具，將更容易做資產配置。例如在60％投資標的上，可以利用全市場的ETF做配置，如：全球股市ETF、新興市場ETF、美股ETF等。例如買一檔Vanguard整體股市ETF：VTI，就可以投資美國的中大型股，它的持有成份股包括蘋果、微軟等公司，而一檔iShares MSCI不含美國全世界ETF：ACW，就可以投資在非美國地區的全球股市等。

ETF也因為交易方便，可以單股買賣，也比較方便做資產配置的調整，例如年度結算，整體ETF報酬率已達到你設定的目標，可以把部分獲利贖回，讓它回到退休金現金流帳戶中。

4. 年金型商品／儲蓄險

年金型商品／儲蓄險這種確定給付，是為你的退休金現金流入購買保險，現行銷售的保單報酬率並不高，但是透過其每年或每月的確定給付，可以為你的退休金產生固定現金流入。

在以往定存利率7％以上的年代，若有1,000萬元定存，每年70萬元的利息可能就夠應付退休生活的支出。但現在低利率環境，必須改變你的思維：退休金的運用應以穩健保守為原則，但仍需要維持部分比率在投資上，否則定存利率只有1.5％，在通膨率3％的狀況下，存款的實質利率是負1.5％，意思是說，如果你的錢只擺定存，1,000萬定存10年後，實質價值不但沒有增加反而貶值成了862萬，20年後就只有741萬了。所以運用部分退休金做適當的投資，做好資產配置，可讓退休後可能長達幾十年的退休生活過得安穩舒適，財務上也更加安全無虞。

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美好未來有多燒錢？讓高橋一生算給你聽

我的退休生活沒問題嗎?

年金有點少、稅金好像會提高

沒有存款，可是有房貸

真要說起來到底需要多少退休金?

人生大概會活個100年左右吧

距離退休的時間愈來愈短

所以—-咦—-怎麼辦

我要怎麼辦才好?

呵呵 好想找FP諮詢

一輩子的事、金錢的事，找FP理財專員諮詢吧

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原文刊登於商周財富網:

達賴喇嘛嘆：人們因擔心未來而無法享受現在...樂活退休有4考量，教你退得有尊嚴

你對退休抱持怎麼樣的看法：憧憬、期待、信心滿滿或是焦慮不安？ 美國三家公司Age Wave、Ameriprise Financial及Harris Interactive曾經在2005年做過一份退休心理研究 〈The New Retirement MindscapeStudy 〉，研究人們從退休前到退休後的心理狀態是如何。

這份報告指出人們對退休的感受，依退休前後分5個階段：

階段1： 想像〈Imagination〉
退休前6～15年，這時對退休抱持正面的看法。有44%的人說他們有按照計畫在做退休準備，65%的人對這種冒險抱持高度期待，53%的人願意為退休做積極的付出。

階段2： 期待〈Anticipation〉
退休前5年，隨著退休逐漸接近正面情緒提昇，80%的人說他們可以完成他們退休的夢想。但是退休前2年，焦慮與不安感增加，22%的人說不再工作讓他們覺得有失落感。

階段3： 解放〈 Liberation〉
退休日及之後一年，感到興奮解脫及熱情洋溢，78%的人說他們很享受退休生活。但是就像蜜月一般，這種感覺很快就消失了，回歸到正常生活。

階段4： 重新定位〈Reorientation〉
退休後2～15年，退休的愉悅感已經消失，取而代之的是空虛、焦慮及覺得無趣。這時他〈她〉情緒失落、可能發展成4種型態的轉捩點。他〈她〉可能成為以下4種人之一：重掌自主權信心的重建者、無憂無慮滿足者、不確定的搜索者，或者煩惱擔心的掙扎者。

階段5：調和狀態〈Reconciliation〉
退休後16年及以後，這時滿足感、接受度與個人的思考會提升。個人已經接受退休所給予的現狀，少部分人會覺得憂鬱，對生命即將面臨終點覺得感傷。

你對退休會有什麼樣的期待與想像？如果像這調查說的：退休後2年退休的愉悅感已經消失，取而代之的是空虛、焦慮及覺得無趣，退休生活還是要及早做安排，免得落入這樣的情況。退休後不再工作，生活可以自己安排，不再為繁雜的公事搞得生活都不正常：時常要加班等。但是真的沒工作了，你的生活要如何安排？ 有些人健康狀況好的，退休後可能還有20年、30年，或更久的時間要過。你不可能無所事事，或是整天出國旅遊。所以退休的準備，除了退休後生活費來源的準備外，還真是需要做一點想像：把你需要的退休生活的方式先勾勒出來，提早做準備，讓自己的退休生活更符合你的需求。

退休的藍圖如何建構？ 以下的圖形可以提供你一些思考的方向，從財務、健康等各個面向做考量。

退休生活規劃舉例：

你會夢想去哪裡旅遊？

你想去的目的地是哪裡？旅遊方式、跟誰去、多久去一次？如果以後時間更充裕了，其實可以不用再去參加一般的大眾旅遊行程。現在已經有不少國內外的旅遊業者，在提供各式各樣的文化、藝術、美食等等深度旅遊、客製化行程。你可以根據你的需求，讓他們為你量身訂做你需要的旅遊，例如2RNJOY（途邇）就是一個跨國的旅遊遊歷平台，他們在各國找尋能夠滿足特定愛好者需求的產品或服務，再將愛好者安排到各國去實地參與身、心、靈上的饗宴。他們的業務著重在有關時尚、藝術、文化方面的異國體驗，例如到法國大廚家中做客，大廚親自傳授烹飪精緻法國大餐的方法和精髓等等。其他像自助旅遊規劃的有背包客棧，旅遊行程規劃App：Togetrip等都可善加利用。

再度就業

退休後也許不用再為五斗米折腰、朝九晚五的工作，不過建議還是保持跟社會有一定的聯繫。有些人可能為了彌補收入的不足，要再找一份有收入的工作。不過國內企業對退休再度就業的管道可能不多，建議你可能在退休前，就要開始思考：你的工作以後可否轉成，是以提供顧問諮詢服務的方式來做。如果你對原本的工作相當的熟悉，你對那個產業的了解，也可以讓你找到可以接受這樣服務的廠商。退休後提供這樣的顧問服務就沒問題，或是提供你以前的工作經驗、能力等協助年輕人創業，你輔導他們，再從中尋求是否有可以投資，或其他機會等，總之這個都是需要事先的規劃提早做安排。

你想住哪裡？

退休後你想搬去跟家裡人住，還是搬去較小的公寓，空間不用那麼大、好整理，因此可能可以省下一些錢來運用？有人是希望搬到離醫院比較近的地方，或是你想在鄉下買農地，自己種花種菜？

甚至你也許可考慮像長庚養生文化村，這樣的退休養老的地方，只要年滿六十歲，日常生活能自理，一個月約2萬元住宿費，保證金也不多，其他膳食費水費、電費依實際消費按月結算。這是他們網站上的資料：

你希望以後人家如何紀念你？

有人問達賴喇嘛：「關於人性，最讓您感到驚訝的是什麼？」
達賴喇嘛回答：「人類，為了賺錢，他犧牲健康，為了修復身體，他犧牲錢財，然後，因擔心未來，他無法享受現在。就這樣，他無法活在當下，活著時，他忘了生命是短暫的，死時，他才發現他未曾好好地活著。」，所以說死亡並不可怕，可怕的是，許多人從未真正活過。

我們不能掌握生命的長度，但是至少你握有畫筆，可以在你人生的畫布上添加各種色彩，而幫助別人，肯定能為它添上最絢麗的色彩。如果退休後，你也可以考慮如何為社會貢獻一份心力，例如：參與或創立社會企業，來解決社會環保、教育、就業等等問題。你可以運用以前累績的人脈、資源、能力、經驗等，來協助青年創業，不僅有利於社會，也讓你的退休生活更加充實。

甚至你可以成立像社會福祉及社會企業公益信託循環基金的公益基金來做公益，社會企業循環基金是由宋文琪擔任發起人所成立的。社企循環基金提供資金與專業，協助社會企業成長茁壯，他們投資社會企業的方式，是採取股權投資。食農創新、就業促進、公平貿易、環境保護、青銀共創等項目是社會企業循環基金的投資範圍。他們的運作模式是藉由股權投資，挹注資金讓社會企業得以發展，社會企業以後如果獲利了，盈餘也可以藉由股權回流到基金內，讓它持續有財源可以運作下去，這也是一種可以參考運用的模式。